К числу субъектов потребительского кредита относятся также и  небанковские кредитные учреждения.

       Потребительский кредит важен для кредитора, потому что:

• повышает его имидж в решении социальных проблем общества;
• имеет относительно небольшой кредитный риск благодаря широкому диапазону кредитополучателей; не слишком крупным для самого кредитора сумам и четко определенному залогу возврата кредита;
• заключение кредитных договоров часто является предпосылкой для использования кредитополучателем и других услуг, особенно банковских.

       Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. Регулирование может затрагивать уровень процентных ставок, сроков соблюдения принципов социальной справедливости, доступности кредита для населения. Потребительский кредит способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных слоев населения [6].

       Развитию  системы кредитования в нашей стране присуща тенденция к расширению и укрупнению объектов кредитования. В настоящее время получило распространение мнение, что осуществлен переход от кредитования объекта к кредитованию субъекта. Действительно, при выдаче кредита на первый план выдвигается кредитоспособность субъектов, несмотря на то, что при этом кредиты предоставляются на конкретные цели и под конкретные объекты. 
 

     1.2 Классификация и формы потребительского кредита 
 

       Существует  несколько различных видов кредитования физических лиц.

       Классификация потребительских кредитов может  быть проведена по ряду признаков [8, С. 19]:

• целевому характеру;
• субъектам кредитных отношений (банковские и небанковские);
• способу организации предоставления ссуженных средств (кредиты организованные и неорганизованные, прямые и косвенные);
• формам выдачи (товарные и денежные кредиты);
• степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг (кредиты на полную стоимость или с частичной их оплатой);
• способу погашения кредита (погашаемые постепенно или разовым платежом);
• срокам кредитования (краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (свыше одного года);
• по способу предоставления – единовременная  выдача, кредитная линия (возобновляемая или нет), овердрафтное кредитование;
• по валюте предоставляемого кредита – кредиты в белорусских рублях, кредиты в иностранной валюте;
• в зависимости от процентной ставки – с фиксированной процентной ставкой и плавающей.

       В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты бывают:

• инвестиционные;
• для покупки особых товаров или оплаты услуг;
• на развитие личных хозяйств;
• целевые кредиты отдельным социальным группам;
• на целевые потребительские нужды;
• под банковские кредитные карточки и др.

       К инвестиционным относятся кредиты на строительство, завершение строительства и приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, садовых домиков; благоустройство садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, дач; строительство, покупку и ремонт гаражей, строительство и ремонт надворных построек и другое. Такие кредиты предоставляются на срок от 5 лет до 15 лет.

       Льготные  кредиты предоставляются на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых  помещений малообеспеченным трудоспособным гражданам Республики Беларусь, состоящим  на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий. Максимальный срок, на который предоставляется льготный кредит, может быть значительно длиннее обычного срока.

       Острота жилищной проблемы предопределяет расширение сферы применения и роста объема кредита, предоставляемого на индивидуальное жилищное строительство, как одну из возможностей ее разрешения.

       По  условиям кредитования на строительство  и покупку жилья различаются  следующие кредиты: выдаваемые на общих  основаниях; льготные, в том числе  с использованием бюджетных средств, в рамках государственных жилищных программ, с низкой процентной ставкой, длительными сроками пользования; ипотечные жилищные кредиты под залог строящегося или имеющегося в распоряжении жилья. Ипотечные жилищные кредиты являются приоритетным направлением в развитии потребительского кредита.

