Совершенствования кредитной политики банка

     – в т.ч. гражданам, постоянно проживающим и работающим в сельских населенных пунктах 34 % годовых.

     Кредит на потребительские  нужды (кредитной банковской пластиковой  карточкой; безналичным перечислением  на счета третьих лиц на оплату товаров отечественного производства; наличными деньгами в размере  не более 200 базовых величин) сроком до 5 лет - 40 % годовых.

     Кредит  на потребительские нужды гражданам, постоянно проживающим и работающим в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. чел. (кредитной банковской пластиковой карточкой; безналичным перечислением на счета третьих лиц на оплату товаров отечественного производства; наличными деньгами в размере не более 200 базовых величин) сроком до 5 лет - 38 % годовых.

     Рассмотрим  подробнее кредиты, предлагаемые ОАО АСБ «Беларусбанк» физическим лицам (приложение Б).

     ОАО АСБ «Беларусбанк» предоставляет кредитополучателю право на досрочное погашение задолженности по кредиту без применения штрафных санкций. При досрочном погашении сумма процентов рассчитывается исходя из фактической задолженности на дату погашения кредита.

     Если  кредитополучатель не обеспечивает выполнение условий кредитного договора, то банк в течение 5 рабочих дней с момента возникновения просроченной задолженности письменно уведомляет кредитополучателя о необходимости уплаты просроченных кредитных платежей и о применении к нему штрафных санкций, предусмотренных условиями кредитного договора.

     Одновременно  работники банка уведомляют поручителей  о наличии у кредитополучателя  просроченных платежей и о применении к кредитополучателю штрафных санкций, а также о необходимости исполнения поручителем своих обязательств по договору поручительства.

     При длительности просроченной задолженности  по кредиту (его части) и/или процентам  свыше двух месяцев и отсутствии перспектив ее погашения, банк в течение  ближайших 30 дней вправе направить документы в судебные органы для взыскания просроченной задолженности по кредиту (его части) и процентам в принудительном порядке.

     При непогашении в течение трех месяцев  просроченной задолженности по кредиту  и/или процентам за пользование  им банк вправе досрочно взыскать с кредитополучателей и/или его поручителей срочную задолженность по кредиту с начисленными процентами и штрафными санкциями в принудительном порядке.

     Перечень  вознаграждений и тарифов по операциям, связанным с кредитованием физических лиц приведен в таблице 1.

     Банк осуществляет постоянный контроль за обеспечением погашения кредита и уплаты процентов в сумме и сроки, определенные кредитным договором, в течение всего срока пользования кредитополучателем полученного кредита.

     Кредитный процесс считается завершенным при полном погашении кредитополучателем суммы, указанной в кредитном договоре и процентов за пользование кредитом, а также штрафных санкций, предусмотренных условиями кредитного договора. 
 
 
 
 
 

Таблица 1 - Перечень вознаграждений и тарифов по операциям, связанным с кредитованием физических лиц

Примечание  – Источник: [собственная разработка] 
 

     2.2 Комплексная оценка кредитоспособности клиентов банка  
 

     Анализ  практики деятельности белорусских банков показывает, что единой методики для оценки кредитоспособности кредитополучателей — физических лиц в республике нет, каждый банк самостоятельно определяет показатели при оценке кредитоспособности клиента. Можно выделить две методики анализа кредитоспособности индивидуального кредитополучателя, предполагающие расчет коэффициента кредитоспособности, значение которого определяет максимально возможную сумму кредита.

     Первая  методика предполагает расчет коэффициента платежеспособности, значение которого является основой определения максимально возможной суммы кредита. При обращении физического лица в банк работник службы кредитования на основании документов клиента (заявление на получение кредита и справка о доходах и удержаниях) определяет среднемесячную сумму доходов и расходов кредитополучателя, анализирует возможность ежемесячного погашения запрашиваемой суммы кредиты (основного долга и процентов) путем расчета коэффициета платежеспособности (Кд) [11]: 

     Кд = П/(Д-Р),                                                                                                  (2) 

     где П - платежи в погашение суммы основного долга и процентов по кредиту;

     Д - среднемесячный доход кредитополучателя за последние 3 месяца;

     Р – среднемесячный размер расходов клиента за последние 3 месяца.

     Полученное  значение коэффициента кредитоспособности не должно превышать 0,5. Т.е. клиент может получить кредит в банках, использующих данную методику, если ежемесячные платежи по кредиту не превышают половину его среднемесячного чистого дохода. При этом белорусские банки в отличие от российских не используют типовых, заранее рассчитанных дифференцированных значений коэффициента платежеспособности в зависимости от суммы дохода клиента, а ориентируются на фактически сложившийся уровень дохода.

