Источник: www.sberbank.ru
Все вклады в валюте или национальной
денежной единице имеют следующие параметры:
возможность пополнения, капитализация,
автоматическая пролонгация и возможность
снятия со счета ДС. Давайте по порядку.
Возможность пополнения – у вкладчика есть возможность
в любой момент пополнить свой вклад и
на сумму пополнения в конечном итоге
будут начислены проценты в соответствии
со сроком, который сумма пополнения находится
в распоряжении финансового учреждения.
Капитализация вклада – это суммирование суммы процентов
к сумме вклада. Капитализация будет выгода
в случаях, когда периодичность начисления
процентов меньше года или вы вкладываете
деньги на период более года. В таком случае
получается, что проценты начисляются
на проценты, увеличивая тело вклада.
Автоматическая
пролонгация – продолжение начисление процентов
после окончания срока нахождения ДС в
финансовом учреждении. Бывает так, что
вы вовремя не можете снять деньги, а немного
опаздываете, в этом случае условия вклада
сохраняются и вам продолжают начислять
проценты.
Возможность снятия
со счета – возможность воспользоваться
деньгами до граничного срока начисления
процентов. Зачастую подобные вклады сопровождаются
маленькими процентами, но для вкладчика
создаются лучшие условия, так как деньги
всегда в вашем распоряжении.
Если и другие параметры, но
зная эти, вам будет уже легче выбрать
максимально выгодные ставки с высокими
процентами.
Во многих банках существует
такой порядок, что для пенсионеров выставляют
особые условия позволяющие увечить процентную
ставку. Люди прожили долгую жизнь, поэтому
на старости банки решили им выразить
свою благодарность. Если вы желаете, чтобы
ваша ставка по вкладу была максимальная,
то вам следует привлечь своих родителей
или бабушек с дедушками, вложить через
них свои деньги и получить в результате
выгодные условия. Возьмите данный совет
на вооружение и уж точно окажетесь в выгодном
положении.
Глава 3. Программы правительства
для усовершенствования системы страхования
вкладов в России
Агентство по страхованию вкладов (АСВ)
намерено превратить механизм санации
банков из временного в постоянный, а ставку
отчисления в фонд страхования вкладов
каждого банка привязать к его рискам.
Агентство по страхованию вкладов представило
для обсуждения проект основных направлений
своего развития, которые, как планируется,
впоследствии найдут отражение в стратегии
АСВ на период до 2014 года. АСВ намерено
уделять внимание в среднесрочной перспективе,
значится продолжение участия агентства
в санации банков через частичную передачу
активов и обязательств от финансово-неустойчивых
банков "здоровым" игрокам. Для этого
указанный механизм санации предлагается
превратить из временного в постоянный.
Напомним, закон о санации, регламентирующий
частичную передачу активов и обязательств,
как один из инструментов санации действует
до конца 2011 года.
Кроме того, АСВ считает целесообразным
укрепить статус своих сотрудников, для
чего предложило рассмотреть вопрос о
разработке механизма их правовой защиты.
Цель этого механизма -- защита сотрудников
агентства от претензий лиц, чьи частные
интересы могли быть нарушены сотрудниками
АСВ при выполнении ими своих функций
в интересах общества и всей банковской
системы.
В отношении эффективности собственной
деятельности АСВ в среднесрочной перспективе
намерено снизить сроки выплаты вкладчикам
банков, лишившихся лицензий, страхового
возмещения (с 14 до 8 рабочих дней), сроки
конкурсного управления в банках-банкротах,
изменить подход к подбору кадров с целью
повысить общий уровень профессионализма
сотрудников, повысить роль совета директоров
в деятельности агентства.
Также до 2014 года АСВ готово рассмотреть
вопрос, давно волнующий крупнейшие банки,
о дифференцированной шкале отчислений
банков в фонд страхования вкладов в зависимости
от их рисков. Сейчас все банки отчисляют
в фонд 0,1% ежеквартально от находящихся
в них вкладов граждан, в результате основные
расходы по формированию фонда несет Сбербанк.
У которого чуть меньше половины рынка,
и второй по величине игрок на рынке вкладов
граждан ВТБ 24 с долей рынка около 6%. Дифференциации
отчислений банков может быть решен положительно
при совпадении ряда факторов: удовлетворительном
качестве отчетности банков, достаточности
средств фонда, завершении кризиса и так
далее.
