Діюча система страхових послуг в Україні та шляхи її удосконалення

_Зміст. 

    _{Вступ…………………………………………………………………………………... 3}

    _{1. Економічна необхідність  страхової послуги  для фізичних  та  юридичних}

       _{осіб…………………………………………………………………………………....5}

    _{2. Розвиток системи страхових послуг…………………………………………………14}

   _{3. Порядок надання страхових послуг страхувальникам……………………………….23}

   _{4. Діюча система страхових послуг в Україні та шляхи її удосконалення……………….}

    _{Література…………………………………………………………………………….31} 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

_Вступ. 

       _{Слово  «страхування»   увійшло  в   українську  мову  давно.  Воно  має}

_{відповідники  в інших мовах: «insuranse» — в  англійській,  «versicherungs»  —}

_{у німецькій. Західні  філологи вважають, що термін має латинське  походження. В основі його слова «securus» і «sine cura», які  означають  «безтурботний». Отже, страхування відбиває ідею застереження, захисту та безпеки.}

      _{У фаховій літературі  питанням  з'ясування  поняття  страхування   також}

_{приділено  значну  увагу.  Проте  до  єдиного  розуміння  змісту   категорії}

_{«страхування» дійти не вдалося. Оскільки  ігнорувати  відоме  положення  про еобхідність відрізняти економічну сутність категорії від  її  змісту  ні  в}

_{якому разі не можна.  Адже  сутність  постійна,  а  зміст  може  змінюватися}

_{відповідно  до  конкретних  умов  розвитку  суспільства.  Важливість   цього}

_{висновку  полягає в тому, що він вказує на об'єктивну  стабільність  сутності}

_{страхування. Така позиція  дає  змогу  сформувати  поняття  про  страхування}

_{зусиллями багатьох поколінь.}

   _{Аналіз опублікованих   визначень   страхування  показує,  що  кожне  з  них}

_{уточнює або доповнює попередні, залишаючи без  змін їх основу.}

   _{Офіційне тлумачення  цього  терміна   в  Україні   наведено  в   Законі  «Про}

_{страхування»: «Страхування — це вид цивільно-правових відносин щодо  захисту  майнових інтересів громадян та юридичних осіб у разі настання  певних  подій (страхових  випадків),   визначених   договором   страхування   або   чиним законодавством за рахунок  грошових  фондів,  що  формуються  шляхом  сплати громадянами та юридичними особами  страхових  платежів  (страхових  внесків,  страхових премій)».}

   _{У Законі зафіксовані  головні елементи, що формують  поняття   страхування.}

_{Це  мета страхування  — захист майнових інтересів фізичних і  юридичних  осіб.}

_{Указується  на те, що захист  забезпечується на  випадок конкретних  подій,}

_{перелік яких зафіксовано  в  чинному  законодавстві  або  страхових  полісах.}

_{Підкреслено джерела грошових коштів, що є ресурсами  для страхових  виплат.}

   _{Водночас ретельне  вивчення поняття   страхування   і  співставлення   різних}

_{його  тлумачень у наукових працях показують, що офіційне  визначення  терміна перевантажене правовими аспектами.}

   _{Страхування є  насамперед системою  економічних  відносин  між  конкретними суб'єктами господарювання, де з одного боку виступають страхувальники,  а  з іншого  —  страховики.  Важливою  передумовою  застосування  страхування   є майнова самостійність  суб'єктів  господарювання  і  їхня  зацікавленість  у переданні відповідальності за наслідки ризику  спеціалізованим  формуванням.  Чим ця зацікавленість більша, тим і  потреба  у  страхуванні  вища.  Саме  в такій площині страхування  розглядається  у  працях  учених  багатьох  країн ринкової орієнтації. Поняття страхування є неповним і  тоді,  коли  воно  не}

_{передбачає  превентивного спрямування захисту. З урахуванням вищесказаного провідні економісти нашої країни дають таке визначення поняття «страхування»:}

    _{Страхування —  це економічні  відносини, за  яких  страхувальник   сплатою}

_{грошового внеску забезпечує собі чи третій  особі  в  разі  настання  події,}

_{обумовленої договором або  законом, суму виплати  страховиком,  який  утримує певний обсяг відповідальності і для її забезпечення  поповнює  та  ефективно розміщує резерви, здійснює превентивні заходи щодо зменшення ризику, у  разі необхідності перестраховує частину останнього.}

    _{Зміст страхування,  як і інших категорій,  розкривається в  його функціях.}

_{Радянські економісти, визначаючи функції  страхування,  виходили  насамперед не  із  сутності  самої  категорії  страхування,  а  вважали,   що   функції страхування «...є зовнішніми формами,  які  дозволяють  виявити  особливості страхування як ланки фінансової системи.  Категорія  фінансів  виражає  свою економічну  сутність  передусім  через  розподільну  функцію.   Ця   функція знаходить  конкретне,   специфічне   виявлення   у   функціях,   притаманних страхуванню, — ризиковій,  попереджувальній  і  заощаджувальній».  До речі, думка про те, що фінансам притаманна розподільна функція, не є загальновизнаною. Так, велика плеяда відомих учених  у  галузі  фінансів  із Санкт-Петербурзького  університету  економіки  та  фінансів   уже   протягом}

