Развитие форм кредитования физических лиц в Российской Федерации

Процентные ставки среди  данных банков по ипотечному кредитованию варьируют от 10% до 18% в рублях, от 8,8% до 13% в валюте (доллары США, евро). Сроки кредитования от 3 лет до 50 лет. Условия кредитования и необходимый  перечень документов, для получения  кредита, во всех банках практически  не отличается.

4. Образовательный кредит

Данный вид кредитования представлен в банках: Сбербанк РФ, Россельхозбанк, банк Уралсиб.

Сбербанк РФ предлагает 2 программы кредита на образование: «Образовательный кредит», «Образовательный кредит с Государственным субсидированием».

Россельхозбанк предлагает 1 программу кредита на образование: «Образовательный».

Банк Уралсиб предлагает 1 программу кредита на образование: «Кредит на образование».

Процентные ставки среди  данных банков по образовательным кредитам - от 12% в рублях, или эквивалент в  валюте (доллары США, евро), сроки  кредитования до 11 лет, условия кредитования и необходимый перечень документов, для получения кредита, во всех банках примерно одинаковый.

Рассмотренные нами данные по различным формам кредитования можно  обобщить в табл. 2.1

Таблица 2.1 - Услуги по кредитованию физических лиц, оказываемые крупнейшими  коммерческими банками

Наименование банка	Формы кредитов:
Сбербанк РФ	s Потребительский кредит s Автокредит s Ипотечный кредит s Кредит на образование
ВТБ 24	s Потребительский кредит s Автокредит s Ипотечный кредит
Росбанк	s Потребительский кредит s Автокредит s Ипотечный кредит
Русфинансбанк	s Потребительский кредит s Автокредит
Россельхозбанк	s Потребительский кредит s Автокредит s Ипотечный кредит s Кредит на образование
Уралсиб	s Потребительский кредит s Автокредит s Ипотечный кредит s Кредит на образование
Райффайзенбанк	s Потребительский кредит s Автокредит s Ипотечный кредит
Банк Москвы	s Потребительский кредит s Автокредит s Ипотечный кредит
МДМ - Банк	s Потребительский кредит s Автокредит
Русский Стандарт	s Потребительский кредит

Подводя итоги, можно отметить, что большинство банков предлагают такие формы кредитования как, потребительские  кредиты или кредиты наличными, автокредиты и ипотечные кредиты. Кредиты на образование представлены лишь в нескольких банках. Наиболее широкий спектр услуг предлагают Сбербанк РФ, ВТБ24 и БанкМосквы. Минимальный  перечень услуг по кредитованию предлагают банки МДМ и Русский Стандарт.

3. Развитие форм кредитования  физических лиц (на примере  банка ОАО УРАЛСИБ)

3.1 Характеристика деятельности  банка на рынке кредитования  физических лиц

Банк ОАО УРАЛСИБ - один из крупнейших российских банков. Согласно рейтинговым исследованиям, УРАЛСИБ  занимает ведущие позиции среди  российских банков по активам, капиталу, корпоративным и розничным кредитам.

В соответствии с результатами исследования, проведенного в 2009 году Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ), банк УРАЛСИБ уверенно входит в топ-5 рейтинга узнаваемости российских банков, а также в топ-5 рейтинга самых клиентоориентированных, надежных и социально-ответственных финансовых брендов.

Банку присвоены рейтинги международных рейтинговых агентств:

«В+» Fitch Ratings

«В+» Standard&Poor's

«Ва3» Moody's Investors Service

По данным РБК рейтинг, по итогам 2009 года УРАЛСИБ занимает 5 место на рынке розничного кредитования. Согласно рейтингу, подготовленному  журналом «Профиль», УРАЛСИБ входит в топ-10 банков по объему кредитов физических лиц, 4 место по портфелю ипотечных  кредитов, 7 место по портфелю автокредитов, 12 место по портфелю беззалоговых потребительских  кредитов.

Основным видом деятельности, формирующим доходы Банка, являются кредитование. Доходы Банка за последние  пять лет возросли в 4,8 раз или  на 344,5 млрд. руб. Например, процентные доходы по предоставленным кредитам, увеличились в 2,9 раз или на 27,1 млрд. руб., что связано с увеличением  кредитного портфеля Банка.