       Особую  группу кредитов банков составляют кредиты  на текущие (неотложные нужды) [4]:

• на оплату обучения (в высших и средних специальных учебных заведениях) предоставляются путем безналичного перечисления средств на счет учебного заведения на основании договора, заключенного с ним и (или) счета-фактуры (другого документа). По желанию кредитополучателя банк может заключит кредитный договор на открытие кредитной линии и производить оплату в сроки, установленные договором с учебным заведение. Кредит выдается одному из близких родственников обучающегося или непосредственно самому обучающемуся при условии наличия у него постоянного источника дохода.
• на лечение предоставляются, как самому кредитополучателю, так и членам его семьи путем безналичного перечисления средств (на оплату лечения и платных медицинских услуг, на приобретение санаторно-курортных путевок, на оплату приобретаемых лекарств).
• на ритуальные услуги предоставляются путем безналичного перечисления средств на счета предприятий (индивидуальных предпринимателей), занимающихся изготовлением и установкой памятников (оград), оказанием других ритуальных услуг на основании договора.
• кредит на приобретение автомобиля (транспортных средств) предоставляется путем безналичного перечисления средств на счет продавца на основании: счета-фактуры и (или) договора купли-продажи, нотариально заверенного договора купли-продажи либо справки-счета комиссионного магазина в случае приобретения автомобиля у физического лица. При оформлении приобретаемого автомобиля в качестве залогового обеспечения кредит предоставляется в размере до 70% стоимости автомобиля.
• кредит на приобретение товаров отечественных производителей предоставляется путем безналичного перечисления средств на счета организаций – продавцов по предоставленным счетам-фактурам.
• кредиты на иные потребительские нужды выдается на оплату приобретаемых товаров и оказываемых услуг на основании договора (за исключением когда кредит выдается путем расчетного чека, чековой книжки или наличными деньгами).

       Характер  таких кредитов обычно краткосрочный – до 3 лет.

       Кредиты на развитие личных хозяйств выдаются: на покупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств; приобретение взрослого скота, молодняка, кормов; покупку посадочного материала, фруктовых деревьев, рассады, удобрений (срок кредита – до 5 лет).

       Социальный  характер носят все виды потребительского кредита, однако следует выделить целевые кредиты отдельным социальным группам (молодым семьям, молодым специалистам, студентам). Социальный характер данных кредитов обусловлен тем, что их функционирование имеет целью решение общественных задач - укрепление семьи, улучшение ее бытовых условий, закрепление кадров за предприятиями, оказание материальной помощи студентам. Кредиты, как правило, выдаются на льготных условиях: относительно низкая процентная ставка; сумма кредита увязана с бюджетом прожиточного минимума, льготные сроки погашения.

       Нецелевые потребительские наличные кредиты могут предоставляться населению коммерческими банками, ломбардами под залог имущества, кассами взаимопомощи, хозяйственными организациями без обязательного указания целей использования кредита. Это может быть кредит на неотложные нужды, на осуществление затрат, возникающих в связи с особыми или непредвиденными обстоятельствами (лечение, несчастный случай, стихийное бедствие, получение образования).

       Кредиторы-банки  могут выдавать потребительские  кредиты непосредственно кредитополучателям (прямые кредиты), которые обращаются в банк, или косвенно через посредников, например, торговую организацию, предприятие по оказанию услуг проката, ломбард, которые продают товар потребителям, оказывают услуги или обслуживают их под обязательства кредитополучателя.

       К потребительскому кредиту относится  также чековый кредит. В мировой банковской практике предоставление чекового кредита связывается с наличием счета в банке. Между кредитором и кредитополучателем оговаривается (письменно) заранее обусловленное автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка средств на счете (овердрафтные счета). Такие кредиты могут погашаться либо в процессе поступления на счет обычных депозитов, либо специальными взносами кредитополучателя.

       Особенностью  развития потребительского кредита  является использование банковских пластиковых карточек [10].

       Кредитная карточка – это удобное платежное  средство, позволяющее приобретать  товары и услуги при отсутствии достаточных  собственных средств. Кредитная  карточка предполагает участие трех сторон: банка, предоставляющего кредит; клиента, заинтересованного в кредите; торговой организации (продавца), других предприятий сервиса, заинтересованных в том, чтобы продавать свои товары и услуги. По каждой карточке устанавливается кредитный лимит, который может быть изменен в ту или иную сторону в зависимости от режима использования карточки владельцем.

