Система страхования банковских вкладов в России

7 декабря 2012 года Трастовый  Банк также лишился лицензии. По состоянию на 1 ноября 2012 года  в кассе банка значилось 249 млн рублей, что составляло 89% его активов (281 млн рублей).

21 января 2013 года ЦБ РФ  отозвал лицензию у банка «Экспресс»  из Махачкалы. Четвертая кредитная  организация из Дагестана за  последние три месяца, в отношении  которой регулятор рынка применил  крайнюю меру воздействия. Правда, если в ноябре — декабре 2012 года 3 банка лишись лицензий из-за активного участия в операциях по «об наличке», то возможная причина «казни» четвертого банка — наличие на балансе фиктивных ценных бумаг и «виртуальной» наличности в кассе. Все это, по мнению начальника аналитического управления БКФ Максима Осадчего, нужно было «Экспрессу» для того, чтобы не нарушить требование ЦБ РФ по достаточности собственного капитала. На 1 декабря 2012 года этот показатель был у банка «Экспресс» 10,34% (при минимально допустимом значении —10%).

Внеплановая двухмесячная проверка ЦБ РФ в банке «Экспресс» началась 17 декабря 2012 года. С 30 декабря 2012 года Банк России ввел ограничения на отдельные операции «Экспресса», а после окончания новогодних каникул последний объявил о прекращение обслуживания физических лиц. 7 января, по сообщению отдельных СМИ, в помещении архива банка произошел пожар, который уничтожил часть документов. Впрочем, в самом банке информацию об этом происшествии опровергли. ЧП с «бумажными» или электронными «носителями» во время проверок происходили и раньше.

В этой истории интересна не сама схема «увеличения» капитала. Она была отработана в кредитных организациях, входивших в группу банков, принадлежавших Матвею Урину. А тот, кто в очередной раз реализовал ее. Банк «Экспресс» был крупнейшей по активам кредитной организацией Дагестана (8,5 млрд рублей по итогам III квартала 2012 года), с объемом вкладов физлиц около 5,6 млрд рублей. Его клиентами были 200 тыс. физлиц и 3 тыс. предприятий. По количеству филиалов и до офисов (более 40) он занимал третье место в республике после Сбербанка и Рос сельхозбанка. Согласно данным махачкалинского еженедельника «Черновик», банк «Экспресс» ежегодно вкладывал в экономику Дагестана около 4 млрд рублей, выдавая кредиты на более мягких условиях, чем филиалы крупных федеральных банков. Можно сказать, что банк «Экспресс» был одним из «системообразующих» кредитных организаций в Дагестане.

2.2.   Общая характеристика банков по увеличению страховки  по вкладам в России

Правительство РФ сегодня одобрило увеличение предельного размера страхового возмещения по вкладам до 1 миллиона рублей с нынешних 700 тысяч рублей, сообщил журналистам глава Минфина Антон Силуанов. «Правительство рассмотрело наш законопроект о внесении изменений в закон о страховании вкладов и о Центральном Банке и поддержало его», — цитирует министра информагентство ПРАЙМ.

За повышение суммы застрахованных государством вкладов с нынешних 700 тысяч рублей выступало, наряду с Минфином, государственное Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Решение о необходимости поднять размер застрахованной суммы, которую государство гарантирует вернуть физлицу в случае банкротства банка, обсуждалось в течение полугода, и было окончательно принято на совещании у премьера Дмитрия Медведева в начале октября 2012 года. С критикой этой идеи в разное время выступили руководители некоторых крупных российских банков. Зампред Сбербанка Александр Торбахов в ноябре 2012-го призывал не увеличивать максимальный уровень страхуемых вкладов, поскольку это может повлечь за собой безответственное поведение банков и рост ставок «до беспрецедентного уровня». Помимо этого, увеличение размера страхования, по его словам, будет стимулировать инфантильное поведение потребителя, который начнет вкладывать деньги в банки без имени и репутации. Против изменения правил в сфере страхования вкладов выступил и президент второго по величине банка России — ВТБ Андрей Костин. 5 июня он заявил: «Мы не считаем необходимым увеличение [возмещения] в системе страхования до миллиона рублей, поскольку эту меру полезно было бы предпринять в период предкризисный, чтобы успокоить население», — заявил банкир. Если решение повысить страховой лимит будет принято, потребуется, по мнению Костина, увязать размер страхового взноса банка в фонд страхования и уровня процентных ставок по депозитам. Потребуется соблюсти «принцип частичного риска вкладчика», пояснил глава ВТБ.

Действующее ограничение в 700 тысяч рублей, напомнил глава Минфина, установлено в октябре 2008 года. «Если посмотреть на уровень инфляции, который с этого времени прошел, то 700 тысяч, конечно, обесценились. Сегодня они реально примерно на 30% обесценились», — сказал министр.

Законопроект обсуждался в правительстве довольно долго, напомнил Силуанов, звучали предложения отложить его на будущее. Министр так объяснил принятие проекта закона: «Во-первых, произошло обесценение страховой суммы с одной стороны. С другой стороны, мы хотим дать дополнительный импульс в сторону того, чтобы население несло свои сбережения в банки».

Законопроект, помимо прочего, направлен на снижение банковских ставок не только по депозитам, но и по кредитам, подчеркнул глава Минфина. Законопроект предусматривает привязку страховых взносов для банков к уровню их процентных ставок по вкладам.

Страховая ставка для банков в годовом выражении составляет 0,4%, напомнил Силуанов. Законопроект предусматривает, что в случае, 
если у банка будет хотя бы один депозитный договор с уровнем 
доходности, превышающий базовый не менее чем на 2%  
пункта, страховая ставка для него будет повышена до 0,56%. «То есть стоимость формирования снижается, стоимость кредитов по логике вещей, хотя не факт, что это произойдет — тоже должна снижаться.

Минфин, как сообщил его глава, готовит предложения по созданию единого ликвидатора на финансовом рынке на основе АСВ. «Мы готовим предложения. Думаю, что это абсолютно правильно, и АСВ это поддерживает, и Банк России как мега регулятор. Потому что это, в том числе, и доверие к другим финансовым институтам», — сказал Силуанов журналистам. Единый сенатор финансового рынка будет заниматься, помимо кредитных организаций, управляющими компаниями, негосударственными пенсионными фондами и страховщиками, разъяснил министр. «АСВ себя очень неплохо зарекомендовал, работает вполне надежно», — констатировал Силуанов и пожелал, чтобы такая надежность распростиралась и на другие финансовые институты (помимо банков). Он добавил, что обязательному страхованию должны подлежать не только банковские вклады, но и разнообразные финансовые инструменты. «Такие законопроекты сейчас готовятся», — сообщил министр. 

Сравнение процентных ставок по вкладам в банках России за 2014 год

Сравнение рублевых депозитов (вкладов), опубликованы лучшие процентные ставки в ведущих банках России. При наличии в одной и той же кредитной организации нескольких депозитов с процентной ставкой, равной максимальной, в таблицу включался вклад, по условиям которого данная ставка действительна при меньшем сроке.

Таблица 1

Источник: www.sberbank.ru

Ставки по валютным вкладам в крупнейших банках России

Сравнение долларовых вкладов (депозитов), 
опубликованы лучшие процентные ставки по вкладам

Таблица 2

Источник: www.sberbank.ru

Сравнение вкладов (депозитов) в евро, 
опубликованы лучшие процентные ставки по вкладам

Таблица 3