Анализ овременного рынка кредитных ресурсов

Введение

 

В современной экономике, где реальностью являются развитые формы товарного и денежного обращения, не может не быть кредитной системы и банков в качестве ее важнейшего звена. По мере развития производства, кооперационных связей, взаимодействия между производством и потреблением через сеть товарного обращения сначала возрастает посредническая роль банков, а затем и регулирующая.

Для экономики современной России большое значение имеет банковское кредитование. Позволяющее организациям использовать значительные заемные ресурсы для производства и обращения продукции.

Проблема развития кредитования в России в настоящее время приобрела особую актуальность в связи с поставленным перед страной рядом важных стратегических задач: вступление в ВТО, как важнейшее условие расширения участия в международном разделении труда, развитии торговли и привлечения инвестиций, ускорения развития, реализация приоритетных национальных проектов – «Образование», «Здоровье», «развитие АПК», «Доступное и комфортное жилье – Гражданам России» - в целях повышения качества жизни.

При этом несмотря на кризисные явления, происходящие сегодня в финансовой сфере, именно кредитные ресурсы должны стать инструментом наиболее эффективного решения этих задач.

Кредит есть форма движения свободных денег. В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном движении, участвовать в народнохозяйственном обороте, что обусловливает их непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны не лежать без движения, а аккумулироваться в денежно-кредитных учреждениях и направляться в виде инвестиций в реальный сектор экономики.

Тема рынка кредитных ресурсов и его структуры очень актуальна в настоящее время. Актуальность данной темы обусловлена тем, что кредитные ресурсы стали главной формой обеспечения производственной, финансовой деятельности всех субъектов экономики страны.

Цель работы заключается в анализе современного рынка кредитных ресурсов, его роли в развитии сферы услуг.

Для достижения поставленной цели были поставлены следующие задачи:

• рассмотреть понятийный аппарат, дать определения таким понятиям как «кредитные ресурсы», «рынок кредитных ресурсов», «кредит»;
• выявить основные функции кредита в экономике страны;
• рассмотреть структуру рынка кредитных ресурсов;
• выявить особенности кредитных отношений коммерческого банка и предприятий сферы услуг;
• проанализировать проблемы и перспективы развития рынка кредитных ресурсов в России.

Объектом исследования является рынок кредитных ресурсов в России.

Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие между субъектами кредитной системы, хозяйствующими агентами экономики страны, государством по поводу формирования и размещения кредитных ресурсов.

Информационной базой написания курсовой работы послужили труды отечественных экономистов, посвященных макроэкономическим проблемам развития экономики: Грязновой А.Г., М.И. Плотницкого, Э.И. Лобковича, М.Г. Муталимова, В.И. Видяпина, А.И. Добрынина, Г.П. Журавлевой, Л.С. Тарасевича; проблемам денежного обращения, кредитных отношений в экономике страны: Дробозиной Л.А., Лаврушин О.И., Гамановой Т.К., Иванова В.В., Вадимировой М.П., Коблева М.С. и других. В работе также были нормативные акты, использованы периодические издания «Деньги и кредит», «Финансы и кредит», «Экономист», а также ресурсы информационной сети Интернет.

В целом можно отметить, что тема кредитных ресурсов, рынка кредитных ресурсов недостаточно освящена в отечественной литературе. Зачастую рынок кредитных ресурсов приравнивается к кредитной системе страны. Проблемам исследования кредитной системы посвящены работы многих отечественных ученых-исследователей: Грязновой А.Г., Саламина С., Ковалевой А.М., Самсонова Н.Ф., Владимировой М.П., Козлова А.И., Иванова В.В., Соколова Б.И., Ковалева В.В. и других. Изучением кредитных рынков занимались ученые М.И. Плотницкий, Э.И. Лобкович, М.Г. Муталимов, Гаманова Т.К., Саламин С., Грязнова А.Г. в отечественной практике нет единого мнения о понятии кредитного рынка, рынка кредитных ресурсов. Зачастую эти понятия используются как синонимы.

Проблемы изучения данной темы связаны с недостаточной проработанностью понятийного аппарата, классификации кредитных ресурсов. Сложность изучения обусловлена и тяжелым экономической ситуацией в стране, когда рынки не могут нормально функционировать, находят иные методы выживания нежели рыночные.

Курсовая работа выполнена на страницах машинописного текста. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников и включает 3 приложения. Список использованных источников состоит из 26 наименований.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические  основы кредитования

 

1.1 Сущность  кредита

Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики и неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные объединения и предприятия, так и малые торговые, производственные и другие предприятия.

Изобретение кредита, вслед за деньгами, является гениальным открытием человечества. Благодаря нему уменьшилось время на удовлетворение личных и хозяйственных потребностей граждан и предприятий. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные средства на расширение своего дела или ускорить процесс получения в своё распоряжение благ, которыми, не будь кредита, они могли владеть лишь в будущем.

