Банковская система: назначение, структура и направления реформирования

Банк России уделит особое внимание изучению подходов к осуществлению макропруденциального надзора, ориентированного на обеспечение стабильности банковской системы. Будет продолжена работа по совершенствованию инструментов макропруденциального анализа, в том числе на основе расчета показателей финансовой устойчивости банковского сектора и их публикации на сайте МВФ в сети Интернет, а также оценки системных рисков методами стресс-тестирования. Учитывая позитивный опыт применения Федерального закона «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года», Банк России примет участие в подготовке законодательных решений, устанавливающих возможность осуществления государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (далее – АСВ) функций финансового оздоровления кредитных организаций не только в период финансового кризиса, но и на постоянной осно ве как элемента поддержания устойчивости и доверия к банковской системе.

С учетом практики применения Банком России и АСВ мер по предупреждению банкротства целесообразно дальнейшее совершенствование указанного механизма с целью обеспечения применения наиболее эффективных инструментов и процедур предупреждения банкротства кредитных организаций. В качестве основных направлений совершенствования данного механизма наиболее актуальным является расширение стимулов участия в предупреждении банкротства банков частных инвесторов путем предоставления Банку России возможности устанавливать специальный режим применения мер воздействия к кредитным организациям, реализующим планы мер по финансовому оздоровлению частными инвесторами без привлечения средств государства, а также уточнение правовой базы механизмов передачи имущества и обязательств банков. Кроме того, будут разработаны предложения по установлению ответственности лиц, контролирующих банк, в отношении которого АСВ осуществляет меры по предупреждению банкротства, если необходимость применения таких мер возникла в результате виновных действий (бездействия) указанных лиц.

В рамках инициатив  «Группы 20» Банк России в соответствии с Принципами межгосударственного сотрудничества по кризисному управлению СФС продолжит осуществлять мониторинг разработки системообразующими банками планов реструктуризации бизнеса и дополнительного финансирования в целях обеспечения непрерывности их деятельности на случай чрезвычайных обстоятельств.

Продолжится работа по совершенствованию законодательства в целях снижения рисков злоупотреблений со стороны руководства и собственников кредитных организаций и максимального сокращения для кредиторов и банковской системы в целом негативных последствий отзыва у кредитных организаций лицензий на осуществление банковских операций. В этой связи предполагается продолжить работу по законодательному закреплению норм, предусматривающих упрощенный порядок перехода от процедуры принудительной ликвидации кредитной организации к процедуре ее банкротства (в том числе в части установления требований кредиторов), а также позволяющих при ликвидации кредитных организаций осуществлять оперативную передачу обязательств и имущества кредитной организации действующей кредитной организации.

Банк России примет участие в разработке проекта изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации, предусматривающих уголовную ответственность за внесение в бухгалтерские, иные учетные и отчетные документы, отражающие экономическую деятельность кредитной организации, существенных изменений, искажающих их действительное содержание, ложных сведений, а равно представление неполных либо заведомо ложных сведений в целях сокрытия информации о фактическом финансовом положении кредитной организации.

Важной мерой  поддержки финансового рынка и минимизации для его участников последствий отзыва у кредитных организаций лицензии на осуществление банковских операций станет принятие поправок в законодательство о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций, предполагающих возможность заключения участниками срочного рынка соглашений о неттинге в отношении обязательств по финансовым сделкам.

В 2011-2013 годах инспекционная деятельность Банка России будет направлена на получение объективной информации о финансовом состоянии (экономическом положении) кредитных организаций, определение профиля рисков и основных направлений их концентрации, выявление операций, направленных на сокрытие реального качества активов. Особое внимание будет уделяться при этом проверкам структурообразующих кредитных организаций, имеющих федеральное или региональное значение и, как следствие, оказывающих существенное влияние на системную устойчивость банковского сектора. В целях выявления рисков на консолидированной основе и установления возможного наличия операций по сокрытию реального качества активов у кредитных организаций, входящих в банковские группы, а также подконтрольных одной группе собственников, проверки будут осуществляться одновременно и координированно.

Для получения  более полной и достоверной информации о клиентах, заемщиках и владельцах банков, в том числе по вопросам подтверждения достоверности отчетности заемщиков и учредителей (участников) кредитных организаций, будет совершенствоваться взаимодействие Банка России с налоговыми, таможенными и правоохранительными органами.

