Анализ новых банковских продуктов и услуг

      Рис. 8. Показатели рынка мобильного Интернета в России (динамика, 2006 – 2009)

      Предложенные  банковские услуги подчеркивают статус позиционирования банка как высокотехнологичного, демонстрируют, что банк смотрит  вперед, в перспективу.

      Банку, привлекая клиентов, также необходимо активно рекламировать услуги ДБО частных лиц: буклеты в отделениях банка, реклама по телевизору, радио, в Интернете. Причем, рекламируя, нужно акцентировать внимание на низких тарифах и бесплатных услугах (цель – доказать, что почти бесплатно и ничем не отличается от филиалов, только не нужно тратить время в очередях); акцентировать внимание партнеров, с которыми сотрудничает банк: операторы сотовой связи, провайдеры и т.п. (цель – чтобы клиенты поняли, что все услуги можно оплатить в одном месте, а не искать терминалы каждой фирмы, в которой можно оплатить только ее услугу). Вместо традиционного призыва воспользоваться продуктом или услугой предложить, казалось бы, ни к чему не обязывающий визит на сайт банка. На оборотной стороне выписок по счетам, получаемых клиентом из банкомата, разместить рекламу, начиная от предложения просмотреть выписку (более полную и за любой период), воспользовавшись услугами ДБО и заканчивая рекламой новых возможностей дистанционного банкинга. Создать на сайте банка поля с калькуляцией полученного ежедневного дохода от размещенных во вклад средств (цель – предоставить клиенту возможность увидеть процесс приращения капитала, что косвенно увеличит его доверие к банку).

      Продвижение мобильных услуг – очередной  этап укрепления позиций розничного направления в сфере финансовых услуг, переживающего в России период широкой экспансии.

     Таким образом, современная действительность требует от банков существенного  пересмотра политики в области управления услугами для физических лиц. Предлагаемая модель использования новых банковских продуктов и услуг совершенствует банковское обслуживание и увеличивает доходность ОАО Банк «Снежинский». 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Таким образом, банковский продукт представляет собой шаблон «типовой сделки». Он описывается как совокупность услуг, которые банк предоставляет клиенту, и ресурсов, которые банк получает от клиента или предоставляет клиенту в рамках типового договора.

     Банковские  продукты в системе формируются  заранее. При заключении конкретной сделки с конкретным клиентом используется банковский продукт из существующего набора. Это позволяет значительно сократить затраты и время от первого контакта с клиентом до заключения сделки. 
Договор на обслуживание отражает конкретную сделку с клиентом. Каждая продажа БП клиенту оформляется и регистрируется как договор.

     Современные условия развития банковского рынка  и запросы клиентов требуют развития существующих и разработки новых  банковских продуктов/услуг. Для разработки нового продукта/услуги нужны определенные ресурсы, знания, организация работ, поэтому можно говорить об определенной технологии. Данная технология - значительный шаг в формализации деятельности банка, и ее применение имеет большое значение и выгоды для банка.

      Полное  фирменное наименование банка – Открытое акционерное общество Банк конверсии «Снежинский». Сокращенное наименование – ОАО Банк «Снежинский». Банк «Снежинский» работает на финансовом рынке с 1991 года.     

      Банк  постоянно совершенствует уровень  банковских технологий, разрабатывает  и внедряет новые программы розничных  услуг и укрепляет надежность.

      Необходимо  отметить, что работа с физическими  лицами является приоритетным направлением деятельности Банка «Снежинский», поскольку  создает устойчивую и стабильную финансовую базу, обеспечивает кредитными ресурсами. Организационная структура Банка включает функциональные подразделения, отделы и службы, каждая из которых имеет определенные обязанности.

      Финансовый  кризис вполне предсказуемо привел к  прекращению кредитного розничного бума в России. Резко перестроив предложение в розничном сегменте в сторону депозитов, большинство банков заметно сократили кредитную активность. Снизились сроки кредитования, поднялись ставки для компенсации дополнительных расходов на рост резервов, ужесточились требования к обеспечению.

      Стратегическая  цель ОАО Банк «Снежинский» – выход на качественно новый уровень обслуживания клиентов, достижение позиции конкурентоспособного банка, обеспечение инвестиционной привлекательности и выход на лидирующие позиции на рынке финансовых услуг путем модернизации управленческих и технологических процессов.

      Достижение  конкурентных преимуществ и лидирующих позиций ОАО Банк «Снежинский» на рынке розничных услуг должно достигаться за счёт улучшения спектра предлагаемых банковских услуг, качественных характеристик банковских продуктов, полноты продуктового ряда, приближения инфраструктуры банка к пользователям его услуг.

