Коммерческий банк как элемент рыночной инфраструктуры

Московский Гуманитарный университет

 

Факультет экономики и  управления

Кафедра экономических и  финансовых дисциплин

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

на тему:

Коммерческий  банк как элемент рыночной инфраструктуры

(по курсу <Экономическая теория>)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                                               Выполнила

                                                          Студент: Шульга Валентина  

                                       Александровна

                                              группа: УП 101_113

 

                                                                                     Руководитель

                                            Кандидат экономических

                                                             наук, проф. Суслова Елена

                          Ивановна

 

Допущена к защите

Заведующий кафедрой __________________

______________________________________

______________________(_______________)

(Подпись)                                (Ф.И.О.)

 

 

Москва 2010 

Оглавление

 

Введение……………………………………………………….3

Глава I. Сущность, функции  и роль банков как элемента банковской системы

1.1 Коммерческий банк как  элемент банковской системы ………………………………………………………………5

1.2 Сущность и функции  коммерческих банков в рыночной  экономике…………………………………………………...10

1.3 Классификация банков………………………………….15

1.4 Организационная структура  коммерческого банка…...21

Глава II Операции банков и  их финансовое состояние

2.1 Основные операции банков …………………...………27

2.2 Ликвидность коммерческого  банка……………………33

Заключение………………………………………………….41

Список использованной литературы………………………42

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Банковская система –  одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и  обращения шло параллельно и  тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в  перераспределении капиталов, существенно  повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Современная банковская система  – это важнейшая сфера национального  хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве  системой платежей и расчетов; большую  часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с  другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения  к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой  государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы  – это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику  народного хозяйства самым эффективным  образом.

В условиях рынка банки  являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными  ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению они оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих элементов экономического регулирования.

Заинтересованность выбранной  мною темы обусловлена тем, что в  будущем мне хотелось бы связать  свою профессиональную деятельность с  банками, так как кадровое обеспечение  является важнейшим элементом  банковской инфраструктуры.

Цель работы – рассмотреть деятельность коммерческих банков в рыночной инфраструктуре.

В ходе работы решались следующие задачи: раскрыть сущность и функции коммерческих банков; рассмотреть основные операции банков; охарактеризовать ликвидность коммерческого банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава I. Сущность, функции и роль банков как элемента

банковской системы

1. Коммерческий банк как элемент банковской системы

Банковская система - совокупность разных взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. В двухуровневой банковской системе на первом уровне находятся центральный банк, а на втором уровне — сеть коммерческих банков и других расчетно-кредитных учреждений. ¹

Коммерческий банк. По сложившейся в Российской Федерации терминологии — название всех банков, кроме Центрального банка Российской Федерации; негосударственное кредитное учреждение, специализирующееся на приеме депозитов, краткосрочном кредитовании и расчетном обслуживании клиентов, занимающееся также посредническими операциями, осуществляющее универсальные банковские операции для предприятий всех отраслей главным образом за счет денежных капиталов и сбережений, привлеченных в виде вкладов. Коммерческие банки проводят расчетные и платежные операции, эмиссию ценных бумаг, предоставляют ссуды и гарантии и т.д. По форме собственности они подразделяются на частные и государственные. Проводимые банками операции делятся на 3 группы: пассивные, активные, комиссионно-посреднические. Основное место в активных операциях занимает кредитование промышленных и торговых предприятий. В современных условиях наряду с ростом краткосрочных кредитов все большее значение приобретают средне- и долгосрочные кредиты, кредитование населения. Важнейшие посреднические операции — инкассовые, аккредитивные, переводные и торгово-комиссионные. Особое место в деятельности банков занимают доверительные операции и лизинг.²

Банки – огромное достижение цивилизации. Они представляют собой  экономические органы, предназначенные  для обслуживания всех рыночных отношений. Банки следует рассматривать  как важную составную часть бизнеса, делового мира. Они аккумулируют денежные средства, предоставляют кредиты, проводят денежные расчеты, обслуживают рынки ценных бумаг, оказывают многообразные экономические услуги.

Банковское дело возникло и развивалось на базе капитала, приносящего проценты. Еще при  разложении первобытнообщинного строя  использовался ростовщический капитал. Богатеющие представители верхушки власти давали взаймы средства. Развитие ростовщического капитала и положило начало банковскому делу.

В древности существовали некоторые учреждения, выполнявшие  функции банков. В исторической литературе есть указания на то, что банки функционировали  в Вавилоне, древнейшей Греции, Египте, Риме. Они выполняли разнообразные  операции – от комиссионных операций по покупке, продаже и платежей за счет клиентов до выдачи кредитов и  выступления в качестве поручителя и доверенного лица при совершении различных актов и сделок. Например, в VIII в. до нашей эры Вавилонский  банк принимал денежные вклады, предоставляя кредиты и даже выпускал банковские кредиты “гуду”.

