Анализ новых банковских продуктов и услуг

      По  прогнозам экспертов, возврат к  докризисным условиям произойдет очень  нескоро. Поэтому, чтобы получить более  выгодные условия кредита и различные  скидки, заемщику стоит открывать  в банке вклады, а также вовремя погашать уже взятые кредиты, чтобы попасть в число желанных клиентов.

      Что же касается депозитов, осенью 2008 года вкладчики, напуганные возможными последствиями  мирового кризиса, поспешили в банки  за своими вкладами. А девальвация рубля только усилила панику, подтолкнув людей к массовой скупке наличной валюты. Это еще больше подогрело рост курса наличных долларов. Всего за октябрь 2008 года коммерческие банки недосчитались вкладов более чем на 354 миллиарда рублей.

      Впрочем, пессимистические настроения сохранялись не долго, и уже в декабре вкладчики вновь размещали свои средства на депозитах. Во многом на ситуацию повлиял рост процентных ставок по вкладам, пик которого пришелся на конец 2008 года.

      Большинство банкиров считают, что рост ставок по рублевым вкладам еще какое-то время продолжится, как и снижение ставок по валютным депозитам. Во-первых, рублевые пассивы нужны банкам для уравновешивания спроса на рублевые кредиты, в то же время привлечение новых валютных вкладов уже не так интересно – их рост значительно превысил запланированные значения [50].

      Во  многом увеличению доходности рублевых вкладов способствовала ситуация с  курсами валют. Рубль стал сдавать  свои позиции еще в середине лета 2008 года, проиграв в стоимости к  доллару к концу года порядка 27 процентов. Евро вырос к концу года почти на 22 процента. Уверенный рост валют продолжился и в начале 2009 года. За это время рубль обесценился по отношению к доллару на 24 процента, а к евро потерял порядка 13 процентов. Поэтому не удивительно, что количество вкладчиков, решивших приобщиться к росту валюты, значительно увеличилось. В результате опережающего роста вкладов физических лиц в иностранной валюте (в рублевом эквиваленте) несколько сократилась доля рублевых вкладов в общем объеме вкладов физических лиц за январь—июнь 2008 года (с 87,1 до 86,4 процента).  Динамика привлечения вкладчиков физических лиц приведена на рис.5.

      Рис. 5. Динамика привлечения вкладов  физических лиц

      Активный  интерес вкладчиков к вложениям  в долларах и евро привел к некоторому избытку валюты в банках. А разместить резко выросший  объем иностранной валюты банкам стало крайне затруднительно – спрос на кредиты в долларах и евро практически отсутствует. Снижение ставок по валютным вкладам, наблюдаемое во многих банках, вполне оправданно: желающих кредитоваться в иностранной валюте сейчас не много. Большинство потенциальных заемщиков заинтересованы в получении рублевых кредитов, что стимулирует банки к активному повышению ставки по вкладам в национальной валюте.

      Сокращение  объемов кредитования, уменьшение депозитной базы, рост уровня недоверия к коммерческим банкам со стороны физических лиц, случаи банкротств и отзыва лицензий –  все это свидетельствует о  кризисе в финансовой системе  России.

      В ситуации развития рынка самым важным являлось активное наращивание доли и объемов, массовое привлечение клиентов, создание широкой филиальной сети. По сути не было острой необходимости тщательно анализировать эффективность работы кредитной организации. Иная ситуация характеризует рынок в состоянии кризиса. Если еще год назад основная банковская модель основывалась на повышении капитализации бизнеса, то в настоящее время первостепенная задача – повышение рентабельности, уменьшение издержек, повышение работоспособности всех внутренних банковских механизмов.

      Один  из подходов к снижению затрат  - это урезание расходов. Однако такой  подход содержит опасность: он затрагивает  процессы, напрямую связанные с получением доходов. Возникает замкнутый круг: снижаются затраты, снижаются доходы, и так до полного краха системы.

      Важно понимать, что внедрение мер, направленных на получение быстрых результатов, должно быть очень взвешенным. Например, сокращение расходов, связанных с  обслуживанием клиентов, приведет к  ухудшению его качества, что в условиях нестабильности может повлечь отток клиентов. Возникает сложная дилемма – с одной стороны, необходимо снижать затраты, но с другой – в моменты кризиса банкам важно поддерживать ранее существовавший уровень сервиса. Меры по снижению затрат, направленные на получение быстрых результатов, не могут рассматриваться как достаточные, поэтому важно разработать систему долгосрочных мер для оптимизации бизнес-модели.