_{багатьох  років  переконливо  обстоює  інші  тлумачення  функцій   фінансів,}

_{зокрема створення і  розподілу,  використання  грошових  доходів  і  фондів.}

_{Деякі науковці одну із функцій  фінансів  убачають  у  забезпеченні  процесу}

_{відтворення.}

    _{Теоретичні і практичні  намагання  розглядати  страхування  як  вторинну}

_{категорію  щодо  фінансів  (у  їх  вузькій  інтерпретації)  завдають   шкоди}

_{розбудові господарського  механізму,  і  особливо  у  зв'язку  з  поступовим}

_{переходом країни до ринкової економіки.}

    _{За умов, коли державі  належало понад  9/10  усіх  виробничих  фондів  і}

_{фінансових  ресурсів, страхування  було монополізоване і  дуже  обмежене  щодо можливостей  розвитку.  Воно,  як  правило,  не  поширювалось   на   об'єкти державної власності. Включення страхування до фінансів  мало  значною  мірою суто фіскальну мету.  Були  часи,  коли  умови  страхування  не  передбачали створення перехідних резервів. Значні  суми  штучно  створеного  перевищення надходжень над витратами зараховувались до бюджету.}

    _{Інша  ситуація  створюється  в   ринковій  економіці.  Тут   страхування}

_{переведено   на   комерційні   засади.   Воно   стає   важливим    напрямком}

_{підприємницької  діяльності.  Страхування  розглядається  як  окрема  галузь}

_{(індустрія). Природно, що страхові  компанії, як і  інші  підприємства,  мають}

_{своє  фінансове  господарство,  яке  призначене  для  забезпечення  статутної}

_{діяльності. У цій частині страхування  входить  до  фінансів  підприємств  і}

_{галузей.}

                _{1.Економічна необхідність страхової пслуги}

                       _{для фізичних та  юридичних осіб.} 

      _{Людям природно  притаманне прагнення  захиститися від   небезпеки   втрати життя, здоров'я, житла, харчів тощо.  Потреба  в  захисті  дуже  близька  до первинних   (фізіологічних)   запитів.   Зі   зростанням   запитів    людини ускладнюються й атрибути її безпеки.}

      _{Протягом  усього  історичного  шляху   розвитку  суспільне   виробництво}

_{стикається  із суперечностями між  природою і людиною, а  також  між  окремими суб'єктами   виробничих   відносин.   Ці   суперечності   зумовлюють   появу несприятливих подій (ризиків),  серед  яких  виокремлюють  стихійне  лихо  і нещасні випадки.       Стихійне лихо являє собою випадок,  спричинений руйнівною дією  сил природи, охоплює  здебільшого  немалу  територію  і  призводить  до  значних матеріальних збитків або загибелі чи втрати здоров'я багатьох людей.}

      _{Неіцасні випадки  — це  такі  події,  котрі  через  несприятливий  збіг}

_{обставин  призводять  до  загибелі  або  втрати   здоров'я   окремих   людей}

_{(наприклад,  внаслідок дорожньо-транспортної  пригоди).}

      _{Потенційна можливість  настання стихійного  лиха  і  нещасних  випадків}

_{являє сутність ризику.  Поняття  «ризик»  має  кілька  значень.  Його  часто}

_{ототожнюють  з  небезпекою,  що  загрожує  тому  чи  іншому  суб'єктові  або}

_{об'єктові.  Насправді  не  всяка  небезпека  може  з   погляду   страхування}

_{розглядатись  як ризик. До страхових  ризиків  відносять  лише  такі  випадки}

_{небезпеки,  появу  яких  можна  прогнозувати   й   оцінювати   на   підставі}

_{історичного досвіду та за допомогою  математичних  і  статистичних методів.}

_{Такий ризик має  бути  теоретично  можливий,  але  його  настання  точно  не}

_{визначене ні в часі, ні в  просторі і не залежить  від  волевиявлення  жодної}

_{зацікавленої  особи.}

      _{Суспільне  виробництво   в  цілому,  і  особливо   кожне   господарське}

_{формування, а  також  життєдіяльність  практично  кожної людини  об'єктивно мають ризиковий характер, що породжує систему відносин між  людьми  з  метою попередження, подолання, зменшення руйнівних наслідків  стихійного  лиха  та нещасних випадків.}

      _{Спираючись  на  свій  багатовіковий   досвід,  людство   вживає   дедалі}

_{ефективніших  заходів із протистояння стихійним явищам.  Підвищуються  вимоги до  будівництва  об'єктів,  застосовуються  щоразу   досконаліші   інженерні конструкції,   вогнетривкі   та   інші   новітні    ізоляційні    матеріали,  споруджуються  греблі,  пильна  увага  приділяється   безпеці   експлуатації транспортних засобів тощо.}

      _{Проте  концентрація  виробництва  та  ускладнення   його   технологій,}

_{одержання й застосування  нових  хімічних  речовин,  енергетичних  ресурсів, швидкісних і багатотоннажних транспортних засобів,  зростання  криміногенних явищ призводять до появи безлічі  нових  ризиків.  На  долю  України  випала найбільша  з  відомих  у   світі   техногенних   катастроф   —   аварія   на Чорнобильській атомній електростанції, що завдала шкоди  обсягом  понад  140 млрд доларів.  Якщо  така  аварія  є,  на  щастя,  винятком,  то  пожежі  на виробничих, комунальних і  житлових  об'єктах,  травми  на  транспорті  і  в}

_{побуті,  забруднення  навколишнього  середовища  та  інші   локальні   події}

_{трапляються в країні практично  щодня.}