Проблемы и перспективы развития современной российской банковской системы

       Совет директоров выполняет следующие  функции⁵:

      1) во взаимодействии с Правительством  РФ разрабатывает и обеспечивает выполнение основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики;

      2) утверждает годовой отчет Банка  России и представляет его  Государственной Думе;

      3) рассматривает и утверждает  смету расходов Банка России  на очередной год, а также произведенные расходы, не предусмотренные в смете;

      4) определяет структуру Банка  России;

      5) принимает решения:

       о создании и ликвидации учреждений  и организаций Банка России;

       об установлении обязательных  нормативов для кредитных организаций;

       о величине резервных требований;

       об изменении процентных ставок  Банка России;

       об определении лимитов операций  на открытом рынке;

       об участии в международных  организациях;

       об участии в капиталах организаций,  обеспечивающих деятельность Банка  России, его учреждений, организаций и служащих;

       о купле и продаже недвижимости  для обеспечения деятельности  Банка России, его учреждений, организаций  и служащих;

       о применении прямых количественных  ограничений;

       о выпуске и изъятии банкнот  и монеты из обращения, об  общем объеме выпуска наличных денег;

       о порядке формирования резервов  кредитными организациями;

      6) утверждает внутреннюю структуру  Банка России;

      7) определяет условия допуска  иностранного капитала в банковскую  систему Российской Федерации  в соответствии с федеральными законами

 

Глава II. Современная банковская система России

1. Составляющие банковской системы России

     Схематично  банковскую систему России можно  представить в следующем виде (рис. 2)⁶.

Рис. 2. Банковская система РФ

     Рассмотрим  подробнее функцию, структуру, выполняемые услуги представленных банков.

2. Эмиссионные банки

     Эмиссионным правом государство наделяет, как  правило, только один банк, поскольку  предоставление права эмиссии денег  всем банкам расстроило бы денежное обращение  страны. Эмиссионный банк располагает такими крупными средствами, какими не может располагать ни один из других банков, так как его пассивы — это средства бюджета и наличные деньги в обращении. Это обстоятельство дает ему возможность оказывать поддержку всем остальным банкам и руководить их деятельностью. Эмиссионный банк становиться центром по организации банковского дела в стране, вокруг которого группируются все прочие банки и иные кредитные учреждения.

     Такие операции, как правило, возлагаются  на Центральный банк. Остановимся  на нем подробнее.

     В странах с рыночной экономикой центральный  банк — это банк, через который  по всей территории страны осуществляются расчетные операции. Хотя платежи  могут проводиться и с помощью  прямых корреспондентских отношений  между коммерческими банками, основная доля всех расчетов осуществляется именно через центральный (национальный) банк страны. ЦБ устанавливает правила совершения расчетов между банками и клиентами, и эти правила являются обязательными для всех субъектов хозяйствования: кредитных учреждений, предприятий, организаций и даже населения⁷.

     Вторая  функция ЦБ состоит в том, чтобы  регулировать коммерческие банки и  осуществлять надзор и регулирование  их деятельности. Коммерческие банки  во всех странах создавались и  создаются как на основе бывших государственных банков, так и с участием капиталов местных бюджетов, предприятий, организаций, частных лиц. И там, где существуют специальные банки, существуют и специальные нормы, регулирующие их деятельность, например, закон об инвестиционных банках, о муниципальных банках.

     Третья  функция ЦБ — проведение денежно-кредитной  политики. Центральные банки всех стран на территории разных стран  проводят единую денежно-кредитную  политику через свои учреждения, которые  есть во всех территориальных подразделениях той или иной страны, это и Бундесбанк ФРГ, и Банк Франции, и Банк Англии, и Федеральная резервная система США. ЦБ обеспечивает эмиссию наличных и безналичных денег, с помощью инструментов денежно-кредитной политики осуществляет воздействие на предложение денег в народном хозяйстве. Таким образом Центральный банк хотя и не определяет прямо, но оказывает существенное воздействие на размеры эффективного спроса в экономике и влияет на формирование уровня инфляции.

     Раньше  Госбанк, находившийся под влиянием Минфина, вынужден был покрывать дефицит бюджета за счет кредитной эмиссии. В те времена составлялся единый баланс для всех 4000 отделений Госбанка. Соответственно не было необходимости пересылать платежи — достаточно было сделать проводки на местах. Создание 2500 банков обусловило разделение всех их балансов — и по закону ЦБ не имеет права вмешиваться в оперативную деятельность этих банков не может следить за их деятельностью только путем установления специальных нормативов, единых для всех банков.

     Мы  должны четко понимать, что Центральный Банк Российской Федерации, хоть и не является государственным, но проводит государственную политику в области надзора за деятельностью коммерческих банков, проведения расчетов, проведения единой денежно-кредитной политики, поддержания стоимости национальной валюты. При этом банк России исходит из государственных интересов. Независимость Центрального банка должна быть разумной в том плане, что если на территории страны действует один ЦБ и его учреждения на местах, они должны подчиняться единым правилам регулирования деятельности банков и проводить единую денежно-кредитную политику.

