Рынок кредитных ресурсов и его структура

Доля  россиян, воспользовавшихся за последние  два-три года какими-либо кредитами, на сегодняшний день составляет 37 процентов. Треть заемщиков брали кредит непосредственно в банке, чуть более  трети оформляли кредит в магазине при покупке каких-либо товаров, еще четверть делали за последние  два-три года и то, и другое.

Почти половина пользовались всего одним кредитом, практически столько же брали  кредит два, а то и три раза за последние два-три года, примерно каждый десятый пользовался четырьмя кредитами и более.

Средняя сумма, которую заемщики выплачивают  по кредитам (независимо от их типа), составила  по России 4,8 тысячи рублей в месяц. При этом потребительские кредиты  в магазинах, разумеется, «дешевле»  – по ним средний ежемесячный  взнос равен 3,1 тысячи рублей, а вот  кредиты на неотложные нужны, наоборот, «дороже» – 5,5 тысячи рублей.

В связи  с мировым финансовым кризисом, в  ноябре 2008 г.резко замедлился рост потребительского кредитования. Некоторые крупные игроки рынка и вовсе сократили розничные кредитные портфели. Сами банкиры объясняют это ужесточением требований к заемщикам в связи с возросшими рисками.

Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, либо покупку  земли. Предоставляют его банки (кроме  инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты.

Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный  долг. В первом случае кредитные  институты государства (банки и  другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы  экономики. Во втором случае государство  заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом государственные  облигации покупают население, юридические  лица, различные предприятия и  компании.

Международный кредит носит как частный, так  и государственный характер, отражая  движение ссудного капитала в сфере  международных экономических и  валютно-финансовых отношений.

Ростовщический  кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где  слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые  банки.

Одной из важных составляющих кредитного рынка  является рынок межбанковских кредитов (МБК). Значение рынка МБК состоит  в том, что коммерческие банки  могут пополнять свои кредитные  ресурсы за счет ресурсов других банков. Свободными кредитными ресурсами торгуют  устойчивые в финансовом отношении  коммерческие банки, у которых всегда есть излишек ресурсов. Чтобы эти  ресурсы приносили доход, банки  стремятся разместить их в других банках-заемщиках. Кроме солидных, финансово  устойчивых банков, свободными кредитными ресурсами обладают банки, находящиеся  в стадии развития, так как они  пока еще испытывают недостаток в  клиентуре.

Сроки возмещения кредитных ресурсов самые различные. В международной практике наиболее распространены депозиты сроком 1, 3 и 6 месяцев. Ставка МБК, как правило, ниже процентных ставок по кредитам, предоставленным  хозяйственникам. Причиной привлечения  кредитных ресурсов банком-заемщиком  из других банков являются удовлетворение потребности своих клиентов в  заемных средствах, т.е. расширение своих кредитных вложений, и необходимость  регулирования банковской ликвидности.

Межбанковские кредиты начинают играть все большую  роль в формировании ресурсов коммерческих банков. Однако у них имеются существенные недостатки – отсутствие оперативности  в перераспределении средств, ограниченность в размерах и сроках.

Ликвидировать эти недостатки можно благодаря  привлечению ресурсов Центрального Банка как кредитора «в последней  инстанции» или, как еще говорят, кредитора «последней руки». Именно этот банк осуществляет денежно-кредитное  регулирование экономики страны и в зависимости от направления  кредитной политики строит свои отношения  с коммерческими банками. Центральный  банк проводит по отношению к коммерческим банкам политику, направленную на расширение или сокращение ими объемов кредитных  вложений.

При этом используются такие инструменты, как  изменение уровня учетной ставки, размера минимальных требований по обязательному резервированию части  привлеченных банками ресурсов, объема операций, проводимых на открытом рынке. Использование ЦБ того или иного метода регулирования или же их совокупность зависит от степени развития рыночных отношений в данной стране.

Роль кредита в экономической  системе общества определяется  выполняемыми им функциями как общего, так и селективного характера.

• Перераспределительная функция:

в условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Ориентируясь на дифференцированный ее уровень в различных отраслях или регионах, кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая, удовлетворение  потребностей динамично  развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать

углублению  диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы — рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования.

• Экономия издержек обращения:

практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают, в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а следовательно, и экономию общих издержек обращения.

• Ускорение концентрации капитала:

процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета с кредитором привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства. Следует, однако, отметить, что на стадии экономического спада (и тем более в условиях перехода к рыночной экономике) дороговизна этих ресурсов не позволяет активно использовать их для решения задачи ускорения концентрации капитала в большинстве сфер хозяйственной деятельности. Тем не менее, рассматриваемая функция даже в отечественных условиях обеспечила определенный положительный эффект, позволив существенно ускорить процесс обеспечения финансовыми ресурсами отсутствующих или крайне неразвитых в период плановой экономики сфер деятельности.

• Обслуживание товарооборота:

в процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную, роль в решении этой задачи играют коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.

• Ускорение научно-технического прогресса:

в послевоенные годы научно-технический прогресс стал определяющим фактором экономического развития любого государства и отдельного субъекта хозяйствования. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном финансировании) немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне - и долгосрочных ссуд банка. [22; c 12].

В этой главе мы рассмотрели сущность кредита, его основные формы и  принципы, а так же его основные функции: перераспределительную, экономию издержек обращения, ускорения концентрации капитала, обслуживания товарооборота и ускорения научно-технического прогресса, разумеется это только часть из всех многочисленных функций. Выяснили, что кредит является одним из величайших открытий человека, и играет важнейшую роль в перераспределении денежных средств в современной экономике.    

2. Характеристика кредитной системы и рынка кредитных ресурсов

2.1 Понятие  и сущность кредитной системы

Прежде  чем перейти к описанию источников формирования кредитных ресурсов, хотелось бы пояснить о кредитной системе  в целом.

Необходимость кредитных отношений в рыночной экономике общеизвестна.

С одной  стороны, у отдельных фирм, частных  лиц и прочих участников рыночных отношений возникают временно свободные  денежные средства - излишки денежных средств в виде амортизационных отчислений, временно свободные средства в связи с несовпадением времени реализации товаров и услуг и времени приобретения новых партий сырья, материалов и т.д., а также в связи с сезонным производством; средства, накопленные, но не использованные для расширения производства, выплаты заработной платы, денежные доходы и сбережения населения.

С другой стороны, у участников рыночных отношений  возникает потребность в дополнительных средствах, сверх тех, которые они  имеют на данный момент.

Возникает противоречие, вполне разрешимое с  помощью особой инфраструктуры рыночного  хозяйства – кредитной системы. Кредитная система служит мощным фактором концентрации и централизации  капитала, способствующим быстрой мобилизации  свободных денежных средств и  их использованию в экономике.

При рассмотрении кредитной системы нужно учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный исторический путь развития и играющих консолидирующую  роль в структуре всех экономических  взаимосвязей.

Различают два понятия кредитной системы:

– совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);

– совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).

В первом аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны  специфические формы отношений  и методы кредитования. В кредитных  отношениях каждый субъект рынка  может выступать в двух лицах, как кредитор и как заемщик. Кредитные  отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают  принципы, строго соблюдаемые при  практической организации любой  операции на рынке кредита.

Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему  во втором (институциональном) понимании. Кредитные организации взаимосвязаны  между собой и реализуют потребности  участников рыночных отношений –  коммерческих организаций, физических лиц, институтов государства в денежных средствах или услугах связанных  с финансами и денежным оборотом.

Кредитная система состоит из банковской и  небанковской части.

Банковская часть – основная составляющая кредитной системы, так как через ее составляющие проходит основная масса денежных средств участвующих в денежном обороте, и именно банки оказывают подавляющую массу услуг на финансовом рынке.

Однако, кредитная система – более  широкое и емкое понятие, чем  банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.

Кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать  их с помощью кредита.