Банковская система Республики Беларусь

2

Введение.

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда-

Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции;

наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Задачами данной курсовой работы являются: изучение понятия ,что такое банковская система, из чего она состоит, ее основные функции, механизм ее управления, методов регулирования, а так же взаимодействие данной системы с другими экономическим системами и.т. д.

Целью курсовой работы является рассмотрение состояние банковской системы Республики Беларусь на данном этапе развития. В процессе изучения данной работы будет определено влияние на банковскую систему таких факторов как: роль государственной политики в банковской сфере, налоговая политика, взаимоотношения отечественной банковской системы с международными финансовыми институтами И.Т.Д.

Данная курсовая работа имеет следующую структуру: в первой главе рассматривается сущность, значение, субъекты и общее значение данной системы в экономике. Во второй главе рассмотрены основные методы регулирования деятельности коммерческих банков в Республике Беларусь как основное и наиболее эффективное средство стабилизации и развития банковской системы на современном этапе. В третьей главе изучены основные принципы взаимодействия коммерческих банков с Национальным банком РБ и с остальными субъектами рынка.

Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и так далее).

Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в РБ. Особенно важным видится развитие банковской системы за рубежом, так как именно практика зарубежных банков предопределяет большой практический опыт для становление современной отечественной банковской системы, приближая её к международным стандартам и, таким образом, обусловливает выход белорусских банков на мировой уровень, а значит и восстановление и укрепление доверия со стороны иностранных партнеров по отношению к нашей стране-Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых

 

3

учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры на территории РБ.

 

ГЛАВА 1. СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ И ФУНКЦИИ В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ, СУБЪЕКТЫ.

Рыночной   экономике  необходима  банковская   система  —  система взаимосвязанных специализированных организаций, обслуживающих поток денег, ценных бумаг и.т.д. Например, на товарном рынке действуют товарные биржи, предприятия оптовой и розничной торговли, фирмы, занимающиеся посреднической деятельностью и т.п.

Ранее отмечалось, что рыночная система нуждается в развитой системе аккумуляции сбережений, ядром которой являются фондовые биржи и банки. В рыночной экономике возможна ситуация, когда одни участники конференции, например предприниматели не располагают необходимым количеством капитала для расширения производства, развертывания предложения товаров до уровня их спроса. В то же время другие сталкиваются с проблемой прибыльного размещения сбережений, например в виде излишков денежных средств.

Для разрешения указанного противоречия, превращения сбережений в инвестиции рыночной системе необходима соответствующая инфраструктура -кредитная система, которую образуют банки, страховые компании, фонды профсоюзов и иных организаций, обладающих правами коммерческой деятельности. Существует множество вариантов прибыльного использования этих средств, когда, допустим, профсоюзные фонды инвестируются в акции, передаются взаймы коммерческим банкам и т.п. В современной экономике не один рубль или доллар не должен простаивать на долго выпадать из обращения.

Ядро кредитной инфраструктуры составляет банковская система. Практика доказала, что наиболее эффективным является ее двухъярусная строение: первый ярус - центральный (государственный) банк, второй - коммерческие, ипотечные (кредит под залог недвижимости), инновационные (кредитование нововведения).

Банковские системы используются для решения текущих и стратегических задач:

• обеспечения экономического роста;

• регулирования инфляции;

• регулирования платежного баланса.

Характерной чертой банковской системы является наряду с концентрацией банков их достаточно широкая специализация в лице центральных (эмиссионных), коммерческих, инвестиционных, ипотечных, сберегательных и других. Отсюда, с одной стороны, конкурентная борьба банков за привлечение ресурсов, за надежную и выгодную клиентуру, за высокие доходы, с другой стороны, стремление усилить государственное регулирование деятельности банков (в отношении клиентуры, банковских процентов и др.)

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвеньевого структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, можно выделить три важнейших элемента кредитной системы:

1.центральный (эмиссионный банк);

2.коммерческие банки;

3.специализированные финансовые  учреждения (страховые, сберегательные и

т.д.).

Банк - кредитно-финансовое предприятие, основу деятельности которого составляет привлечение и эффективное распределение денежных капиталов.

Капитал банка можно разделить на собственный (обычно не более 10% всех средств и привлеченный - главным образом депоненты. Кроме того в общем капитале любого банка выделяют т.н. резервный капитал. Это тот минимум

 

5

денежной наличности, который обеспечивает банковскую ликвидность, т.е. постоянную способность банка выдавать деньги по требованию клиентов. Размер этого налично-денежного минимума определяет норма резервного капитала, которую обычно устанавливает для всех банков центральный банк страны.

1.1 Центральный  банк.

Центральные банки называют " банками для банков", так как они обслуживают  все другие  банки и финансово-кредитные учреждения, а также правительство (поэтому обычно они являются государственными). Центральные банки, помимо того, регулируют и контролируют денежное обращение и всю финансово - кредитную систему, хранят у себя денежные средства других банков и официальные золотовалютные резервы страны.

