Совершенствования кредитной политики банка

justify">     Сумма ежемесячного платежа по основному  долгу составит: 

     15000000 / 59 = 254237 руб.

     В первом месяце проценты будут рассчитываться от полной суммы кредита, так как  еще не было его погашений: 

     15000000 * 40% / 12 = 500000 руб. 

     Так как погашение кредита начинается с месяца, следующего за месяцем  получения кредита, то в первом месяце уплачиваются только проценты. Во втором месяце будет максимальный платеж, так как сюда войдет платеж по кредиту и проценты за пользование им, рассчитанные на всю сумму задолженности: 

     254237 + (15000000 * 40% / 12) = 754237 руб. 

     Начиная с третьего месяца, остаток задолженности будет уменьшаться на сумму платежа по основному долгу, соответственно станет ниже и размер платежа и т.д.: 

     254237 + [(15000000 – 254237) * 40%/12] = 745762 руб.

     Структура графика погашения по договору представлена в таблице (Приложение В). На ее основе для большей наглядности составим график изменения ежемесячных сумм погашения кредита и процентов (приложение Г).

     График  погашения кредита является неотъемлемой частью кредитного договора.

     Как видно из рисунка, к концу срока погашения кредита сумма ежемесячного платежа уменьшается почти в 2 раза.

     В случае досрочного погашения кредита  в полной сумме Заемщик в тот же день производит уплату процентов только за фактические дни пользования заемными средствами.

     Сумма выплаченных за все время пользования кредитом процентов составит 15500016 белорусских рублей. Общая сумма возврата денежного займа с учетом начисленных процентов составит 30500016 белорусских рублей: 

     15000000 + 15500016 = 30500016 руб. 

     В случае невыполнения Кредитополучателем обязательств по погашению кредита в установленные сроки на сумму просроченной задолженности начисляются повышенные проценты в размере ставки по кредиту, увеличенной в 1,5 раза (т.е. в нашем примере это составит 33%).

     В случае несвоевременной уплаты процентов Кредитополучатель уплачивает Кредитодателю пеню в размере 0,1% от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки платежа.

     Кредитодатель имеет право по решению уполномоченного  органа изменить процентную ставку за пользование кредитом. При этом Кредитодатель направляет Кредитополучателю не менее чем за 30 календарных дней письменное уведомление о планируемом изменении процентной ставки с указанием размера и даты установления новой процентной ставки. В случае несогласия с новой процентной ставкой, до даты установления новой процентной ставки, указанной в уведомлении, направляемом Кредитодателем, Кредитополучатель обязан полностью исполнить свои обязательства по договору, т.е. погасить остаток фактической задолженности по кредиту. 
 
 
 

     2.3 Проблемы и перспективы кредитования физических лиц в ОАО АСБ «Беларусбанк» 
 

     Анализ  кредитной политики ОАО АСБ «Беларусбанк» выявил проблемы, с которыми банку приходится сталкиваться в процессе кредитования.

     Развитие  продуктов потребительского кредитования необходимо проводить по таким направлениям, как: максимальное вовлечение предприятий торговли и сервиса в качестве участников программ кредитования своих покупателей; предоставление кредитов на территории торговых предприятий; доминирование кредитных карт как основного инструмента кредитования населения на повседневные расходы. Банку целесообразно было бы создать рабочие места для кредитных инспекторов в торговых точках и автосалонах. Реализация данного предложения особенно важна на фоне уже имеющихся подобных представителей банков-конкурентов в магазинах мебели и техники. Естественно такая форма предоставления услуги кредитования будет максимально удобна и привлекательна для клиентов. На первом этапе внедрения можно ограничиться только предоставлением полной консультации по условиям кредитования, а также приемом необходимого пакета документов для рассмотрения кредитной заявки. При успешном внедрении и развитии этого новшества в дальнейшем можно было бы наладить и сам процесс оформления кредита непосредственно на месте.

     Также отрицательным моментом является, то, что погашать кредит можно только либо в самом офисе банка, либо через его банкоматы или инфокиоски. Банку необходимо рассмотреть возможность  задействования обменных пунктов и  преобразования их в центры банковских услуг с целью расширения количества каналов для погашения кредита, что повлияло бы на привлечение клиентов.

     Также можно предложить следующие способы  погашения обязательного ежемесячного платежа по кредиту:

1. Клиент оформляет постоянное поручение в бухгалтерии своего предприятия о регулярном перечислении части своей заработной платы по реквизитам своего счета вклада/счета банковской карты, открытых в ОАО АСБ «Беларусбанк». При этом необходимо также оформить длительное поручение на списание средств со счета вклада/счета банковской карты в погашение кредита;
2. Если у кредитополучателя есть банковская карта банка, то можно, заключив с ОАО АСБ «Беларусбанк» Договор банковского обслуживания, оформить письменное поручение на списание средств с карты в погашение кредита. Достаточно один раз оформить такое поручение, и платеж будет ежемесячно автоматически перечисляться со счета банковской карты в погашение кредита;
3. Можно оформить дополнительное соглашение на перечисление средств со счета по вкладу в погашение кредита. При заключении такого дополнительного соглашения платеж будет ежемесячно автоматически списываться со счета по вкладу в погашение кредита.

     С целью улучшения позиции ОАО АСБ «Беларусбанк» на рынке кредитных услуг населению требуется уделять значительное внимание вопросам приближения кредитных услуг к клиенту, расширению их спектра и повышению качества, в том числе установлению времени обслуживания, приемлемого для клиентов, развитию и совершенствованию информационного и консультационного обслуживания, оптимизации и упрощению технологии их предоставления. Необходимо использовать опыт других банков по привлечению клиентов, путем рассылки почтой кредитной карточки клиентам с положительной кредитной историей. Это избавило бы многих клиентов от похода в банк, достаточно было бы активировать карточку по телефону.

