Проблемы и перспективы развития современной российской банковской системы

ФИНАНСОВАЯ  АКАДЕМИЯ ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ 

РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

СРЕДНЕГО  ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

УФИМСКИЙ  ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ КОЛЛЕДЖ

 
 
 
 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по предмету: «Финансы, денежное обращение и кредит» 

на тему: «Проблемы и перспективы развития современной российской банковской системы» 
 
 
 
 
 
 
 

 
 
 
 

Уфа 2006 год

 

СОДЕРЖАНИЕ 
 

 

Введение

     Банковская  система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и  обращения шло параллельно и  тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

     Современная банковская система - это важнейшая  сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

     Актуальность  темы курсовой работы обусловлена тем, что создание устойчивой, гибкой и  эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и чрезвычайно  сложных) задач экономической реформы  в России.

     Целью данной курсовой работы является рассмотрение проблем и перспектив современной  банковской системы России. Для достижения цели необходимо решить следующие задачи: рассмотреть историю банковского  дела в России, изучить современную  российскую банковскую систему, а также выявить проблемы и перспективы развития банковской системы России.

 

Глава I. Развитие банковской системы России

1. История развития

     Ускорение темпов роста промышленного производства во второй половине XIX в. в России, сопровождавший эти процессы рост товарооборота и резко увеличившаяся в масштабе всей страны потребность в оборотных денежных средствах, предъявили новые требования к кредитно-банковской системе, сделали необходимой ликвидацию ее старой, дореформенной структуры. Уже одно то, что главным объектом кредитования были населенные поместья, а размеры ссуд определялись количеством крепостных душ, оказывалось в полном противоречии с наступающей буржуазной эпохой.

     Развитие  капитализма в России требовало  создания соответствующей капитализму кредитно-банковской системы. В течение сравнительно короткого времени в России была создана кредитная система, игравшая важнейшую роль аккумуляции денежных средств. В конце периода промышленного капитализма кроме Государственного банка, Дворянского и Крестьянского банков поземельного кредита имелось 39 акционерных коммерческих банков, несколько сот обществ взаимного кредита, свыше 200 городских банков и довольно многочисленная сеть сберегательных касс¹.

     В России до 60-х годов ХIХ столетия банковская система была централизованной и находилась под жестким контролем государства. В период реформ 60-х годов правительство создает прообраз двухуровневой банковской системы во главе с Государственным банком России.

     Так середину XIX века можно назвать временем зарождения банковской системы России. С тех пор она неоднократно реформировалась вплоть ло сегодняшнего дня.

     Во  время Крымской войны произошло  значительное увеличение вкладов в  казенные банки – у всякого рода военных поставщиков появилось много «дешевых» денег, «заработанных» на войне миллионов, и они хлынули в кредитные учреждения, чтобы «приумножатся процентами» и выжидать выгодного приложения. Для правительства это создало сложную противоречивую ситуацию: с одной стороны, оно воспользовалось приростом вкладов, чтобы путем обычных «позаимствований» в известной мере покрывать возросший в годы войны дефицит государственного бюджета; с другой стороны, тот же приток вкладов увеличивал расходы на уплату процентов и снова вел к росту дефицита. Меры, принятые для разрядки этой ситуации, тоже были противоречивы. Для того чтобы уменьшить приток вкладов, в 1857 году процентная ставка по ним была снижена с 4 до 3%.

     Но  надо было и не допустить массового изъятия вкладов, ибо у государства могло не хватить наличности для удовлетворения запросов вкладчиков. Чтобы предотвратить реальную в таком случае опасность банкротства, попытались перевести вклады до востребования в долгосрочные облигации. Было объявлено о выпуске облигации под названием «Государственные доходные непрерывные билеты» - облигаций бессрочных, но 4%-ных, то есть более выгодных, чем 3%-ные вклады до востребования. Затем были выпущены 2%-ные облигации со сроком погашения в 37 лет.

     Эти шаги имели некоторый успех, около половины всех вкладов в Государственном банке было обменено на долгосрочные облигации. Но продолжалось и изъятие вкладов (из-за уменьшения процента), и государство покрывало их новыми выпусками бумажных денег. Правительственные меры были, таким образом, паллиативными, и действительным способом решения проблемы могла быть только полная, решительная перестройка всей банковской структуры. Она началась в конце 1850-х – начале 1860-х годов.

     В конце 1859 года были приостановлены выдачи ссуд под населенные имения, то есть прекратилась практика дореформенных банков по поддержке крепостного режима.

