Организация межбанковских расчётов с использованием платёжной системы Банка России

L-образная структура  потоков сообщений концептуально  подобна Y-образной и, на сегодняшний  день, используется только британской  платежной системой CHAPS. Сообщение  о платеже, посланное банком-отправителем" задерживается в системном шлюзе, связывающем платежную систему с внутренней системой обработки банка-отправителя. Выбранное базовое подмножество отправляется в центральный банк. При достаточности средств на счете банка-отправителя, центральным банком в шлюз направляется подтверждение осуществления расчета. Только тогда первоначальное сообщение автоматически освобождается из шлюза и направляется в банк-получатель.

В качестве альтернативы, системами ВРРВ может использоваться Т-образная структура потоков платежей, при которой полное сообщение о платеже напрямую направляется в банк-получатель, одновременно копию получает центральный банк. Это означает, что банк-получатель будет обладать полной информацией о платеже до его урегулирования и лишь позже получит подтверждение исполнения платежа из центрального банка. Тем самым, Т-образная структура потоков сообщений, вступает в противоречие с одним из основных принципов систем ВРРВ о доступности платежной информации и временем окончательного расчета. Возникающий временной разрыв между этими компонентами является источником как кредитного риска, так и риска ликвидности. В связи рисками, порождаемыми Т-образной структурой потоков сообщений в отличие от V-образной, Y-образной, L-образной структур, не несущих дополнительных рисков для участников, она рассматривается D качестве неподходящей для систем ВРРВ.

Обработка очередей в  системах может осуществляться в  соответствии с двумя основными  правилами FIFO (First In First Out) и LIFO (Last In First Out). В этом отношении, благодаря своей относительной простоте, в системах ВРРВ доминирует метод FIFO, Однако в некоторых странах, там, где позволяет законодательство, правили FIFO при обработке очередей неисполненных платежей в системах ВРРВ применяется не в чистом виде, а с определенными модификациями, призванными повысить эффективность осуществления платежей, т.е. минимизировать количество или сумму неисполненных платежей. Например, "FIFO с обходом" (Bypass FIFO), "динамическое FIFO" (Dynamic FIFO) или "FAFO" (First Available First Out) и "правило прокрутки".Итак, при использовании "FIFO с обходом" система, не имея возможности урегулировать первый, находящийся в очереди платеж, пробует обслужить платеж, стоящий в очереди вторым и так далее.

"Динамическое FIFO" и  "FAFО" - методы, при которых система последовательно, начиная с первого, просматривает все платежи в очереди, пока не находит возможность урегулирования одного при имеющемся уровне актуальной ликвидности участника, а затем вновь начинает поиск, возвращаясь в начало очереди.

Процесс развития зарубежных платежных систем, в первую очередь, заключается в выработке общепризнанных принципов к стандартов. Риски стали глобальными, они уже не ограничены национальными масштабами, поэтому очевидна заинтересованность центральных банков в сотрудничестве в целях их минимизации.

Системы ВРРВ являются самыми преуспевающими в деле поддержания  финансовой стабильности путем минимизации  системных рисков, а также способствуют проведению денежно-кредитной политики и обеспечению стабильности функционирования экономики. Все системы ВРРВ являются системно значимыми, вследствие чего в этих системах чрезвычайно важна роль управления рисками.

 Итак подводя итоги  главы мы может отметить, что платежная система – это совокупность организационных форм, инструментов и процедур, способствующих денежному обращению. Платежная система Банка России является двухуровневой (включающей внутри- и межрегиональный уровни) системой, в которой счета клиентов Банка России открываются и ведутся в учреждениях Банка России.

 

 

 

2. Организация межбанковских расчётов с использованием    платёжной системы Банка России

2.1 Порядок заключения  договоров кредитными организациями  с учреждениями Банка России  на участие в платёжной системе  Банка России

Безналичные расчеты  осуществляются через кредитные организации (филиалы) и/или Банк России по счетам, открытым на основании договора банковского счета или договора корреспондентского счета (субсчета).

