Происхождение, сущность и функции банков

     ïåðèîä çîëîòîãî ìîíîìåòàëëèçìà áàíêíîòû öåíòðàëüíûõ áàíêîâ èìåëè äâîéíîå îáå-ñïå÷åíèå - çîëîòîå è âåêñåëüíîå (òîâàðíîå).

    Ôóíêöèÿ âàëþòíîãî öåíòðà. Èñòîðè÷åñêè ñëîæèëîñü, ÷òî äëÿ îáåñïå÷åíèÿ áàíêíîòíîé ýìèññèè â öåíòðàëüíûõ áàíêàõ áûëè ñîñðåäîòî÷åíû çîëîòîâàëþòíûå ðåçåðâû. Êðîìå òîãî, öåíòðàëüíûé áàíê îñóùåñòâëÿåò âàëþòíîå ðåãóëèðîâàíèå, ò.å. ðåãóëèðîâàíèå ïëàòåæíîãî áàëàíñà è âàëþòíîãî êóðñà, èñïîëüçóÿ òàêèå ìåòîäû, êàê ó÷åòíàÿ (äèñêîíòíàÿ) ïîëèòèêà è âàëþòíàÿ èíòåðâåíöèÿ. È, íàêîíåö, öåíòðàëüíûé áàíê ïðåäñòàâëÿåò âñþ ñòðàíó â ìåæäóíàðîäíûõ è ðåãèîíàëüíûõ âàëþòíî-ôèíàíñîâûõ îðãàíè-çàöèÿõ: Ìåæäóíàðîäíîì âàëþòíîì ôîíäå, Âñåìèðíîì áàíêå, Áàíêå ìåæäóíàðîäíûõ ðàñ-÷åòîâ, Åâðîïåéñêîì ñîþçå, Åâðîïåéñêîì áàíêå ðåêîíñòðóêöèè è ðàçâèòèÿ, Åâðîïåéñêîì èíâåñòèöèîííîì áàíêå è äð.

    Áàíê áàíêîâ è ðàñ÷åòíûé öåíòð. Îñîáàÿ ðîëü öåíòðàëüíîãî áàíêà â êðåäèòíîé ñèñòåìå ñîñòîèò òàêæå â òîì, ÷òî ãëàâíîé åãî êëèåíòóðîé êàê ïî ïàññèâíûì, òàê è ïî àêòèâíûì îïåðàöèÿì ÿâëÿþòñÿ íå òîðãîâî-ïðîìûøëåííûå ïðåäïðèÿòèÿ è íàñåëåíèå, à êðåäèòíûå ó÷ðåæäåíèÿ, â îñíîâíîì êîììåð÷åñêèå áàíêè.

    Îáñëóæèâàíèå êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ ïî ïàññèâíûì îïåðàöèÿì çàêëþ÷àåòñÿ â òîì, ÷òî äëÿ îáåñïå÷åíèÿ ñâîåé ëèêâèäíîñòè áàíêè õðàíÿò â öåíòðàëüíîì áàíêå ÷àñòü ñâîèõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ â âèäå êàññîâûõ ðåçåðâîâ íà òåêóùåì ñ÷åòå. Ïðè÷åì ýòè ðåçåðâû ïîñëå Âåëèêîé äåïðåññèè 30-õ ãã. ñòàëè îáÿçàòåëüíûìè, ò.å. öåíòðàëüíûé áàíê â àäìèíèñòðàòèâ-íîì ïîðÿäêå óñòàíàâëèâàåò ìèíèìàëüíîå ñîîòíîøåíèå ðåçåðâîâ ñ îáÿçàòåëüñòâàìè áàíêîâ ïî äåïîçèòàì.

    ïåðèîäû íàïðÿæåííîãî ïîëîæåíèÿ íà äåíåæíîì ðûíêå öåíòðàëüíûå áàíêè îñóùåñòâëÿþò êðåäèòîâàíèå êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ â âèäå ïåðåó÷åòà âåêñåëåé, à òàêæå ïå-ðåçàëîãà èõ öåííûõ áóìàã.

