Система страхования банковских вкладов в России

Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет в этой системе. Банки, отказавшиеся от участия в ней, не имеют права привлекать во вклады денежные средства физических лиц, а также зачислять дополнительные денежные средства на счета по вкладам физических лиц, с которыми был заключен договор банковского вклада или договор банковского счета. Информация об этом должна быть размещена в доступных для клиентов помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков, в день направления ходатайства о прекращении права на работу с вкладами в Банк России.

Основными целями Закона о страховании банковских вкладов являются:

1. защита прав и законных интересов вкладчиков банка;
2. укрепление доверия к кредитным организациям со стороны физических лиц;
3. стимулирование привлечения сбережений населения в банковский сектор Российской Федерации.

В соответствии с Федеральным законом система страхования вкладов в России является государственной и обязательной.

Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц в банках за исключением:

• средств на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, если они открыты в связи с указанной деятельностью;

• вкладов на предъявителя;

• средств, переданных банкам в доверительное управление;

• вкладов в зарубежных филиалах российских банков.

Помимо банков, внесенных в установленном порядке в реестр банков (страхователей), участниками ССВ являются вкладчики, Агентство по страхованию вкладов (страховщик) и Банк России.

Число банков-участников ССВ – 874 (данные на 16 декабря 2013 г.), в том числе:

— действующих банков, имеющих лицензию на работу с физическими лицами - 758 

— действующих кредитных организаций, ранее принимавших вклады, но утративших право на привлечение денежных средств физических лиц - 6 

— банков, находящихся в процессе ликвидации -  110. 

Размер фонда обязательного страхования вкладов по состоянию на 2 декабря 2013 г. составляет 227,1 (данные на 2 декабря 2013 г.) млрд руб. (за вычетом сформированного резерва для выплат по наступившим страховым случаям - 185,5 млрд руб.)

Количество страховых случаев за время функционирования ССВ - 156

Размер страховой ответственности АСВ по банкам, в отношении которых наступил страховой случай составляет 143,7 млрд руб.

Количество вкладчиков, имеющих право на страховое возмещение в банках, в которых наступил страховой случай – 1 988,8 тыс. чел.

С момента создания АСВ 538,3 тыс. вкладчиков получили страховое возмещение в размере 108,2 млрд. руб. 

Страховая ответственность - размер обязательств Агентства по выплате страхового возмещения вкладчикам одного или нескольких банков. В данном случае страховая ответственность рассчитывается без учета встречных требований и без учета того, что у одного вкладчика может быть в одном банке несколько застрахованных вкладов (с учетом любого из этих факторов страховая ответственность уменьшается).

Вклады с полным возмещением - вклады, по которым страховое возмещение составляет 100% суммы вклада. С начала действия системы страхования вкладов и по 01.10.2008 максимальный размер вклада с полным возмещением составлял 100 тысяч рублей. После 01.10.2008 полное возмещение выплачивается по вкладам, не превышающим 700 тысяч рублей.

Вклады с пропорциональным возмещением - вклады с неполным возмещением, выплачиваемым в размере 100 тыс. руб. плюс 90% суммы вклада, превышающей 100 тыс. руб. К данной группе, в зависимости от даты, на которую представлена информация, относятся вклады на сумму от 100 тыс. руб. до 200 тыс. руб. включительно, от 100 тыс. руб. до 433333,33 руб. включительно.

Вклады с частичным возмещением - это вклады с неполным возмещением на сумму, для которой выплачивается максимальное страховое возмещение, установленное законом. К данной группе вкладов, в зависимости от даты, на которую представлена информация, относятся вклады на сумму свыше 100 тыс. руб., свыше 200 тыс. руб., свыше 433333,33 руб., свыше 700 тыс. руб.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Анализ развития системы страхования вкладов в России

 

2.1. Центральный банк – как орган банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций

 

Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Он осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства. Надзорные и регулирующие функции осуществляются Банком России непосредственно или через создаваемый при нем орган банковского надзора, который образуется по решению Совета директоров. Деятельность кредитной организации подлежит ежегодной проверке аудиторской организацией, имеющей лицензию на осуществление таких проверок. Аудиторское заключение должно содержать сведения о достоверности финансовой отчетности кредитной организации, выполнении ею обязательных нормативов, установленных Банком России, качестве управления кредитной организацией, состоянии внутреннего контроля и т.д.

Для осуществления своих функций в области банковского регулирования и надзора Банк России проводит проверки кредитных организаций и их филиалов, направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений и принимает предусмотренные законом санкции по отношению к нарушителям. Проверки могут осуществляться уполномоченными Советом директоров, представителями Банка России и по его поручению аудиторскими фирмами. В соответствии со ст. 75 Закона РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в случае нарушения кредитной организацией федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России.  Непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений. Взыскивать штраф в размере до одной десятой процента от размера минимального уставного капитала либо ограничивать проведение отдельных операций на срок до шести месяцев.

В случае невыполнения в установленный Банком России срок предписаний об устранении нарушений, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе:

1) взыскать с кредитной  организации штраф до 1% от размера  оплаченного уставного капитала, но не более 1% от минимального размера уставного капитала;

2) потребовать от кредитной  организации:

1. осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры активов;
2. замены руководителей кредитной организации;
3. реорганизации кредитной организации;

3) изменить для кредитной  организации обязательные нормативы  на срок до шести месяцев;

4) ввести запрет на  осуществление кредитной организацией  отдельных банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года, а также на открытие филиалов на срок до одного года;

5) назначить временную  администрацию по управлению  кредитной организацией на срок до 6 месяцев. Порядок назначения и деятельности временной администрации устанавливается федеральными законами и издаваемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций по основаниям, предусмотренным Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Порядок отзыва лицензии на осуществление банковских операций устанавливается нормативными актами Банка России.

В целях защиты интересов кредиторов (в том числе вкладчиков) Банк России вправе назначить в кредитную организацию, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских операций, уполномоченного представителя Банка России. Порядок деятельности уполномоченного представителя Банка России устанавливается федеральными законами и издаваемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

В период деятельности уполномоченного представителя Банка России кредитная организация вправе осуществлять разрешенные ей федеральными законами сделки только по согласованию с уполномоченным представителем Банка России в порядке, установленном Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

С момента создания ликвидационной комиссии (ликвидатора) или назначения арбитражным судом арбитражного управляющего деятельность уполномоченного представителя Банка России прекращается.

После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций средства обязательных резервов, депонированные кредитной организацией в Банке России, перечисляются на счет ликвидационной комиссии (ликвидатора) или конкурсного управляющего и используются в порядке, установленном федеральными законами и издаваемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

Ликвидация или реорганизация кредитной организации осуществляется в соответствии с федеральными законами с учетом требований Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

В случае прекращения деятельности кредитной организации на основании решения ее учредителей (участников) Банк России на основании ходатайства кредитной организации принимает решение об аннулировании лицензии на осуществление банковских операций. Порядок представления кредитной организацией указанного ходатайства регулируется нормативными актами Банка России.

В случае аннулирования или отзыва лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация в течение 15 дней с момента принятия такого решения возвращает указанную лицензию в Банк России.

При реорганизации кредитной организации порядок переоформления ее обязательных резервов, ранее депонированных в Банке России, устанавливается нормативными актами Банка России.

Банк России вправе обратиться в арбитражный суд с требованием о ликвидации кредитной организации независимо от ее финансового состояния. Если в кредитной организации, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских операций, в течение одного месяца с момента отзыва указанной лицензии не создана ликвидационная комиссия (ликвидатор) или в отношении ее не применяются процедуры банкротства.

В соответствии со ст. 61 и 65 ГК РФ ликвидация юридического лица, являющегося коммерческой организацией, кроме казенных предприятий, а также потребительской кооперации или фонда, может быть осуществлена вследствие признания его несостоятельным (банкротом).

 

 В соответствии со ст. 35 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом обладают: кредитная организация - должник, кредитор кредитной организации, Банк России, прокурор в случаях, предусмотренных законом, налоговый или иной уполномоченный орган.

Объявление о решении арбитражного суда о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства публикуется в «Вестнике Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации», «Вестнике Банка России», а также в местной печати по месту расположения кредитной организации за счет ее средств.

Ликвидация кредитной организации считается завершенной, а кредитная организация прекратившей свое существование с момента внесения в Книгу государственной регистрации кредитных организаций записи о ликвидации кредитной организации.

В 2012 году ЦБ РФ, как и в 2011 году, отозвал лицензии у 18 банков. Впрочем, совпадение между двумя годами на этом заканчивается. Если в 2011 году большинство банков использовали стандартные схемы, то в 2012 году они придумали множество новых способов для лишения себя лицензии

В 2012 году не было «резонансных» отзывов лицензий у крупных игроков, как это было в 2011 году, когда лицензии лишился АМТ Банк, или в 2010 году — крах Меж промбанка. В 2012 году один банк лишился лицензии из-за того, что вовремя не заплатил налоги (первый случай за последние 5 лет). Другой — из-за придуманной им схемы манипуляции фиктивными ценными бумагами с помощью операции РЕПО (успешно применял ее с 2009 года), третий — из-за неудачной попытки разместить на балансе советские облигации, четвертый — из-за реализованной на практике схемы по выводу активов с помощью ЗПИФов [закрытые паевые инвестиционные фонды — прим. «Б.О»], а пятый — из-за того, что из его кассы украли 145 млн рублей. Прошло уже 5 месяцев, а СМИ так и не сообщили о том, удалось или нет.

Другая особенность 2012 года. У большинства лишенных лицензий банков, на дату этого события, финансовое состояние можно охарактеризовать фразой: «больной скорее мертв, чем жив». И плюс к этому, в месяц, предшествующий отзыву лицензии, многие кредитные организации неоднократно нарушали обязательные нормативы. В 2011 году такое происходило значительно реже.

В 2011 году Банк России отозвал лицензии у 18 кредитных организаций.

Первым (23 января 2012 года) лицензии лишились Тревел Банк. Согласно сообщению Департамента внешних связей Банка России, он «…не обеспечивал исполнение обязательств перед кредиторами. Владельцами и руководством банка не были предприняты действенные меры по восстановлению его платежеспособности». 30 декабря 2011 года он нарушил нормативы Н2 и Н3. По состоянию на 11 января 2012 года, банк задержал на срок более 14 дней исполнение платежных документов, на общую сумму 1,8 млн. рублей. Общая сумма неисполненных банком обязательств составила более 10 млн. рублей.