Для проведения расчетных  операций каждая кредитная организация, расположенная на территории Российской Федерации и имеющая лицензию Банка России на осуществление банковских операций, открывает по месту своего нахождения один корреспондентский счет в подразделении расчетной сети Банка России.

Кредитная организация  вправе открыть на имя каждого  филиала по месту его нахождения один корреспондентский субсчет в подразделении расчетной сети Банка России, за исключением филиалов, обслуживающихся в одном подразделении расчетной сети Банка России с головной кредитной организацией или другим филиалом кредитной организации.

Кредитная организация (филиал) имеет право открыть корреспондентский  счет (субсчет) с даты внесения соответствующей  записи в Книгу государственной  регистрации кредитных организаций  и присвоения ей регистрационного (порядкового) номера. Основанием для открытия корреспондентского счета (субсчета) кредитной организации (филиала) в Банке России является заключение договора счета.

Корреспондентский счет (субсчет) открывается по распоряжению руководителя

Для открытия корреспондентского счета кредитная организация представляет в подразделение расчетной сети Банка России следующие документы:

1) заявление на открытие  корреспондентского счета 

2) копию лицензии на  осуществление банковских операций, заверенную в установленном порядке;

3) копии учредительных документов, заверенные в установленном порядке:

- Устава кредитной  организации;

- свидетельства о государственной  регистрации кредитной организации;

4) письмо территориального  учреждения Банка России с  подтверждением согласования кандидатур  руководителя и главного бухгалтера кредитной организации;

5) свидетельство о  постановке на учет в налоговом  органе;

6) заверенную в установленном  порядке карточку с образцами  подписей руководителя, главного  бухгалтера и уполномоченных  должностных лиц кредитной организации и оттиском печати кредитной организации.

Для открытия корреспондентского субсчета филиалу наряду с перечисленными документами, кредитная организация (филиал - при наличии у руководителя доверенности) дополнительно представляет в подразделение расчетной сети Банка России по месту расположения филиала:

1) копию сообщения  Банка России о внесении филиала  в Книгу государственной регистрации  кредитных организаций и присвоении  ему порядкового номера, заверенную  в установленном порядке;

2) копию Положения  о филиале, заверенную в установленном порядке;

3) оригинал доверенности, выданной кредитной организацией  руководителю филиала на открытие  корреспондентского субсчета и  ведение операций по этому  счету, или заверенную в установленном  порядке копию доверенности, выданной кредитной организацией руководителю филиала, удостоверяющей полномочия руководителя филиала на открытие счета и ведение операций по нему и право подписания договоров (в случае, если договор и заявление на открытие счета подписываются руководителем филиала).

Кредитная организация (филиал кредитной организации) может представлять документы для оплаты составленные :

• На бумажных носителях (реестр поступивших сводных платёжных поручений, сводное платёжное поручение, опись к сводному платёжному поручению и приложение расчётных документов клиентов) (Приложение Д);
• На магнитных носителях ;
• По средством телекоммуникаций .

Если документы поступают  в РКЦ для оплаты на магнитных  носителях и по средствам 

телекоммуникаций, то между  КО и подразделением расчётной сети Банка России заключается договор об электронном обмене документами.

Участниками обмена ЭД (далее - участники) с Банком России могут  быть кредитные организации, филиалы  кредитных организаций (далее - КО) и  другие клиенты Банка России, заключившие  с Банком России договор об обмене электронными документами при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России (Приложение Е).

Наряду с системами  внутрирегиональных электронных расчетов (ВЭР) и межрегиональных электронных  расчетов (МЭР) функционирует система БЭСП. Участники системы БЭСП вправе также проводить свои платежи через платежную систему Банка России с применением систем ВЭР и МЭР.