В Вавилоне развивалось ростовщичество и меняльное дело. Государство  пыталось уже тогда юридически регулировать личные кредитные отношения и  защищать интересы ростовщиков. В Греции банкирские операции первоначально осуществлялись жрецами. В связи с интенсивным развитием торговли увеличилась потребность в кредите, а это побудило развитие банковских операций. Древние храмы в Греции являлись своеобразными банками, банкирами и местом хранения денег. Интересно отметить, что термин «монета» берет начало от одного из синонимов Юноны, при храме которой в Риме еще в III в. до нашей эры находился монетный двор Юноны (ее второе имя – Монета).

По мере роста международной  торговли развивалось меняльное  дело. Возникающие меняльные конторы  представляли собой учреждения, специализирующиеся на обмене денег. Чеканка различными феодалами собственных монет  и частая их порча потребовали  обмена различных валют. Обмен национальной валюты на иностранную, и наоборот, - основная функция таких контор. Меняльные конторы являлись также  предшественниками банков. Исходные позиции развития банковского дела были определены в деятельности менял  в средние века в Италии.

Банк - (от итал. banco — скамья) финансовая организация, учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам и друг другу.³

Одним из первых банков в  современном понимании этого  термина был созданный в 1407 г. Банк Генуя. Учреждения, имеющие черты  банков, появлялись в торговых центрах  – Нидерландах, Германии. Вслед за менялами, которые обменивали деньги и принимали их на хранение, возникла профессия банкиров. Они первоначально  отличались от менял тем, что наряду с участием в платежах стали ссужать  деньги. Таким образом, истоки современного банковского дела можно видеть в  деятельности банков в древности и менял в средние века.

В Западной Европе переход  к кредитным банковским домам  и коммерческим банкам произошел  во второй половине XVII в.. В Англии в 1664 г. был создан Банк Англии, который  активно осуществлял кредитование торгово-промышленного оборота.

История банковского дела в США начинается со второй половины XVIII в., с выполнения частными колониальными  ссудными конторами функций по выдаче ссуд под залог земли и выпуска  в обращение бумажных денег. Первым коммерческим банком США был Банк Северной Америки, образовавшийся в Филадельфии в 1781 г.

По мере развития объемов  производства и обращения роль банков во всех странах возрастала. Появились  свободные денежные ресурсы, которые  аккумулировались и направлялись в  виде ссуд промышленным и торговым капиталистам. Развитие товарно-денежного  обращения во всех отраслях хозяйства  обусловливало расширение банковского  капитала. К первоначальной функции  банков – торговле деньгами добавлялась  новая функция – управление капиталом, приносящим проценты. Банки как собиратели капитала стали обслуживать весь процесс производства и получили возможность влиять на него.

Из скромных учреждений по хранению денег, из скромных посредников  банки превратились в активных участников увеличения промышленного капитала и стимуляторов развития общественного  производства.⁴

  Коммерческие банки   относятся  к особой категории  деловых предприятий, получивших  название  финансовых  посредников.  Они привлекают капиталы, сбережения  населения и   другие  денежные  средства, высвобождающиеся в процессе  хозяйственной  деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают новые требования и обязательства,  которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот  процесс создания  новых обязательств  составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть  сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм,  их сроков, доходности.

Сегодня коммерческий  банк способен предложить клиенту до 200 видов  разнообразных банковских продуктов  и  услуг. Широкая диверсификация операций  позволяет банкам сохранять  клиентов и оставаться рентабельными  даже при  весьма неблагоприятной  хозяйственной конъюнктуре. Следует  учитывать,  что далеко не все  банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного  банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые  операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:

• прием депозитов;
• осуществление денежных платежей и расчетов;
• выдача кредитов.    

 Помимо выполнения базовых функций, банк предлагают клиентам множество других финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного  рода  доверительные  операции  для корпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление банку на  доверительной основе,  покупкой для клиентов ценных бумаг, управлении недвижимостью,  выполнение гарантийных  функций по облигационным выпускам.

Некоторые кредитные организации  не имеют статуса банка, выполняют  лишь отдельные операции. К таким  кредитным организациям относятся: лизинговые компании, факторинговые  компании, кредитные кооперативы  и др.⁵

   Коммерческие банки  являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие  банки предоставляют клиентам полный спектр услуг,  включая кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы. Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность универсального  типа  банка создает известные трудности для определения понятий банк  и  банковская деятельность. Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов.⁶

 

1.2 Сущность и  функции коммерческих банков  в рыночной экономике

Банки представляют собой  особый вид предпринимательства, связанный  с движением ссудных капиталов, их мобилизации и распределением. Основными функциями банков, исполняемыми в рыночном хозяйстве являются посредничество в движении кредитных ресурсов; осуществление платежей; мобилизация свободных денежных   средств предприятий и населения и превращение их в капитал.