Депозитная политика коммерческого банка (на примере ОАО « Банк «Петровский»)

Так, объем привлеченных средств частных лиц  увеличился на 10,3% - с 17,4 млрд. до 19,2 млрд. рублей, что видно на Рисунке 10. При этом объем срочных вкладов вырос на 6,6%, остатки на пенсионных счетах в дополнительных офисах Банка - на 15,5%, остатки на счетах банковских карт - на 14,1%.

Рисунок 10 Динамика депозитов физических лиц за период с 10.08-09.2009

Существенным образом выросли и среднемесячные доходы банка по операциям с физическими лицами (денежные переводы, коммунальные платежи, сейфинг и т.д.). Если, для сравнения, в феврале-марте с.г. они составляли в среднем 7,5 млн. рублей, то в июне доходы Банка увеличились до 8,3 млн., в июле - до 8,6 млн.

Число осуществляемых Банком денежных переводов, составлявшее, к примеру, весной этого года 15-16 тыс. единиц в неделю, в настоящее время достигло отметки в 20 тыс.

Отдельно хотелось бы отметить серьезный рост остатков на счетах пенсионеров, получающих пенсию непосредственно в офисах ОАО «Банк «Петровский». Как известно, пенсионеры, получающие пенсию в Банке могут обслуживаться как в отделениях почтовой связи, так и в дополнительных офисах Банка. При этом перечень услуг, предоставляемых этой категории клиентов в допофисах, является более широким, чем в отделениях связи. Этот факт находит понимание и у самих пенсионеров, по состоянию на июль 2009 в банке обслуживается около 1,2 млн. пенсионеров. Остатки же на счетах пенсионеров за I полугодие  возросли на 1 млрд. рублей (53%).

Говоря о юридических лицах, надо отметить, что с  мая 2009 года, остатки на счетах возросли на 20% – до 7,5 млрд рублей.  Если в начале года корпоративными клиентами в ОАО «Банк «Петровский» в среднем в неделю открывалось около 150 счетов, то по итогам сентября 2009 открывается 250-270 новых счетов в неделю. Общее количество счетов юрлиц сейчас составляет 67 тыс. ед.

В рейтинге российских банков по размеру активов на 1 июля 2009 года занимает 37-е место (89 427.53тыс.руб.), по г.Санкт-Петербургу – 6-е место. (по данным РБК)

По данным журнала «Эксперт» ОАО «Банк «Петровский» занимает 41 место в рейтинге 100 крупнейших банков России по итогам 2008 года на 01.01.2009. Банк входит в число 30 банков — лидеров по привлечению вкладов физических лиц по итогам 2008 года под номером 26

2.2 Виды депозитов ОАО «Банк «Петровский»

Депозиты населения имеют важное значение в ресурсной базе ОАО «Банк «Петровский». Так на 01.09.2009 г. депозиты населения составили 80,0% от общей величины ресурсов. Это вполне закономерно, так как «Петровский» постоянно обращает особое внимание на вклады населения.

Рассмотрим действующие по состоянию на 01.09.2009г. виды вкладов и условия по ним. Их можно поделить на три основных группы: срочные вклады, пенсионные и вклады до востребования.

Таблица № 1

Виды вкладов по состоянию на 01.10.2009г.

Из данных таблицы № 1 видно, что наиболее дорогие депозиты для клиентов физических лиц – это вклады Осенний-пенсионный, Осенний, Петровский-классический и Петровский-VIP. Это связано с условиями данных видов вкладов, а именно отсутствие ежемесячной капитализации процентов, или крупная сумма вклада, как, например в Петровский-VIP.

Видно, что особое место в линейке вкладов занимают вклады, направленные на пенсионеров. Таким образом можно сделать вывод о том, что ОАО «Банк «Петровский» предлагает широкий выбор вкладов, которые нацелены на различные сегменты рынка. При этом особое внимание уделяется пенсионерам, для которых предусмотрена линейка вкладов, позволяющая учесть их интересы. Особое выделение вкладов для пенсионеров связано с тем, что именно они являются важным сегментом вкладчиков для ОАО  «Банк «Петровский».

