Структура банковской системы РФ

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...3

Глава 1. Понятие банковской системы РФ……………………………………...5

§1. Законодательные основы банковской системы РФ…………………………5

§2. Понятие банковской системы как финансово- правового института              ……10

Глава 2. Структура банковской системы РФ…………………………………..18

§1. Центральный банк…………………………………………………………...18

§2. Коммерческий банк              ………………………………………………………….25

Заключение……………………………………………………………………….29

Список используемой литературы……………………………………………...31

ВВЕДЕНИЕ

        Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Во всем мире имея огромную власть, банки в России, однако, потеряли свою изначально высокую роль.

Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. К сожалению, на протяжении довольно длительного времени административное,  зачастую  непрофессиональное  мышление  подменяло экономический подход, в результате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. За всю нашу историю банки так часто игнорировали, до такой степени снизили их экономическое назначение, что даже сейчас, организуя переход к рынку, мы не уделяем им такого внимания, которого они заслуживают. Иными словами, в нашем сознании так долго и настойчиво внедрялся командный стиль управления народным хозяйством, а банки настолько были загнаны в угол, потеряли свой авторитет и назначение, что в настоящее время необходимость восстановления их подлинной рои не звучит с должной убедительностью.

Можно сказать, что в нашем обществе еще нет завершенного понимания того места, которое должны занимать банки в экономической системе управления экономикой. Вся наша теория банков - это фактический пересказ того, какие в стране существуют банки, какие операции они при этом выполняют. Обществу нужны обстоятельные, более глубокие представления о сути банка, необходима его концепция, выяснение его общественного назначения. Все это непростые вопросы, их корни заложены в истории развития банковского дела.

Вопрос о том, что такое банк, не вялятся таким простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе банки - это хранилища денег. Вместе с тем данное и подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело само терминологическое значение слова банк ("банко" - скамья, на которой совершались денежные и кредитные операции) а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку, как таковому, не имеют никакого отношения.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

В своей работе я попробую показать сущность банка с разных общественных позиций, типы банков , банковскую систему России, проблемы, существующие на сегодняшний день у банков, возможные пути их решения, тенденции развития банковской системы в России.

Глава 1. Понятие банковской системы РФ

§1. Законодательные основы банковской системы РФ

Законодательные основы функционирования современной банковской системы России были созданы в 1990 г. с принятием законов «О Центральном банке РФ» и «О банках и банковской деятельности». В 1995 и 1996 гг. эти законы были приняты Государственной Думой в новой редакции. Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» дал более четкое и подробное описание функций главного банка страны, наделил ЦБ РФ правом издания нормативных актов, обязательных для исполнения всех юридических и физических лиц и органов государственной власти. В Законе были усовершенствованы инструменты осуществляемой ЦБ РФ денежно-кредитной политики, развит принцип независимости ЦБ РФ и однозначно записано, что никакие государственные органы не имеют права вмешиваться в деятельность ЦБ РФ по реализации его функций.

В новой редакции «Закона о банках и банковской деятельности» четко прослеживаются три основных принципа: либерализация ведения банковской деятельности, усиление мер по обеспечению устойчивости банковской системы, приближение положений закона к нормам прямого действия. Закон, по существу, впервые в российском банковском законодательстве определил перечень и существо исключительно банковских операций, для которых потребуется лицензия ЦБ РФ и которые могут осуществлять только особым образом зарегистрированные «кредитные организации». Закон внес определенную ясность в регулирование деятельности банков на рынке ценных бумаг, обусловил изменения в порядке регистрации банков и ужесточил требования к сохранению банковской тайны.

В настоящее время на стадии принятия находится такой важный для дальнейшего развития банковской практики закон, как Федеральный закон «Об обязательном страховании банковских вкладов граждан», а Федеральный закон «О банкротстве (несостоятельности) кредитных организаций» вступил в силу в марте 1999 г.

Банковская система страны должна быть конкуренто­способной и устойчивой, иметь развитую региональную сеть и инфраструктуру банков. Особую актуальность ус­тойчивость банковской системы РФ приобретает в связи с мировым финансовым кризисом.

С юридической точки зрения банковская система харак­теризуется:

—       наличием единой правовой основы;

—       сопоставимым правовым статусом отдельных эле­ментов;

—       правовой регламентацией связей между элементами;

—       наличием правил и обычаев делового оборота, на осно­ве которых функционируют элементы банковской системы;

—       правовыми последствиями выхода каждого отдельного
звена из правовых связей, создающих единство системы.

На процесс банковской системы России оказывают влияние как внешние, так и внутренние факторы. К внеш­ним факторам относятся факторы среды, в которой функ­ционирует банковская система: экономические, политиче­ские, правовые, социальные и форс-мажорные.

К экономическим факторам следует отнести принципы исполнения федерального бюджета, характер реализуемой денежно-кредитной политики, систему налогообложения, результаты экономической реформы. Между уровнем эко­номического развития страны и степенью развития ее бан­ковской системы выявляется четкая закономерность: чем сильнее экономика, тем эффективнее и разветвленнее бан­ковская система. Особенностью эволюции банковской сис­темы нашей страны является то, что она в любой период ее развития всегда идет по «российскому пути», который выражается в первоначальном развитии государством кре­дитных организаций, а затем уже сложившаяся банковская система сама способствует экономическому росту.