Будет проводиться  поэтапная централизация инспекционной деятельности Банка России, предполагающая совершенствование организационной структуры инспектирования и направленная на повышение результативности проверок, в том числе за счет повышения эффективности взаимодействия подразделений дистанционного и контактного надзора, конкретизации их сфер ответственности, обеспечения независимости деятельности инспекторов, более эффективного маневрирования инспекционными ресурсами.

Банком России будут предприняты меры по дальнейшему  совершенствованию деятельности банковского сектора в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, по совершенствованию нормативно-правовой базы, а также методологическому обеспечению деятельности кредитных организаций в части:

– идентификации  клиентов и выгодоприобретателей;

– оценки уровня рисков клиентов и их операций;

– выявления, документарного фиксирования и анализа операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и/или финансирования терроризма.

Глобальные вопросы  наступления второй волны кризиса  в 2011-2012

1. Ориентировочно кризис  окончится не раньше, чем через  год-полтора (во второй половине 2012г. – первой половине 2013г.) 
2. По масштабу кризис будет сопоставим с первой волной кризиса (начавшейся в 2008 г.), может быть, несколько слабее. 
3. Еще более возрастет роль КНР в мировой экономике 
4. Приоритет доллара США и облигаций США как наиболее надежного (относительно) актива сохранится. 
5. Еврозона может ослабеть во всех экономических и политических аспектах, а противоречия обострятся. 
6. В первый период кризиса растет золото и предметы роскоши. 
7. Нефть будет очень волатильной, как и другие рынки. 
8. Еще больше возрастет эффективность инновационных венчурных инвестиций (в маркетинговые продукты и энергосбережение, в хай-тек). 
9. Затормозятся крупные инвестиционные проекты, не имеющие политической окраски. 
10. Ужесточится политическая составляющая, в т.ч. агрессия внутри стран и международная со стороны властей и со стороны протестных движений. 
Российская конъюнктура: 
1. Стагфляция (инфляция и стагнация, снижение производства). 
2. Ужесточится политическая составляющая. 
3. Притормозятся крупные инвестиционные проекты, не имеющие политической окраски. 
4. Курс рубля в целом будет снижаться, реальный (за вычетом инфляции) будет сильно падать. 
5. Очередная волна слияний-поглощений, передел рынков. При этом откладываться будут IPO. 
6. Уход еще нескольких иностранных компаний с российского рынка. 
7. Рост безработицы. 
8. Снижение роста объемов потребления и экспорта. 
9. Номинальный рост тарифов, цен. 
10. Снижение объемов проектного финансирования. 
11. Ужесточение дисциплины, кадровые перестановки в госкомпаниях. 
12. Рост неопределенности с кредитным рейтингом российских компаний. 
13. Вовлечение компаний в политическую деятельность. 
14. Рост угрозы терактов при недостаточном росте контртеррористической защиты. 
Стратегические рекомендации: время применять управление непрерывностью бизнеса. 
1. Акцентировать внимание на обеспечении разумных гарантий достижения целей финансирования инвестиционных программ. 
2. Рассмотреть вопрос о целесообразности временного выкупа собственных облигаций и, возможно, акций, пока они дешевеют. 
3. По мере возможности активно участвовать в процессах передела рынка (скупке выгодных проектов и компаний для вертикальной интеграции). 
4. Усилить контртеррористическую составляющую. 
5. Не экономить на персонале, а беречь и привлекать квалифицированные кадры с более доступного рынка труда. 
6. Очередной раз усилить внимание на приоритетность качественного и аккуратного раскрытия информации и PR, GR, IR (отношения с общественностью, госорганами, инвесторами). 
7. Активно готовиться (вырабатывать стратегию и тактику) к действиям после окончания кризиса.

2.2. Характеристика деятельности ассоциаций банковской системы

Одним из важнейших  атрибутов национальной банковской системы России в современных  экономических системах рыночного  типа является усиление позиций и  роли ассоциаций как саморегулирующих организаций, представляющих интересы субъектов хозяйствования того или иного сектора экономики, поскольку ассоциации позволяют освободить разнообразные институты государственной власти от разработки и введения в действие норм регулирования и контроля отдельных элементов деятельности субъектов хозяйствования в первую очередь таких, как качество оказываемых услуг, соблюдение принципов этики бизнеса, стандартизация, подготовка высококвалифицированного персонала и т. п.