    ïîñëåäíåå âðåìÿ âçàèìîîòíîøåíèÿ öåíòðàëüíîãî áàíêà ñ êðåäèòíîé ñèñòåìîé â ïðîìûøëåííî ðàçâèòûõ ñòðàíàõ ïðåòåðïåëè çíà÷èòåëüíûå èçìåíåíèÿ, ÷òî ñâÿçàíî ïðåæäå âñåãî ñ ïðîâåäåíèåì ìåðîïðèÿòèé ïî ëèáåðàëèçàöèè ðûíêà êàïèòàëîâ.

    íàñòîÿùåå âðåìÿ âçàèìîîòíîøåíèÿ öåíòðàëüíîãî áàíêà ñ êðåäèòíûìè ó÷ðåæäåíèÿìè îïðåäåëÿþòñÿ ñëåäóþùèì: âî-ïåðâûõ, òåì, ÷òî áàíê ÿâëÿåòñÿ äëÿ íèõ êðåäèòîðîì ïîñëåäíåé èíñòàíöèè; âî-âòîðûõ, îí îñóùåñòâëÿåò êîíòðîëü èëè íàäçîð íàä áàíêàìè è, â-òðåòüèõ, ñëåäóåò îòìåòèòü åãî îñîáóþ ðîëü êàê ðåãóëèðóþùåãî, êîíòðîëèðóþùåãî, èññëå-äîâàòåëüñêîãî è èíôîðìàöèîííîãî öåíòðà êðåäèòíîé ñèñòåìû ñòðàíû.

    Áàíê ïðàâèòåëüñòâà. Öåíòðàëüíûé áàíê îñóùåñòâëÿåò èñïîëíåíèå ãîñóäàðñòâåííîãî áþäæåòà ïî äîõîäàì è ðàñõîäàì,  à òàêæå ÿâëÿåòñÿ àãåíòîì ãîñóäàðñòâà ïî ðàçìåùåíèþ ãîñóäàðñòâåííîãî äîëãà.

   Êàçíà÷åéñòâî õðàíèò ñâîè ñâîáîäíûå ñðåäñòâà íà òåêóùåì ñ÷åòå â öåíòðàëüíîì áàíêå, êîòîðûå îíî èñïîëüçóåò äëÿ ïîêðûòèÿ ñâîèõ ðàñõîäîâ. Ïðè ýòîì êàçíà÷åéñòâî ðàñïëà÷èâàåòñÿ ñî ñâîèìè ïîñòàâùèêàìè ÷åêàìè íà öåíòðàëüíûé áàíê. Ñëåäîâàòåëüíî, öåíòðàëüíûé áàíê âûïîëíÿåò ðîëü áàíêèðà ïî îòíîøåíèþ ê ãîñóäàðñòâó.

   Âìåñòå ñ òåì öåíòðàëüíûé áàíê, ïîëüçóÿñü áåñïðîöåíòíî ñâîáîäíûìè äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè êàçíà÷åéñòâà, âûïîëíÿåò áåñïëàòíî äëÿ íåãî îïåðàöèè ïî èñïîëíåíèþ áþäæåòà. Òàê, ïî ïîðó÷åíèþ êàçíà÷åéñòâà öåíòðàëüíûé áàíê  ïðèíèìàåò íàëîãîâûå ïëàòåæè, êîòîðûå çà÷èñëÿåò íà åãî òåêóùèé ñ÷åò.

   Êàê àãåíò ãîñóäàðñòâà ïî ðàçìåùåíèþ ãîñóäàðñòâåííîãî äîëãà öåíòðàëüíûé áàíê îñóùåñòâëÿåò âûïóñê ãîñóäàðñòâåííûõ çàéìîâ, îðãàíèçóåò ïîäïèñêó íà çàéìû è ðàçìåùåíèå îáëèãàöèé çàéìîâ ñðåäè êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ, ñòðàõîâûõ êîìïàíèé è äðóãèõ ó÷àñòíèêîâ äåíåæíîãî ðûíêà.

   Îäíàêî ýòèì íå îãðàíè÷èâàåòñÿ ôóíêöèÿ öåíòðàëüíîãî áàíêà êàê áàíêèðà ãîñóäàðñòâà, ïîñêîëüêó â ðÿäå ñëó÷àåâ öåíòðàëüíûé áàíê îñóùåñòâëÿåò òàêæå íåïîñðåäñòâåííîå êðåäèòîâàíèå ãîñóäàðñòâà çà ñ÷åò ñâîèõ ðåñóðñîâ.