Если рассматривать дополнительные условия по вкладам, приведенным по каждому вкладу отдельно в приложении №1, можно проследить следующую тенденцию в области использования такого критерия как пролонгация. Если в условиях договора присутствует пролонгация вклада, то наблюдается значительно меньшая процентная ставка, чем у депозитов без пролонгации.

Анализируя вклады (депозиты) ОАО  «Банк «Петровский» можно обратить внимание на следующее:

устанавливая процентные ставки, банк всегда привязывает депозиты (вклады) к сроку вложения. Так, например, процентная ставка вклада “До востребования” 0,15%, а процентная ставка вклада “Пенсионный накопительный депозит ” на 2 года – 12,5%;

сумма вклада также привязана к величине процентной ставки. Так, например, вклад «Петровский-накопительный» на 1 год и 1 день) суммой от 1 до 700 т.р. принимается под  13.25% годовых, а эти же вклады суммой от 700 т.р. и выше уже под 13.70%;

процентная ставка по рублевым депозитам оказывается не ниже уровня инфляции, что спасает вклады от обесценения;

исходя из того. что  не подлежат налогообложению доходы в виде процентов, получаемые налогоплательщиками по вкладам в банках, если:

проценты по рублевым вкладам выплачиваются в пределах сумм, рассчитанных исходя из действующей ставки рефинансирования Банка России (10%), увеличенной на пять процентных пунктов,

установленная ставка не превышает 9 процентов годовых по вкладам в иностранной валюте;

можно отметить, что все предлагаемые вклады не подлежат налогообложению (исключение составляет Петровский - VIP).

Для юридических лиц ОАО "Банк "Петровский" предлагает клиентам различные варианты размещения временно свободных денежных средств на различные сроки:

      срочные депозиты в российских рублях и иностранной валюте;

                  собственные векселя Банка "Петровский" в российских рублях и иностранной валюте.

Банк предлагает юридическим лицам финансовый среднесрочный инструмент – банковский депозит.

Депозитный договор удостоверяет сумму депозита, внесенного в Банк, и права вкладчика на получение, по истечении установленного срока, суммы депозита и обусловленных в договоре процентов. Выплата процентов по депозиту производится ежемесячно или единовременно по истечении срока действия договора.

На весь срок действия депозита устанавливается фиксированная процентная ставка. Банк не может в одностороннем порядке уменьшить или увеличить обусловленную в договоре ставку процентов.

Процентные ставки устанавливаются в зависимости от условий размещения средств. Соответственно, ставка зависит от суммы и срока вклада. В случае востребования вкладчиком возврата суммы депозита до истечения срока договора, проценты выплачиваются по ставке 0,01% годовых.

2.3 Анализ депозитного портфеля

Основной целью депозитной  политики ОАО «Банк «Петровский» является  привлечение оптимального объема денежных ресурсов (по срокам и по валютам), необходимого и достаточного для работы на финансовых рынках, при условии обеспечения минимального уровня издержек.

Привлечение ресурсов осуществляется в ходе проведения конкретных операций, предусмотренных действующими банковскими лицензиями. При этом, основными  инструментами,  используемыми  ОАО «Банк «Петровский» для привлечения ресурсов, являются:

o        открытие и ведение счетов юридических и физически лиц, предполагающее поступление на эти счета денежных средств;

o        открытие и ведение счетов других банков, предполагающее поступление на эти счета денежных средств.

Перечень инструментов для привлечения средств может быть расширен в ходе дальнейшей банковской деятельности.

В ходе проведения депозитных операций подразделения Банка руководствуются законодательством РФ, нормативными актами ЦБ РФ, Уставом Банка, данным Документом и внутренними  документами, регламентирующими технический порядок и условия проведения конкретных видов банковских операций.

Если проследить динамику за несколько лет, то можно отметить устойчивый рост остатков на счетах юридических лиц (Рисунок 11):

Рисунок 11 Динамика остатков на счетах юридических лиц ОАО «Банк «Петровский»

Вклады физических лиц проанализируем с помощью таблицы №2:

Анализ депозитного портфеля ОАО «Банк «Петровский» в 2008 году

(по срочности вложений)