       Достоинства кредитных карточек очевидны для  всех участников. Покупатель (кредитополучатель  банка) может приобрести товар, получить услугу сразу и  оплатить ее, а  через некоторое время погасить кредит банку. Карточки удобны: нет необходимости носить с собой большие суммы денег (тем более что не всегда известно, сколько их понадобится); не нужно тратить время, чтобы снять деньги со счета в банке или оформить кредит. При утере карточки воспользоваться ею постороннему лицу практически невозможно, так как существует много методов защиты карточек.

       Для торговых, сервисных предприятий  прием кредитных карточек позволяет  увеличивают объемы продаж, доходов, расширить круг покупателей, предоставить дополнительные услуги клиентам, повысить свою конкурентоспособность.

       Заинтересованность  банков заключается в процентах  за кредит, который они предоставляют  владельцам карточек, в расширении услуг клиентам. Кредитные карточки облегчают предоставление потребительского кредита и служат орудием платежа, сокращая потребность в наличных деньгах.

       Перспективной формой кредитования, предполагающей использование банковских пластиковых  карточек  является овердрафтное кредитование,

        2 Анализ потребительского кредитования физических лиц в ОАО АСБ «Беларусбанк» 

       2.1 Процедура выдачи потребительских кредитов физическим лицам в ОАО АСБ «Беларусбанк»

     ОАО АСБ «Беларусбанк» предоставляет своим клиентам полный комплекс кредитных услуг в белорусских рублях и иностранной валюте, среди которых особое внимание уделяет розничному кредитованию физических лиц.

     Порядок предоставления кредитов физическим лицам  в ОАО АСБ «Беларусбанк» разработан в соответствии с Гражданским Кодексом Республики Беларусь, Банковским кодексом Республики Беларусь, Законом Республики Беларусь "О залоге", Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 № 226, а также другими нормативными правовыми актами и локальными нормативными актами ОАО АСБ «Беларусбанк», регулирующими вопросы кредитования физических лиц.

     В настоящее время банком осуществляется кредитование физических лиц:

• на потребительские цели;
• на финансирование недвижимости;
• на приобретение автотранспортных средств;
• экспресс-кредитование.

     Процесс кредитования начинается с предоставления потенциальным кредитополучателем документов для оформления кредитного договора и получения кредита, которые  включают в себя:

• заявление на имя руководителя филиала;
• анкету кредитополучателя и его гаранта (поручителя);
• паспорт (вид на жительство) кредитополучателя и его гаранта (поручителя);
• справку с места работы кредитополучателя и его гаранта (поручителя) или иной документ, подтверждающий доходы, полученные не менее чем за три последних месяца, и произведенные из них удержания; копию свидетельства о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя и копию годовой (квартальной) декларации о доходах, представляемых в налоговые органы (с отметкой ИП о том, что копия верна), либо иной документ, подтверждающий его платежеспособность, - для индивидуальных предпринимателей;
• справку о размере пенсии - для неработающих пенсионеров;
• в случае если гарантом (поручителем) является юридическое лицо - документы, подтверждающие его правоспособность и платежеспособность;
• правоустанавливающие и другие документы на предлагаемое в качестве залога имущество кредитополучателя или его гаранта (поручителя), если право собственности или хозяйственного ведения на него должно быть документально подтверждено;
• иные документы по требованию банка.

     Заявителями могут выступать дееспособные физические лица без ограничений по возрасту, являющиеся гражданами Республики Беларусь (иностранными гражданами или лицами без гражданства, постоянно проживающими в Республики Беларусь), зарегистрированными по месту жительства и (или) месту пребывания в Республике Беларусь и имеющие постоянный доход, официально подтвержденный в стране его получения.

     Сумма выдаваемого кредита определяется исходя из потребности заявителя и его кредитоспособности.

     Выдача  кредита лицам, достигшим пенсионного  возраста, не осуществляющим трудовую деятельность, производится в пределах 10-кратного размера пенсии. Сумма  кредита, выдаваемого работающим пенсионерам, определяется на общих основаниях исходя из их кредитоспособности.