    Äåíåæíî-êðåäèòíîå ðåãóëèðîâàíèå ýêîíîìèêè ñòðàíû. Ïåðå÷èñëåííûå âûøå ôóíêöèè öåíòðàëüíîãî áàíêà ïðîÿâëÿþòñÿ â åãî îïåðàöèÿõ, êîòîðûå äåëÿòñÿ íà ïàññèâíûå - îïåðàöèè ïî ñîçäàíèþ ðåñóðñîâ áàíêà è àêòèâíûå - îïåðàöèè ïî èõ ðàçìåùåíèþ. Îïåðàöèè öåíòðàëüíûõ áàíêîâ îòðàæàþòñÿ â èõ áàëàíñàõ.

Öåíòðàëüíûé  Áàíê  Ðîññèè.    

   Äåÿòåëüíîñòü Öåíòðàëüíîãî Áàíêà Ðîññèè (ÖÁÐ) ðåãóëèðóåòñÿ Ôåäåðàëüíûì çàêîíîì “Î Öåíòðàëüíîì áàíêå Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè (Áàíêå Ðîññèè)” è Ôåäåðàëüíûì çàêîíîì “Î âíåñåíèè èçìåíåíèé è äîïîëíåíèé â Çàêîí ÐÑÔÑÐ “Î Öåíòðàëüíîì áàíêå Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè (Áàíêå Ðîññèè)”, êîòîðûé áûë ïðèíÿò Ãîñóäàðñòâåííîé Äóìîé 12 àïðåëÿ 1995ã.

   Â ñîîòâåòñòâèè ñ ýòèìè çàêîíîäàòåëüíûìè àêòàìè îñíîâíûìè öåëÿìè äåÿòåëüíîñòè Áàíêà Ðîññèè ÿâëÿþòñÿ:

• çàùèòà è îáåñïå÷åíèå óñòîé÷èâîñòè ðóáëÿ, â òîì ÷èñëå åãî ïîêóïàòåëüíîé ñïîñîáíîñòè ïî îòíîøåíèþ ê èíîñòðàííûì âàëþòàì;
• ðàçâèòèå è óêðåïëåíèå áàíêîâñêîé ñèñòåìû Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè;
• Îáåñïå÷åíèå ýôôåêòèâíîãî è áåñïåðåáîéíîãî ôóíêöèîíèðîâàíèÿ ñèñòåìû ðàñ÷åòîâ.

   Ïîëó÷åíèå ïðèáûëè íå ÿâëÿåòñÿ öåëüþ äåÿòåëüíîñòè Áàíêà Ðîññèè. Óñòàâíûé êàïèòàë Áàíêà Ðîññèè 3 ìëðä. ðóá.

   Âî âçàèìîäåéñòâèè ñ Ïðàâèòåëüñòâîì ÐÔ îí ðàçðàáàòûâàåò è ïðîâîäèò åäèíóþ ãîñóäàðñòâåííóþ äåíåæíî-êðåäèòíóþ ïîëèòèêó, íàïðàâëåííóþ íà çàùèòó è îáåñïå÷åíèå óñòîé÷èâîñòè ðóáëÿ:

• ìîíîïîëüíî îñóùåñòâëÿåò ýìèññèþ íàëè÷íûõ äåíåã è îðãàíèçóåò èõ îáðàùåíèå;
• óñòàíàâëèâàåò ïðàâèëà îñóùåñòâëåíèÿ ðàñ÷åòîâ â ÐÔ;
• îñóùåñòâëÿåò ãîñóäàðñòâåííóþ ðåãèñòðàöèþ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé, âûäàåò è îòçûâàåò ëèöåíçèè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé è îðãàíèçàöèé, çàíèìàþùèõñÿ èõ àóäèòîì;
• îñóùåñòâëÿåò íàäçîð çà äåÿòåëüíîñòüþ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé;
• ðåãèñòðèðóåò ýìèññèþ öåííûõ áóìàã êðåäèòíûì îðãàíèçàöèÿì â ñîîòâåòñòâèè ñ ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè;
• îñóùåñòâëÿåò âàëþòíîå ðåãóëèðîâàíèå, âêëþ÷àÿ îïåðàöèè ïî ïîêóïêå è ïðîäàæå èíîñòðàííîé âàëþòû;
• îïðåäåëÿåò ïîðÿäîê îñóùåñòâëåíèÿ ðàñ÷åòîâ ñ èíîñòðàííûìè ãîñóäàðñòâàìè;
• îðãàíèçóåò è îñóùåñòâëÿåò âàëþòíûé êîíòðîëü êàê ÷åðåç óïîëíîìî÷åííûå áàíêè, òàê è íåïîñðåäñòâåííî.

