Кредитная система России

  

Введение 
          На протяжении 10 лет рыночных реформ в России происходило формирование кредитной системы на основе новых принципов. Этот процесс довольно сложный и занимает длительный промежуток времени. При формировании кредитной системы в настоящее время невозможно не учитывать опыт прошлого. 
          Так как данный процесс продолжается уже определённое время, то сегодня можно говорить о том, какие ошибки были допущены при её формировании. В свою очередь следует определить место современной кредитной системы в её историческом развитии: является ли она логическим продолжением предыдущей системы. Более того, можно предположить, что она отчасти дублирует одну или несколько систем. Следовательно, изучение исторической последовательности смены кредитных систем в прошлом даёт неоценимое преимущество при её формировании сегодня.  
         В этой работе также уделяется особое внимание самому понятию кредитной системы и её элементам.  
          Определив структуру кредитной системы, можно будет говорить об эволюции отдельных её элементах и приоритетах на различных этапах развития. Влияние кредитной системы на экономическую жизнь общества отражено через призму её составляющих.  
          Нужно отметить, что понятие кредитной системы является всеохватывающим, и это, к сожалению, приводит к изучению её ни как единого целого, а лишь в качестве отдельных её элементов. В связи с этим из внимания выпадает та самая их взаимосвязь, которая определяет направление развития кредитной системы.  
          Актуальность темы исследования, ее практическая значимость, неполная степень ее разработанности в отечественной экономике и финансов, наличие спорных вопросов определили цель и задачи курсовой работы, ее логику и структуру. 
          Целью работы является изучение особенностей и проблем, а также путей совершенствования кредитной системы России. 
          Реализация поставленной цели предполагает решение следующих задач:

• Исторические аспекты и этапы формирования кредитной системы
• Общие тенденции развития современной кредитной и банковской системы
• Основные проблемы кредитной системы на современном этапе
• Перспективы развития кредитной системы России

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.1 Понятие кредитной  системы

     Кредитная система – (в широком смысле) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации; (в узком смысле) совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду.  
          Сущность кредитной системы можно определить как перемещение финансовых средств между кредитором и заемщиком на основе соответствующего кредитного договора для платного использования на началах возвратности. 
          Исходя из сущности кредитной системы, основных принципов ее работы, можно выделить важнейшие функции кредитной системы: 
1) перераспределительная функция.  
2) экономия издержек обращения.  
3) ускорение концентрации капитала.  
4) обслуживание товарооборота.  
          Кредитная система наряду с финансовой представляет своеобразную кровеносную систему народнохозяйственного организма, ее составной частью является банковская система. Благодаря эффективному выполнению банками своих функций осуществляется процесс расширенного воспроизводства, растет эффективность общественного производства, реализуется кредитно-денежная политика и т. д. 
Составной частью кредитной системы является банковская система. 
          Банковская система — это совокупность различных видов банков и банковских объединений в их взаимосвязи и взаимодействии.  
К основным видам банков относятся: коммерческие, эмиссионные, сельскохозяйственные, кооперативные и др.  
 
 

1.2 Эволюция кредитной  системы России    

     Созданию  современной кредитной системы  Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.

     История кредитной системы прошла несколько  этапов формирования. До 1917 г. наша кредитная система развивалась по капиталистическим законам, которые отражали соответствующую социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени. В Российской империи существовала трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующих звеньев:

Структура кредитной системы  Российской империи  до 1917 г.

1. Государственный банк;
2. Банковский сектор, представленный в основном коммерческими и сберегательными банками
3. Специализированные кредитные институты (страховые компании, кредитные товарищества и др.).

     В отличие от западных стран в России были развиты в основном два яруса: Государственный банк и частный  банковский сектор. Третий ярус был  развит сравнительно слабо, что объяснялось  низким уровнем развития рынков капиталов и ценных бумаг. В то время в России практически не было учреждений, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, а их рынок  был представлен всего тремя фондовыми биржами. Поэтому аккумуляционно–мобилизационные функции на рынке капиталов выполняли в основном коммерческие банки.

     В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война по существу ликвидировала  кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных  отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния Народного банка с Наркомфином (министерство финансов). Единственным источником доходов в стране стала эмиссия так называемых денежных знаков, что способствовало натурализации хозяйственных отношений и ограничивало сферу товарно-денежных отношений. В начале 20-х годов новая экономическая политика обусловила восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме. Был создан Госбанк, стали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки. К 1925 г. была восстановлена кредитная система, структура которой выглядела следующим образом:

Структура кредитной системы  СССР в 1925 г.

