Работа коммерческих банков с пластиковыми карточками

              Объем рынка карточного кредитования по итогам первого квартала 2010 года составил 217,4 млрд. руб. против 224,3 млрд. руб. за аналогичный период прошлого года. Лидером рынка по-прежнему остается «Русский стандарт», однако его доля сокращается — с 35% по итогам первого квартала прошлого года до 30,5% год спустя. На втором месте ВТБ 24 — его доля по итогам первого квартала составила 9,7 против 7% год назад. На третьем месте ХКФ-банк — за год банк потерял почти 3% рынка, переместившись со второго на третье место. Сейчас его доля составляет 7,4% (объем портфеля 16,2 млрд руб.). Сохранили свои места в топ-5 Ситибанк (5,7% рынка) и Альфа-банк (4,2% рынка).

              В 2008 году Сбербанк стал рассылать своим зарплатным клиентам предложения о кредитных картах, но из-за кризиса проект затормозился. Зато сейчас видны результаты этих рассылок. У Сбербанка 10-15 млн. зарплатных клиентов. За счет них банк мог, даже не выходя «на улицу», наращивать свою долю в карточном сегменте. Привлечение сторонних клиентов позволит Сбербанку прогрессировать еще быстрее. К началу 2010 года Сбербанком было выпущено около 40 млн. карт, причем кредитных среди них было лишь примерно 450 тыс. штук с общим объемом задолженности 8 млрд. руб.

              Кредитные карты значительно доходнее других рыночных продуктов - ставки по ним на несколько процентных пунктов выше, чем по потребительским кредитам, а операционные издержки — существенно ниже, благодаря этому карточный бизнес позволит Сбербанку повысить доходность розничного бизнеса. Ставки по потребительскому кредиту наличными у Сбербанка - 14-21% годовых, эффективные ставки по кредитным картам - около 19-22%. Можно предположить, если Сбербанк продолжит рассылать держателям своих дебетовых карт кредитки, он в течение нескольких кварталов станет лидером «с недосягаемым отрывом». Учитывая базу Сбербанка, если он развернется в полную силу, то легко займет первое место на рынке.

              И еще хотелось бы заключить, что, как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.

В России темпы роста рынка пластиковых карт ежегодно увеличиваются более чем на 50%. Сегодня РФ лидирует по объемам выпуска карт, обороту в магазинах, общему количеству транзакций среди стран региона СЕМЕА (Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка), а по некоторым показателям даже близка к странам Евросоюза. Сверхвысокие темпы роста рынка определяются также развитием экспресс-кредитных программ, которые перетекают в сегмент кредитных карт. Рынок платежных карт постепенно становится полем конкурентной борьбы между российскими банками.               Платежные системы и пластиковые карты сегодня – не просто банковский продукт, а мощный инструмент клиентских отношений для множества компаний.

5. Мошенничество с пластиковыми картами

              Те удобства, которые предоставляют своим владельцам пластиковые карты, разумеется, не прошли мимо внимания различного рода мошенников. Рост мошенничества с использованием пластиковых карт растет пропорционально числу "кредиток", выпускаемых банками. Каждый владелец пластиковой банковской карты должен всегда понимать, что существует достаточно высокий риск стать жертвой мошенников, действия которых приобретают сегодня все более изощренный характер. При этом мошенники используют новейшие достижения электронной и компьютерной техники, что делает их выявление достаточно сложным делом для правоохранительных органов.
              Один из самых популярных видов мошенничества с банковскими картами – скимминг. Он заключается в том, что мошенники копируют магнитную полосу кредитной карты, на которой содержится вся информация о ней. Другой способ мошенничества – перехват пин-кода кредитки в тот момент, когда владелец карты набирает его на банкомате. Это делается с помощью видеокамеры, установленной в непосредственной близости от клавиатуры. Мошенники изготавливают также специальные накладки на клавиатуру банкоматов, которые практически ничем не отличаются от настоящих. Снимая данные с них, они могут установить пин-код карты.

