Анализ новых банковских продуктов и услуг

      Система оплаты труда в Банке разработана  таким образом, чтобы каждый участник производственного процесса был  заинтересован в конечном результате своей деятельности. Работа коллектива в целом направлена на повышение  прибыли организации. По окончании каждого месяца подводится итог деятельности Банка.

      Сегодня Открытое акционерное общество Банк конверсии «Снежинский» является современным  конкурентоспособным универсальным  банком, оказывающим услуги как корпоративным, так и частным клиентам. В сеть Банка входит более 20 офисов, расположенных в крупных городах Челябинской области. Помимо офисов в городе Снежинск, Банк имеет свои подразделения в Челябинске, Магнитогорске, Миассе, Златоусте, Сатке, Бакале, Кыштыме. 
 
 

      2.2. Банковские продукты и услуги ОАО Банк «Снежинский» 

      Необходимо  отметить, что работа с физическими  лицами является приоритетным направлением деятельности банка Банк «Снежинский», поскольку создает устойчивую и стабильную финансовую базу, обеспечивает кредитными ресурсами. Организационная структура Банка включает функциональные подразделения, отделы и службы, каждая из которых имеет определенные обязанности (рис.3) [7].

      Отдел розничных продаж в Банк «Снежинский» включает в себя Сектор по обслуживанию физических лиц и Сектор кредитования физических лиц.

      Работа  в отделе организуется в соответствии с Правилами внутреннего трудового  распорядка Банка в целом и  установленным графиком документооборота, при этом учитывается специфика работы отдела в силу выполняемых им функций.

      В секторе по обслуживанию физических лиц работают специалисты и менеджеры-консультанты. Работа их заключается в следующем: в основном пассивные продажи розничных продуктов в офисе, в том числе, привлечение депозитов, формирование пакета документов для рассмотрения заявки на стандартный кредитный продукт, оформление пластиковых карт, продажа монет из драгоценных металлов, обслуживание переводов и платежей. Работа менеджера-консультанта со всем спектром розничных продуктов позволяет облегчить процесс кросс-продаж.

      Основными задачами Сектора по обслуживанию физических лиц являются:

      - привлечение свободных  денежных  средств населения во вклады (до  востребования и на определенный  срок);

      - осуществление операций по вкладам, текущим счетам, денежным переводам  физических лиц;

      - осуществление операций с пластиковыми  картами;

      - ведение  полного и достоверного  учета  всех банковских операций, обеспечение своевременного и  правильного оформления документов;

      - обеспечение банковской тайны;

      - обеспечение сохранности всех  бухгалтерских документов;

      - быстрое и качественное обслуживание  населения. 

        
 

        
 

        
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Рис.3. Структура ОАО Банк «Снежинский» 

      Основные  функции Сектора по обслуживанию физических лиц:

      1. Открытие счетов физическим лицам  в рублях и иностранной валюте  в соответствии с действующими  правилами и условиями, оформление  соответствующих документов.

      2. Осуществление приходно-расходных  операций, операций по безналичному перечислению денежных средств со счетов граждан.

      3. Начисление процентов на привлеченные  денежные средства во вклады  и отражение их по соответствующим  балансовым счетам.

      4. Выполнение операций, связанных  с ведением  лицевых, текущих  счетов граждан (оформление заявлений, доверенностей, завещаний, изменение информации о вкладчике и т.д.).

      5. Открытие карточных счетов физическим  лицам в соответствии с действующими  условиями и правилами обслуживания  карточных счетов, оформление соответствующих  документов, заказ и выдача  пластиковых карт.

      6. Мониторинг движения денежных  средств по банкоматам, контроль  состояния банкоматов, прогнозирование  подкрепления банкоматов денежной  наличностью.

      7. Обеспечение  сохранности бухгалтерских  документов.

      8. Консультация физических лиц по услугам, оказываемым банком.

      9. Обработка данных по клиентам  для оформления новых пластиковых  карт (переоформления карт с истекшим  сроком действия) и контроль проведения  обработки данных.

      10. Подготовка и передача в Бэк-офис  данных (ведомостей, файлов) по зарплатным проектам.

      11. Урегулирование возникающих претензий  держателей пластиковых карт.

      12. Осуществление контроля обеспечения  банкоматов денежной наличностью.

      13. Подборка и  хранение  лицевых   счетов вкладчиков, документов по  вкладам,  картсчетам и текущим счетам физических лиц, документов по переводам физических лиц без открытия счета (в том числе по сети Contact, Аnelik), журналов банкоматов и иных выходных документов за текущий месяц, их своевременное оформление.

      14. Прием и выдача переводов физических лиц в валюте Российской Федерации и иностранной валюте без открытия счета [7].

      В секторе кредитования населения  и юридических лиц работают кредитные инспекторы – выдача кредитов, сопровождение сделок, ведение кредитных досье, обучение менеджеров-консультантов «кредитным» технологиям, ведение отчетности, работа по индивидуальным программам кредитования. С развитием кредитного продуктового ряда и увеличением количества розничных кредитов в секторе работают отдельные инспекторы, занимающиеся обслуживанием проблемных кредитов и работой с просроченной задолженностью.

      Основными задачами Сектора кредитования являются:

      - привлечение физических лиц на  кредитование;

      - реализация кредитной политики  Банка на основании Положения  о кредитной политике Банка;

      - формирование ликвидного, высокодоходного,  надежного кредитного портфеля;

      - составление форм финансовой  отчетности в части кредитных  операций.

