Структура кредитной системы Казахстана и роль банков в стабилизации экономики

Банковская инфраструктура:

Банки, как элементы банковской системы, могут успешно развиваться  только во взаимодействии с другими  элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой. К элементам банковской инфраструктуры относятся:

1)законодательные нормы  (определяющие статус кредитного  учреждения, перечень выполняемых  им операций);

2)внутренние правила совершения  операций (обеспечивающие выполнение  законодательных актов и защиту  интересов вкладчиков, клиентов  банка, его собственных интересов  в целом, методическое обеспечение);

3)построение учета, отчетности, аналитической базы (компьютерная  обработка данных, управление деятельностью  банка на базе современных  коммуникационных систем);

4)структура аппарата управления банком.

Новая структура банковской системы нашей страны состоит  из двух уровней:

• первый уровень — Национальный банк ;

• второй уровень — коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые учреждения.

В центре кредитной системы  на первом уровне находится государственный  Национальный банк, играющий важную роль в макроэкономическом регулировании  финансовых и денежных отношений  в стране.

На втором уровне банковской системы находятся коммерческие банки (акционерные, кооперативные), которые  призваны обслуживать предприятия  и организации всех форм собственности. Они осуществляют посреднические операции, обслуживают расчеты и платежный  оборот между предприятиями и  организациями, между предприятиями  и государственными органами, производят кредитные, фондовые и иные банковские операции.

По уровню специализации  различают: универсальную и специализированные модели банков.

Особенности банковской системы  Казахстана:

Банковская система стран  СНГ и Казахстана характеризуется  рядом особенностей. В большинстве  стран СНГ кредитно-финансовая система  находится в промежуточном положении  между старой, жесткой и монополизированной системой (Госбанк - специализированные банки - филиалы) и двухуровневой  системой (Нацбанк - коммерческие банки). В Казахстане в общих чертах сформировалась и начала действовать двухуровневая  банковская система. Бывшие спецбанки  кредитуют, как и прежде, своих  постоянных клиентов (в основном государственные  предприятия и организации и  отраслей) и акционеров по льготным ставкам. Это обстоятельство вынуждает  менее мощные коммерческие банки  также сохранять относительно льготное кредитование в борьбе за своих вкладчиков. Более 90% вкладов населения находится  на счетах в учреждениях сберегательного  банка, что вызвано высоким доверием к нему (это единственный банк сохранность  вклада в который гарантируется  государством), а также доступностью его учреждений. Сберегательный банк - практически единственный банк занимающийся кредитование физических лиц. Новые коммерческие банки, как правило, не интересуются мелким клиентами и не всегда сами желают работать с населением. Доля вклада населения в пассиве коммерческих банков устойчиво не поднимается выше 0,5%. В последнее время однако и они в поисках свободных средств начинают применять новые формы работы, привлекающие частных вкладчиков, - срочные вклады, депозитные и сберегательные сертификаты, векселя, акции, облигации.

Менее монополизирована сфера  расчетного обслуживания юридических  лиц. За крупных клиентов, хранящих или пропускающих через свои счета  солидные средства, идет настоящая  конкурентная борьба.

Основной вид активных операций Казахстанских коммерческих банков - кредитование юридических  лиц (35-37% актива). Можно выделить несколько  закономерностей присущих этому  виду банковской деятельности. Во-первых, характерен чрезвычайно высокий  удельный вес краткосрочных кредитов (95-96%), неизменна тенденция к росту  данного показателя. Средний срок кредитов составляет 3-4 месяца, что  вызвано высоким уровнем риска  и неопределенности в условии  кризиса и инфляции. Во вторых, ставки по кредитам государственным предприятиям ниже, чем по кредитам альтернативному  сектору экономики, а по кредитам на расширение и модернизацию производство ниже, чем по кредитам на торгово-закупочные мероприятия. При кредитовании предприятия  различных форм собственности применяются  различные формы обеспечения  возвратности ссуды: страхование, перестрахование, гарантия, залог, заклад. К другим видам  операций коммерческих банков относятся  вложения в свободно конвертируемую валюту - (40% активов) и выдача межбанковских  кредитов (2% активов). Не получили широко распространения новые виды банковских операций: вложение в ценные бумаги и паи (0,5-0,6% активов), трастовые операции, лизинг. Помимо кредитов хозяйственным  органам и банкам, значительная часть  средств коммерческих банков размещена  на корреспондентских и резервных счетах в Нацбанке и в кассе (15-16%). Из источников средств банков можно выделить прежде всего средства на текущих и расчетных счетах предприятий, кредиты других банков, в первую очередь Нацбанком, собственные средства банков. Минимальная и максимальная процентные ставки составляли по депозитам соответственно 100 и 180%, по коммерческим банковским кредитам. На рост процентных ставок по кредитам влияет увеличение учетной ставки Нацбанка. К настоящему времени сложилась ситуация, когда банковские учреждения в Казахстане действуют как универсальные банки, без относительной специализации.