   Áàíê Ðîññèè ó÷àñòâóåò â ðàçðàáîòêå ïðîãíîçà ïëàòåæíîãî áàëàíñà Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè è îðãàíèçàöèè ñîñòàâëåíèÿ ïëàòåæíîãî áàëàíñà Ðîññèè.

   Áàíê Ðîññèè ïîäîò÷åòåí Ãîñóäàðñòâåííîé Äóìå Ôåäåðàëüíîãî Ñîáðàíèÿ Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè.  ïðåäåëàõ ñâîèõ ïîëíîìî÷èé îí íåçàâèñèì â ñâîåé äåÿòåëüíîñòè.

   Íîðìàòèâíûå àêòû Áàíêà Ðîññèè â ïîëíîì îáúåìå íàïðàâëÿþòñÿ â íåîáõîäèìûõ ñëó÷àÿõ âî âñå çàðåãèñòðèðîâàííûå êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè. Êàê ïðàâèëî, êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè ïîëó÷àþò ýòè äîêóìåíòû â òîì ðàñ÷åòíî-êàññîâîì öåíòðå Ãëàâíîãî òåð-ðèòîðèàëüíîãî óïðàâëåíèÿ ÖÁÐ, â êîòîðîì ó íèõ èìååòñÿ êîððåñïîíäåíòñêèé ñ÷åò.

   Áàíê Ðîññèè íå ìîæåò ó÷àñòâîâàòü â êàïèòàëàõ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé, åñëè èíîå íå óñòàíîâëåíî Ôåäåðàëüíûì çàêîíîì. Íàïðèìåð, åìó ðàçðåøåíî èìåòü 51% àêöèé  Ñáåðå-ãàòåëüíîãî áàíêà ÐÔ, ó÷àñòâîâàòü â êàïèòàëå Âíåøýêîíîìáàíêà è Âíåøòîðãáàíêà ÐÔ.  êàïèòàëå äðóãèõ êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ è êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé ÖÁ Ðîññèè ó÷àñòâîâàòü íå èìååò ïðàâà.

   Âûñøèì îðãàíîì óïðàâëåíèÿ Áàíêà Ðîññèè ÿâëÿåòñÿ Ñîâåò äèðåêòîðîâ, â êîòîðûé âõîäÿò Ïðåäñåäàòåëü Áàíêà è äâåíàäöàòü ÷ëåíîâ Ñîâåòà äèðåêòîðîâ.

   Îñíîâíûìè èíñòðóìåíòàìè è ìåòîäàìè äåíåæíî-êðåäèòíîé ïîëèòèêè Áàíêà Ðîññèè â ñîîòâåòñòâèè ñ çàêîíîäàòåëüñòâîì ÿâëÿþòñÿ:

• ïðîöåíòíûå ñòàâêè ïî îïåðàöèÿì Áàíêà Ðîññèè;
• íîðìàòèâû îáÿçàòåëüíûõ ðåçåðâîâ êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ;
• îïåðàöèè íà îòêðûòîì ðûíêå;
• ðåôèíàíñèðîâàíèå áàíêîâ;
• âàëþòíîå ðåãóëèðîâàíèå;
• óñòàíîâëåíèå îðèåíòèðîâ ðîñòà äåíåæíîé ìàññû;
• ïðÿìûå êîëè÷åñòâåííûå îãðàíè÷åíèÿ äåÿòåëüíîñòè êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ.

