Организация межбанковских расчётов с использованием платёжной системы Банка России

Средний размер платежа, проводимого через банковскую систему  России, за три года с2005 по 2007 вырос  на 15,6% — с 262,8 до 303,8тыс. рублей.(Приложение И)

Важную роль в платежной системе России играет  платежная система Банка России. На ее долю в 2007 год приходилось 59,7% от общей суммы и 34,0% от общего количества платежей в национальной валюте, осуществлю через банковскую систему России. В течение года показатели оставались достаточно стабильными: отмечены  незначительное увеличение платежей (с 54,7% в IV квартале 2006 года до 55 % IV квартале 2007 года) и небольшое сокращение их отдельного количества (с 35,4% в IV квартале 2006 го 34,9% в IV квартале 2007 года). Ежедневно через платежную систему Банка России проходило 3,3 млн. платежей на  1.8 трлн. руб., а средний платеж составлял 534,6 тыс.

Кредитные организации  в 2007 году ежедневно обрабатывали в среднем 6,5 млн. платежей на сумму 1,2 трлн. рублей.  Таким  образом, через частные платежные системы в 2007 году осуществлялось примерно две трети от всего количества безналичных платежей, проведенных через платежную систему России. Средний платеж в частных платежных системах составил 185,2 тыс. руб., что почти в 3 раза меньше чем в платежной системе Банка России.

 Несмотря на значительное отставание по количеству электронных терминалов на 1 млн. жителей, в России на протяжении ряда лет в этом сегменте наблюдались существенные изменения. За два года (с 1.01.2006 по 1.01.2008) значение данного показателя увеличилось в 1.7 раза, и на начало 2008 года количество электронных терминалов, приходящееся на 1 млн. жителей, составило 1684. Это было обусловлено высокими темпами прироста количества электронных терминалов, установленных в организациях торговли (услуг). Так, за 2007 год их количество выросло на 39,6% и на 1.01.2008 составило почти 240 тысяч.

   Росту доступности платежных услуг в России способствовало также увеличение количества счетов, которыми могут пользоваться для осуществления платежей. По сравнению с началом 2007 года количество трансакционных счетов, открытых в кредитных организациях физическим лицам и юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, в рублях и иностранной валюте, выросло на 14,0% и на 01.01.2008 составило 434,7 миллиона.

При этом темп прироста количества счетов в иностранной валюте по сравнению с началом года составил 7,0%, а их доля в общем количестве   счетов уменьшилась с 3,2 до 3,0%.

Соотношение количества счетов физических и юридических лиц в 2007 году оставалось стабильным: 98,4% составляли счета физических лиц, 1,6% — счета юридических лиц.

Более 70% от общего количества трансакционных счетов, открытых физическим лицам, приходилось на вкладные счета. За 2007 год их количество увеличилось на 4,3%. При этом количество вкладных счетов, открытых в рублях, выросло на 4,5% и на  01.01.2008 составило 300,2 млн., а количество счетов в иностранной валюте за год уменьшилось на 2.1% — с 7,7 до 7,5 миллиона.

Почти 30% счетов, открытых физическим лицам в кредитных организациях, относятся к счетам, открытым на основании договора банковского счета. За 2007 год их количество увеличилось с 79,7 до 120,1 млн., или на 50,6%,  и  прежде всего со значительным ростом количества -счетов, открытых физическим лицам для проведения операций с банковскими картами. За 2007 год количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями для физических лиц, выросло на 27,3% и на 1.01.2008 составило 103,3 миллиона.

В 2007 году продолжились позитивные тенденции в области осуществления платежей с применением инновационных платежных технологий (интернет- платежи, платежи с использованием мобильных телефонов и т.п.). Сначала года количество открытых в кредитных организациях физическим лицам и юридическим лицам — некредитным организациям счетов, к которым был предоставлен дистанционный доступ, выросло почти на 90%, и на 1.01.2008 их доля в общем количестве счетов, по которым с начала года проводились платежи, увеличилась с 14,7 до 25,6%.

