Сбербанк России и его место в кредитной системе

Важным элементом  кредитной политики является также  организация контроля в банке. Контроль должен вестись за соблюдением полномочий сотрудниками банка, за правильным применением критериев при решении вопроса кредитования потенциальных заемщиков, за состоянием кредитного портфеля, в том числе особое внимание должно уделяться контролю проблемных кредитов.

            При разработке кредитной политики необходимо анализировать множество факторов, влияющих на деятельность банка. К внешним факторам среди прочих можно отнести уровень инфляции в стране, уровень и темпы роста основных макроэкономических показателей, бюджетный дефицит, влияние центрального банка, уровень доходности населения и его способность использовать услуги банка, уровень конкуренции и как следствие уровень цен, сложившийся в данном регионе на банковские услуги. Внутренние факторы, влияющие на кредитную политику, могут включать в себя стабильность депозитов, перечень выполняемых операций и услуг, качество кредитного портфеля, ценовую политику банка, уровень риска приемлемый для банка, уровень квалификации персонала банка и другие факторы.

            В настоящее время формы кредитования значительно изменились. На смену отраслевому признаку кредитования пришли в определенной степени универсальные кредиты, то есть кредитование субъекта в целом, конкретно физического или юридического лица, кредитование экономических и социальных программ и т.п. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Изменение кредитной политики Банка 

        19 ноября 2008 года — Сбербанк России  как самый крупный банк России, работающий для 70 миллионов вкладчиков  и 240 тысяч акционеров, в полной  мере осознает свою роль в экономике и понимает необходимость соблюдения баланса между интересами акционеров и клиентов, с одной стороны, и интересами страны в целом, с другой стороны.

        Сбербанк России, несмотря на  сложные условия и существенно  возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

         Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:

-недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;

кризис доверия  в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);

-низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);

-снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;

-значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);

-повышенные колебания курсов всех валют.

По оценкам  экспертов Сбербанка России, этот период будет длиться до полутора-двух лет.

         Исходя из этого, Сбербанк особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса.  

Кредитование  юридических лиц:

В этих условиях Сбербанк России будет придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:

• поддержка следующих отраслей и секторов экономики:
• отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);
• отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.);
• оборонно-промышленный комплекс;
• малый бизнес;
• сельское хозяйство;
• поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;
• кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

Управление  рисками:

    Осознавая особую ответственность перед акционерами и вкладчиками в это сложное время, Сбербанк России вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

• изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;
• усиление обеспеченности кредитов:
• достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика;
• операционной доходностью бизнеса;
• залогами ликвидных активов;
• гарантиями/поручительствами государства или собственников бизнеса;
• повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка России за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:
• снижение лимита максимальной долговой нагрузки;
• введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом;
• расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование задолженности Банком;
• более четкое определение критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.

Для этого Сбербанк России усиливает внимание:

• к источникам погашения и их надежности;
• к уровню текущей ликвидности клиента;
• к уровню долговой нагрузки;
• к качеству и ликвидности обеспечения;
• к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий;
• к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;
• к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.

Кредитование  физических лиц 

   В отношении физических лиц Сбербанк России будет следовать следующим приоритетам:

• повышать доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения — равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;
• помогать клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;
• сохранить всю линейку розничных кредитных продуктов и будем продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;
• обеспечить повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;
• усилить работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

Гарантии  Банка

       Сбербанк России работает исключительно в соответствии с действующим законодательством. Усиливает борьбу с коррупционным и иным незаконным давлением на сотрудников. Для этого Банк открывает круглосуточную телефонную линию для получения информации, которая поможет нам обеспечить полное соблюдение прозрачных и справедливых правил предоставления кредитов клиентам Сбербанка России. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение:  

         Таким образом, сегодня Сбербанк является крупнейшим банком России и Центральной и Восточной Европы, занимает лидирующие позиции в основных сегментах финансового рынка России и входит в двадцатку крупнейших по капитализации банков мира.

         В кредитную политику Сбербанка России входят разнообразные и выгодные кредиты, которые осуществляются на выгодных условиях и с гарантией банка.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Литература:

1. http://www.sbrf.ru – сайт Сбербанка России.
2. http://vep.ru/bbl/history/sbrf.html - Агентство ВЭП для банков и банковских специалистов.
3. http://money/banks-credits.ru - История банковского дела, банковская система и типы банков.