ОАО УРАЛСИБ имеет статус универсального сетевого банка федерального уровня. Офисы Банка предлагают широкий  спектр финансовых продуктов и услуг  на всей территории Российской Федерации.

Основными конкурентами Банка  являются банки: Сбербанк, группа ВТБ, Банк Москвы, Газпромбанк, Росбанк, Альфа-банк, МДМ-Банк, Промсвязьбанк, а также  западные банки, входящие в группу лидеров  рынка (Ситибанк, Райффайзенбанк, Юникредит  Банк).

Факторы конкурентоспособности  банка ОАО УРАЛСИБ:

· Крупнейшая среди частных  банков филиальная сеть с широким  географическим охватом.

· Основная доля размещения и привлечения средств как  розничного, так и корпоративного банковского бизнеса УРАЛСИБа осуществляется через региональную сеть;

· Предоставление клиентам продуктов  разных видов бизнеса в одном  офисе (интегрированный формат офиса  продаж);

· Развитые электронные каналы продаж - скорость обслуживания, дистанционное  обслуживание, качество обслуживания;

· Большая действующая  клиентская база, в т.ч. небанковских субхолдингов Финансовой Корпорации УРАЛСИБ;

· Продуктовое предложение, учитывающее специфику целевых  клиентских сегментов;

· Наличие источников пополнения капитала - возможность сохранять  устойчивость в период неблагоприятной  рыночной конъюнктуры;

· Наличие собственного агентства  по взысканию долгов;

· Квалифицированная команда - высокое качество обслуживания, система  контроля качества и система реагирования; персональный клиентский менеджмент и  финансовое консультирование;

· Бренд - доверие и лояльность клиентов. Имидж надежного партнера.

Выделим основные мероприятия, необходимые банку УРАЛСИБ для  удержания своих позиций на рынке  кредитования.

· Оживление кредитования;

· Замедление роста просроченной задолженности;

· Ужесточение требований к оценке кредитоспособности заемщиков;

· Снижение процентной маржи;

· Усовершенствование кредитных  продуктов

Рассмотрим продуктовую  линейку кредитных предложений  банка для физических лиц.

Услуги кредитования физических лицбанком УРАЛСИБ
Потребительские кредиты:	Автокредиты:	Ипотечные кредиты:	Специальные программы:
1. Оптимальный	1. Стандартный	1. Кредит на покупку  квартиры или дома	1. Кредит под залог  имущества
2. Классический	2. Партнерский		2. Кредит на образование
3. Удобный	3. Доверительный
	4. Автокредит с Государственным  субсидированием
	5. Специальные предложения  по кредитованию отдельных видов  автомобилей

 

Основные  требования к клиентам по всем кредитным  программам:

s Гражданство России.

s Минимальный возраст  заемщика - 23 года.

s Предельный возраст заемщика  на момент окончания срока  кредита - 55 лет (для женщин), 60 лет (для мужчин).

s Постоянная или временная  (не менее, чем на срок кредитного  договора) регистрация в городе (области,  республике), где открыт филиал  или отделение БАНКА УРАЛСИБ.

s Стаж на последнем  месте работы не менее 6 месяцев. При этом, организация-работодатель осуществляет свою деятельность не менее 12 месяцев.

Рассмотрим программы  по потребительскому кредитованию.

Банк УРАЛСИБ предлагает 3 программы потребительского кредитования:

s Кредит «Оптимальный»

Кредит наличными без  залога и поручительства.

s Кредит «Удобный»

Кредит наличными на неотложные нужды без залога и поручительства с минимальным перечнем документов: паспорт и копия трудовой книжки.

s Кредит «Классический»

Кредит под поручительство физических лиц.

Основные условия кредитования:

- Срок кредита: от 1 года до 5 лет;

- Валюта кредита: рубли РФ, доллары США, евро;

- Порядок погашения кредита: в виде ежемесячного аннуитетного платежа, включающего проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.

- Досрочное погашение: досрочное погашение суммы кредита без штрафных санкций. Мораторий на досрочное погашение отсутствует.

Таблица 3.1 - Условия кредитования по потребительским кредитам

Наименование кредита	% ставка в рублях	% ставка в валюте	Мин. сумма	Макс. сумма
Оптимальный	19,5% - 21,5%	17% - 19%	50 тыс. руб.	500-750 тыс. руб.
Удобный	22,5% - 26,5%	-	50 тыс. руб.	300-500 тыс. руб.
Классический	16% - 18%	13,5% - 15%	50 тыс. руб.	1 млн. руб.