      ОАО Банк «Снежинский» необходимо систематически совершенствовать линейку депозитных продуктов для физических лиц; расширять перечень видов банковских вкладов за счет новых видов депозитов, рассчитанных на различные группы и слои населения. При внедрении новых видов  вкладов необходимо предлагать особо привлекательные условия для вкладчиков. Очень важно, чтобы условия привлечения средств во вклады были просты и понятны каждому клиенту.

      Для повышения привлекательности вкладных услуг банка необходимо проводить  акции розыгрышей по действующим  депозитам в национальной валюте.

      Кроме того, внутренние структура и культура ОАО Банк «Снежинский» должны быть организованы так, чтобы быстро реагировать на изменяющиеся рыночную ситуацию и требования клиентов. Все указанные составляющие должны рассматриваться в рамках бизнес-планов банка.

      Развивая  розничные банковские услуги, ОАО  Банк «Снежинский» старается привлечь как можно больше клиентов. С начала 2008 года борьба банков за привлечение средств вкладчиков сводилась в основном к увеличению процентных ставок по вкладам, но этот ресурс нельзя использовать бесконечно, так как вклад с каждым повышением процентной ставки становится менее выгодным для банка. В связи с этим эксперты полагают, что банки будут искать другие пути привлечения вкладчиков, одним из которых является предложение новых видов вкладов.

      Интернет-банкинг - инструмент будущего, инструмент для  свободных людей, ценящих свое время.

      Долгое  время, для того чтобы сделать платеж («коммуналка», пополнение баланса телефона, погашение кредита), без посещения отделения банка было не обойтись. Затем появились банкоматы, что немного упростило процесс, но необходимость куда-то идти осталась. С появлением услуги интернет-банкинга стало возможно контролировать свой банковский счет круглосуточно и без выходных, оплачивать коммунальные услуги, пополнять баланс мобильника и осуществлять другие платежи без необходимости идти в банк или к банкомату; проводить различные операции со счетом, будучи практически где угодно. Продвижение мобильных услуг – очередной этап укрепления позиций розничного направления в сфере финансовых услуг, переживающего в России период широкой экспансии.

     Таким образом, современная действительность требует от банков существенного пересмотра политики в области управления услугами для физических лиц. Предлагаемая модель использования новых банковских продуктов и услуг совершенствует банковское обслуживание и увеличивает доходность ОАО Банк «Снежинский». 
 
 
 
 
 

      СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч.2. М.: Зенит, 2008г., 340с.
2. Федеральный Закон «О Банках и банковской деятельности от 3 февраля 1996 года № 17-ФЗ (с изменениями на 28 апреля 2009 года)
3. О валютном регулировании и валютном контроле: Федер. Закон РФ, 10 декабря 2003 г., № 173-ФЗ (с изм. и доп.).
4. Об утверждении Положения о территориальных органах валютного контроля Министерства финансов Российской Федерации: Приказ Минфина РФ, 18 августа 2003 г., № 77н.
5. О безналичных расчетах в Российской Федерации: Положение Банка России, 3 октября 2002 г., № 2-П (с изм. и доп.).
6. Положение Центрального Банка РФ от 26 марта 2004 г. 254-П О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности (утв. ЦБ РФ 26.03.2004 N 254-П) (ред. от 28.12.2007).
7. Финансовая отчетность эмитента ОАО Банк «Снежинский» (Общая информация ОАО Банк «Снежинский»: устав, отчетность банка за 2007 – 2008 гг.).
8. Инструкция от 16 января 2004 г. N 110-И Об обязательных нормативах банков (в ред. от 31.03.2008 N 1191-У).
9. Банковское дело. Под редакцией Лаврушина О.И. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2004.
10. Банковское дело и финансирование инвестиций. Том 1: Теория и концепции. Часть 1. Под ред. Н. Брука. Институт Экономического развития Всемирного банка, 2008.
11. Банковское дело и финансирование инвестиций. Том 2: Политика и стратегия. Часть 1. Под ред. Н. Брука. Институт Экономического развития Всемирного банка, 2008.
12. Банковская система России. Настольная книга банкира. - М.: Дека, 2007. - 436 с.
13. Банковские учреждения в развивающихся странах. Т.1. - М.: Институт экономического развития Всемирного Банка, 2006. 126 с.
14. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие / Под ред. А.М. Тавасиева. М.: Финансы и статистика, 2009. 304 с.
15. Банковское дело: Учебник. / Под ред. д-ра экон. Наук, проф. Г.Г. Коробовой. М.: Экономистъ, 2006. 751 с.
16. Банковское дело: Учебник. / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2007. 576с.
17. Бор М.3., Пятенко В.В. Стратегическое управление банковской деятельностью. - М.: "Приор", 2008.
18. Ван Хорн Дж. К. Основы управления финансами. - М.: Финансы и статистика, 2006.
19. Винсент Дж. Лав. Пособия Эрнст энд Янг. "Как анализировать финансовую отчетность.” / пер. с англ. с дополнениями. - М.: "Джон Уайли энд Санз", 2006.
20. Долан Эдвин Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - Санкт-Петербург: "Санкт-Петербург оркестр", 2006.
21. Иода Е.В., Унанян И.Р. Банковский менеджмент: Учеб. пособие / Под общ. ред. Иода Е.В. Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2007.
22. Крылова Т.Е. Выбор партнера: анализ отчетности капиталистического предприятия. - М.: Финансы и статистика, 2005.
23. Маркарьян Э.А., Герасименко Г.П. Финансовый анализ. - М.: "Приор", 2006.
24. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. Книга 2: Технологический уклад кредитования. 2007.
25. Морсман М. Э.-мл., Кредитный департамент банка: организация эффективной работы / пер. c англ. Издательство: Альпина Бизнес Букс, 2007 г. 257 с.
26. Основы банковской деятельности / Под ред. К.Р. Тагирбекова. М.: - Издательский дом Инфра М, 2006. - 720 с.
27. Попович В.М., Степаненко А.И. Управление кредитными рисками заемщика, кредитора, страховщика. Учебно-практическое пособие по курсу "Экономическая безопасность предпринимательства". Научно-издательский центр "Правовые источники". 2007. – 278 с.
28. Синки Джозеф Ф. мл. Управление финансами в коммерческих банках. Перевод с английского четвертого издания. Изд. Catallaxy, М.: 2006.
29. Степаненко А. “Системная перестройка банковских учреждений и работа с проблемными банками”: Банковское дело, январь 2005 г.
30. Тавасиев А.М., Бычков В.П., Мочкин В.А. / Банковское дело. Базовые операции для клиентов, 2005.
31. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: Управление и операции. - М.: ИПЦ "Вазар-Ферро", 2007. – 438 с.
32. Борисов А.И. Потребительское кредитование, или Жизнь взаймы// Банковское дело 6, 2009. – С.18 – 22.
33. Веселовский А. “Совершенствование надзора за деятельностью коммерческих банков”: Вестник НБУ, февраль 2008 г. – С.32 – 39.
34. Гришина О.В., Самиев П.А. Практика риск-менеджмента в российских банках: риски есть, системы нет // Управление финансовыми рисками, май 2008 г. – С.11 – 18.
35. Егоров С.Е.. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики // Деньги и кредит, № 6. - 2007 г. –С.19
36. Ковалев А. Аудит и корректировка управления кредитными рисками // Финансовый Директор ISSN 1680 - 1148 8-2007
37. Ковалев П.П. Некоторые аспекты управления рисками // Деньги и кредит, 1/2007. – С.26 – 35.
38. Корнеева Е. Анализ финансового состояния компании. Основные подходы к проведению анализа финансового состояния предприятия // Финансовый директор 7-8 2008.
39. Кривцова А.Н. Механизм учета эффективности кредитования при оценке кредитоспособности заемщика // Корпоративные финансы.- № 11, - 2009г. – С.22 – 31.
40. Набок Р. Банковский риск-менеджмент: методы, рекомендации, инструменты // Финансовый Директор. № 11, -2007. – С.11 – 19.
41. Никишев Ю.Ю., Системный подход к лимитированию рисков банка, // Управление в кредитной организации, № 1, - 2006. – С.15 – 23.
42. Осадчий М. Национальный банковский сектор: итоги и прогнозы // Большой бизнес, № 2, - 2008. – С.20 – 31.
43. Процентные ставки коммерческих банков: уровень и факторы // Бизнес и право. 2009. -№ 9. - С. 18.
44. Пятилетова Е.Н. Секьюритизация кредитного портфеля коммерческого банка, переспективы ее развития в России, 27 апреля 2007, http://www.career-st.ru/
45. Седин А.И. Кредитная политика и кредитная культура: отражение во внутренних инструкциях западного банка // Из материалов журнала "Банковские Технологии" www.cfin.ru
46. Сушко Р., Ретинский А. Оценка финансового состояния заемщика // Финансовый директор 1/2007.
47. Туктаров Ю. Синтетическая секьюритизация // Рынок ценных бумаг (13), июнь 2007.
48. Супрунович Е. Б Риск-практикум. Управление кредитным риском, www.bankclub.ru
49. Интернет - источник: http://www.derin.ru
50. Интернет источник: http://bibliotekar.ru