Банковские услуги и их сущность и перспективы развития

страхованию валютных рисков;

привлечению краткосрочных  кредитных ресурсов и др.ъ  
 

Характер банковских услуг в Евро на российском рынке  во многом определяется экономическими факторами – оживлением деятельности всех производственных подразделений, занятых изготовлением конкурентоспособной  продукции, повышением инвестиционной активности крупных предприятий  и ростом международного влияния  страны на всех сегментах финансового  рынка.  

Формирование  рынка банковских услуг представляет собой сложный процесс, требующий  мобилизации не только внутренних ресурсов, но и широкого использования опыта  мировых банков.

Несмотря на это лишь отдельные коммерческие банки за последние годы стали  уделять внимание изучению зарубежного  опыта развития рынка банковских услуг. Даже Сбербанк России и его  территориальные учреждения до сих  пор ещё не стали инициаторами в использовании опыта иностранных  банков в улучшении структуры  и качества услуг, развитии банковского  маркетинга во всех сферах его денежно-кредитной  деятельности.

Тем не менее, можно  выделить группу российских банков, активно  работающих на мировых рынках банковских услуг. К ним относятся Внешторгбанк, Альфа-банк, Внешэкономбанк, Международный  Московский Банк и другие1. Они предоставляют широкий спектр услуг экспортёрам, занимаются представлением клиринговых услуг, они поддерживают международные кредитно-финансовые и расчётно-платёжные отношения с банками самых различных государств, в частности, Англии, Америки, Германии, Голландии, Индии и других стран. Такое сотрудничество даёт возможность использовать опыт иностранных банков в области: 

сбора, обобщения  и анализа информации по предлагаемым банковским услугам иностранных  банков и обеспечение информационной открытости перед ними;

анализа возможных  кредитных рисков и разработки предложений  по их устранению;

совершенствования деятельности международных подразделений  банков с выбранной группой иностранных  кредитных институтов;

использования мирового опыта региональной специализации  банковских менеджеров;

развития деловых  отношений с иностранными банками  не на базе расширения количества корреспондентских  счетов, а наоборот их сокращения с  тем, чтобы минимизировать возможные  каналы утечки капитала из России.  
 

На этапе дальнейшего  интенсивного развития российской банковской системы важным представляется внедрение  в практику российских банков опыта  иностранных банков по оказанию услуг  структурированию сделок, то есть разработка поэтапного порядка реализации условий  сделок по экспорту-импорту товаров, выделение и оценка рисков на каждой стадии движения конкретных видов продукции.

Интересным в  этом отношении является организация  расчетов с Китайской народной республикой  за поставку спецтехники в рамках межправительственных соглашений. Сущность сделок по военно-техническому сотрудничеству состояла в том, что 50% валютной выручки  поступала на счета заводов-производителей спецтехники, а другая часть предназначалась  для покупки китайских товаров.

Кредитование  заводов, изготовителей спецтехники  осуществлялось российскими банками (Инкомбанк, ОЭКСИМ), которые предоставляли  китайской стороне следующие  услуги: 

открытие и  ведение счетов в клиринговых  валютах;

оценка рисков китайских и иностранных банков по торговым сделкам с Китайской  Народной Республикой;  
 

Среди отмеченных категорий услуг особое значение придавалось использованию опыта  зарубежных банков по оценке и управлению рисками. Такая оценка обычно производится на базе принятой в международной  практике методологии определения  кредитоспособности банковских заёмщиков  с последующим сравнением полученных результатов.

Иностранными  банками: Сити банк (США), АБМ АМРО (Голландия)1 накоплен богатый опыт по развитию комплексности банковских услуг, формированию индивидуального портфеля услуг  для корпоративных клиентов, занимающихся финансово-хозяйственной и инвестиционной деятельностью. Использование опыта  иностранных банков может быть полезно  при формировании российского рынка  производства и сбыта банковских услуг по таким направлениям как открытие и ведение банковских счетов, налаживание электронных расчётов и платежей, финансовое консультирование клиентов, страхование рисков, поиск и нахождение наиболее благоприятного рынка сбыта банковских продуктов и т.д.

Особое значение в условиях глобализации экономических  отношений приобретает расширение пространства рынка сбыта банковских услуг, что достигается путём  определения сегментов банковского  рынка.

Сегментация банковского  рынка предполагает выявление в  общей массе потенциальных потребителей банковских услуг относительно обособленных клиентов – целевых групп клиентов, на которых должны быть сконцентрированы сбытовые условия банков.

Для решения  этой задачи предприятия и организации  должны искать и находить рынок сбыта  своих товаров и услуг, конкретных покупателей, заинтересованных в налаживании  и развитии деловых отношений. Хозяйствующие  субъекты решают эту задачу путём  организации товарных ярмарок, показа своей продукции на выставках, экскурсиях и т.д.