          Основная масса переводов денежных средств в стране осуществляется через расчетную сеть Банка России, которая фактически является единственной полноценной клиринговой системой. Тот факт, что платежная сеть Центрального Банка РФ играет ключевую роль в клиринговой системе страны и де факто занимает монопольное положение на рынке, подтверждается статистическими данными. В 2008 г. через нее было проведено 555,576,0 тыс. платежей, что составило 49.75% от их общего количества в Российской Федерации. В денежном выражении этот показатель оказался равен 193,971,1 млрд. рублей или 66,09%. Только 3,629,8 тыс. (0,33%) платежей на сумму 99,531,5 млрд. рублей (1,4%) было осуществлено расчетными небанковскими кредитными организациями. Остальная масса переводов была осуществлена банками не в рамках каких-либо расчетных систем. Они были проведены через внутрибанковские платежные системы, созданные для расчетов между подразделениями одной кредитной организации, корреспондентские счета, открытые в других кредитных организациях, а также системы расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала).

Сложившееся положение  вещей, при котором количество платежей, проводимых через платежную систему  Банка России, столь велико, как  в абсолютном, так и в относительном выражении, обусловлено, прежде всего, тем, что использование для расчетов кредитными организациями средств, размещенных на счетах в Центральном банке Российской Федерации, имеющих практически нулевой кредитный риск, минимизирует их финансовые риски. Кроме того, это можно объяснить довольно надежным функционированием расчетной сети Банка России.

  Что касается Орловской  области, то  за период 2005-2008 общее  количество счетов, открытых клиентам  в кредитных организациях составило  2119340 ед в 2005г и 2211518  на 01.01.09г прирост составил  3,56 %, общее количество счетов открытых на одного жителя составило соответственно2,6 ед в 2005г и 2,7 ед  на 01.01.09г.

Количество счетов открытых клиентам- юридическим лицам на 01.01.09  составило 23774, удельный вес их  общем объеме  составил 1,1.%.

Количество счетов открытых клиентам -физическим лицам на 01.01.09  составило 2187051, удельный вес их  общем объеме  составил 98,9.%.

Динамика и удельный вес платежей проведенных платежной  системой России в Орловской области  в 2008г составило: всего платежей 9072,2ед ,темп роста 114,4%, в том числе платежной системой Банка России 3887,6 ед, расчетными небанковскими организациями 42,9, через корреспондентские счета кредитных организаций 6,6 ед, между подразделениями одной кредитной организации 1034,9, в пределах одного подразделения кредитной организации 4143,1 ед.(Приложение К)

Среднедневные платежи  в 2008г в Орловской области составили:  36288 ед, в том числе платежной  системой Банка  России 15550 ед, расчетными небанковскими организациями 0, через корреспондентские счета кредитных организаций 27 ед, между подразделениями одной кредитной организации 4139, в пределах одного подразделения кредитной организации 16572 ед.

 Количество платежей  клиентов ( юридических и физических  лиц)  по способам поступления в кредитные организации в 2008г: всего-28840,1 ед, от юридических лиц-электронно 1316,7 ед., через интернет-461,4ед.От физических лиц электронно-0,7 ед, через интернет также 0,7 ед.

Исходя из сведений по совершенным операциям  с использованием  платежных карт имеем следующие данные:  в 2007г-2838717 ед , что составило 10807,2 млн руб, в 2008г -4323876 ед, что составило 17609,9 млн.руб. Темп роста составил соответственно 52,32% и 62,,95%.

Анализ платежей, проведённых  платёжной системой Банка России, в разрезе используемых технологий Орловской области за  2008 год : : количество электронных технологий 3884189 ед., что составило 375821,9 млн. руб.. Темп прироста составил 99,9 %. ,количество бумажных технологий 3442 ед., что составило 164,4 млн. руб. Темп прироста составил- 0,1 %. В целом по России количество электронных технологий 937055590 ед., что составило  514058248,7 млн. руб. Темп прироста составил 99,7 %, а количество бумажных технологий  3059589 ед., что составило 2215864,4 млн. руб. Темп прироста составил 195,9 %.  Это говорит о том, что электронные технологии преобладают над бумажными, вследствие чего далее рассматриваются электронные технологии (расчёты).