     Сформулируем  основные функции центрального банка:

• эмиссия и контроль денежного обращения,
• расчетный и резервный центр банков,
• управление государственным догом и исполнение государственного бюджета;
• выполнение роли «кредитора последней инстанции», «банка банков»,
• установление экономически обоснованных лимитов и нормативов деятельности банков, в том числе официальной ставки Центрального банка по кредитам;
• определение приоритетных целей денежно — кредитной и валютной политики и их реализация,
• проведение научных исследований,
• определение правовых основ и принципов функционирования кредитно-финансовых институтов, рынков краткосрочных и долгосрочных кредитных операций, а также видов платежных документов, обращающихся в стране;
• формирование эффективного механизма денежно-кредитного регулирования экономики.

     Оргструктура  Центрального банка представлена его  основными органами управления, а  также службами и подразделениями, каждое из которых наделяется соответствующими полномочиями и выполняет строго определенные функции (рис. 1) В случае организации банка в форме акционерного общества создаются характерные для него органы управления (например, ревизионная комиссия, наблюдательный совет и т.д.)

3. Неэмиссионные банки  коммерческие

     Низовое звено банковской системы состоит  из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственно выполняющих  функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются коммерческие (универсальные) банки, деятельность которых всеобъемлюща. Они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. Важнейшими их функциями традиционно являются:

• аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;
• обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма, осуществление и организация расчетов в народном хозяйстве, организация платежного оборота;
• кредитование отдельных хозяйственных единиц, юридических и физических лиц, кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнего хозяйственного оборота:
• учет векселей и операций с ними;
• хранение финансовых и материальных ценностей;
• доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции).

     Типы  коммерческих банков. В нашей стране в зависимости от способа формирования уставного капитала выделяют две  основные группы коммерческих банков: акционерные и паевые. Физические и юридические лица, являвшиеся организаторами и основателями банка, получают статус учредителей банка, купив «учредительские» паи или акции. Индивидуальные и институциональные инвесторы, впоследствии купившие акции банка, приобретают статус акционеров. Лица, участвующие своими средствами в формировании уставного капитала паевого банка, называются участниками (пайщиками)⁸.

     Коммерческие  банки могут быть также классифицированы исходя из степени их участия в  кредитно-финансовом обслуживании различных  категорий клиентов; их роли на рынках кредитно-финансовых услуг, и в первую очередь на рынке кредитных ресурсов; перспектив и возможных форм участия в деятельности государственных структур, в том числе в процессах разгосударствления экономики; размеров собственного капитала коммерческих банков и величины их активов.

     Основа  основ деятельности коммерческого  банка — формирование его собственных  средств, как базы для привлечения  депозитов и осуществления активных операций. В зависимости от размеров уставного фонда все коммерческие банки можно подразделить на три группы: мелкие, средние и крупные.

     Аналогичную градацию можно провести по сумме  актива (пассива) баланса банков, так  как максимальный размер банковских обязательств увязывается с размерами  собственных средств, т.е. с капиталом банка.

     Большинство из действующих на сегодняшний день коммерческих банков относится к  категории мелких или средних. Банки, принадлежащие к разряду крупных, — это в основном коммерческие банки, созданные на базе трансформированных отделений бывших государственных специализированных банков. Крупные банки, созданные предприятиями и организациями без участия государственных банковских служб, относительно немногочисленны.

     Соответственно  в основной своей массе вновь  созданные коммерческие банки имеют  оргструктуру бесфилиального банка с небольшим количеством функциональных подразделений: кредитный, коммерческий и административно-хозяйственный отделы, отдел кассовых операций (в банках, осуществляющих кассовое обслуживание клиентов), бухгалтерия. В банках, получивших лицензию на осуществление валютных операций, создаются соответствующие подразделения для осуществления операций в иностранной валюте.

     Исходя  из подобного сложившегося деления  клиентуры определяется и основной круг активных операций различных категорий коммерческих банков. Вместе с тем доля активных операций вновь созданных коммерческих банков в свободном балансе банков страны все еще весьма невелика, причем наибольший удельный вес в активных операциях коммерческих банков в свободном балансе занимают кредитные вложения, вложения в государственные ценные бумаги. Характерной для коммерческих банков особенностью является преобладание краткосрочных ссуд, доля которых достигает 89% всех кредитных вложений коммерческих банков.

     Вместе  с тем, хотя формально коммерческие банки в Российской Федерации являются банками универсального типа, им разрешены практически все виды банковских операций на рынке кредитных ресурсов, включая посредническую деятельность при первичном размещении акций и облигаций промышленных компаний, для большинства из них характерна достаточно узкая специализация. Одной из основных статей доходов для многих из них являются доходы от ценных бумаг, комиссионные, полученные за расчетно-кассовое обслуживание клиентов, для других — проценты за предоставленные краткосрочные ссуды.

     На  практике коммерческие банки пока играют активную и заметную роль только на рынке краткосрочных кредитных  операций. Предоставление долгосрочных кредитов и обслуживание инвестиционной деятельности клиентов практически  большинством банков либо не осуществляются, либо осуществляются в весьма незначительных масштабах. Данное обстоятельство объясняется неустойчивой социально-политической обстановкой в стране, а также чисто экономическими причинами, такими, например, как недостаточность собственных и привлеченных кредитных ресурсов, слабая долгосрочная ресурсная база. Немаловажную роль играют и причины организационно-технического порядка. Но о проблемах коммерческого банка мы поговорим ниже.