К политическим факторам относятся решения, прини­маемые органами власти и управления, в первую очередь Правительством РФ и ЦБ РФ. Стабильность и предсказуе­мость политической ситуации, низкие политические риски стимулируют привлечение иностранных инвестиций в эко­номику, в том числе и в банковский сектор.

Правовое регулирование банковской деятельности должно сочетать как стабильность, даже консервативность законодательства в этой области, так и активное нормо­творчество в тех вопросах, которые еще не урегулированы правом (например, потребительское кредитование, деятель­ность коллекторских агентств).

Социально-психологические факторы заключаются пре­жде всего в степени доверия населения к банковской систе­ме страны, что обеспечивается стабильностью экономиче­ской, политической ситуации и правового регулирования.

Форс-мажорные факторы могут быть как политического, так и экономического характера (например, дефолт 1998 г.).

Внутренние факторы, влияющие на функционирование банковской системы, определяются следующими моментами:

-   ролью и авторитетом ЦБ РФ в банковской системе;

-   уровнем и характером межбанковской конкуренции;

-   степенью осознания банковским сообществом своей
роли в развитии банковской системы;

-   сложившимися банковскими правилами и обычаями;

-   квалификацией руководителей кредитных органи­заций[1].

Термин «банковская система» не получил четкого оп­ределения в законодательстве РФ, как и в других странах (в частности, в Германии), и сводится исключительно к пе­речислению элементов, составляющих банковскую систему, в связи с чем задачей науки является уяснение его право­вой природы и содержания. Интересно, что подобную зада­чу поставили перед собой и зарубежные специалисты. Так, например, профессор X. Е. Бюшген, занимаясь аналогич­ным исследованием в своей стране, приходит к выводу, что

«немецкая банковская система состоит из универсальных и специализированных банков, эмиссионного банка»[2].

Сложившаяся в России банковская система, как и в боль­шинстве других стран мира, является двухуровневой и в со­ответствии с прямым указанием ст. 2 Закона о банках вклю­чает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

С учетом изложенного под банковской системой РФ понимаются определенные законом субъекты, имеющие исключительное право на проведение банковских операций либо представление интересов иностранных банков, кото­рые в совокупности являются упорядоченным единством, целостностью.

В научной литературе сформировалось и иное опреде­ление банковской системы. Его авторы исходят из того, что законодательный перечень элементов банковской системы неполон. Так, по мнению С. А. Голубева[3], банковскую сис­тему России составляют:

1)  ЦБ РФ;

2)  кредитные организации-резиденты;

3)  филиалы и представительства иностранных банков;

4)  союзы и ассоциации кредитных организаций-рези­
дентов;

5)  банковские группы;

6)  банковская инфраструктура;

7)  банковский рынок.

ЦБ РФ занимает верхний уровень банковской системы, а элементы 2—7 — нижний. Критерием отнесения элемен­тов системы к верхнему или нижнему уровню является их положение в системе согласно субординации. Банк России уполномочен государством регулировать систему в целом, управлять ею, поэтому он составляет верхний уровень бан­ковской системы. Все остальные элементы системы явля­ются равноправными, поэтому относятся к нижнему уров­ню банковской системы.

Банковская система является частью кредитно-финансовой системы, индивидуальные харак­теристики которой зависят от страны и периода времени, в которых она функционирует.

Определение банковской системы можно дать в узком и широком смысле. Банковская система в узком смысле представляет собой упорядоченную совокупность субъек­тов, имеющих исключительное право осуществлять банков­ские операции либо представлять интересы иностранных банков. При более широком подходе банковскую систему следует определять как «совокупность Центрального бан­ка Российской Федерации, кредитных организаций и бан­ковских групп, филиалов и представительств иностранных банков, союзов и ассоциаций кредитных организаций, бан­ковской инфраструктуры и банковского рынка»[4].

§2. Понятие банковской системы как финансово- правового института

Неотъемлемой чертой современного денежного хозяйства являются банки. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки осуществляют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки — это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это международное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Во всем мире имея огромную власть, банки в России, однако, в недавнем прошлом потеряли свою изначально высокую роль и в настоящее время набирают обороты, прочно занимая отведенную им существенную позицию в экономике страны.

Под термином "система" в общефилософском смысле понимают целое, образованное путем объединения закономерно связанных друг с другом предметов, явлений и т.п. Последние являются ее элементами, составными частями. При этом качества системы как самостоятельного целого никогда не сводятся к качествам образующих эту систему элементов. Поскольку элементы объединяются в систему, подчиняясь объективным закономерностям, между ними возникают устойчивые связи, формирующие внутреннюю форму, т.е. структуру этой системы. Таким образом, структура - это не элемент системы, не ее часть и тем более не их совокупность. Она характеризует возникшие между элементами системы конститутивные связи, которые придают системному объекту необходимую устойчивость. При этом необходимо отметить, что любая система, с одной стороны, может входить в другую систему в качестве ее элемента и, с другой стороны, сама состоять из элементов, которые также допустимо определить как системы. Трудность в определении данного понятия, выявлении ее частей и структуры отчасти объясняется тем, что термин "банковская система" имеет не столько правовое, сколько экономическое содержание, причем эти два понятия, к сожалению, не совпадают.