Несколько сложнее  организация сбыта банковских продуктов  и услуг, что связано с денежным или процентным характером их происхождения. Тем не менее, у банков существуют свои способы, обеспечивающие продажу  специфических продуктов и услуг  на рынке. Среди них наиболее доступными можно считать: 

отслеживание  «критических точек» у потенциальных  покупателей;

поиск неудовлетворенных  потребностей у клиентов;

правильный выбор  типа кредитной организации;

разработка системы  материальных и моральных стимулов работников банка в продаже наибольшего  количества услуг;

организация наиболее эффективных видов рекламы банковских продуктов;

выбор отрасли  и тактики работы банка на определенном сегменте рынка и т.п.  
 

Содержание каждой формы проводимой банком работы по организации сбыта самих товаров  должно учитывать рациональные и  эмоциональные мотивы приобретения клиентами банка его продуктов  и услуг. Они складываются из возможности  получения прибыли или экономии времени, гарантии качества оплачиваемых услуг, обеспечения его безопасности, уверенности в хорошей репутации  банка и профессионализма его  работников.

Эмоциональные мотивы предусматривает наличие  у банка и банкира определённого  престижа, его влияние в деловом  мире и банковском содружестве, участие  банка в решении социально-экономических  проблем региона и др.

Среди перечисленных  способов, благоприятствующих ускорению  реализации банковских продуктов, особое значение имеет отслеживание «критических точек», то есть периодов времени, когда  у клиента банка возникает  особая потребность в услугах  банка.

При помощи этого  способа отслеживание производится по отдельным категориям клиентов –  отдельно по физическим и отдельно по юридическим лицам: I. Физические лица II. Юридические лица Приобретение жилья Выпуск новых изделий Рождение ребенка Внедрение инноваций  Бракосочетание Акционирование предприятия  Продвижение по службе Введение новых  форм учета Трудоустройство и  т.п. Развитие внешнеэкономических  связей На развитие рынка банковских услуг огромное влияние оказывает принятие правильных решений об открытии отделений и филиалов банка в других городах и районах, научная организация труда внутри банка и правильное распределение обязанностей, рабочего времени и, наконец, выбор более оптимального типа кредитной организации.

Важное значение развитию рынка банковских услуг придается маркетингу. Для развития рынка банковских услуг необходимо открывать маркетинговые отделы в банках и они должны стать мозговыми центрами организации рынка банковских услуг. Маркетинговые отделы должны заниматься изучением рынка, проводить опрос и анкетные наблюдения, собирать и анализировать количественную и словесную информацию.

В целях обеспечения  полноты информации, достоверности  результатов анализа, маркетинговые  наблюдения за операциями по сбыту  банковских продуктов рекомендуются  проводить на основе следующих принципов: 

рыночный принцип, когда наблюдения организуются по отдельным  сегментам рынка;

товарный принцип  – информацию собирают по видам  банковских услуг;

функциональный  принцип – обеспечивает поиск  новых покупателей банковских услуг, разрабатывает и предоставляет  на рынок новые виды услуг.  
 

Эти и некоторые  другие принципы (матричный, географический и т.п.), лежащие в основе организации  сбыта банковских продуктов, должны быть реализованы не только маркетинговыми отделами банков, но и специалистами  других подразделений, которые обязаны  разъяснять клиентам банка выгодность той или иной услуги, формирование цены на отдельные виды услуг, значимость различных вариантов сбережения, хранения свободных денег в банке  и др.

Следовательно, каждое подразделение банка должно выполнять как обычные функциональный (стандартные), так и специфические маркетинговые услуги, ориентированные на всестороннее расширение пространства рынка.

В интересах  развития рынка банковских услуг  необходимо создать более благоприятные  условия для консолидации, слияния  и присоединения кредитных организаций. В этих целях предстоит предпринять  следующие шаги:

принять законодательные  и нормативные правовые акты, обеспечивающие существенное ускорение и удешевление  процедуры реорганизации кредитных  организаций путем слияния и  присоединения;

предусмотреть в законодательстве положения, устанавливающие, что право требования досрочного исполнения денежных обязательств имеют  только кредиторы – физические лица, если обязательства перед ними возникли до даты объявления кредитными организациями  о реорганизации. Требования о досрочном  исполнении обязательств кредитными организациями перед кредиторами – юридическими лицами подлежат удовлетворению, если условия договора кредитору – юридическому лицу предоставлено указанное право.

Такой порядок  позволит обеспечить условия для  сохранения присоединяющей или созданной  в результате слияния или преобразования кредитной организацией ликвидности  и платежеспособности