Совершенствования кредитной политики банка

     Не  предоставляются кредиты лицам:

     - в отношении которых банк располагает информацией о наличии просроченной задолженности по ранее выданным и непогашенным кредитам (кроме случаев кредитования, предусмотренных законодательством), а также иной информацией, негативно характеризующей кредитную историю физического лица;

     - у которых удержания по исполнительным  документам и другие обязательные  платежи (подоходный налог, взносы  в Фонд социальной защиты населения Министерства труда и социальной защиты Республики Беларусь и т.п.) составляют в сумме 50 и более процентов заработной платы (дохода);

     - отказывающим банку в праве получать сведения о них из Кредитного регистра Национального банка Республики Беларусь.

     Исполнение  обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

     - поручительством;

     - гарантийным депозитом денег;

     - переводом на кредитодателя правового  титула на имущество, в том  числе на имущественные права;

     - залогом недвижимого и движимого имущества (в том числе имущественных прав), за исключением залога долей, частей жилых домов/ квартир/земельных участков;

     - гарантией;

     - иными способами, предусмотренными  законодательством Республики Беларусь  или договором (неустойка: штраф,  пеня, и др.).

     Исполнение  обязательств кредитополучателя по кредитному договору может обеспечиваться одним или одновременно несколькими вышеперечисленными способами. Способ и достаточность обеспечения исполнения обязательств определяются в каждом конкретном случае, исходя из особенностей кредитной операции.

     В рассмотрении документов заявителя  участвуют различные службы банка. Основной объем работы приходится на специалистов кредитной службы, которые  проверяют полноту формирования пакета документов, соответствие копий документов их оригиналам, данных паспорта или документов, удостоверяющих личность, данным, указанным в заявлении-анкете, кредитную дисциплину заявителя и поручителя по ранее полученным кредитам в банке.

     Специалисты кредитной службы определяют платежеспособность заявителя и поручителя. Определение коэффициента платежеспособности заявителя осуществляется исходя из его чистого дохода, который рассчитывается путем вычета из полученных заявителем доходов обязательных налоговых платежей, выплат и удержаний, а также суммы бюджета прожиточного минимума в среднем на душу населения на один месяц, определенной на дату/месяц, в котором производится расчет коэффициента платежеспособности.

     При расчете чистого дохода учитываются  доходы заявителя, имеющие постоянный характер, с периодичностью их получения - не реже одного раза в три месяца.

     В доходной части расчета чистого  дохода учитываются следующие виды доходов заявителя (поручителя):

     - заработная плата (включая отпускные), премии, надбавки к зарплате и  прочие;

     - доходы по договорам гражданско-правового характера (договоры подряда, авторские вознаграждения и т.п.);

     - доходы от предпринимательской  деятельности;

     - другие доходы.

     В расходной части расчета чистого  дохода учитываются следующие расходы  заявителя:

     - подоходный и другие налоги, уплачиваемые из доходов физическими лицами;

     - удержания по исполнительным  листам (в том числе алименты);

     - ежемесячные платежи по ранее  полученным кредитам, включая кредиты,  полученные в других банках (за  исключением овердрафтных кредитов и процентам по ним), и товарам, купленным в рассрочку;

     - платежи, осуществляемые за третьих  лиц во исполнение обязательств  по ранее заключенным договорам  поручительства;

     - сумма бюджета прожиточного минимума  на дату/месяц, в котором производится расчет.

     Для расчета платежеспособности заявителя  используется средний чистый доход. Расчет среднего чистого дохода осуществляется по следующей формуле:

                                                                                                      (1)

     где Дч - среднемесячный чистый (совокупный чистый) доход;

     Д_i - доход, полученный в i-месяце;

     Р_i - расход, понесенный в i-месяце;

     i - номер месяца;

     n - количество месяцев [11].

     Более подробно оценка кредитоспособности физических лиц будет рассмотрена в параграфе 2.2 данной работы. Помимо кредитной службы банка, представленные клиентом документы, рассматриваются специалистами службы безопасности и юристами банка.

     Работники службы безопасности проверяют заявителя (залогодателя и поручителя) на предмет  установления фактов, которые могут отрицательно повлиять на полноту и своевременность исполнения кредитных обязательств.

     Юридическая служба изучает представленные заявителем договоры и иные документы по оформлению обеспечения на предмет их соответствия требованиям законодательства Республики Беларусь.

     Кроме того, работниками кредитной службы, службы безопасности и специалистами соответствующего профиля других служб осуществляется проверка наличия и сохранности предлагаемого в залог имущества и оценка его стоимости.

     В случае установления в отношении  заявителя (поручителя, залогодателя) негативной информации, препятствующей предоставлению заявителю кредита  и/или оформления обеспечения, служба безопасности, юридическая служба представляют кредитной службе банка письменное заключение с обоснованием в соответствии с законодательством Республики Беларусь и локальными нормативными актами причин возможного отказа заявителю в предоставлении кредита и/или невозможности оформления договоров обеспечения.

     По  результатам проведенной работы кредитным работником банка готовится заключение о возможности выдачи кредита. Заключение подписывается работником, его готовившим, руководителем кредитной службы, руководителем юридической службы, службы безопасности или иными лицами, выполняющими функции службы безопасности и юридической службы по вопросам кредитования физических лиц, и рассматривается кредитным комитетом или руководителем банка.