Поэтому можно сделать вывод, что Центральный  Банк РФ занимает важное место в платежной системе страны еще и потому, что являясь оператором собственной клиринговой системы, координирует и регулирует расчетные отношения, осуществляет мониторинг деятельности частных платежных систем, определяя основные правила их функционирования, устанавливает принципы, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов, а также организует наличное денежное обращение. Так же как центральные банки многих стран, Банк России совмещает в одном лице функции клиринговой организации и регулятора рынка платежных услуг.        

2.3  Организация  электронных расчётов

 

Электронные расчеты - это совокупность отношений между подразделениями расчетной сети Банка России, находящимися на территории различных субъектов РФ, а также между кредитными организациями, клиентами Банка России и подразделениями расчетной сети Банка России по совершению расчетов с использованием платежных и служебно-информационных документов, составляемых в электронной форме.

Участниками электронных  расчетов могут быть:

• головные расчетно-кассовые центры (ГРКЦ);
• расчетно-кассовые центры (РКЦ);
• полевые учреждения;
• межрегиональные хранилища;
• другие подразделения расчетной сети Банка России

 

 

Требования к участникам электронных расчетов:

• применяющие порядок учета и технологию совершения электронных расчетов согласно Положения №36-П от 23.06.98 и Правила №66 от 18.09.97
• имеющие в наличии соответствующие программно-технические средства
• гарантирующие своевременную обработку и передачу платежных документов другому участнику расчетов в соответствии с Положением №36-П
• обеспечивающие безопасность технологий обработки электронных платежных документов

На основании распоряжения Банка России подразделения расчетной  сети БР включаются в число участников электронных расчетов, о чем делаются отметки в «Справочнике БИК РФ»

Участники ВЭП:

• ГРКЦ;
• РКЦ;
• полевые учреждения;
• МРХ

Участники МЭП:

• ГРКЦ;

Пользователи системы  электронных расчетов

Пользователями системы  электронных расчетов могут быть кредитные организации, их филиалы, имеющие корреспондентские счета (субсчета) или иные счета в РКЦ (ГРКЦ) – участниках расчетов и другие юридические лица/клиенты Банка России.

Правоотношения сторон регулируются Договором об обмене электронными документами между Участником и Пользователем системы электронных расчетов.

Участники электронных  расчетов подают сведения в Банк России о заключении договоров с Пользователями, о чем вносятся изменения с «Справочник БИК»

В договоре на выполнение расчетов электронным способом определяется:

1. Кем осуществляется подготовка  (ввода) электронных платежных документов:
2. обслуживающим РКЦ участнике расчетов;
3. кредитной организацией;
4. Порядок возврата электронных платежных документов, не принятых к проводу;
5. Порядок изготовления копии электронного платежного документа:
6. обслуживающим РКЦ участнике расчетов;
7. кредитной организацией.                                        

РКЦ

Если  ввод электронных  платежных документов осуществляется в РКЦ , то КО представляет в подразделения расчетной сети Банка России через курьера или спецсвязью сводное платежное поручение, опись к нему и приложенные  два экземпляра платежных документов клиентов.

Кредитная организация

При подготовке электронных  платежных документов в КО используется структура данных по электронным расчетам. Подготовленный пакет ЭПД подписывается электронной цифровой подписью и передается с применением специальных программно-технических средств защиты в обслуживающее подразделение расчетной сети Банка России:

• курьером  или спецсвязью на магнитном носителе;
• средствами телекоммуникаций.

Для совершения расчетов электронным способом необходимо выполнение следующих условий:

1. Наличие средств на счете плательщика. Частичная оплата ЭДП не допускается.
2. Межрегиональные электронные платежи  осуществляются только на основании платежных поручений (Положение №36-П)
3. Внутрирегиональные электронные платежи осуществляются на основании платежного поручения, инкассового поручения, платежного ордера (Указание №1274-У от 24.04.2003 г.)

При получении платежных  документов на магнитном носителе и  с использованием средств телекоммуникаций проверяется:

• подтверждение подлинности ЭД (пакета ЭД);
• контроль правильности составления пакета ЭД;
• логический контроль ЭД;

Электронные платежные  документы, прошедшие контроль реквизитов и ЭЦП, программно проверяются на возможность оплаты за счет имеющихся  средств на счете плательщика.