      Основными функциями Сектора кредитования являются:

      1. Проведение кредитных операций, в части заключения, предоставления и сопровождения кредитов физическим лицам в рублях.

      2. Формирование отчетности, ведомостей  по закрепленным за сектором  формам.

      3. Начисление процентов по кредитным  операциям.

      4. Расчет обязательных экономических  нормативов деятельности Банка.

      Порядок осуществления кредитных операций в части предоставления, сопровождения, а так же принятия решения по кредитным  операциям изложен в Положении  о  кредитной политике Банка.

      Для квалифицированного и своевременного выполнения начальником и сотрудниками отдела должностных обязанностей отдел обеспечивается необходимыми техническими средствами, профессиональной литературой, справочно-информационными системами. Вопросы деятельности отдела регулируются действующим законодательством РФ и внутренними документами Банка. Численность Отдела определяется штатным расписанием Банка, утверждаемого в установленном порядке. Руководство Отделом осуществляется начальником Отдела розничных продаж. По вопросам методологического характера руководство осуществляет Заместитель Председателя Правления по розничному бизнесу.

      Таким образом, работа с физическими лицами является приоритетным направлением деятельности Банка «Снежинский», поскольку создает  устойчивую и стабильную финансовую базу, обеспечивает кредитными ресурсами. 

      2.3.Необходимость  внедрения новых  банковских продуктов  и услуг 

      Финансовый  кризис вполне предсказуемо привел к  прекращению кредитного розничного бума в России. Резко перестроив предложение в розничном сегменте в сторону депозитов, большинство  банков заметно сократили кредитную активность. Снизились сроки кредитования, поднялись ставки для компенсации дополнительных расходов на рост резервов, ужесточились требования к обеспечению.

      Задолженность по ипотечным жилищным кредитам за январь—июнь 2008 года возросла с 611,2 — до 825,0 миллиардов рублей, или на 35,0 процентов (за соответствующий период 2007 года — на 60,1 процента). На долю данных кредитов на 01.07.2008 приходилось 23,0 процента объема задолженности по кредитам, предоставленным населению (на 01.01.2008 — 20,6 процента) [50].

      Суммарный объем кредитов, предоставленных  физическим лицам, увеличился за январь—июнь 2008 года на 20,8 процента — до 3589,8 миллиарда рублей (за аналогичный период 2007 года — на 24,2 процента), а их доля в активах банковского сектора возросла с 14,8 до 15,6 процента (рис.4).

      Хотя  банки готовы выдавать кредиты, перед  ними стоит большой вопрос – кому их выдавать. По оценке банкиров, в среднем  количество заявок от потенциальных  заемщиков сократилось в четыре раза, примерно во столько же раз сократилось и количество положительных решений по кредиту. Коммерческие банки и заемщики сейчас с подозрением относятся друг к другу. Если раньше банки бегали за клиентами и наперебой предлагали суперусловия по кредиту, беспроцентные кредиты, нулевые взносы и кредиты за пять минут, то есть активно развивался рынок покупателя, то сейчас мы имеем рынок продавца. И потенциальные заемщики более взвешенно подходят к вопросу кредитования, а не безумно набирают по пять-десять кредитов от разных банков с превышением с максимально допустимой финансовой нагрузки в несколько раз, и банки кредитуют только проверенных клиентов, желательно своих и с хорошей кредитной историей.

      При этом все чаще причиной отказа по кредиту  становится профессия потенциального заемщика. Банки достаточно неохотно кредитуют работников тех секторов экономики, которые в большей степени пострадали от кризиса. Например, сейчас очевидно, что есть проблемы в строительной сфере. Конечно, это не значит, что все представители данной области не получат кредит. Но банк будет тщательно проверять, в каком состоянии находится компания, велики ли шансы, что через некоторое время потенциальный заемщик попадет под сокращение или будет испытывать трудности при погашении кредита. В этом случае процент отказов по кредиту очень большой. Другое дело, если компания проверенная, получает дотации от государства. Идеальным клиентом банка является заемщик в возрасте от 23 до 55 лет, с доходом, официально подтвержденным справкой по форме 2-НДФЛ, со стажем на последнем месте работы не менее года, а также положительной кредитной историей.

      

      Рис.4 Структура активов банковского  сектора 

      Изменения в кредитной политике коснулись  ограничений по возрасту, соотношению  уровня дохода и размера кредита, некоторым профессиям, отраслям компаний-работодателей и др. Изменились и требования по соотношению «ежемесячный платеж – зарплата». Если раньше ежемесячный платеж по кредиту нередко мог составлять 50-60 процентов зарплаты, то сейчас многие банки требуют, чтобы размер ежемесячного платежа не превышал 30-40 процентов официально подтвержденного дохода потенциального заемщика.

      Приоритеты  банков поменялись в сторону зарплатных клиентов и сотрудников крупных  государственных компаний. Чтобы  не потерять постоянных и уже проверенных клиентов, они готовы выдавать им кредиты с привлекательными условиями. При этом разница по сравнению с клиентами с улицы во время кризиса заметно увеличилась. Чем больше гарантий готов предложить клиент банку, тем больше шансов у него получить кредит вообще и более низкую процентную ставку в частности [45].