     Исходя  из вышеизложенного, можно сделать  вывод о том, что кредитная  деятельность ОАО АСБ «Беларусбанк» развивается, расширяется и получила признание со стороны населения. Однако, кредитная политика ОАО АСБ «Беларусбанк» направлена на стабильное течение и стабильный доход от уже имеющихся видов деятельности. Здесь идет в основном расширение круга клиентов, тогда как необходимо вести кредитную политику по пути увеличения не только клиентов по уже имеющимся видам деятельности, но и по введению все новых видов кредитования и предоставления услуг.

 

       ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
 

     Одной из самых востребованных населением банковских услуг является кредитование.

     Необходимость данной банковской услуги объясняется тем, что для населения кредит ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь (приобрести) только в будущем при условии накопления необходимой суммы денежных средств. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов. Банк, выдавая потребительский кредит, способствует, в первую очередь, решению социальных проблем населения, связанных с необходимостью улучшения условий жизни, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же кредит, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация банков на частных кредитополучателей способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов и видов предоставляемых кредитных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.

     В данной работе, учитывая актуальность темы, выполнено исследование потребительского кредитования на примере ОАО АСБ «Беларусбанк».

     В результате проведенного исследования можно сформулировать следующие  выводы: потребительский кредит как  особая форма кредита заключается  в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования.

     В Республике Беларусь нормативно-правовая база, касающаяся регулирования потребительского кредитования представлена рядом нормативно-правовых актов, из которых особо выделить хотелось бы три из них: Банковский кодекс, Гражданский кодекс и Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата.

     Одним из стратегических направлений кредитной  политики ОАО АСБ «Беларусбанк» в 2010 году являлось развитие услуг по кредитованию населения. Порядок предоставления кредитов физическим лицам в ОАО АСБ «Беларусбанк» отвечает требованиям Национального банка и является достаточно эффективным.

     Среди проблем отечественного рынка потребительского кредита нужно отметить следующие:

     - скоро возникнет ситуация когда  весь прирост сбережений будет  направляться на кредитование  населения, и все меньшая его  часть будет отдаваться на  кредитование экономики;

     - непрозрачное ценообразование, что  говорит о необходимости вмешательства государства в лице Национального банка в процесс ценообразования на рынке банковских кредитов.

     В настоящее время назрела необходимость  создания законодательства, которое  будет направлено на защиту кредитополучателей-физических лиц.

     Представляется, что включение рассмотренных  в норм в отечественное законодательство положительно отразится на прозрачности всего рынка потребительского кредитования. Ведь правовая проблема в ближайшее  время может стать злободневной и без ее решения вряд ли можно вести речь как о цивилизованном банковском праве, так и о повышении конкурентоспособности белорусской банковской системы.

      С целью улучшения позиции ОАО  АСБ «Беларусбанк» на рынке кредитных  услуг населению требуется уделять  значительное внимание вопросам приближения кредитных услуг к клиенту, расширению их спектра и повышению качества, в том числе установлению времени обслуживания, приемлемого для клиентов, развитию и совершенствованию информационного и консультационного обслуживания, оптимизации и упрощению технологии их предоставления.

 

       СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 
 

     

1. Банковский  кодекс Республики Беларусь : закон  Респ. Беларусь от 25 окт. 2000 г., № 441-З (в  ред. Закона от 15 авг. 2008 г., № 397-З; изм. и  доп. от 31 дек. 2009г., № 114-3) // КонсультантПлюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО "ЮрСпектр". – Мн., 2010. – Дата доступа 30.09.2011
2. Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции: учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков - М.: Банки и Биржи, ЮНИТИ, 2005. – 490 с.
3. Кравцова, Г.И. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов/ Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко – Мн.: БГЭУ, 2003. – 527 с.
4. Кредитные карты // Интернет издание о кредитовании Физических и Юридических лиц [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://pocreditu.ru– Дата доступа 30.09.2011
5. Кудрявцев, В. А. Основы организации ипотечного кредитования: учебник для вузов/, В. А. Кудрявцев, Е. В. Кудрявцева - М.: Высшая школа, 2002. – 64 с.
6. Лаврушин, О.И. - Банковские операции: учебное пособие/ О.И. Лаврушин - М.: ИНФРА-М, 2007. – 384 c.
7. Кисель С. От “взрывообразного” роста к новой системе/ С. Кисель // Банковский вестник. – 2009. - №13. – С.10-16.
8. Кисель С. Банковское потребительское кредитование как экономическое явление / С. Кисель // Банковский вестник. – 2010. - №4. – с.15-23.
9. Кисель С. Розничное банковское кредитование в Республике Беларусь/ С.Кисель // Банковский вестник. – 2009. - №28. – С.24-32.
10. Об утверждении инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 г. № 226 // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Информационная база данных нормативно-правовых актов – Минск, 2011.
11. Официальный сайт ОАО АСБ «Беларусбанк» [Электронный ресурс] / Физическим лицам / Кредит. Кредитные операции. – Минск, 2011. – Режим доступа: http:// http://belarusbank.by – Дата доступа 30.09.2011
12. Полегошко С. Рынок розничных банковских услуг: современные аспекты и дальнейшее развитие/ Т. Полегошко // Банковский вестник. – 2010. - №1. – С.5-13.
13. Рейтинг белорусских банков по итогам 2010 года // Все о финансах в Беларуси [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.infobank.by/1574/Default.aspx– Дата доступа 30.09.2011