      Банковская ассоциация - общественная некоммерческая организация, членами которой являются коммерческие банки, создаваемая с целью представления их интересов в органах законодательной, исполнительной, судебной власти, а также в целях координации и совершенствования их деятельности.

      Банковские ассоциации имеют  достаточно длительную историю  развития. Так, например, банковские  ассоциации в США и Великобритании  были созданы еще в прошлом  столетии.

      Анализ деятельности ассоциаций  банков показывает, что можно  выделить следующие основные (стратегические) направления их деятельности.

      Защита интересов банков в  судах, если затрагиваются вопросы  судебной и арбитражной практики, имеющие общенациональное значение  для банковского сектора. 

      Тесное взаимодействие и регулярные рабочие контакты с Центральным банком и другими государственными ведомствами, чьи нормативные акты существенным образом влияют на деятельность коммерческих банков, с целью объективного учета реального положения в банковском секторе и конкурентных возможностей банков.

      Сотрудничество со средствами  массовой информации с целью  доведения взглядов представителей  банковского сектора до деловых  кругов и граждан, публикация  сведений о принципах работы  банков и их взаимоотношениях  с клиентами, формирования в  обществе обстановки доверия к деятельности финансовых институтов.

      Активное участие в процессе  профессиональной подготовки специалистов  банковского дела, организация и  проведение конференций и семинаров  для обмена идеями и опытом  работы между ведущими работниками банков по различным направлениям деятельности банков.

      Оказание на коммерческой основе  социализированных услуг банкам - членам Ассоциации (по различным  направлениям их деятельности, например: снабжение, проектные работы, информационное  обслуживание, консалтинг и т. п.), позволяющих повысить качество и снизить стоимость оказываемых услуг.

      Анализ практической деятельности  ряда ассоциаций зарубежных стран  показывает, что в зависимости  от национальных и исторических  особенностей построения банковской системы и самих ассоциаций могут существенно отличаться и направления деятельности их руководящих и исполнительных органов. В ряде случаев ассоциации создают дочерние организации, специализирующиеся на издательской и информационной деятельности, а также на реализации программ по подготовке и повышению квалификации банковского персонала. Таковы, например, институты банковского дела, созданные АБА и рядом ассоциаций банков стран Европы (Бельгия, Люксембург). Особое место в деятельности ассоциаций занимают усилия, предпринимаемые для создания организаций, оказывающих существенное влияние на стабильность и эффективность национальных (региональных) банковских систем, решающих вопросы обеспечения безопасности деятельности банков. К таким организациям могут относиться:

• клиринговые расчетные центры;
• фонды страхования средств клиентов в банках;
• процессинговые центры коллективного пользования;
• кредитные бюро и т. п.

      Как правило, наиболее важна  роль ассоциаций на первом  этапе создания организаций такого рода, позднее они становятся юридически и экономически независимыми от ассоциаций, сохраняя при этом отношения стратегических партнеров.

      Одна из характерных черт в  организации деятельности банковских  ассоциаций - это ориентация на  вовлечение в текущую работу большого числа сотрудников банков - членов ассоциации в качестве экспертов. Использование института добровольных экспертов позволяет:

      повысить качество подготавливаемых  ассоциацией проектов руководящих  и нормативных документов, предложений и замечаний по проектам законодательных актов и правил, принимаемых органами государственной власти и Центральным банком;

      существенно снизить затраты  на содержание исполнительных  органов ассоциаций и при этом  учитывать коллективное мнение  практически всех ее членов по вопросам, затрагивающим интересы финансово-кредитных организаций в целом.

      Ассоциация российских банков (АРБ)  является одним из важнейших  атрибутов национальной банковской  системы России. АРБ представляет  и защищает интересы банков в законодательных и представительных органах государственной власти и решает целый ряд других задач, актуальных для банковского сообщества страны в целом. Наряду с Ассоциацией российских банков во многих регионах России действуют региональные ассоциации, причем ряд из них были созданы ранее, чем была учреждена Ассоциация российских банков.