 

 

Рассмотрим программы  по автокредитованию.

В банке УРАЛСИБ возможно получение автокредита на новый  или подержанный автомобиль иностранного производства, новый автомобиль отечественного производства.

В банке УРАЛСИБ выдается 5 видов автокредитов:

s Кредит «Стандартный»

Действует для клиентов, впервые  обратившихся в Банк. Кредит может  быть предоставлен как с документальным подтверждением доходов и занятости, так и без данных документов.

s Кредит «Партнерский»

Кредит может быть предоставлен в случае, если клиент получает заработную плату на пластиковую карту банка  УРАЛСИБ в течение последних 6-ти месяцев.

s Кредит «Доверительный»

Кредит может быть предоставлен в случае, если клиент отвечает любому из следующих условий:

- в течение последних 2-х лет был открыт срочный вклад в УРАЛСИБе на срок от 3-х месяцев и на сумму от 100 тыс. руб. или 5 тыс. долларов США или евро;

- в течение последних 6-ти месяцев есть непогашенный кредит в УРАЛСИБе с положительной кредитной историей;

- клиент успешно погасил  кредит в УРАЛСИБе в течение  последних 3-х лет.

s Автокредит с Государственным  субсидированием

Кредит предоставляется  в рамках государственной программы  субсидирования автокредитов по сниженной  процентной ставке на величину 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ от действующих  тарифов Банка.

Предложение действует на покупку нового автомобиля, произведенного на территории РФ, включенного в  утвержденный перечень Министерства промышленности и торговли РФ.

s Специальные предложения  по кредитованию отдельных видов  автомобилей

Предложения действуют на покупку нового автомобиля в рамках программ: программа Hyundai Finance, программа FordCredit, программа LADA в кредит, кредит на автомобили Volkswagen, Skoda, Audi.

Основные условия автокредитования:

- Срок кредита: от 1 года до 5 лет;

- Валюта кредита: рубли, доллары США, евро;

- Минимальный первоначальный взнос по кредиту: 15% от стоимости автомобиля. В качестве первоначального взноса по кредиту возможен trade-in по автомобилю, находящемуся в собственности, либо в залоге в банке УРАЛСИБ;

- Обеспечение кредита: залог приобретаемого транспортного средства. Поручители не требуются;

- Страхование: необходимо страхование приобретаемого транспортного средства от рисков всех способов повреждения или утраты. Возможно оформление КАСКО в кредит. Страхование осуществляется в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

Таблица 3.2 - Условия кредитования по автокредитам

Наименование кредита	Первоначальный взнос	% ставка в рублях	% ставка в валюте
		Новый автомобиль	Подержанный автомобиль	Новый автомобиль	Подержанный автомобиль
Стандартный	От 30% и более От 15% до 30%	14%-16,5% 15%-17,5%	15,5%-17,5% 16,5%-18,5%	12%-14,5% 12,5%-15%	13,5%-15,5% 14%-16%
Партнерский	От 30% и более От 15% до 30%	13,5%-14% 14,5%-15%	15% 16%	11,5%-12% 12%-12,5%	13% 13,5%
Доверительный	От 30% и более От 15% до 30%	13%-13,5% 14%-14,5%	15% 15,5%	11%-11,5% 11,5%-12%	12,5% 13%
Автокредит с Государственным  субсидированием	От 30% и более От 15% до 30%	7,8%-10,8% 8,8%-11,8%	-	-	-

 

 

Рассмотрим программу  по ипотечному кредитованию.

Банк УРАЛСИБ предлагает 1 программу на приобретение квартиры или дома.

Основные условия:

- Целевое использование кредита: Приобретение готового жилья в многоквартирных жилых домах, приобретение индивидуальных жилых домов, квартир в таунхаусах;

- Валюта кредита: рубли РФ;

- Срок кредита: от 3 до 30 лет;

- Срок принятия предварительного решения - 3 дня;

- Обеспечение: залог приобретаемого жилья;

- Страхование: необходимо страхование приобретаемого жилья от рисков повреждения и уничтожения, страхование жизни и риска потери трудоспособности Заемщика (по желанию Заемщика);