К основным функциям Национального банка Республики Беларусь являются:

• проведение единой государственной денежно-кредитной политики, регулирование денежного обращения и расчетов Республики Беларусь с иностранными государствами;

• валютное регулирование;

• выполнение функций центрального депозитария;

• организация межбанковских расчетов и кассового обслуживания банков;

• консультирование, кредитование и осуществление функций финансового агента Кабинета Министров и местных органов власти,

• организация совместно   с Министерством финансов Республики Беларусь исполнения республиканского и местных бюджетов;

• осуществление государственной регистрации банков, кредитных, финансовых и иных учреждений, занимающихся банковскими операциями;

• надзор за деятельностью банков, филиалов и представительств банков по соблюдению ими безопасного и ликвидного функционирования;

• регулирование внешнеэкономической банковской деятельности;

• регулирование кредитного рынка;

• обеспечение единого порядка бухгалтерского учета и отчетности в банковской системе республики;

• определение и утверждение порядка, форм и правил организации безналичных расчетов в народном хозяйстве Республики Беларусь и ответственности за их нарушение;

• организация кредитно-расчетного обслуживания воинских частей, предприятий, учреждений и организаций Министерства обороны. Комитета государственной безопасности,   Министерства внутренних дел   Республики   Беларусь   и Министерства финансов Республики Беларусь;

• разработка платежного баланса Республики Беларусь;

• регистрация эмиссии ценных бумаг банков в порядке, им установленном;

 

6

1.2 Коммерческие  банки

Коммерческие банки - это "банки для всех". Они имеют дело с разными клиентами " от мелких вкладчиков до крупных фирм, и бывают универсалными (многооперационными) или специализированными, региональными или отраслевыми и т.д.

___       - специализированные

Центральный _ Коммерческие

банк            банки     ——»• -Универсальные

 

егиональные

 

"^ - отраслевые

Основные виды банковской деятельности можно свести к следующим семи направлениям.

1. Прием и хранение вкладов.

2. Кредитование чаще всего осуществляется под залог ценных бумаг, товаров, а также земли и другой недвижимости (ипотечный кредит); кредиты без залога даются лишь надежным заемщикам.

•

3. Расчетное обслуживание - посредничество в платежах по товарным поставкам, по заработной плате, налогам, пошлинам, между предпринимателями, населением и государством, а также ведение их счетов и т.п.

4. Учет векселей (или их дисконтирование) заключается в том, что банк скупает векселя с еще не наступившим сроком погашения, удерживая при этом учетный процент (дисконт) в свою пользу (позднее, при наступлении срока платежа  он  предъявляет  их  векселедателям  к  оплате). Таким  образом, дисконтовать вексель - значит купить его по цене ниже его номинальной стоимости.

5. Информационно-консультационные  услуги.

6. Торгово-комиссиопная деятельность охватывает торговлю золотом, операции с ценными бумагами, размещение займов, обмен валют, услуги, связанные с лизингом (долгосрочная аренда или сдача производственных сооружений, машин и  другого  оборудования  в  аренду,  иногда  с  последующем  выкупом имущества),факторингом (факторные операции) и т.д.

7. Доверительные операции (или трастовые) - это управление чьей либо собственностью (землей, ценными бумагами и прочим) по доверенности.

Итак: Основные виды банковской деятельности

Прием и хранение вкладов Кредитование

Расчетное обслуживание

 

7

-Учет  векселей

Информационно - консультационные услуги

Торгово-комиссионная деятельность

- Доверительные  операции

Помимо банков существуют и другие кредитно-финансовые "банкоподобные" учреждения: страховые компании, пенсионные фонды, кредитные кооперативы и т.п. Огромные капиталы этих своеобразных "денежных бассейнов" тоже могут использоваться для кредитования и инвестирования производства.

В их деятельности можно выделить одну или две основных операции, они доминируют в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую клиентуру.

Таким образом из вышесказанного можно сделать следующие выводы: банк -кредитно-финансовое предприятие, основу деятельности которого составляет привлечение и эффективное распределение денежных капиталов; банковская система состоит из следующих звеньев:

1. центральный (эмиссионный  банк);

2. коммерческие банки;

3. специализированные финансовые  учреждения (страховые, сберегательные  и т.д.).

Банковские системы используются для решения текущих и стратегических задач:

• обеспечения экономического роста;

• регулирования инфляции;

• регулирования платежного баланса.

 

8

ГЛАВА 2. МЕТОДЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ.

В целях поддержания стабильности банковской системы и в соответствии с Законом Республики Беларусь "О Национальном банке Республики Беларусь" Национальный банк Республики Беларусь устанавливает следующие экономические методы регулирования деятельности коммерческих банков:

• минимальный размер уставного фонда (капитала);

• предельное соотношение между размером собственных средств

• (капитала) банка и суммой его активов (далее - достаточность

• капитала);

• нормативы ликвидности;

• максимальный размер риска на одного заемщика.

1. Минимальный размер уставного фонда (капитала) банка

Минимальный размер уставного фонда (капитала) для вновь создаваемых и действующих банков устанавливается в сумме, эквивалентной:

• 2,0 млн.евро для банков, созданных учредителями-резидентами, банков с участием иностранного капитала, если совокупная доля иностранного капитала в уставном капитале не превышает 20 процентов;

• 5,0 млн. евро для иностранных банков, филиалов иностранных банков, а также банков с участием иностранного капитала, если совокупная доля иностранного капитала в уставном капитале составляет 20 и более процентов.