1. Государственный банк;
2. Банковский сектор:

• акционерные банки (Промбанк, Электробанк, Внешторгбанк, Юго-Восточный банк, Дальневосточный банк, Среднеазиатский банк);

• кооперативные банки (Всекомбанк, Украинбанк);
• коммунальные банки (Цекомбанк и местные коммунальные банки);
• Центральный сельхозбанк, республиканские сельхозбанки;

3. Специализированные и кредитно-финансовые учреждения:

• общества сельскохозяйственного кредита;
• общества взаимного кредита;
• сберегательные кассы;
• кредитная кооперация.

 

     Структура кредитной системы  была представлена тремя ярусами и выражала  новые социально-экономические отношения, сложившиеся в стране к началу 30-х годов. Особенность новой кредитной системы заключалась в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затем шли кооперативная и самая незначительная - капиталистическая (в основном с обществами взаимного кредита). При этом кредитная система была представлена главным образом отраслевыми и специализированными банками и обществами по кредитованию.

     В новой структуре  кредитной системы отсутствовали страховые компании и учреждения, занимавшиеся операциями с ценными бумагами. Это объяснялось созданием государственной страховой компании и ее выведением из кредитной системы, а также очень ограниченным рынком ценных бумаг в виде оборота акций между различными государственными организациями-акционерами. Таким образом, аккумуляция и мобилизация денежных ресурсов практически осуществлялась банками в рамках государственной собственности.

     В последующие годы кредитная система  претерпела дальнейшие изменения под влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда были ликвидированы все виды собственности, кроме государственной. Кредитная система была превращена в одноярусную, или однозвенную систему, выражая социально-экономические потребности того времени, связанные с осуществлением планов индустриализации и коллективизации. Кредитная система начала функционировать в рамках командно-административной системы управления экономикой и была представлена всего лишь тремя банками, сберегательными кассами и двумя страховыми организациями.

Структура кредитной системы  СССР

• Государственный банк;
• Стройбанк;
• Банк для внешней торговли;
• Система сберегательных банков;
• Госстрах и Ингосстрах.

 

     В результате такой реорганизации  Государственный банк, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, взял на себя предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслям хозяйства, а также долгосрочных кредитов сельскому хозяйству.

     Второй  банк страны - Стройбанк сосредоточил свою деятельность на предоставлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений в различных отраслях хозяйства, кроем сельского хозяйства.

     Банк  для внешней торговли занимался  кредитованием внешней торговли, международными расчетами, а также операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами.

     Система сберегательных касс обслуживала широкие  слои населения путем привлечения  денежных сбережений, оплаты услуг  и реализации выигрышных государственных займов.

     Госстрах  монополизировал страховые операции юридических и физических лиц внутри страны, Ингосстрах осуществлял операции по иностранному страхованию (страхование имущества иностранцев, советского имущества за рубежом, экспортно-импортные грузы, транспортные средства).

     Все аккумулированные денежные средства указанных организаций создавали так называемый ссудный фонд страны, который в последующем распределялся и перераспределялся в виде кредитов в различные сферы хозяйства.

     Длительное  командно-административное функционирование кредитной системы показало ее слабую эффективность, особенно в условиях обострения финансово-экономических проблем в стране к началу 80-х годов. Кредит по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов выполняла роль второго бюджета, так как кредиты не возвращались предприятиями. В результате многие кредиты списывались или шел процесс перекридитования предприятий. В особенности это относилось к большому количеству планово-убыточных предприятий и сельскому хозяйству. Процент за кредит оставался на довольно низком уровне, что не стимулировало к взаимной эффективности ни банки, ни предприятия. Все это нарушало главную сущность кредита - плату за кредит и его возвратность.

     Поэтому в середине 80-х годов в связи с реорганизацией управления экономикой была проведена банковская реформа, которая выразилась в создании крупных отраслевых специализированных банков.

Структура кредитной системы  СССР в середине 80-х  годов.

• Государственный банк (Госбанк СССР);
• Промышленно-строительный банк (Промстройбанк);
• Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР);
• Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк СССР);
• Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР);
• Банк внешнеэкономической деятельности СССР.

     Особенность этой реорганизации заключалась  в том, что отраслевым специализированным банкам предоставлялось право как  краткосрочного, так и долгосрочного  кредитования. Значительные кредитные  ресурсы из Госбанка были преданы специализированным банкам. Государственный банк сохранил за собой эмиссионную, расчетную, контролирующую, функции, а также кредитование непроизводственной сферы. Система сберегательных касс была преобразована в единый Сберегательный банк с многочисленными филиалами и отделениями.

     Основная  задача реорганизации банковской системы  сводилась к проведению прогрессивной  кредитной политики, повышению эффективности всей кредитной системы. Однако, как показала дальнейшая практика, такая реорганизация носила больше негативный, нежели позитивный характер, поскольку монополия трех банков (Госбанка, Стройбанка, Внешэкономбанка) по существу была заменена монополией вновь созданных, реорганизованных, специализированных банков.