     При принятии кредитным комитетом или  руководителем банка положительного решения о предоставлении кредита заявителю кредитная служба готовит кредитный договор и договоры обеспечения (договоры залога, поручительства и др.), которые подписываются руководителем, главным бухгалтером и кредитополучателем.

     Банком  осуществляется кредитование физических лиц путем единовременного предоставления денежных средств, а также с помощью открытия возобновляемой (для кредитов, выдаваемых в белорусских рублях с использованием кредитных банковских пластиковых карточек) или невозобновляемой кредитной линии.

     ОАО АСБ «Беларусбанк» физическим лицам потребительские цели предоставляет следующие кредиты:

• на оплату обучения;
• на лечение;
• на ритуальные услуги;
• на приобретение автомобиля (транспортных средств);
• на приобретение товаров отечественных производителей;
• на иные потребительские нужды.

     Кредиты на оплату обучения (в высших и средних специальных учебных заведениях) предоставляются путем безналичного перечисления средств на счет учебного заведения на основании договора, заключенного с ним и (или) счета-фактуры (другого документа).

     По  желанию Кредитополучателя Банк может заключить кредитный договор  на открытие кредитной линии и  производить оплату в сроки, установленные  договором с учебным заведением.

     Кредит  выдается одному из близких родственников  обучающегося (ст. 60 Кодекса Республики Беларусь "О браке и семье") или непосредственно самому обучающемуся, при условии наличия у него постоянного источника дохода.

     Кредиты на лечение как самого кредитополучателя, так и членов его семьи: родителей, мужа, жены, детей предоставляются путем безналичного перечисления средств:

• на оплату лечения и платных медицинских услуг,
• на приобретение санаторно-курортных путевок,
• на оплату приобретаемых лекарств.

     Кредиты предоставляются на основании представленного  счета-фактуры либо договора с медицинским учреждением на оказание платных медицинских услуг.

     Кредиты на ритуальные услуги предоставляются путем безналичного перечисления средств на счета предприятий (индивидуальных предпринимателей), занимающихся изготовлением и установкой памятников (оград), оказанием других ритуальных услуг, на основании счета-фактуры и (или) договора.

     Кредит  на приобретение автомобиля предоставляется путем безналичного перечисления средств на счет продавца на основании:

• счета-фактуры и (или) договора купли-продажи,
• нотариально заверенного договора купли-продажи либо справки-счета комиссионного магазина в случае приобретения автомобиля у физического лица.

     При оформлении приобретаемого автомобиля в качестве залогового обеспечения  кредит предоставляется в размере  до 70% стоимости автомобиля.

     C 12 апреля 2011 года приостановлена выдача кредитов на приобретение автомобилей, за исключением автокредитов, по которым предусмотрены специальные условия предоставления кредитов. Это так называемые партнерские программы, по которым можно получить скидки, получая кредит на покупку автомобиля у конкретного дилера (Приложение А).

     Кредиты на приобретение товаров  отечественных производителей предоставляются путем безналичного перечисления средств на счета организаций- продавцов по представленным счетам-фактурам.

     Кредит  на иные потребительские  нужды выдается на оплату приобретаемых товаров и оказываемых услуг на основании счета-фактуры или договора, а также путем оплаты расчетного чека или чековой книжки.

     Допускается выдача кредита наличными деньгами в пределах 200 базовых величин. Снятие наличных денежных средств производится на платной основе в соответствии с утвержденными тарифами банка.

     В случае, когда приобретенный за счет кредита товар длительного пользования  оформляется в качестве залогового обеспечения, выдача кредита осуществляется в размере до 70% стоимости товара со сроком кредитования не более двух лет.

     В соответствии с постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 30.05.2011 № 678 с 1 июня этого года временно приостановлена выдача льготных кредитов на приобретение товаров отечественного производства по Указу № 371. В случае принятия решения о возобновлении кредитования, банк продолжит выдачу льготных кредитов.

     В настоящее время для приобретения товаров, в том числе белорусского производства, банком предоставляются потребительские кредиты на общих основаниях.

     ОАО АСБ «Беларусбанк» предоставляет  потребительский кредит сроком до 1 года и до 5 лет.

     Порядок уплаты процентов за пользование  кредитом - за фактическое время пользования кредитом.

     Размер  кредита - в пределах платежеспособности кредитополучателя. Расчет размера кредита производить в пределах платежеспособности кредитополучателя, если доход кредитополучателя по предоставленной для получения кредита справке о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца превышает установленный размер минимального потребительского бюджета. В случаях, когда реднемесячный совокупный доход на каждого члена семьи кредитополучателя, исчисленный за три последних месяца, не превышает одного минимального потребительского бюджета, при расчете суммы кредита возможно включение в совокупный доход кредитополучателя доходов членов его семьи.

     Кредит на потребительские  нужды (кредитной банковской пластиковой карточкой; безналичным перечислением на счета третьих лиц на оплату товаров отечественного производства; наличными деньгами в размере не более 200 базовых величин) до 1 года - 35 % годовых,