 

2.2 БАНКИ, ИХ ОПЕРАЦИИ, ОРГАНИЗАЦИОННАЯ СТРУКТУРА БАНКОВ

 

Банк – финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование  в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между  предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение  в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

В условиях рынка банки  являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными  ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются  ближе всего к бизнесу, его  потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно  выдвигает банк в число основополагающих элементов экономического регулирования.

Банки по характеру собственности  делятся на: частные, кооперативные, муниципальные (коммунальные); государственные, смешанные; созданные с участием государства.

Типы банков.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые  банковские системы. Верхний уровень  системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

По своему положению в  кредитной системе Национальный банк играет роль «банка банков», т. е. хранит обязательные резервы и свободные  средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно  через свои отделения, либо через  специальные расчетные палаты.

Правовой статус и функции  Банка определены законами «О Национальном банке Республики Казахстан» и «О банках в Республике Казахстан». В  соответствии с законом «О Национальном банке Республики Казахстан» отмечена независимость Национального банка  от распорядительных и исполнительных органов власти, его подотчетности  только Верховному Совету и Президенту Республики Казахстан, там же указано  что Национальный банк Республики Казахстан  представляет собой верхней уровень  банковской системы Республики Казахстан»

Основной целью Национального  банка является обеспечение стабильности цен в Республике Казахстан. Для  реализации основной цели на Национальный банк возлагаются следующие задачи:

-разработка и проведение  денежно-кредитной политики государства

-обеспечение функционирования  платежных систем

-осуществление валютного  регулирования и валютного контроля

-содействие обеспечению  стабильности финансовой системы.

Национальный банк в соответствии с возложенными на него задачами выполняет  следующие основные функции:

-проведение государственной  денежно-кредитной политики в  Республике Казахстан;

-осуществление эмиссии  банкнот и монет на территории  Республики Казахстан;

-осуществление функции  банка банков;

-осуществление функции  банка, финансового советника,  агента Правительства Республики  Казахстан и иных услуг для  Правительства и других государственных  органов по соглашению с ними;

-Организация функционирования  платежных систем;

-осуществление валютного  регулирования и валютного контроля  в Республике Казахстан;

-управление золотовалютными  активами Национального банка;

-осуществление контроля  и надзора за деятельностью  финансовых организаций, а также  регулирование их деятельности  по вопросам, отнесенным к компетенции  Национального банка и др.

-осуществление доверительного  управления Национальным фондом  Республики Казахстан.

Национальный банк подотчётен президенту Республики Казахстан, но в пределах предоставленных ему законодательством полномочий независим в своей деятельности.

Национальный банк координирует свою деятельность с Правительством Республики Казахстан, учитывает в  своей деятельности экономическую  политику Правительства и содействует  её реализации, если это не противоречит выполнению его основных функций  и осуществлению денежно-кредитной  политики.

Высшим органом управления Национального банка является Правление, а органом оперативного управления – Совет директоров. Правление  состоит из 9 человек. В состав Правления  входят Председатель Национального  Банка и четыре должностных лица Национального Банка (заместители  Председателя), один представитель  от Президента Республики Казахстан, два  представителя от Правительства  Республики Казахстан и председатель Агентства Республики Казахстан  по регулированию и надзору финансового  рынка и финансовых организаций.

В структуру Национального  банка Казахстана входят:

центральный аппарат, состоящий  из 11 департаментов (один департамент  в г. Астане), 10 самостоятельных управлений и 1 самостоятельного отдела 16 территориальных филиалов и два филиала в городе Алматы: Центр кассовых операций и хранения ценностей и Центр обеспечения деятельности Национального банка

Представительство Национального  банка в Российской Федерации 4 подотчетных организации:

Республиканское государственное  предприятие на праве хозяйственного ведения «Казахстанский центр межбанковских  расчетов Национального банка Республики Казахстан»

Республиканское государственное  предприятие на праве хозяйственного ведения «Банковское сервисное  бюро Национального банка Республики Казахстан»

Республиканское государственное  предприятие на праве хозяйственного ведения «Казахстанский монетный двор Национального банка Республики Казахстан»

Республиканское государственное  предприятие на праве хозяйственного ведения «Банкнотная фабрика  Национального банка Республики Казахстан»

Национальный банк Республики Казахстан является держателем акций  следующих компаний:

Казахстанский фонд гарантирования депозитов

Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они  выполняют практически все виды банковских операций. Коммерческий банк - это негосударственное кредитное  учреждение, специализирующееся на приеме депозитов, краткосрочном кредитовании и расчетном обслуживании клиентов, занимающееся также посредническими  операциями, осуществляющее универсальные  банковские операции для предприятий  всех отраслей главным образом за счет денежных капиталов и сбережений, привлеченных в виде вкладов. Коммерческие банки проводят расчетные и платежные  операции, эмиссию ценных бумаг, предоставляют  ссуды и гарантии и т.д. Коммерческие банки по форме собственности  подразделяются на частные (индивидуальные и акционерные) и государственные. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить  прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).

Инвестиционные банки специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.

Сберегательные банки  – это, как правило, небольшие  кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.