   Äëÿ óñèëåíèÿ íàäçîðà çà äåÿòåëüíîñòüþ êðóïíåéøèõ êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ, îò ôóíêöèîíèðîâàíèÿ êîòîðûõ çàâèñèò ñòàáèëüíîñòü áàíêîâñêîé ñèñòåìû, â àâãóñòå 1996 ã. ñîçäàíà ñïåöèàëüíàÿ ñòðóêòóðà - Âòîðîå îïåðàöèîííîå óïðàâëåíèå ïðè Öåíòðîáàíêå ÐÔ, êîòîðîå ïðîâîäèò ðàñ÷åòû, îòêðûâàåò è îáñëóæèâàåò êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà ýòèõ áàíêîâ. Ïðèêàçîì ïî Áàíêó Ðîññèè ïîä íàäçîð è íà ðñ÷åòíîå îáñëóæèâàíèå â íîâîå óïðàâëåíèå óæå ïåðåâåäåíû ïÿòü áàíêîâ: “Àâòîáàíê”, “Àãðîïðîìáàíê”, “Âíåøòîðãáàíê”, “Ìåíàòåï” è Ìåæäóíàðîäíàÿ ôèíàíñîâàÿ êîðïîðàöèÿ.  áëèæàéøåå âðåìÿ ïîä íàäçîð Âòîðîãî îïåðàöèîííîãî óïðàâëåíèÿ áóäåò ïåðåäàí Ñáåðáàíê ÐÔ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Ãëàâà 5.     Ê î ì ì å ð ÷ å ñ ê è å    á à í ê è.

 

  Êðåäèòíàÿ ñèñòåìà ñòðàí ñ ðûíî÷íîé ýêîíîìèêîé ñîñòîèò èç òðåõ çâåíüåâ: öåíòðàëüíîãî áàíêà, áàíêîâñêîé ñèñòåìû è ñèñòåìû ñïåöèàëèçèðîâàííûõ íåáàíêîâñêèõ êðåäèòíî-äåíåæíûõ èíñòèòóòîâ:

1. Öåíòðàëüíûé áàíê
2. Áàíêîâñêèé ñåêòîð:

êîììåð÷åñêèå áàíêè

ñáåðåãàòåëüíûå áàíêè

èíâåñòèöèîííûå áàíêè

èïîòå÷íûå áàíêè

    áàíêèðñêèå äîìà

    ñïåöèàëèçèðîâàííûå áàíêè

3. Ñïåöèàëèçèðîâàííûå íåáàíêîâñêèå êðåäèòíî-ôèíàíñîâûå èíñòèòóòû:

     èíâåñòèöèîííûå êîìïàíèè

    ôèíàíñîâûå êîìïàíèè

    áëàãîòâîðèòåëüíûå ôîíäû

    ññóäî-ñáåðåãàòåëüíûå àññîöèàöèè

    ñòðàõîâûå êîìïàíèè

    ïåíñèîííûå ôîíäû.

  Áàíêîâñêàÿ ñèñòåìà - êëþ÷åâîå çâåíî êðåäèòíîé ñèñòåìû. Îíà êîíöåíòðèðóåò ìíîæåñòâî êðåäèòíûõ è ôèíàíñîâûõ îïåðàöèé.  ðàçëè÷íûõ ñòðàíàõ ñóùåñòâóåò ñâîÿ òåíäåíöèÿ ïðå-îáëàäàíèÿ áàíêîâ òîãî èëè èíîãî âèäà.

    êðåäèòíîé ñèñòåìå ñóùåñòâóþò è íåáàíêîâñêèå êðåäèòíî-ôèíàíñîâûå èíñòèòóòû, êîòîðûå çàíÿëè âèäíîå ìåñòî â íàêîïëåíèè è ìîáèëèçàöèè äåíåæíîãî êàïèòàëà.  ïîñëåäíèå ãîäû îíè êîíêóðèðóþò ñ áàíêîâñêîé ñèñòåìîé  çà ïðèâëå÷åíèå è ðàçìåùåíèå äåíåæíûõ íàêîïëåíèé ôèçè÷åñêèõ è þðèäè÷åñêèõ ëèö.

   Ó áàíêîâñêèõ è ñïåöèàëèçèðîâàííûõ íåáàíêîâñêèõ êðåäèòíî-ôèíàíñîâûõ èíñòèòóòîâ â õàðàêòåðå âûïîëíÿåìûõ îïåðàöèé ìíîãî ðàçëè÷èé, íî åñòü è îáùèå îïåðàöèè: ïðèâëå÷å-íèå âðåìåííî ñâîáîäíûõ ñðåäñòâ, ïðåäîñòàâëåíèå ññóä, îñóùåñòâëåíèå äåíåæíûõ ðàñ÷åòîâ è ïëàòåæåé, êîíñóëüòèðîâàíèå, ïðîâåäåíèå ôèíàíñîâûõ óñëóã.

