Анализ новых банковских продуктов и услуг

      Для получения кредитной карты клиенту  необходимо обратиться в банк. Постоянное место работы при этом обязательно.

      Еще одно из перспективных направлений  кредитования в 2010 году - экспресс-кредитование покупателей в торговых сетях (POS-кредитование). Такие программы позволяют быстро сформировать высокодоходный кредитный портфель. Поэтому коммерческие банки должны обратить большое внимание на данный вид кредита.

      По  экспресс-кредитам ежемесячный платеж относительно невелик, и людям легче решиться на покупку. «Небольшие краткосрочные кредиты на приобретение товаров даже сейчас остаются востребованными»,— отмечает старший вице-президент Альфа-банка Андрей Сокольский. По его словам, у банков, занимающихся POS-кредитованием, портфель таких кредитов в среднем за 2009 год показал прирост около 10%, в то время как портфель ипотечных и автокредитов продолжал сжиматься.

      В качестве основных преимуществ такого вида кредитования эксперты называют относительно короткий срок и небольшой размер кредита. В нестабильной экономической ситуации заемщику сложно строить планы на несколько лет вперед, однако на ближайшие несколько месяцев он может сделать более точные расчеты своих возможностей по выплате кредита [19].

      В России с развитием платежных технологий появился своеобразный симбиоз кредитовой и дебетовой карточки - зарплатная карточка, которая сейчас активно применяется в коммерческих банках. Одним из существенных преимуществ данного проекта является то, что карточки могут быть как дебетовыми, так и дебетово-кредитовыми, то есть, допускается возможность овердрафта по счетам в рамках лимитов, установленных банком. Как известно, большинство российских банков чтобы избежать несанкционированного кредитования, вводят обязательные страховые депозиты. При переводе предприятия на выплату заработной платы при помощи пластиковых карточек страховой депозит к держателям карточек может не применяться, так как гарантом погашения овердрафта по карточным счетам служит само предприятие.

      Банк-эмитент, приступающий к выпуску зарплатных карточек, может при определенных затратах на создание сети обслуживания обеспечить приток значительных финансовых ресурсов. Пути получения банком прибыли будут зависеть от его политики. Доходная часть зарплатных проектов формируется как на базе комиссии за обслуживание карточек, так и за счет использования банком остатков средств на карточных счетах. При относительно продолжительном (3-4 месяца) обслуживании по зарплатным карточкам средняя величина остатков средств на карточных счетах сотрудников предприятий составляет 15-40% от фонда заработной платы [48].

      При реализации зарплатного проекта  увеличится рост числа открытых счетов по пластиковым картам, равным количеству работающих на предприятии. Следовательно, увеличится и доля получаемых доходов от использования пластиковых карт. Реализация зарплатного проекта позволяет банкам иметь стабильные денежные ресурсы на карточных счетах, довольно обширную клиентуру и развитую инфраструктуру, позволяющую обслуживать клиентов банка вне офиса. Зарплатный проект выгоден банку, предприятию и работникам предприятия.

      Если  банк уже активно эмитирует пластиковые  карточки или реализует зарплатные проекты, то у него уже есть достаточно денежных средств на всевозможных вкладах  физических лиц, которые эти лица смогут использовать и в системах удаленного обслуживания. Внедрение же систем электронных расчетов банком, который не эмитирует пластиковые карты, задача более сложная. Такому банку при внедрении удаленного обслуживания лучше всего начать с реализации зарплатных проектов.

      В условиях, когда банковский бизнес переживает Интернет-революцию, клиенту  важен свободный выбор, если в  классических филиальных операциях  он ограничен местом и временем работы своего банка, то теперь его «ничто не держит», к тому же он получает явный выигрыш во времени (табл.2).

      Таблица 2

      Затраты времени для подготовки и проведения одного платежа

      Интернет-банкинг - инструмент будущего, инструмент для  свободных людей, ценящих свое время.

      Долгое  время, для того чтобы сделать платеж («коммуналка», пополнение баланса телефона, погашение кредита), без посещения отделения банка было не обойтись. Затем появились банкоматы, что немного упростило процесс, но необходимость куда-то идти осталась. С появлением услуги интернет-банкинга стало возможно контролировать свой банковский счет круглосуточно и без выходных, оплачивать коммунальные услуги, пополнять баланс мобильника и осуществлять другие платежи без необходимости идти в банк или к банкомату; проводить различные операции со счетом, будучи практически где угодно (главное, чтобы с вами был компьютер или мобильный телефон и доступ в Интернет).

      Интернет-банкинг - это сервис, позволяющий клиенту  управлять своим банковским счетом через Интернет. Для полноценной  работы с технологией Интернет-банкинга клиенту достаточно иметь компьютер, подключенный к Интернету. Данная услуга доступна держателям банковских пластиковых карт, а также в ряде случаев и тем, у кого с банком заключен кредитный договор, открыт счет или есть вклад.

      Собственно, различие между интернет-банкингом  и традиционной схемой общения с  банком не так велико, как может  казаться. И банковские услуги, и счета остались «на своих местах», изменился лишь канал связи между банкирами и их клиентами. Вернее, добавился новый: функции, выполняемые ранее исключительно офисом банка, присущи теперь и его веб-сайту. Клиент, наконец-то, может дать отдых ногам.

      Интернет-банкинг  позволяет сделать услуги не только максимально удобными для клиентов, но и экономически эффективными для  банков. На сегодняшний день интернет-банкинг  является одним из самых перспективных  направлений дальнейшего развития электронных банковских услуг.

