Рынок кредитных ресурсов и его структура

Были  приняты основополагающие акты, регулирующие функционирование банковской системы. На их основе и благодаря своевременному внесению в них изменений под влиянием происходящих в экономике процессов были созданы условия для прогрессивного развития системы в перспективе. В частности, в связи с ратификацией Россией международной конвенции, связанной с противодействием легализации доходов, полученных преступным путем, потребовалось внесение изменений в закон «О банках и банковской деятельности», обязывающих коммерческие банки к сотрудничеству с Росфинмониторингом, ответственным за координацию всей «антиотмывочной» деятельности в стране (ст. 26), а Банк России – отзывать лицензии, выданные коммерческим банкам, в случае нарушения ими «антиотмывочного» законодательства (ст. 20). [1].

В процессе развития банковской системы создавались  и создаются новые звенья (элементы), которых явно недоставало для  ее функционирования. Например, после  кризиса 1998 г. было создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). Оно было призвано создать условия, облегчающие выход банковской системы из кризиса 1998 г.. резко сократить число карликовых банковских структур, созданных в 1990-е годы и неспособных нести ответственность перед клиентами. Но агентство не справлялось со своими обязанностями и в 2004 году было расформировано.

Вместо  АРКО создано Агентство по страхованию  вкладов (АСВ). Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 106-ФЗ от 20 августа 2004 г.).

Эта некоммерческая организация постепенно накапливала опыт страхования вкладов граждан. Первоначально была установлена предельная сумма страхования - на уровне 100 тыс. руб. Затем она дважды повышалась до 190, до 400 тыс. руб., а в третий раз (октябрь 2008 г.) достигла 700 тыс. руб. Такое ограничение было тоже существенно и стимулировало к использованию накопленных доходов, если их объем превышает 700 тыс. руб. Однако и стимулирование роста накоплений не лишено смысла для укрепления ресурсной базы развития кредитования. При наличии зрелого нормативного акта о кредитных кооперативах и товариществах «нестрахуемые» наличные деньги сверх 700 тыс. руб. могли бы быть использованы для их формирования в целях развития потребительского кредита. Этого не произошло.

Имело перспективу образование совместных межгосударственных банков. В июне 2009 г. было подписано соглашение между Россией и Венесуэлой о создании в течение года на базе Еврофинанс-Моснарбанка совместного банка, акционерами которого становятся крупные государственные банки обеих стран. В частности, 51% акций с российской стороны закрепляется за ВТБ и Газпромбанком. С венесуэльской стороны 49% акций закрепилось за Государственным казначейским банком и Венесуэльской нефтяной корпорацией. Банк стал мощным фактором организации сотрудничества, в том числе в нефтедобывающей отрасли Венесуэлы [18; c 18] .

3.2 Формирование  рынка кредитных ресурсов в РФ и прогноз его дальнейшего развития

Российская экономика вошла  в рыночные отношения с достаточно развитой промышленностью и банковской сферой. Несмотря на все присущие им недостатки, именно советские банки с их многочисленными отделениями по всей стране составили костяк нынешней банковской   системы. Практически неоспоримым является и тот факт, что большинство передовых промышленных предприятий, созданных до начала реформ,   смогли постепенно и в целом неплохо адаптироваться к новым условиям хозяйствования, сохранить и даже упрочить свои позиции на рынке. Однако на старте реформ подобный сценарий развития не принимался во внимание. В результате появились банки, изначально ориентировавшиеся в своей деятельности на торгово-посреднические и валютные операции. Промышленные предприятия, испытывая по хорошо известным причинам острый дефицит платежных средств, стали широко применять бартерный    обмен и поэтому практически не пользовались услугами банков.

Хотя по истечении первых лет  реформирования российской экономики  банки уже располагали значительными  капиталами, они практически не вкладывали их в реальный сектор. В свою очередь  промышленные предприятия, испытывая  острейшую нехватку финансовых средств, крайне редко и неохотно обращались за инвестиционной помощью к банкам, в том числе в силу крайне невыгодных для них условий сотрудничества.

Своеобразность современной ситуации состоит в том, что банки, как  правило, сетуют на отсутствие привлекательных  сфер вложения своих капиталов в  реальной экономике, на их высокую рискованность, а в посткризисный период —  еще и на недостаток капиталов.