Все вышеизложенное лишь эскиз будущей
стратегии, ее окончательный вариант,
который совету директоров АСВ предстоит
утвердить в следующем году, будет составляться
с учетом пожеланий и замечаний членов
экспертного совета и может сильно отличаться
от первоначального, указывает один из
членов экспертно-аналитического совета
АСВ. А механизмы оздоровления банков,
предусмотренные в законе о санации, правильно
было бы сделать постоянными не частично,
а полностью, не увеличивая при этом размер
выделенных государством на санацию средств.
При этом реализация большинства изложенных
направлений деятельности АСВ требует
серьезных законодательных изменений,
поэтому основная дискуссия может развернуться
на этапе внесения и принятия поправок,
указывают эксперты. "Многие вопросы,
вынесенные в проект стратегии АСВ до
2014 года, например по дифференцированной
шкале отчислений в фонд страхования,
действительно очень дискуссионные, но,
учитывая сроки, на которые разрабатывается
стратегия, работать над ними будет, скорее
всего, уже новый созыв Госдумы, что может
упростить принятие части предложений.
В 2013 - 2015 годах деятельность
Банка России в сфере совершенствования
банковской системы и банковского надзора
будет сосредоточена на реализации предусмотренных законодательством целей развития и поддержания
стабильности банковского сектора Российской
Федерации, защиты интересов вкладчиков
и кредиторов. Указанную деятельность
Банк России будет вести с учетом уроков
мирового финансового кризиса и опыта,
извлеченного в ходе преодоления кризиса
и его последствий в российском банковском
секторе, а также с учетом разрабатываемых
международными организациями подходов
к усилению банковского регулирования.
По мере преодоления последствий
финансового кризиса банковский сектор
будет развиваться в условиях обострения
конкуренции на наиболее доходных сегментах
рынка банковских услуг. В этой ситуации
ожидается определенная активизация процессов
консолидации в банковском секторе с формированием
более крупных банковских структур, контролирующих
значительную долю рынка банковских услуг.
Одновременно, в частности в связи с совершенствованием
систем управления банковскими рисками
и банковского регулирования, получат
развитие тенденции к диверсификации
банковского бизнеса, включая как снижение
концентрации рисков на заемщика (группу
связанных заемщиков), объект вложений,
вид деятельности, отрасль, так и расширение
перечня предоставляемых банками банковских
продуктов и услуг, базирующихся преимущественно
на возможностях, предоставляемых информационными
технологиями.
Банк России продолжит работу
по совершенствованию процедур слияния
и присоединения, предусматривающих возможность
участия юридических лиц (в том числе кредитных
организаций) различных организационно-правовых
форм в реорганизации. Данная работа направлена
на улучшение правовой среды, а также повышение
капитализации кредитных организаций.
Усиление конкуренции в банковском
секторе и повышение требований к устойчивости
потребует изменения модели развития
банков: модель агрессивного и преимущественно
экстенсивного развития, дающая про циклический
эффект и продуцирующая дисбалансы, должна
уступить место модели более сбалансированного
интенсивного развития, предполагающей
в том числе более широкое использование
инноваций в банковской деятельности,
в управлении банками и возникающими в
их деятельности рисками. Фактором указанных
процессов должна выступать и тенденция
к консолидации банковского бизнеса.
Основным инструментом выполнения
задач в сфере банковского регулирования
и банковского надзора будет развитие
риск - ориентированного надзора. Соответствующая
работа в сфере банковского регулирования
и банковского надзора будет проводиться
с учетом уроков финансового кризиса,
а также в русле выполнения принятых Российской
Федерацией на высшем уровне обязательств
по реализации решений, направленных на
укрепление устойчивости банковского
сектора и снижение системных рисков.
Предполагается также перевести в режим
постоянного действия отдельные антикризисные
меры, показавшие свою эффективность в
плане укрепления стабильности банковской
системы.
Целесообразно расширить, исходя
из международной признанных подходов,
возможности использования мотивированного
(содержательного) суждения в надзорном
процессе, прежде всего при оценке устойчивости
кредитных организаций, включая оценку
уровня принятых рисков, а также качества
систем управления и внутреннего контроля.
Будет уделено особое внимание
организации надзора за деятельностью
кредитных организаций, основанного на
содержательных принципах (принцип "содержание
выше формы"), с целью выявления проблем
в деятельности кредитных организаций
на ранних стадиях их возникновения и
своевременного и адекватного применения
корректирующих мер.