     После расчета коэффициента определяется максимально возможный размер кредита, который в большинстве случаев не должен превышать 60—75 процентов стоимости жилья по кредиту в национальной валюте.

     Согласно  второй методике кредитоспособность клиента  определяется на основе расчета ежемесячного платежа по кредиту (П) из неравенства: 

     П≤ (Д-Р)-(БПМ×Ч),                                                                                        (3) 

     где Д – среднемесячный доход кредитополучателя за последние 3 месяца;

     Р – среднемесячные размер расходов клиента за последние 3 месяца;

     БПМ – законодательно установленный размер бюджета прожиточного минимума в среднем на одного человека;

     Ч – количество человек в семье.

     Таким образом, сумма ежемесячного платежа по кредиту должна быть меньше или равна сумме среднемесячного чистого дохода.

     По  второй методике коэффициент кредитоспособности рассчитывается исходя из уровня чистого дохода клиента, размера бюджета прожиточного минимума на каждого члена семьи и размера ежемесячного платежа по кредиту, который в отличие от первой методики не ограничивается 50 % размера чистого дохода кредитополучателя, а непосредственно зависит от бюджета прожиточного минимума на каждого члена семьи.

     Полученное  значение коэффициента кредитоспособности, в отличие от первой методики, не должно превышать 1.

     Платежеспособность  (Р) заемщика определяется по банковской методике как: 

     Р = Дч х К х T,                                                                                                (4) 

     где Дч – среднемесячный чистый доход за 3 месяца;

     К – коэффициент кредитоспособности в зависимости от величины Дч;

     T - срок пользования кредитом (в месяцах).

     Максимальный  размер предоставляемого кредита (Sp) рассчитывается на основе платежеспособности заемщика, как сумма основного долга и процентов по кредиту. При этом условно принимается, что: 

       

     где N – процентная ставка по кредиту.

     Откуда:

       

     Так как ОАО АСБ «Беларусбанк» принимает в обеспечение по кредитному договору только поручительство физических лиц, то согласно методике, поручитель(и) принимает(ют) на себя обязательства по частичному исполнению обязательств по кредитному договору, а величина платежеспособности поручителя принимается также частично (пропорционально доле его поручительства в сумме обязательств заемщика). При этом обеспечение по кредитному договору должно быть совокупным: то есть соответственно следует пропорционально увеличить количество поручительств физических лиц с тем, чтобы обеспечить не менее чем двух – четырехкратное покрытие обязательств заемщика по кредитному договору.

     Приведем пример оценки кредитоспособности физического лица по второй методике, используемой в ОАО АСБ «Беларусбанк», исходя из следующих условий:

• цель кредита: на потребительские нужды сроком до 5 лет;
• запрашиваемая сумма кредита: 15.000.000 белорусских рублей;
• процентная ставка: 40% годовых;
• срок кредита: 5 лет;
• среднемесячный совокупный доход кредитополучателя: 2600000 рублей;
• количество трудоспособных участников совокупного дохода: 2 человека;
• членов семьи в возрасте до 3 лет: 1;
• членов семьи в возрасте от 3 до 16 лет: 1.

     Примем, что отсрочка во времени платежей по кредиту кредитополучателю не предоставляется.

     Рассчитаем  чистый доход, учитывая, что размер бюджета прожиточного минимума в среднем на душу населения и по основным социально-демографическим группам в ценах июня 2011 г. в расчете на один месяц на период с 1 августа 2011 г. по 31 октября 2011 г. составил:

     - на трудоспособного члена семьи равен 481920 руб.,

     - для детей до 3-х лет – 348970 руб.

     - на детей от 3-х до 16 лет – 448560 руб.: 

     Дч= 2600000 – 481920 * 2 – 348970 - 448560 = 838630 руб. 

     Тогда, принимая К=1, платежеспособность клиента  найдем по формуле (4): 

     Р = 838630 * 1 * 60 = 50317800 руб. 

     Максимальный  размер предоставляемого кредита рассчитаем по формуле (6):

     Sp = 50317800 / [1+(40*60/12*100)] = 16772600 

     Таким образом, максимально возможная сумма, которую банк может предоставить по данному типу кредита на выбранный срок, составляет: 16772600 белорусских рублей.

     Погашение кредита и процентов производится Заемщиком по графику платежей в соответствии со следующим расчетом:

     ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного  долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы  все ежемесячные платежи при  фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.