Система БЭСП функционирует  в платежной системе Банка  России и предназначена для проведения в валюте Российской Федерации срочных платежей Банка России, кредитных организаций (их филиалов), клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями (их филиалами), и обеспечения непрерывных расчетов на валовой основе в режиме реального времени по мере поступления в систему БЭСП электронных платежных сообщений за счет средств, находящихся на открытых в Банке России банковских счетах участников системы БЭСП, обслуживаемых учреждениями Банка России, входящими в состав одного либо разных территориальных учреждений Банка России (далее - территориальное учреждение).

Расчеты через систему  БЭСП являются безналичными расчетами, осуществляемыми за счет средств, находящихся  на банковских счетах клиентов в Банке  России, а также за счет предоставленного кредита. При осуществлении расчетов через систему БЭСП участникам системы БЭСП предоставляются расчетные и иные услуги, предусмотренные законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России и договором, в котором определяются права и обязанности кредитной организации (ее филиала), другого клиента Банка России, не являющегося кредитной организацией (ее филиалом), и Банка России, возникающие при осуществлении расчетов и проведении платежей через систему БЭСП (далее - услуги системы БЭСП).

Кредитные организации (их филиалы), другие клиенты Банка России, не являющиеся кредитными организациями (их филиалами), включаются в состав участников системы БЭСП при условии, что обслуживающее их учреждение Банка России является ОУР.

Кредитная организация (ее филиал), другой клиент Банка России, не являющийся кредитной организацией (ее филиалом), для включения в состав участников системы БЭСП представляет в обслуживающее учреждение Банка России заявление о включении в состав ПУР или АУР системы БЭСП в письменной форме.

Включение в состав участников системы БЭСП кредитных организаций (их филиалов) и других клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями (их филиалами), осуществляется при условии выполнения ими следующих требований:

наличие банковского (корреспондентского) счета (субсчета), открытого в обслуживающем учреждении Банка России в соответствии с договором банковского (корреспондентского) счета (субсчета) (Приложение Ж);

выполнение обязательных резервных  требований Банка России (для кредитных  организаций);

отсутствие просроченных денежных обязательств перед Банком России (для кредитных организаций);

отсутствие просроченной задолженности по оплате расчетных  услуг Банка России;

отсутствие картотеки  расчетных документов, не оплаченных в срок, к банковскому (корреспондентскому) счету (субсчету) в обслуживающем учреждении Банка России;

участие в обмене электронными сообщениями с Банком России в  соответствии с заключенным с  Банком России договором;

соответствие техническим  требованиям к обмену электронными сообщениями и требованиям по информационной безопасности при проведении платежей и осуществлении расчетов в системе БЭСП.

После принятия Банком России решения о готовности кредитной  организации (ее филиала), другого клиента  Банка России, не являющегося кредитной  организацией (ее филиалом), к участию в системе БЭСП обслуживающее учреждение Банка России заключает с кредитной организацией (ее филиалом), другим клиентом Банка России, не являющимся кредитной организацией (ее филиалом), договор. (Приложение З)

Подразделения расчетной сети Банка России и другие структурные подразделения Банка России включаются в состав (исключаются из состава) участников системы БЭСП (ОУР, АУР) по решению Банка России в порядке, им установленном.

2.2 Анализ показателей  платёжной системы Российской Федерации по России  и по Орловской области за 2007-2008 г.г.

 Рассмотрим показатели  платежной системы России  в  2005-2008 г.г. В 2007 году через учреждения  банковской системы, предоставляющей   платежные услуги, было совершено  до 2,5 млрд. платежей в российских рублях на с 746,1 трлн. рублей. Ежедневно осуществлялось   9,9 млн. платежных трансакций на сумму 3,0 трлн. руб Объем платежей, проведенных через банковскую систему России, был таким, что эквивалент годового ВВП образовался всего за 11 дней. Рост российской экономики сопровождался увеличением объема безналичных платежей осуществленных через банковскую систему России. При этом темпы прироста объема безналичных платежей значительно превосходили темпы прироста номинального ВВП в 2005 году на 1 рубль ВВП приходилось 13,6 руб. безналичных платежей, то в 2007 году — 22,6 рубля.