              Распространенный способ расстаться с конфиденциальной информацией на пластиковой карте – отдать ее официанту в ресторане для проведения оплаты. Подобный способ носит название двойной прокатки. С карты в этом случае необходимая сумма списывается два раза. Чек в первом случае подписывает владелец карты, а во втором – мошенник. Существует даже список стран, где этот вид мошенничества наиболее распространен. В него, наряду с Кубой, Мексикой или Афганистаном, входит и Украина. Кроме того, если на карте есть cvv-код (например, на VISA Classic, Gold или MasterCard), то недобросовестному официанту ничего не стоит записать номер карты, имя на ней и cvv, особенно, если отдать карту для оплаты вместе со счетом (как обычно и происходит).
              Определенную опасность представляет и деятельность владельца пластиковой карты, связанная с Интернетом. Этот способ получил название «фишинг» - ловля рыбы. Смысл его заключается в том, что мошенники обманными путями получают все данные о карте, в том числе и ее пин-код. К пользователям приходят электронные письма, которые призывают их посетить сайт якобы банка – эмитента и обновить свои данные. Естественно, что сайт принадлежит мошенникам. Другой способ расстаться с деньгами на карте – выполнение различных покупок через Интернет, в ходе оплаты которых данные по карте могут быть перехвачены. Остерегаться следует и банков, которые при выпуске пластиковой карты не выдают ее на руки владельцу, а отправляют по почте. В этом случае карты нередко не доходят до своих владельцев.
              Наиболее простой способ мошенничества с пластиковыми картами банков – попытки предъявить к оплате потерянную владельцем или украденную у него карту. Что же можно сделать, чтобы защититься от мошенников? Очевидно, что никогда нельзя оставлять свою карту без присмотра и тем более сообщать пин-код кому бы то ни было, даже родственникам. Не стоит отдавать карту продавцу или официанту, который скрывается с ней с ваших глаз. Никогда не стоит записывать пин-код карты в месте, где к нему могут поступить доступ другие люди. Не реже чем раз в месяц рекомендуется проверять движение средств на своем счету. Если карта украдена и потеряна, об этом немедленно следует сообщить банку – карта будет заблокирована. Необходимо помнить, что требовать от владельца карты сообщить пин-код не вправе никто, даже работники банка, выдавшего карту. Никогда нельзя подписывать чек по операциям на карте, на котором не указана списанная с нее сумма. Если чек выписан с ошибкой, необходимо обязательно его аннулировать и потребовать выписать новый. Если возникает необходимость оплаты покупки в Интернете, лучше не пользоваться для этого картой, где имеется крупная сумма денег. Если списание денег с карточного счета вызывает малейшие подозрения, необходимо тут же обратиться в банк: в течение определенного времени от операции, проведенной по карте, можно отказаться.[12]

Заключение

Проведя исследования, автор пришел к следующим выводам.

На рынке существует два вида банковских пластиковых карт: дебетовые и кредитные карты, различающиеся между собой по типу используемых при оплате ими средств. Кроме этого, карты различаются по платёжным системам, относясь либо к международным (VISA, MasterСard), либо к национальным и региональным (UnionCard, Сберкарт, Золотая Корона и т.д.).

Дебетовые карты позволяют расходовать средства клиента банка, при этом расходуемые средства перед использованием карты необходимо депонировать на карточный счёт. В некоторых банках допускается овердрафт по карте. Овердрафт позволяет клиенту расходовать не только свои средства, но и средства банка в пределах открытой ему кредитной линии. По своей сути овердрафт представляет собой краткосрочный кредит. Кредитная карта позволяет использовать средства банка в пределах кредитной линии, определённой банком.

В последнее время активно растет интерес клиентов к такому банковскому продукту, как пластиковые карты. Если всего три-четыре года назад большая часть держателей карт получала первый «пластик» в рамках зарплатных проектов, то сейчас появляется все больше желающих приобрести кредитную карту самостоятельно.

Этому есть несколько причин: во-первых, увеличивается популярность безналичного расчета в магазинах и на интернет-сайтах, во-вторых, многие уже оценили удобство совершения коммунальных платежей при помощи «пластика». Очень часто кредитная карта становится «палочкой-выручалочкой» для клиентов в период отпуска, ремонта или в случае незапланированных трат – в этих случаях овердрафт оказывается гораздо удобнее и выгоднее потребительского кредита, к тому же многие банки предлагают кредитование с грейс-периодом, в течение которого клиент может пользоваться кредитным лимитом без начисления процентов.

Сегодня кредитная карта является не только признаком статуса ее владельца, но и предметом комфорта. Поэтому в ближайшее время тенденция популяризации кредитных карт сохранится, и число держателей «пластика» в России будет увеличиваться стремительными темпами.

Банки успешно практикуют выдачу пластиковых карт в дополнение к другим кредитным продуктам или при открытии вклада, что также позволяет существенно расширить круг клиентов, активно пользующихся «пластиком», и укрепить свое положение на рынке. Конкуренция между финансовыми учреждениями, выпускающими карты, достаточно высока. Поэтому, банки стремятся улучшать качество сервисов, предлагать клиентам более комфортные условия обслуживания и новые технологии работы. Но, так как одним из наиболее актуальных аспектов работы считается безопасность и надежность банковских сервисов, любое нововведение требует тщательного анализа его защищенности.