     В 1860 году были упразднены прежние казенные банки – ликвидирован Государственный заемный банк, и одновременно с ним такие допотопные учреждения, как Сохранные казны и Приказы общественного призрения. После этого был создан Государственный банк России, на который была возложена задача «упрощения денежной и кредитной системы». В уставе банка подчеркивалось, что он учрежден «для оживления торговых оборотов и для упрочнения денежной и кредитной системы», то есть должен был стать первым в истории страны коммерческим банком.

     На  банки было возложены производство следующих операций²:

• учет векселей и других срочных правительственных и общественных процентных бумаг и иностранных трат
• получение платежей по векселям и другим срочным денежным документам в счет доверителей
• выдача ссуд, за исключением ипотечных
• покупка государственных бумаг за свой счет
• кредиты по специальным текущим счетам (on call)
• ссуды через посредников
• покупка и продажа золота, серебра и ценных бумаг
• прием вкладов на хранение, на текущий счет
• кредиты земствам и городам
• комиссионные операции

     Особенностью  Государственного банка России было то, что хотя он и являлся единственным учреждением банкнотной (бумажно-денежной) эмиссии, но все же он развивал свои активные операции главным образом не за счет эмиссии банкнот и не за счет депозитов частных лиц (как главные эмиссионные банки других стран), а за счет т.н. «свободных средств казначейства», то есть основные средства банка составляли средства казны, а не взносы предприятий и частных лиц, эмиссия же денежных знаков (кредитных билетов) почти полностью покрывалась золотым запасом. Государственному банку не было предоставлено право самостоятельной эмиссии, он выпускал кредитные билеты по требованиям правительства, выпуск кредитных билетов для коммерческих целей происходил в каждом случае по специальным указам. Из чего следует, что Государственный банк России являлся чисто государственным, что представляло опасность возникновения сделок между казною и банком. Взгляды, по которым Государственный банк является не «стражем» денежного обращения, а источником доходов для казны были распространены в России того времени. Русский Государственный банк работал с вкладами, среди которых преобладали вклады государства. Уже в силу этого банк вполне зависел от государства.

2. Центральный банк  и государство

     На  ранних стадиях развития кредитной  системы отсутствовало четкое разграничение  между центральными и коммерческими  банками. Коммерческие банки широко использовали выпуск банкнот как один из источников мобилизации капитала. По мере развития кредитной системы происходил процесс централизации банкнотной эмиссии в немногих крупных коммерческих банках, в результате чего монопольное право выпуска банкнот закрепилось за одним банком, пользовавшийся всеобщим доверием коммерческих банков, чьи банкноты могли успешно выполнять функцию всеобщего кредитного орудия обращения. Первоначально такой банк назывался эмиссионным или национальным, а в дальнейшем - центральным банком, что соответствовало его главенствующему положению, центральный банк служит осью, центром кредитной системы.

     С точки зрения собственности на капитал  центральные банки подразделяются на³:

• государственные, капитал которых принадлежит государству (в том числе ЦБ РФ);
• акционерные;
• смешанные - акционерные общества, часть капитала которых принадлежит государству.

     Независимо  от того, принадлежит или нет капитал  ЦБ государству, исторически между  банком и правительством сложились  тесные связи. Правительство заинтересовано с надежности ЦБ в силу особой роли последнего в проведении экономической политики правительства.

     Однако  тесные связи с государством не означают, что оно может безгранично  влиять на политику ЦБ. Независимо от принадлежности капитала ЦБ является юридически самостоятельным. Чаще всего он подотчетен либо законодательному органу, либо специальной банковской комиссии, образованной парламентом. Существенная степень независимости ЦБ является необходимым условием эффективности его деятельности, которая нередко вступает в противоречие с краткосрочными целями правительства. В тоже время независимость ЦБ от правительства имеет относительный характер в том смысле, что экономическая политика не может быть успешной без четкого согласования и тесной увязки ее основных элементов: денежно-кредитной и финансовой политики. В конечном счете любой ЦБ в той или иной степени сочетает черты банка и государственного органа.

     В банковской системе России ЦБ РФ (ЦБР) определён как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности и на него возложены функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежно - кредитной системы страны. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической стратегией и выступает ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики, при этом со стороны ЦБР используются в первую очередь экономические методы управления и только в отдельных случаях административные⁴.

     Принципы  организации и деятельности Центрального банка РФ (Банка России), его статус, задачи, функции, полномочия определяются Конституцией Российской Федерации, Законом о Центральном Банке и другими федеральными законами.

3. Организационная  структура Банка  России

     Банк  России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления.

       В систему Банка России входят  центральный аппарат, территориальные  учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые  учреждения, учебные заведения и  другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления деятельности банка.

     

Рис.1. Службы и подразделения ЦБ РФ.

     Высшим  органом Банка России является Совет  директоров - коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком России.