Сущность денег, их происхождение. Функции и виды денег

Содержание

Сущность денег, их происхождение. Функции и  виды денег…………….3

Кредитная политика коммерческого  банка. Факторы, оказывающие влияние  на формирование кредитной политики…………………………..8

Понятие банковской системы, ее элементы. История банковской системы  России…………………………………………………………………………14

Список литературы……………………………………………………….....27

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Сущность денег, их происхождение. Функции и  виды денег.

Существует несколько  концепций происхождения денег:

Рационалистическая теория: Появление денег, как результат  соглашения (или сговора) людей,  убедившихся в том , что для продвижения стоимости в меновом обороте необходимы специальные инструменты.

Согласно эволюционной теории , деньги появились в результате эволюционного процесса. Эта теория образована на основе анализа товарного обращения.

Екатерина II ввела впервые бумажные деньги.

Стоимость и цена разные понятия.

Стоимость - это общественно  необходимый труд затраченный на производство товара.

Цена – это денежное выражение стоимости товара.

С целью обеспечения сопоставимости различных затрат труда появилось  понятие  меновой стоимости.

Меновая стоимость – это  способность товара обмениваться на другие товары в определенных пропорциях.

В  процессе  обмена товара получили развитие формы стоимости:

1. Простая (случайная)

2)Развернутая форма стоимости каждый товар выражал свою стоимость в многочисленных товарных эквивалентах.

В качестве товарных денег  использовали:

- бусы из ракушек;

- мех (пушнина);

- рыба сушеная.

          3) Всеобщая форма стоимости – постепенно стали использовать слитки из меди, бронзы, а затем из золота и серебра.

Роль всеобщего эквивалента  выполняет то один то другой товар, общепризнанный товар.

4)Денежная форма стоимости  -  функциями всеобщего эквивалента

закрепилась за благородными металлами ( золото, серебро) стало их монополией.

Деньги:

- специфический  товар;

- стихийно(исторически) выделившийся за счет своих исторических свойств

- привилегированный, обладающий всеобщей потребительской стоимостью.

Таким образом, 

Деньги – это товар  особого рода, играющий роль всеобщего  эквивалента.

Деньги – это механизм который разрешил противоречие между потребительской стоимостью и стоимостью.

Деньги выполняют 5 функций:

- Средство обращения;

- средство накопления;

- Средство платежа;

- Мировые деньги;

- Мера стоимости.

        Функция денег как средства обращения.

Деньги – посредник  при товарном обмене.

При непосредственном товарообмене (Т—Т) (товар на товар) купля и  продажа совпадают во времени  и пространстве и разрыва между  ними нет. Кроме того, должны совпасть и потребности двух обменивающихся друг с другом товаровладельцев. Товарно-денежное обращение (Т—Д-Т) включает два самостоятельных  процесса, разделенных во времени  и пространстве:

1) превращение товара  в деньги — продажу (Т—Д)  и

2) превращение денег в  товар - куплю (Д—Т).

Деньги, функционируя в качестве средства обращения, играют роль посредника в обмене товаров, позволяют преодолеть временные и пространственные границы, которые характерны для непосредственного  товарообмена: продать товар можно  сегодня на одном рынке, а осуществить  покупку — в другое время и  на другом рынке. Функцию денег как  средства обращения могут выполнять  неполноценные деньги — бумажные и кредитные. А это значит, что  связи между товаропроизводителям и становятся более развитыми, более сложными и многосторонними.

Функция денег как средства накопления.

Деньги, являясь всеобщим эквивалентом, обеспечивают их владельцу  получение любого товара, становятся воплощением общественного богатства, и у людей возникает стремление к их накоплению и сбережению. Для  выполнения функции денег как  средства накопления деньги должны сохранять  свою стоимость длительное время. Лучше  всего для этой цели подходит золото, позволяющее обезопасить сбережения от обесценения. В масштабе государства  создается золотой запас. Величина золотого запаса свидетельствует о  богатстве страны и обеспечивает доверие резидентов и нерезидентов к национальной денежной единице.

Государственные золотые  запасы (по состоянию на январь 2001 г.) доля золота в золото валютных резервах США - 8137 тонны, 56,4%; Германия – 3469, 35,2%; Франция – 3025, 40,9%; Италия – 2452, 44,6%; Швейцария -2434, 40,9%; Россия – 377, 11,9%. В 1985 г. золотой запас СССР составлял 2400 тонн.

Объем золотых запасов  Международного валютного фонда  третье место в мире занимает— 3217 тонн золота.

Функция денег как средства платежа.

Эту функция возникла в  связи с развитием кредитных отношения. Функция денег как средства платежа проявляется по многим направлениям. Прежде всего, она возникает при регулярной купле продаже товаров в кредит, т. е. там, где денежное обращение предшествует переходу товаров от продавца к покупателю.

Как средство платежа деньги используются для погашения разного

 рода обязательств: оплата  труда, уплата налогов и др.

Функция мировых денег.

Развитие международных  экономических отношений и, прежде все го, мировой торговли привело  к появлению мировых денег.

Функцию мировых денег  выполняют денежные знаки ряда развитых стран. Свободное хождение на мировом  рынке имеют американский доллар, английский фунт стерлингов, японская иена, евро (совместная валюта стран  ЕЭС).

Виды денег.

Международный  валютный счет включает международную денежную единицу SDR.

SDR – специальные права взаимствования. Предназначены для регулирования сальдо платежных банков.

Курс SDR определяется на основе валютной корзины.

Различают два основных вида денег: действительные деньги и заместители  действительных денег (знаки стоимости).