Среди тенденций и новинок рынка можно назвать практику создания партнерских и кобрендинговых программ. Это позволяет банкам сделать свои сервисы максимально удобными для клиентов, избегая внушительных финансовых затрат и, соответственно, повышения тарифов. Например, многие банки начали создавать партнерские программы по использованию банкоматов, благодаря чему клиенты могут пользоваться более широкой сетью банкоматов на льготных условиях. Среди популярных маркетинговых инструментов можно также отметить появление все большего числа различных бонусных, дисконтных программ и проведение специальных акций платежными системами.

Сегмент пластиковых карт, в отличие от других кредитных продуктов, не подразумевает каких-либо резких колебаний спроса. Развитие рынка происходит линейно: спрос на кредитные карты постоянно растет, банки предлагают новые, более привлекательные условия, при этом резких колебаний обычно не происходит. Поэтому в ближайшее время, на взгляд автора, никаких принципиальных изменений в «пластиковом сегменте» не произойдет. Эволюция предложений и специальные акции, проводимые банками, позволяют клиентам выбрать оптимальные для себя условия, что также позволит повысить популярность данного банковского продукта.

Список использованных источников и литературы

1.      Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая. - М.: Издательская группа ИНФРА-М-НОРМА, 2006.

2.      Андреев А.А. Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное. Сост. - М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2005.

3.      Зверев О.А. Проблемы развития рынка пластиковых карт в России в Аспекте Интернационализации платежных систем // Финансы и кредит.- 2006.

4.      Заславская О. О. перспективах смарт-технологий в России, о современных тенденциях на рынке банковских карт и о новшествах, предлагаемых банками // Финансовые известия, 28.04.2007.

5.      Изофенко Р. Платежные карты – вместо наличных расчетов // Банковское дело. – 2007.

6.      Кузнецова А.В. Развитие системы обращения банковских пластиковых карт в России. – Ульяновск. – 2009.

7.      Коханова В.С. Обзор рынка банковских платежных карт России // Финансы и кредит. – 2006.

8.      Коровяковский Д.Г. Проблемы развития пластиковых (банковских) карт в России // Финансы и кредит. – 2007.

9.      Коровяковский Д.Г. Сравнительная характеристика расчетов смарт-картами и картами с магнитной полосой. Перспективы развития пластиковых (банковских) карт в России // Финансы и кредит. – 2007.

10. Коровяковский Д.Г. Правовое регулирование операций с пластиковыми (банковским) картами в российской федерации и за рубежом // Финансы и кредит. – 2007.

11. Коробова Г.Г. Банковское дело: Уч.. – М.: Экономист, 2008.

12. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник.– М.: Финансы и статистика, 2004

13. Селезнева Н.Н. Финансовый анализ. Управление финансами / Н.Н. Селезнева, А.Ф. Ионова. – М.: ЮНИТИ, 2005

14. Самоварщикова О.М. «Производство карточек с микросхемой в России» / Мир карточек – микропроцессорные карточки, № 5/2008.

15. История и будущее пластиковых карт // http://www.Bank.nov.ru.

16. Официальный сайт Материалы пресс-службы Visa за 2009 г. www.visa.com.ru.

17. Официальный сайт банкирша. ком.www.bankirsha.com/

18. Мир карточек: Информационно-аналитический журнал. 2009. N1,2. www.m-economy.ru/

19. Официальный сайт Финансы.RU. Экономика и финансы. www.finansy.ru

20. Официальный сайт PRO деньги/ www.prodengitv.ru

21. Занимаем.ру  http://www.zanimaem.ru/articles/19/441

3

[1]              История и будущее пластиковых карт // http://www.Bank.nov.ru.

[2]              Официальный сайт Материалы пресс-службы Visa за 2009 г. www.visa.com.ru.

[3]              Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.04.1998 № 23-П (с последующими изменениями и дополнениями).

[4]              Официальный сайт банкирша. ком.www.bankirsha.com/

[5]              Мир карточек: Информационно-аналитический журнал. 2009. N1,2. www.m-economy.ru/

[6]              Официальный сайт Банкирша. ком. www.bankirsha.com/

[7]              Официальный сайт Финансы.RU. Экономика и финансы. www.finansy.ru

[8]              Стромский П. Мошенничество с картами // Банки и технологии, 2009, № 3, с. 82-83.

[9]              Самоварщикова О.М. «Производство карточек с микросхемой в России» / Мир карточек – микропроцессорные карточки, № 5/2008.

[10]              Официальный сайт PRO деньги/ www.prodengitv.ru

[11]              Официальный сайт Финансы.RU. Экономика и финансы. www.finansy.ru

[12]              http://www.zanimaem.ru/articles/19/441