Многим специалистам как банковским, так и работающим в небанковских секторах, российская ситуация с кредитованием предприятий сегодня кажется тупиковой. Для такого мнения есть веские основания. В стране серьезно нарушено денежное обращение; неадекватная национальным интересам налоговая система душит реальный сектор; недостаточное качество управления неконкурентоспособными российскими предприятиями.

В этих условиях банкам трудно рассчитывать, что предприятия смогут эффективно использовать ссужаемую им стоимость, а через некоторое время возвратить ее не только без потери части стоимости, но и с соответствующей платой за предоставленный кредит.

Несмотря на существующую в России трудно прогнозируемую инфляцию со скачкообразными всплесками типа произошедшего после августа 1998 г., российский рубль должен выполнять основные функции денег. Однако сегодня наша национальная валюта фактически не в полном объеме справляется с такими функциями, как мера стоимости, средство обращения, средство платежа и средство накопления.

В частности, когда рубль используется в качестве меры стоимости, он как бы превращается в некий меняющийся во времени мерный инструмент. В результате при выдаче кредитов и их возврате заемщиками через некоторое время измерение размера ссужаемой стоимости осуществляется как бы разными мерами. В этих условиях банку трудно рассчитывать на получение реальной прибыли. Несмотря даже на полученную плату за предоставление кредита, он может не возвратить первоначально ссуженную предприятию стоимость. И чем больше срок кредитования, тем выше вероятность подобного неблагоприятного для банка исхода. При сроках более года такая вероятность практически равна 100%, что на корню подрывает возможность предоставления долгосрочных, по российским меркам, кредитов на техническое перевооружение предприятий.

Если бы в стране существовала соответствующая объективная система, анализирующая инфляцию и выдающая информацию о ней за любой период, то можно было бы в кредитных договорах оговаривать инфляционную корректировку величины выданной ссуды для возврата в установленный срок кредитору величины стоимости, эквивалентной ранее полученной заемщиком. Но, как показала российская действительность, инфляция в стране, как и ее прогнозы на перспективу, стали вопросами политическими, превратившись в инструменты борьбы за власть. В этих условиях банкирам и предпринимателям рассчитывать на объективный мониторинг инфляции со стороны властных структур и их органов не приходится.

Практика свидетельствует, что и пересчет выдаваемой суммы в долларовый эквивалент не решает проблемы выдачи долгосрочных кредитов. В этом случае уже над предприятием нависает валютный риск, который может привести при резком изменении курса к возможности не рассчитаться за кредит. Можно, конечно, стоимость выдаваемого кредита оценивать в золоте, доллары в России не печатают, а золото пока добывается. Но в последние годы произошло такое падение его биржевого курса, выраженное опять же в долларах США, так как на лондонской бирже его в рублях не котируют, что риск и здесь достаточно велик.

Выход из этой, казалось бы, безнадежной ситуации можно попробовать найти, если практическую реализацию кредитных отношений максимально приблизить к отражению действительной сущности кредита, которая заключается в передаче кредитором заемщику, на основе соответствующего кредитного договора, ссуженной стоимости для платного использования на началах возвратности. При этом сохранение стоимости является фундаментальным качеством кредита.

Поэтому необходимо отметить, что практикуемое банками установление ссудного процента, компенсирующего инфляцию, не в полной мере отвечает самой сущности кредита. Ссудный процент, устанавливаемый банком, это плата за пользование ссужаемой стоимостью. Ссужаемая стоимость и плата за пользование ею — это две части структуры кредита, которые имеют самостоятельное значение. Поэтому в условиях инфляционного обесценивания ссужаемой стоимости необходимо создавать специальные механизмы, сохраняющие ее величину. Плата за кредит имеет совершенно иной экономический смысл, и можно говорить о необходимости ее корректировки с учетом инфляции.

Решение проблемы сохранения ссуженной стоимости при долгосрочном кредитовании делает для предприятий крайне важным повышение качества управления своим бизнесом. Реализуя инвестиционные проекты, предприятия-заемщики должны не только полностью возвращать банкам ссужаемые стоимости, но и заработать деньги на выплату ссудного процента. А это значит, необходимо обеспечить высокую эффективность производства. Но ведь для этого осуществляются инвестиционные проекты и должны работать системы управления российских предприятий.

Для банков главной задачей является активная работа по наблюдению за кредитом с целью управления им. Известно, что хорошее управление не устранит проблемность кредита, но нередко хорошие кредиты могут стать проблемными в случае неэффективной работы с ними после их выдачи.

Наблюдение проводится банком для  того, чтобы иметь достоверную  и оперативную информацию об изменении финансового положения заемщика, а также о выполнении заемщиком условий кредитного договора. При эффективном наблюдении банк может на ранней стадии выявить признаки затруднений у заемщика с погашением кредита. Раннее выявление аналогичных проблем позволяет банку, активизировав корректирующие действия, максимально снизить убытки. Особенно значимым моментом контроля за кредитом является соблюдение договорных сроков его возврата, величины погашения процентов, коэффициентов финансовой отчетности заемщика, качества гарантии.

Раз в год или чаще банк проводит кредитные обзоры, суть которых состоит в пересмотре взаимоотношений с клиентом. На практике такие обзоры по каждому конкретному клиенту осуществляет ответственный за это сотрудник кредитного отдела. В процессе такого обзора сотрудник анализирует финансовое состояние заемщика на протяжении определенного времени и выявляет тенденции его развития. Изучаются прошлые и будущие возможности заемщика по обслуживанию своего долга, положение заемщика на том рынке, где он работает. В результате анализа такого рода информации становится понятно, каким именно образом банку следует продолжать развивать деловое сотрудничество с тем или иным клиентом. По результатам обзора банк решает, продолжать ли проведение данного рода кредитных операций с конкретным клиентом, вводить ли другие кредитные операции или вообще их прекратить. Деловое сотрудничество банка с клиентом подразумевает и то, что банк должен быть в курсе всех планов развития клиента, всех его финансовых потребностей и всех происходящих с клиентом изменений. Обладание полной информацией о клиенте необходимо для сохранения надежных клиентов и для защиты банка от недобросовестных заемщиков.

Банковская  система развивается с учетом потребности институциональных  изменений, связанных с выполнением  функций государства по его поручению. Закономерно развитие и рост числа  банков, выполняющих функции агентов  Правительства РФ. Такие банки  имеют специальный статус и уполномочены выполнять поручения правительства  по погашению и обслуживанию государственного долга и активов государства, а также по выполнению ряда финансовых обязательств государства (от его имени и за его счет) перед юридическими и физическими лицами.

В содержательном плане в развитии банковской системы  как основы рынка кредитных ресурсов в обозримой перспективе должны соблюдаться следующие требования: усиление тенденции качественных преобразований системы (повышение уровня капитализации и ликвидности, совершенствование размещения и улучшение работы филиальной сети); расширение спектра оказываемых банковских услуг на основе универсализации деятельности, преодоление относительно высокого уровня банковских издержек и повышение доходности банков; обеспечение способности банковской системы осуществлять долгосрочное инвестиционное кредитование реального сектора экономики: рост концентрации банковского капитала адекватно концентрации его в масштабе транснациональных корпораций и соответственно - способности полноценного банковского обслуживания их.

Обострение  кризиса ликвидности 2008 г., который существенным образом изменил планы по работе в сегменте кредитов также весьма негативно сказался и на риск-ориентированных кредитных организациях. Потери крупнейших финансовых институтов по вложениям в инструменты рынка кредитных ресурсов привели к глобальной переоценке рисков. В результате инвесторы ограничили операции со странами с формирующимися рынками, что оказало влияние и на российский рынок банковских услуг. Выросла стоимость привлечения внешних заимствований.

Специалисты отмечают, что, несмотря на поддержку  ликвидности банков и финансовой системы в целом в виде снижения обязательных страховых нормативов, так и в виде выделения финансов для межбанковского кредитования посредством  размещения «Внешэкономбанком» средств  на межбанковском рынке, сектор средних  и малых банков может серьезно пошатнуться.

Как и  следовало ожидать, одним из наиболее приоритетных путей развития стали стратегии приемлемости риска и модернизация инструментов их предупреждения. Наиболее привлекательным стало кредитование реального сектора экономики и, конечно же, среднего и малого бизнеса. Начали переориентироваться кредитные инструменты в сторону повышения качества и надежности. Роль качества кредитного портфеля возросла и в следующие несколько лет. Та часть коммерческих банков рыночного типа, которым удалось устоять, стали очень тщательно формировать кредитный портфель и адекватно оценивать финансовое состояние заемщиков. Кризис дал положительный стимул к инновационному пути развития экономики как в отрасли производства и реального сектора, так и во вспомогательной сфере финансового сектора и коммерческих организаций.