      Будущее Интернет-банкинга в России тесно  связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным  клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный  сервис и персональное внимание. В  отношении частных лиц обслуживание в системе Интернет-банк более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и, что очень важно, недорогой сервис [21].

      Возможности Интернет-банкинга позволяют:

      - Продавать или покупать безналичную  валюту. Причем, что немаловажно,  делать это можно всегда, не считаясь со временем суток и днями недели.

      - Оплачивать коммунальные услуги  вкупе со счетами провайдеров,  операторов сотовой связи и  прочих поставщиков услуг.

      - Оплачивать покупки в интернет- и обычных магазинах. Этот способ, кстати, позволяет вполне законно сэкономить на пятипроцентном налоге с продаж – он не взимается при оплате покупки банковским переводом.

      - Свободно распоряжаться своими  счетами – открывать их, пополнять  или закрывать, класть деньги  на депозиты, совершать внутри- и  межбанковские переводы – иначе говоря, практически любые платежи по произвольным банковским реквизитам.

      - Получать выписки по счетам  и информацию о состоянии счета. 

      Основными тенденциями развития дистанционного банковского обслуживания в РФ в  ближайшие годы являются постоянное увеличение числа пользователей Интернета, увеличение интенсивности их использования, а также рост спроса на мобильный банкинг и другие виды ДБО.

      Преимущества  Интернет-банкинга:

      1. Простота в использовании. Нет  необходимости обладать какими-либо особенными знаниями или навыками, чтобы управлять своими счетами через Интернет.

      2. Оперативность. Взаиморасчеты между  клиентом и банком проводятся  в режиме реального времени.  Можно отслеживать все этапы  обработки платежных документов  в банке на экране своего компьютера. Информация о платежах, поступивших в адрес клиента, обновляется несколько раз в день по мере поступления в банк.

      3. Удобство. Простота процедуры подключения  к Интернет-банкингу (необходимо  лишь наличие банковского счета  в банке, договора "Об обслуживании в системе Интернет-банкинг" и электронного цифрового сертификата). Возможность получать и осуществлять платежи в адрес любого контрагента, вне зависимости от того, подключен он к Интернет-банкингу или нет. Возможность не опасаться ошибок при заполнении платежных поручений. Система тщательно контролирует правильность заполнения документов и указывает на ошибки. В случае, если все же клиент отправил ошибочно заполненный документ, он сможет немедленно отменить его, и операция по счету осуществлена не будет.

      4. Конфиденциальность. Защита передаваемой  информации от несанкционированного  доступа обеспечивается шифрованием.  Контактирующие стороны используют  электронные цифровые подписи  (ЭЦП). Система идентификации гарантирует  подтверждение подлинности сторон, проводящих операцию.

      5. Возможность контроля. Все этапы электронного документооборота подтверждаются документально (отчеты о проведенных операциях, выписки по счетам, квитанции, подтверждающие платежи и иные документы). Электронные документы, заверенные ЭЦП сторон, обладают юридической силой наравне с бумажными документами, заверенными подписями сторон и печатью.

      Интернет-банкинг - не просто передовая технология, а  целая система взаимодействия с  клиентами в режиме on-line. Эта услуга может стать для банка хорошим подспорьем в борьбе за «чужих» клиентов. Не секрет, что слой людей, которые пользуются услугами нескольких банков, пытаясь найти наиболее выгодные варианты, в общем количестве банковских вкладчиков достаточно велик. Соответственно, качественный интернет-банкинг поможет удержать собственных клиентов и привлечь «посторонних». Еще один аргумент в пользу систем дистанционного обслуживания клиентов — значительная экономия средств. Считается, что банку on-line обслуживание клиентов обходится в 3-4 раза дешевле тех, кто «приходит пешком» [32].

      Число пользователей Интернета в России составляет около 40 миллионов человек  или 35 процентов взрослого населения  страны по состоянию на лето 2009 года. Прирост полугодовой аудитории  Интернета в России за квартал с весны 2009 года составил 6,4 процента (2,4 миллиона человек), а за год с лета 2008 года – 18,3 процента (6,2 миллиона) человек. Из этого следует, что люди постепенно будут все больше заходить в Интернет, и не для развлечений, а для оплаты товаров, услуг, обмена документами.

      С целью повышения качества обслуживания частных лиц в дистанционном  режиме коммерческому банку также  можно предложить внедрить услугу «Мобильный банкинг», так как это второе по перспективности развития направление  удаленного обслуживания (после Интернет-банкинга).

      Снижение  тарифов российских операторов сотовой  связи и снижение стоимости мобильных  телефонов, наравне с введением  повременной оплаты за пользование  стационарными телефонами, способствует стремительному распространению мобильных телефонов среди населения России. В настоящее время число их владельцев превышает число владельцев пластиковых карт, персональных компьютеров, автомобилей. Именно поэтому мобильный банкинг становится новой тенденцией розничного банковского обслуживания.

      На  рисунке 8 представлены результаты исследования рынка мобильного Интернета в  России. Количество пользователей мобильного Интернета в 2008 году практически  удвоилось (+97 процентов) и составило 35,2 миллиона человек. В первом полугодии 2010 года, по сравнению с первыми шестью месяцами 2009 года, прирост составил 126 процентов (до 46,3 миллиона человек). Следовательно, и количество потенциальных клиентов - пользователей мобильного банкинга будет расти.