      На  очень низком уровне находятся оценки надежности вкладов в коммерческих банках. Столь низкий уровень доверия к этим банкам по сравнению с государственными удивителен, поскольку, начиная с 2004 года, в России действует государственная система страхования банковских вкладов, гарантирующая возврат вкладов в случае банкротства банка. Данная система распространяется как на государственные, так и на коммерческие банки. В случае банкротства любого из них выплаты вкладчикам в размере, не превышающем гарантированный минимум, будут производиться назначенным банком-агентом. С 1 октября 2008 года вклады до 700 тысяч рублей на 100 процентов застрахованы государством [45].

      Такой высокий уровень недоверия к  коммерческим банкам даже при наличии  государственных гарантий по вкладам  связан с негативным опытом, которые  многие получили в 1990-е годы, когда  системы государственных гарантий не было и клиенты обанкротившихся банков полностью теряли свои накопления. Однако почему они не изменили своего отношения после введения такой системы? Ответ довольно прост – не все знают о ее существовании. Только 44 процента имеющих вклады в банках знают об этом, причем лишь 18 процентов оценили эту информацию как достаточную, 26 процентов знают о системе страхования лишь в общих чертах (рис. 6). Большинство россиян (60 процентов) не знают, сохранность какой суммы гарантирует система страхования вкладов. Это свидетельствует об общем низком уровне финансовой грамотности населения в России [50].

      Рис. 6 Оценка населением информации о существовании  системы госгарантий по вкладам  в случае банкротства банка

      Уровень пользования банковскими услугами со стороны населения относительно невысок – практически половина россиян (42 процента) не является сегодня клиентами банков и не пользуются никакими их услугами. В то же время уровень пользования банковскими услугами высокодоходных групп населения заметно выше: для тех, кто не пользуется банковскими услугами – составляет всего 8 процентов, что в пять раз меньше общероссийского показателя.

      Банковское  сообщество, используя свои немалые  лоббистские возможности, последние  два года боролось с бизнесом платежных  агентов. Все силы были брошены на то, чтобы запретить деятельность этих компаний, а потому на развитие собственных сетей платежных терминалов их просто не осталось. Да и время потеряно. Как оказалось, безвозвратно: 1 января 2010 года вступит в силу подписанный президентом в начале июня 2009 года закон о приеме платежей физических лиц через терминалы. Для банков это означает, что конкурентная борьба за перспективный, а главное, растущий не смотря на кризис рынок ими проиграна, и, следовательно, потеряны нереальные деньги. И даже если крупнейшие розничные банки дадут старт собственным терминальным сетям, они вряд ли догонят основных игроков этого рынка, поскольку во всех городах и селах с населением от пяти тысяч терминалы уже стоят.

      На  Западе, кстати, такое явление, как платежные терминалы самообслуживания, отсутствует – это едва ли не единственный ИТ-бизнес, который родился на нашей почве. «Когда появились технологии, сделавшие терминальную розницу возможной, на Западе уже существовала развернутая сеть банкоматов, практика «пластиковых платежей», - объясняет Владимир Лопатин, генеральный директор компании ОСМП (розничный бренд – QIWI). – А у нас и сейчас лишь четверть населения имеет банковские счета. Владельцев пластика без учета «зарплатников» - 10 процентов, и девяносто процентов совершаемых ими операций – снятие наличных» [49].

      Услуга, появившаяся в начале 2000-х, быстро набирала популярность и сохраняет  впечатляющую динамику, невзирая на кризис. По оценке Национальной ассоциации участников электронной торговли (НАУЭТ), оборот российского рынка моментальных платежей к концу 2009 года составит около 700 миллиардов рублей. А в 2008 году через 350 тысяч аппаратов прошло 536 миллиардов рублей. Годом ранее самих машин было на 50 тысяч меньше.

      И теперь, терминалы, зародившиеся на неинтересном для банков поле мизерных платежей за мобильную связь, готовы откусить серьезный кусок традиционного банковского пирога. Речь идет о коммунальных платежах, штрафах, налогах и даже о погашении банковских кредитов. Следовательно, банки теряют большие комиссионные доходы [44].

