Анализ новых банковских продуктов и услуг

      Вклады  населения всегда рассматривались  ОАО Банк «Снежинский», как один из наиболее стабильных источников формирования ресурсной базы.

      ОАО Банк «Снежинский» необходимо систематически совершенствовать линейку депозитных продуктов для физических лиц; расширять перечень видов банковских вкладов за счет новых видов депозитов, рассчитанных на различные группы и слои населения. При внедрении новых видов  вкладов необходимо предлагать особо привлекательные условия для вкладчиков. Очень важно, чтобы условия привлечения средств во вклады были просты и понятны каждому клиенту.

      Для повышения привлекательности вкладных услуг банка необходимо проводить  акции розыгрышей по действующим  депозитам в национальной валюте.

      Также в числе приоритетов процентной политики может стать увеличение доли долгосрочных депозитов. Оптимизируя структуру вкладов по срокам привлечения, банк будет учитывать риск возможности безусловного досрочного отзыва депозита вкладчиком.

      В качестве направлений развития депозитных услуг для населения выделю следующие:

      - расширение предлагаемого ассортимента вкладов на основе сегментирования клиентов, введение вкладов с дополнительными взносами и возможностью снятия части вклада, целевых накопительных вкладов;

      - повышение качества услуг, приобретающее  особое значение в связи с  однотипностью предлагаемых вкладов. Кроме того, по результатам опроса, проведенного Ассоциацией менеджеров в 2008 году, низкое качество обслуживания заняло первое место среди основных недостатков в банковском сервисе. Результаты проведенного в рамках исследования опроса показали, что клиенты недовольны скоростью обслуживания и наличием очередей в отдельные часы;

      - использование современных информационных  технологий.

      Кроме того, внутренние структура и культура ОАО Банк «Снежинский» должны быть организованы так, чтобы быстро реагировать  на изменяющиеся рыночную ситуацию и требования клиентов. Все указанные составляющие должны рассматриваться в рамках бизнес-планов банка.

      Развивая  розничные банковские услуги, ОАО  Банк «Снежинский» старается привлечь как можно больше клиентов. С начала 2008 года борьба банков за привлечение средств вкладчиков сводилась в основном к увеличению процентных ставок по вкладам, но этот ресурс нельзя использовать бесконечно, так как вклад с каждым повышением процентной ставки становится менее выгодным для банка. В связи с этим эксперты полагают, что банки будут искать другие пути привлечения вкладчиков, одним из которых является предложение новых видов вкладов. 

      3.2. Инструменты совершенствования  банковских продуктов  и услуг ОАО  Банк «Снежинский» 

      Инструменты совершенствования банковских продуктов и услуг ОАО Банк «Снежинский» представлены на рис.7.

      Сейчас, по данным Росстата, на краткосрочные  цели население откладывает всего 16,5 процента сбережений, все остальные  деньги сберегаются гражданами на более  длительный срок. Предлагается  ввести банку в перечень вкладов наиболее выгодные возможные условия для обоих сторон для привлечения долгосрочных депозитов.

      Человек так создан, что он стремится получить всё и сразу. Наверное, поэтому, открывая депозит в банке, многие вкладчики желают получить проценты вперёд. Например, когда хочется достойно провести отпуск или просто оптимизировать расходы, не занимая при этом деньги. Значит, банку целесообразно предложить вкладчикам воспользоваться собственными сбережениями посредством открытия в банке вклада с авансовой выплатой процентов.   

      Рис. 7 Инструменты совершенствования  депозитных операций

      ОАО Банк «Снежинский»

      При оформлении такого вклада проценты выплачиваются  сразу же после заключения депозитного  договора. При досрочном востребовании вклада сумма выплачивается клиенту за вычетом процентов, полученных ранее.

      Целесообразно также предложить клиентам депозитный продукт с плавающей ставкой. Данный вид депозита имеет ряд  преимуществ по сравнению с обычными срочными вкладами. Предлагаю в качестве примера рассмотреть возможный вариант такого депозита. Например, вклад с возможностью пополнения и установленной по нему плавающей процентной ставкой. Таким образом, при внесении клиентом на депозитный счет дополнительных взносов сумма вклада в течение срока действия договора может достичь уровня минимальной суммы вклада с более высокой процентной ставкой. В этом случае со дня, следующего за днем достижения необходимого уровня минимальной суммы вклада, проценты уже будут начисляться по более высокой ставке. Другими словами – повышение процентной ставки в течение всего срока вклада будет происходить по мере поступлений и накоплений средств.

      Также при введении какого-либо нового вида депозита, можно, помимо выгодных условий размещения средств в банке, предоставить возможность клиенту, открывшему вклад в банке, оформить кредитную линию. При этом выдать карту бесплатно и установить небольшой процент за пользование данным кредитом. Например,  процентная ставка по кредитной линии составит всего лишь «+3 % к депозитной ставке».

      Банкам  выгодно задействовать еще один инструмент для создания "длинных  денег" - так называемые депозитные сертификаты. Новация состоит в  том, что сертификаты являются безотзывными, то есть их владельцы не смогут в любой момент снять деньги со счета. Но и доходность сертификатов должна быть больше, чем обычных банковских депозитов. Сертификат является ценной бумагой, а это дает возможности для его вторичного обращения на рынке. Возможно, надо дать банкам право обратного выкупа таких сертификатов. Например, в том случае, если они были выданы под обещание высоких процентов, а ставка рефинансирования сильно упала. Однако в этом случае для держателя сертификата должна быть предусмотрена дополнительная премия.

      Банковское  сообщество эти идеи поддерживает. Ранее банкиры продвигали схожую идею - ввести безотзывные вклады. Так  называемый «безотзывный вклад» - это  вид вклада, который имеет более  высокий процент, тогда как клиент не имеет права забрать средства со вклада до срока, обозначенного в договоре [49]. Предложение минэкономразвития - просто другой способ решения проблемы. Сейчас самый распространенный вид вкладов - на год, а банкам действительно нужны длинные деньги, чтобы кредитовать реальный сектор. Сертификаты психологически будут восприниматься в обществе мягче, чем безотзывные вклады.

      Привлекательно  и предложение увеличить сумму  госгарантий по вкладам. До кризиса 2008 года на вклады до 700 тысяч рублей приходилось примерно 45 процентов  от общей суммы депозитов. Но в прошлом году на пике кризиса владельцы больших вкладов начали массово изымать деньги из банков, что негативно отразилось на рынке. Увеличение суммы госгарантий повысит уверенность людей и позволит банковской системе и всей экономике в целом в дальнейшем избежать подобных рисков [50].

      Одним из приоритетных направлений деятельности коммерческих банков в РФ является кредитование. Главная цель кредитной политики ОАО Банк «Снежинский» – кредитование предприятий различных отраслей хозяйства и кредитование физических лиц, в целях развития экономики.  Для достижения этой цели банки работают над созданием современной и эффективной системы  управления и контроля за рисками, обеспечивающей эффективное  размещение кредитных ресурсов. При построении кредитной политики банка внимание уделяется не только достижению максимальной рентабельности кредитных операций, но и деятельности по созданию и расширению круга постоянной клиентуры, оказанию помощи в укреплении экономического положения клиентов, развитию их деловой активности. Принято констатировать, что кризис свернул рынок розничного кредитования в России. С не меньшей убежденностью говорят о том, что кредитование непременно возродится.

      Для того, чтобы объемы кредитования физических лиц снова активно набирали обороты, необходимо несколько составляющих. Две основных – это восстановление платежеспособности населения до уровня 2007 года и доступность недорогого долгосрочного ресурса для банков, из которого они могли бы выдавать серьезные объемы кредитов. Пока оба эти параметра далеки от желаемого уровня. Считается, что даже при сохранении позитивного тренда в экономике можно ожидать восстановления докризисных объемов кредитования не ранее 2011– 2012 годов [50].