    ñîâðåìåííîé ðûíî÷íîé ýêîíîìèêå,  â ìåõàíèçìå ôóíêöèîíèðîâàíèÿ êðåäèòíîé ñèñòåìû êîììåð÷åñêèì áàíêàì îòâåäåíà îãðîìíàÿ ðîëü.

    Êîììåð÷åñêèå áàíêè ïðåäîñòàâëÿþò øèðîêèé äèàïàçîí ôèíàíñîâûõ óñëóã. Îíè îòíîñÿò-ñÿ ê îñîáîé êàòåãîðèè äåëîâûõ ïðåäïðèÿòèé, íàçûâàåìûõ ôèíàíñîâûìè ïîñðåäíèêàìè. Ïðèâëåêàÿ êàïèòàëû, ñáåðåæåíèÿ íàñåëåíèÿ è äðóãèå ñâîáîäíûå äåíåæíûå ñðåäñòâà, âûñâîáîæäàþùèåñÿ â ïðîöåññå õîçÿéñòâåííîé äåÿòåëüíîñòè, îíè ïðåäîñòàâëÿþò èõ âî âðåìåííîå ïîëüçîâàíèå òåì, êòî íóæäàåòñÿ â äîïîëíèòåëüíîì êàïèòàëå.

    Òàêèì îáðàçîì, êîììåð÷åñêèå áàíêè âûïîëíÿþò ôóíêöèþ àêêóìóëÿöèè è ìîáèëèçàöèè äåíåæíîãî êàïèòàëà. Ýòà äåÿòåëüíîñòü áàíêà ïðèíîñèò ðåàëüíóþ ïîëüçó âñåì çàèíòåðåñî-âàííûì ñòîðîíàì.  Âêëàä÷èêè íà âëîæåííûå äåíåæíûå ñðåäñòâà â âèäå äåïîçèòîâ ïîëó÷àþò äîõîä - ïðîöåíòû. Çàåìùèêè ïîëó÷àþò äîñòóï ê äåíåæíûì ôîíäàì íà ðàçëè÷íûå ïåðèîäû, ÷òî ïîçâîëÿåò èì âåñòè äåëîâûå îïåðàöèè, ïðèíîñÿùèå ïðèáûëü. Áàíêè òàêæå èçâëåêàþò ïðèáûëü èç ðàçíèöû ìåæäó áîëåå âûñîêîé ñòàâêîé ïðîöåíòà ïî ññóäàì è ñòàâêîé, âûïëà÷èâàåìîé ïî âêëàäàì.

   Çàåìùèêàìè áàíêîâ ÿâëÿþòñÿ: ïðàâèòåëüñòâåííûå îðãàíû â ëèöå öåíòðàëüíîãî ïðàâèòåëüñòâà è ìåñòíûõ îðãàíîâ âëàñòè, êîòîðûå áåðóò äåíåæíûå ñðåäñòâà íà ïîêðûòèå äåôèöèòà áþäæåòà; ôèðìû èñïîëüçóþò ññóäû äëÿ ïîïîëíåíèÿ îáîðîòíûõ ñðåäñòâ, ïîêóïêè íîâîãî îáîðóäîâàíèÿ; íàñåëåíèå áåðåò äåíåæíûå ñðåäñòâà äëÿ ïîêóïêè òîâàðîâ äëèòåëüíîãî ïîëüçîâàíèÿ è æèëüÿ.

   Êîììåð÷åñêèå áàíêè, âûñòóïàÿ â êà÷åñòâå ôèíàíñîâûõ ïîñðåäíèêîâ, â ïðîöåññå äåÿòåëü-íîñòè ñîçäàþò íîâûå òðåáîâàíèÿ è îáÿçàòåëüñòâà, êîòîðûå ñòàíîâÿòñÿ òîâàðîì íà äåíåæíîì ðûíêå. Ïðèíèìàÿ âêëàäû êëèåíòîâ, áàíê ñîçäàåò íîâîå îáÿçàòåëüñòâî- äåïîçèò, à âûäàâàÿ ññóäó - íîâîå òðåáîâàíèå çàåìùèêó. Ñóòü ôèíàíñîâîãî ïîñðåäíè÷åñòâà êîììåð-÷åñêèõ áàíêîâ - â ïðîöåññå ñîçäàíèÿ íîâûõ îáÿçàòåëüñòâ è îáìåíà èõ íà îáÿçàòåëüñòâà äðóãèõ êîíòðàãåíòîâ è â àêêóìóëÿöèè äåíåæíûõ ñðåäñòâ èç ðàçëè÷íûõ èñòî÷íèêîâ, èñêëþ÷àÿ ïðÿìîé êîíòàêò ñáåðåãàòåëåé è çàåìùèêîâ, ðåãóëèðóÿ ñîâïàäåíèå èíòåðåñîâ òåõ è äðóãèõ.