      Розничный рынок остается важнейшим стратегическим плацдармом для развития банковской системы; и сохранение позиций на этом рынке в условиях кризиса  чрезвычайно важно для большинства  финансовых институтов.

      Ухудшилось финансовое положение значительной части потенциальных и существующих заемщиков, что потребовало от банков существенного пересмотра политики в области управления розничными кредитными рисками. Дефицит кредитных средств привел к существенному росту процентных ставок, что привело к заметному падению спроса на кредитные продукты.

      Стратегия компенсации возросших рисков за счет дополнительного подъема кредитных  ставок перестает себя оправдывать. Происходит отток и  перераспределение  клиентской базы. Резко возрос уровень просроченной задолженности при одновременном падении рыночных цен на плохие долги.

      Наблюдается устойчивая тенденция к консолидации финансовых институтов, что влечет за собой технические и организационные  проблемы объединения бизнесов. Вынужденно сократились ИТ-бюджеты банков, от внедрения новых информационных систем ожидают максимально быстрой отдачи.

      Изменилась  правовая база, в частности в области  работы с персональными данными. В изменившихся условиях необходима смена идеологии управления кредитным конвейером, смена акцентов и технологическая перестройка. Проблемы роста просроченной задолженности, сохранения и перестройки кредитного бизнеса – одни из самых обсуждаемых сегодня в банковской сфере.

      Все вышеперечисленные проблемы, непосредственно  и коснулись ОАО Банк «Снежинский», как одного из представителей банковской сферы России. Только выбор правильной стратегии, в том числе и ИТ-стратегии позволит ОАО Банк «Снежинский» охватить дополнительный и удержать существующий рынок банковских продуктов и услуг, в том числе рынок банковского обслуживания физических лиц. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      ГЛАВА 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ  ВНЕДРЕНИЯ НОВЫХ  БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ В ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ ОАО БАНК «СНЕЖИНСКИЙ»

      3.1. Стратегическая цель  деятельности ОАО Банк «Снежинский» 

      Стратегическая  цель ОАО Банк «Снежинский» – выход  на качественно новый уровень  обслуживания клиентов, достижение позиции  конкурентоспособного банка, обеспечение  инвестиционной привлекательности  и выход на лидирующие позиции  на рынке финансовых услуг путем модернизации управленческих и технологических процессов.

      Для банковской деятельности характерно наличие  большого числа клиентов – частных  лиц, требующих оперативного, персонализированного обслуживания как при получении  информации о банковских продуктах, так и при принятии решения  о заключении договора, получении консультаций, разрешении спорных вопросов. Банковский бизнес с ростом благосостояния населения все больше усложняется; количество продуктов и услуг, которые могут быть предложены клиенту, постоянно растет; с клиентом все чаще работают не одно, а несколько подразделений.

      Одним из основных мотивов, побуждающих клиента  к выбору банка, помимо его степени  надежности и выгодности предлагаемых финансовых услуг является отсутствие задержек в обслуживании и оперативном  предоставлении требуемой информации, а также гибкость и четкое понимание его потребностей. Клиент хочет платить за качественное решение своих проблем, рассчитывая при этом на эксклюзивное обслуживание, что предполагает не разовые, а долгосрочные, основанные на доверии партнерские отношения с клиентом.

      Развитие  розничного бизнеса рассматривается  в качестве приоритетного направления  деятельности банка на ближайшие  годы  и на долгосрочной перспективе. ОАО Банк «Снежинский» стремится к повышению доверия населения и юридических лиц, сохранению имеющихся и привлечению новых розничных клиентов, повышению качества их обслуживания. Банк должен целенаправленно повышать взаимодействие с клиентами. Повышение уровня взаимодействия с клиентами должно достигаться за счет проведения маркетинговых исследований групп потенциальных клиентов, а также проведения рекламных кампаний по информированию потребителей о видах и условиях розничных услуг, предлагаемых банком.

      Достижение  конкурентных преимуществ и лидирующих позиций ОАО Банк «Снежинский» на рынке розничных услуг должно достигаться за счёт улучшения спектра предлагаемых банковских услуг, качественных характеристик банковских продуктов, полноты продуктового ряда, приближения инфраструктуры банка к пользователям его услуг.