В целях повышения оперативности
и качества надзорного реагирования на
уровень рисков кредитных организаций,
на проведение ими операций, требующих
повышенного внимания. Будет обеспечено
развитие "второго контура" надзора,
то есть осуществление дополнительного
контроля со стороны центрального аппарата
Банка России за развитием ситуации в
системно значимых кредитных организациях,
а также развитие института кураторов
банков. Указанные меры будут осуществляться
в комплексе с иными мерами по всем направлениям
надзорной деятельности (дистанционный
надзор, инспектирование, лицензирование,
работа с проблемными банками).
В целях получения дополнительной
информации о деятельности системно значимых
кредитных организаций и учитывая позитивный
результат работы уполномоченных представителей
в банках, получивших средства государственной
поддержки, предлагается использовать
данный подход для осуществления функций
"стандартного" надзора, что потребует
внесения изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)".
Совершенствование риск - ориентированного
надзора, включая его составляющую, связанную
с консолидированным надзором, предполагает
развитие правовых условий осуществления
банковского надзора. Предстоит внести
следующие изменения с целью:
- определения полномочий
Банка России по установлению
требований к системам управления
рисками в кредитных организациях;
- обеспечения, с учетом
законодательных возможностей, развития
надзора на консолидированной
основе, направленного на повышение
качества надзорной оценки экономического
положения банков, а также банковских
групп и банковских холдингов.
При этом консолидированный надзор
не заменяет, а существенно дополняет
индивидуальный надзор за банками;
- усиления регулятивных
требований по оценке рисков
по банковским операциям, особенно
по операциям (сделкам), наиболее
уязвимым с точки зрения их
подверженности риску.
В рамках надзора за деятельностью
кредитных организаций предстоит обеспечить
дальнейшее совершенствование отчетности
кредитных организаций, в том числе на
консолидированной основе, в целях получения
всей полноты информации о характере и
размерах принимаемых рисков и процедурах
управления ими, позволяющей осуществлять
постоянный мониторинг основных рисков
(кредитного, операционного, рыночного,
ликвидности, страхового и др.).
Кроме того, изменение законодательных
условий банковского регулирования и
банковского надзора предусматривает:
- создание механизма оценки
деловой репутации руководителей
и владельцев кредитных организаций,
расширение надзорных полномочий
Банка России по сбору информации
и ведению баз данных о лицах,
деятельность которых привела
к нарушениям законодательства Российской Федерации и нанесению
ущерба финансовому положению кредитной
организации;
- упрощение эмиссии ценных
бумаг, приведение в соответствие
с международными подходами требований
законодательства Российской Федерации
и нормативных актов Банка
России в части мер контроля
за приобретателями акций (долей) кредитных
организаций;
- установление единой
системы требований к финансовой
устойчивости банков (в целях
текущего надзора и в целях
признания финансовой устойчивости,
достаточной для участия в
системе страхования вкладов) и
мер надзорного реагирования
в связи с их несоблюдением.
Будет продолжена работа по
реализации положений, предусмотренных
документами Базельского комитета по
банковскому надзору (далее - БКБН). В частности:
- в рамках реализации
положений Первого компонента
Базеля II в области применения
усовершенствованных подходов к
оценке кредитного риска, основанного
на внутрибанковских оценках (Internal
Ratings-Based Approach, IRB-подход), в 2013 – 2015 годах
будет проводиться работа по формированию
нормативной базы, регламентирующей методологию
расчета достаточности собственных средств
(капитала) с использованием IRB-подхода,
а также требований к внутрибанковским
рейтинговым системам;
- в рамках реализации
положений Второго компонента "Надзорный
процесс" Базеля II предстоит разработать
нормативные акты Банка России,
определяющие минимальные требования
по организации внутренних процедур
кредитных организаций по оценке
достаточности собственных средств
(капитала) с учетом всех существующих
рисков. Необходимые правовые условия
для решения данной задачи
потребуют внесения изменений
в Федеральный закон "О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)".
С учетом разработки международных
подходов, содержащихся в том числе в документах
БКБН "Повышение устойчивости банковского
сектора" и "Международные подходы
по измерению, стандартам и мониторингу
риска ликвидности", подготовленных
в связи с инициативами "Группы 20"
и Совета финансовой стабильности (далее
- СФС), будет проводиться работа по реализации
соответствующих подходов с учетом международных
договоренностей и национальной специфики.