      За  последние месяцы постепенно набирает обороты потребительское кредитование по сравнению с периодом начала 2009 года. Конечно, темпы роста кредитного портфеля несравнимы с темпами за тот же период прошлых лет, но, по крайней мере, портфель не стогнирует, что уже хорошо. Потребительское кредитование на сегодняшний день является для банка наиболее доходным кредитным продуктом.

      В 2010 году продолжит восстанавливаться  экономика в РФ, что благотворным образом повлияет на рост доходов  населения. Следовательно, будут увеличиваться  потребительские расходы и интерес  граждан к потребительскому кредитованию. 2000-е годы показали огромный потенциал роста финансовых рынков в России; следовательно, и в ближайшие годы мы увидим значительное увеличение кредитных портфелей банков. Наиболее перспективным следует считать рынок кредитных карт.

      Это связано с особенностями самого продукта: обычно кредитный «пластик»  оформляется в дополнение к зарплатным проектам. Само кредитование, то есть увеличение задолженности, осуществляется без  дополнительных действий со стороны  банка. Кроме того, такие кредиты выдаются на короткие сроки, что важно при отсутствии у банков «длинных» ресурсов, а по процентным ставкам они не уступают потребительским. Кроме того, спрос на эти услуги, также как и на потребительские кредиты, остается и в период кризиса [45].

      Кредитная банковская карта с определенным лимитом кредитования освобождает от необходимости размещения личных денег на счете. Предлагаемые населению банковские карты с определенным лимитом кредитования являются картами международных платежных систем, такие как VISA International, MasterCard Europe S.A., то есть работают по всему миру. Значит, по такой банковской карте можно оплатить товары и услуги в любой торговой точке любой страны. Наличную валюту можно получить по ним почти в каждом банке, а также в банкоматах, большинство из которых работает круглосуточно.

      Предоставление  кредита по картам осуществляется после  получения карты с соответствующим  лимитом. Лимит кредитования устанавливается  банком в зависимости от дохода клиента. Доступный остаток складывается из суммы установленного лимита кредита и собственных средств, размещенных держателем карты на счете.

      Начисление  процентов за пользование кредитом осуществляется только на реально использованные средства по кредиту. Проценты начисляются, начиная со дня, следующего за днем списания со счета кредитной карты первой суммы, превышающей остаток на счете.

      Погашение кредита (овердрафта) должно быть произведено не позднее последнего дня месяца, следующего за месяцем получения кредита. 
Сумма кредита и начисленные по нему проценты погашаются банком автоматически при поступлении средств на счет банковской карты.

      Мало кто знает, что кредитная пластиковая карточка называется «кредитной» потому, что является инструментом получения кредита. К сожалению, большинство российских банков используют кредитные карты как средство расчетов, позволяя владельцам тратить только те деньги, которые на ней находятся. Конечно, такая карточка лишена особого смысла. Вместе с тем,  в развитых странах люди уже не представляют себе жизнь без этой пластиковой карты. Любая крупная покупка совершается в кредит.

      Каковы  же преимущества кредитных пластиковых карт?

      В зависимости от дохода клиента, банк может предоставить возможность  иметь постоянно действующий  кредит, и за получением денег уже не нужно каждый раз обращаться в банк. Достаточно дойти до ближайшего банкомата или пункта обмена валют, где можно снять с «кредитки» наличные деньги. Кредит действует на протяжении всего срока существования кредитной карты (как правило, 1 год). В случае аккуратного исполнения обязательств перед банком, размер кредита клиенту можно ежегодно увеличивать.

      Подобные  карты работают по всему миру. Поэтому  кредитная карта является незаменимой  в поездках в командировку или  в отпуск. Еще один плюс - средства, находящиеся на карточке, не подлежат декларации при вывозе за границу.  И, кроме возможности оплаты товаров и услуг в кредит, на карточке можно хранить свои собственные деньги, а также перечислять туда свою заработную плату. И вообще можно пользоваться картсчетом как угодно, зачисляя на него денежные средства с любого другого счета, осуществлять с него переводы и так далее. Проценты за кредит банк начисляет только на сумму, которая используется в счет кредита. Это означает, что если клиент не воспользовался кредитом, то никакие проценты начисляться не будут.