   Òåðìèí “êîììåð÷åñêèé áàíê” âîçíèê íà ðàííèõ ýòàïàõ ðàçâèòèÿ áàíêîâñêîãî äåëà, êîãäà áàíêè îáñëóæèâàëè â îñíîâíîì òîðãîâëþ. Êëèåíòàìè áàíêîâ áûëè òîðãîâöû. Ïîñòåïåííî, ñ ðàçâèòèåì ïðîìûøëåííîãî ïðîèçâîäñòâà âîçíèêëè îïåðàöèè ïî êðåäèòîâàíèþ ïðîèçâîäñòâåííîãî öèêëà. Òåðìèí “êîììåð÷åñêèé áàíê” ñòàë îçíà÷àòü “äåëîâîé” õàðàêòåð áàíêà, ò.å. áàíê, îáñëóæèâàþùèé âñå âèäû õîçÿéñòâåííîé äåÿòåëüíîñòè.

   Â Ôåäåðàëüíîì Çàêîíå “Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè”, ïðèíÿòîì Ãîñóäàðñòâåí-íîé äóìîé 07.07.1995 ã. (ñò.1), ãîâîðèòñÿ:

   “Áàíê - êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ, êîòîðàÿ èìååò èñêëþ÷èòåëüíîå ïðàâî îñóùåñòâëÿòü â ñîâîêóïíîñòè ñëåäóþùèå áàíêîâñêèå îïåðàöèè: ïðèâëå÷åíèå âî âêëàäû äåíåæíûõ ñðåäñòâ ôèçè÷åñêèõ è þðèäè÷åñêèõ ëèö, ðàçìåùåíèå óêàçàííûõ ñðåäñòâ îò ñâîåãî èìåíè è çà ñâîé ñ÷åò íà óñëîâèÿõ âîçâðàòíîñòè, ïëàòíîñòè, ñðî÷íîñòè, îòêðûòèå è âåäåíèå áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ ôèçè÷åñêèõ è þðèäè÷åñêèõ ëèö”.

   Ïî ôîðìå ñîáñòâåííîñòè â Ðîññèè áàíêè îáðàçóþòñÿ íà îñíîâå ëþáîé èç ôîðì ñîáñòâåííîñòè: ãîñóäàðñòâåííîé, ÷àñòíîé, êîëëåêòèâíîé, àêöèîíåðíîé, ñìåøàííîé, ñîâìåñòíîé (ñ ó÷åòîì èíîñòðàííîãî êàïèòàëà). Èñêëþ÷àåòñÿ âîçìîæíîñòü ñîçäàíèÿ áàíêà îäíèì ëèöîì (þðèäè÷åñêèì èëè ôèçè÷åñêèì), òàê êàê óñòàâíûé êàïèòàë êîììåð÷åñêîãî áàíêà äîëæåí áûòü ñôîìèðîâàí ñðåäñòâàìè òðåõ èëè áîëåå ó÷àñòíèêîâ.

   Ïî ôîðìå ñîçäàíèÿ è ñïîñîáàì ôîðìèðîâàíèÿ óñòàâíîãî êàïèòàëà áàíêè áûâàþò: ïàåâûå, ñîçäàííûå â ôîðìå òîâàðèùåñòâ ñ îãðàíè÷åííîé îòâåòñòâåííîñòüþ, è àêöèîíåðíûå, ñîçäàííûå â ôîðìå àêöèîíåðíûõ îáùåñòâ çàêðûòîãî è îòêðûòîãî òèïîâ.

  Ïàåâûå êîììåð÷åñêèå áàíêè íå ÿâëÿþòñÿ ñîáñòâåííèêàìè ñâîåãî êàïèòàëà, òàê êàê ó÷àñòíèêè òàêîãî òèïà áàíêîâ (ïàéùèêè) íå ïåðåäàþò åìó ïðàâî ñîáñòâåííîñòè íà ñâîþ äîëþ êàïèòàëà, à ñîõðàíÿþò åå çà ñîáîé.