 Термин «кредит» происходит от латинского слова “CREDITUM” (ссуда, долг, доверие) и означает разновидность экономической сделки, договор между юридическими или физическими лицами о займе или ссуде, т.е. кредитор предоставляет заемщику на определенный срок деньги или в некоторых случаях имущество. Принципиальные характеристики кредита заключаются в срочности, возвратности и платности. [5; c 120]   

Кредит, таким образом, представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит трансформирует денежный капитал в ссудный капитал и выражает отношения между кредитором и заемщиком.

При помощи кредита свободные денежные капиталы и доходы граждан, предприятий и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который за плату передается во временное пользование.

Необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних местах высвобождаются временно свободные средства, выступающие источником кредита, на других возникает потребность в кредите, например, для расширения производства. Таким образом кредит способствует экономическому росту: кредитор получает плату за кредит, а заёмщик увеличивает свои производственные фонды и обновляет их, объем продукции, освоение новых технологий и тд.

Кредит так же является основным источником удовлетворения огромного спроса на денежные ресурсы. Даже при высоком уровне рентабельности и самофинансирования хозяйствующим экономическим субъектам бывает недостаточно собственных средств для текущей деятельности и осуществления инвестиций.

Но потребность в денежных ресурсах не уменьшается, а наоборот, во много раз возрастает и становится особенно актуальной в связи с глубоким техническим перевооружением, требующим больших инвестиций. Таким образом, кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения производства на основе достижений научно – технического прогресса.

В условиях перехода России к рынку роль и значение кредитных отношений возрастают. Развитие рыночных отношений предполагает максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход преимущественно к горизонтальному их движению на финансовом рынке. Изменяется роль кредитных институтов в управлении народным хозяйством, повышается роль кредита в системе экономических отношений. С помощью кредита в рыночной экономики, прежде всего, облегчается и становится реальным процесс перелива капитала из одних отраслей в другие. При этом кредит теряет ограниченность индивидуального капитала. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями с учетом рыночной конъюнктуры в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или являются приоритетными с точки зрения общенациональных интересов России. Эта способность кредита носит общественных характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций. [25]

Таким образом, переход России к рыночной экономике, преодоление кризиса и возобновление экономического роста, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

                       

1.2 Функции и формы кредита

Кредит выполняет важные функции в обеспечении микро- и макроэкономического равновесия. «Банковскую продукцию» трудно описать, но именно она во многом меняет стоимостные связи. С помощью кредита осуществляется перераспределение капитала между различными отраслями и предприятиями в соответствии с меняющейся конъюнктурой рынка и необходимостью оптимизации производства. Основные принципы кредитования — платность, срочность и возвратность — позволяют выступать кредиту эффективным дисциплинирующим средством рыночного механизма. Принцип платности заключается в уплате предприятием процентов за пользование кредитом. Основной принцип кредитования – возвратность – подразумевает возврат полученных кредитных средств в определенный срок. Под срочностью понимается возврат кредита в определенный срок, указанный в договоре банковского займа. Целевая направленность выдачи кредита предполагает предоставление кредита на определенные цели.

На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий кредит и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления.

Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита – ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту, цель которого – получение прибыли по ссудам (займам, кредитам). Размеры этого кредита ограничены величиной резервных (свободных) капиталов, имеющихся у предпринимателей.

Достоинства коммерческого кредита в следующем:

– посредством его осуществляются прямые (без посредников) кредитные отношения, которые укрепляют кооперацию, взаимосвязь и технологическое взаимодействие предприятий;

– путем предоставления отсрочки платежа происходит укрепление старых и завоевание новых рынков сбыта продукции, так как поставщик является одновременно и кредитором;  

– он способствует ускорению кругооборота средств предприятий всей технологической цепи за счет более быстрого продвижения товаров без заминок, вызванных необходимостью предварительного оформления ссуды в банке и проведения оплаты поставок; 

– с его помощью регулируют объем оборотных средств, необходимых заемщику для его деятельности;

– при стабильных хозяйственных связях предприятий он служит подтверждением кредитоспособности заемщика;

– он ускоряет реализацию продукции поставщика-кредитора и обеспечивает получение прибыли не только от продажи продукции, но и за счет процентов за кредит.

Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд. Объект банковского кредита – денежный капитал. Банковский кредит обслуживает и накопление капитала, превращая в него сбережения всех слоев общества.

Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по направлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу применения. Замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Различна также динамика банковского и коммерческого кредитов. Так, объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота, спрос же на банковский кредит в основном определяется состоянием долгов в различных секторах экономики.

Для современной рыночной экономики характерно переплетение коммерческого и банковского кредитов. Это проявляется при кредитовании не только предприятий, но и потребителей.

В настоящее время существует несколько форм банковского кредита.

Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (например автомобили, мебель и т.д.).

Потребительский кредит выступает в форме кредита коммерческого (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины) и банковского (предоставление ссуд кредитными учреждениями на потребительские цели). В ряде случаев банки заключают соглашения с магазинами, которые продают товары в кредит клиентам банков. При этом банки сразу оплачивают магазинам наличные деньги за проданные товары, а покупатели постепенно погашают ссуду банка. Максимальный срок потребительского кредита – три года. Разновидностью потребительского кредита являются долгосрочные (на очень длительный срок) ссуды частным лицам на приобретение или строительство жилищ (ипотечный, жилищный кредит).