действительные деньги —  деньги, у которых номинальная  стоимость (обозначенная на них стоимость) соответствует реальной стоимости, т. е. стоимости металла, из которого они изготовлены.

Металлические деньги имели  различную форму. Наиболее удобными были круглые, так как они меньше стирались. Первые монеты появились  почти 26 веков назад в древнем  Китае и древнем Лидийском  государстве.

В Киевской Руси первые чеканные монеты относятся к IХ—Х вв. Из слитков серебра в Х1П в. рубились куски, получившие название рублей. В 1535 г. в России началась чеканка общегосударственной монеты — копейки, названной так потому, что на ней был изображен всадник с копьем. Копейка весила 0,6 г и состояла из чистого серебра. Затем российская монетно-денежная система пополнилась серебряным алтыном, гривной, полтиной, червонцем.

Для действительных денег  характерны свободное перемещение между странами и устойчивость, обеспечиваемая определенным и неизменным содержанием благородного металла в денежной единице. Золотыми монетами выполнялись все пять функций денег.

Заместители действительных денег (знаки стоимости) — деньги, номинальная стоимость которых  выше реальной. К ним относятся:

• металлические знаки  стоимости (мелкие монеты, изготовленные  из дешевых металлов);

• бумажные знаки стоимости, сделанные, как правило, из бумаги.

Бумажные деньги появились  как заместители находившихся в  обращении золотых монет. Бумажные деньги были изобретены древними китайскими купца ми. В Европе они начали распространяться в ХУIII в. первоначально как расписки в принятии на хранение товаров и золота (эти расписки можно считать и первыми ценными бумагами). Собственно деньги в виде банковских билетов были выпущены в 1716 г. во Франции.

В 1769 г., при Екатерине  Великой, появились первые российские бумажные деньги.

Право выпуска бумажных денег  принадлежит государству. Разность между номинальной стоимостью выпущенных денег и стоимостью их выпуска  образует эмиссионный доход казны, являющийся существенным элементом  государственных поступлений. Избыточный выпуск денег для покрытия бюджетного дефицита ведет к их обесценению. Бумажные деньги выполняют две функции: средство обращения и средство платежа. Они обычно не разменные на золото и наделены государством принудительным курсом.

 

 

 

 

 

Кредитная политика коммерческого банка. Факторы, оказывающие  влияние на формирование кредитной  политики.

Кредитная политика коммерческого  банка — это совокупность факторов, документов и действий, определяющих развитие коммерческого банка в  области кредитования своих клиентов. Кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок  организации кредитного процесса. Она  создает основу организации кредитной  работы банка в соответствии с  общей стратегией его деятельности, являясь необходимым условием разработки системы документов, регламентирующих процесс кредитования.

Кредитная политика коммерческого  банка должна четко определять цели кредитования, содержать правила  реализации конкретных целей, в том  числе содержать стандарты и  инструкции, представляющие собой методическое обеспечение ее реализации.

Кредитная политика коммерческого  банка обычно разрабатывается и  совершенствуется высшим руководством банка (чаще всего это президент  банка, вице-президенты, кредитный комитет) и формирует основные направления  кредитной деятельности: объективные  стандарты и критерии, которыми должны руководствоваться банковские работники; основные действия лиц, принимающих  стратегические решения в области  кредитования; принципы контроля за качеством управления кредитной деятельностью в банке и работой служб внутреннего и внешнего аудита.

Можно сказать, что кредитная  политика коммерческого банка —  это совокупность его кредитной  стратегии и кредитной тактики. При этом стратегия определяет основные принципы, приоритеты и цели конкретного  банка на кредитном рынке, в то время как тактика — конкретные финансовые инструменты, используемые банком для реализации его целей  при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения, порядок организации кредитного процесса.

Проявление сущности кредитной  политики коммерческого банка заключается  в ее функциях. Условно их можно  разделить на две группы: общие, присущие различным элементам банковской политики, и специфические, отличающие кредитную политику от других элементов  банковской политики.

К общим функциям относятся:

Коммерческая функция  заключается в получении банком прибыли от проведения различных  операций, в частности, кредитных.

Стимулирующая функция заключается  в стимулировании аккумуляции временно свободных денежных средств в банки и их рациональное использование. Стимулом для клиента банка воздержаться на определенный срок от текущего потребления является возможность получить дополнительный доход на средства, помещенные в банк на депозит, а возможность получить в банке ссуду имеет важное значение для покрытия временной потребности в дополнительных средствах, при этом стимулом для погашения задолженности в максимально короткие сроки является необходимость уплаты процентов банку за пользование ссудой. Для банка стимулирующая функция кредитной политики проявляется в том, что банки стремятся привлечь наиболее дешевые ресурсы на рынке на относительно длительный срок и разместить их с максимальной выгодой.

Контрольная функция проявляется  в том, что кредитная политика позволяет контролировать процесс  привлечения и использования  кредитных ресурсов банками и  их клиентами с учетом приоритетов, определенных в кредитной политике конкретного банка.

Специфическая функция кредитной  политики всего одна, но очень важная. Это функция оптимизации кредитного процесса. Действие данной функции  направлено на достижение цели банковской политики.

Факторы кредитной политики

Разработка кредитной  политики любого банка зависит от целого ряда факторов, в числе которых  можно выделить макрофакторы и микрофакторы.

Макрофакторы представляют собой факторы, влияющие на формирование и успешное развитие кредитной политики банка, на которые он сам непосредственного влияния оказывать не может. К таким факторам относят следующие: