Происхождение, сущность и функции банков

   Ñðåäñòâà äëÿ ïðåäîñòàâëåíèÿ êðåäèòîâ èïîòå÷íûé áàíê ïîëó÷àåò îò ïðîäàæè çàêëàäíûõ ëèñòîâ. Ýòî íàäåæíûå, ïðèíîñÿùèå òâåðäûå ïðîöåíòû äîëãîâûå îáÿçàòåëüñòâà áàíêà ïî îòíîøåíèþ ê äåðæàòåëÿì. Âûïóñêàåìûå çàêëàäíûå ëèñòû îáåñïå÷èâàþòñÿ ïðåäîñòàâëÿå-ìûìè áàíêîì è ãàðàíòèðîâàííûìè èïîòåêàìè èëè èïîòå÷íûìè äîëãàìè ññóäàìè.

   Îäíàêî íå êàæäûé çåìåëüíûé ó÷àñòîê ìîæåò áûòü îáúåêòîì èïîòå÷íîãî áàíêà, òàê êàê áåçîïàñíîñòü êðåäèòà, îáåñïå÷èâàþùåãî ïîêðûòèå, îïðåäåëÿåòñÿ ñòîèìîñòüþ çàêëàäíîãî îáúåêòà.

   Èïîòå÷íûå áàíêè èìåþò â ýêîíîìèêå äâîéíîå çíà÷åíèå: êàê ñîöèàëüíûå èíñòèòóòû, îáåñïå÷èâàþùèå äîëãîñðî÷íûå çåìåëüíûå êðåäèòû, è êàê ýìèòåíòû çàêëàäíûõ ëèñòîâ, ÿâëÿþùèõñÿ íàèáîëåå çàùèùåííûì ñðåäñòâîì âëîæåíèÿ êàïèòàëà è ïðèíîñÿùèõ ïðîöåíòû.

    Èïîòå÷íûå áàíêè ÿâëÿþòñÿ ïîñðåäíèêîì ìåæäó âëîæåíèåì êàïèòàëà è ðåàëüíûì êðåäèòîì. Êàïèòàë äåðæàòåëÿ çàêëàäíûõ ëèñòîâ îáåñïå÷èâàåòñÿ íå îäíèì îáúåêòîì, à ñîâîêóïíîñòüþ âñåõ îáúåêòîâ áàíêà, ãàðàíòèðóþùèõ åãî çàéìû. Òàêèì îáðàçîì ïðîèñõîäèò ðàññåèâàíèå ðèñêà.  îòëè÷èå îò ÷àñòíîãî ëèöà, êîòîðîå ïðåäîñòàâëÿåò çàåì ïîä îäèí îáúåêò, áàíê èìååò âîçìîæíîñòü íàçíà÷àòü î÷åíü íèçêèå ñòàâêè ïîãàøåíèÿ, òàê êàê ñðåäñòâà, ïîñòóïàþùèå îò ìíîãî÷èñëåííûõ êðåäèòîïîëó÷àòåëåé, ìîãóò áûòü èñïîëüçîâàíû äëÿ íîâûõ êðåäèòîâ.

    Èïîòå÷íûå áàíêè ïðåäîñòàâëÿþò òàêæå çàåìû ðàçëè÷íûì êîììóíàëüíûì îáùåñòâåí-íûì ñòðóêòóðàì.  ýòîì ñëó÷àå çàåì îáåñïå÷èâàåòñÿ íå èïîòåêàìè, à ñðåäñòâàìè, ïîëó÷à-åìûìè çà ñ÷åò íàëîãîâ. Èñòî÷íèêîì ñðåäñòâ äëÿ êîììóíàëüíûõ çàéìîâ ÿâëÿþòñÿ âûïóñêàåìûå áàíêîì Êîììóíàëüíûå (Îáùåñòâåííûå) çàêëàäíûå ëèñòû. Îíè îòëè÷àþòñÿ îò îáû÷íûõ çàêëàäíûõ ëèñòîâ ëèøü ñïîñîáîì ãàðàíòèðîâàíèÿ.

    Âèäû äåÿòåëüíîñòè, êîòîðûìè ìîãóò çàíèìàòüñÿ èïîòå÷íûå áàíêè íàðÿäó ñ îñíîâíîé, âêëþ÷àþò òàêæå âëîæåíèå ñðåäñòâ öåííûå áóìàãè ïîä îïðåäåëåííûå ïðîöåíòû, âûäà÷ó ññóä ïîä çàëîã öåííûõ áóìàã, à òàêæå íåêîòîðûå ôèíàíñîâûå óñëóãè.

    Èïîòå÷íîìó áàíêó çàïðåùåíà ïîáî÷íàÿ äåÿòåëüíîñòü, ñâÿçàííàÿ ñ ðèñêîì. Íàïðèìåð, áàíê ìîæåò ïðèîáðåòàòü ó÷àñòêè ó ñâîèõ äîëæíèêîâ òîëüêî ñ öåëüþ ïðåäîòâðàùåíèÿ óáûòêîâ, ñòðîèòåëüñòâà àäìèíèñòðàòèâíûõ çäàíèé äëÿ ñâîèõ íóæä èëè æèëüÿ äëÿ ñâîèõ ñîòðóäíèêîâ; ñïåêóëÿöèåé çåìåëüíûìè ó÷àñòêàìè áàíêó çàïðåùåíî çàíèìàòüñÿ.

    Çàêîíîäàòåëüíûå îãðàíè÷åíèÿ â èíòåðåñàõ äåðæàòåëåé çàêëàäíûõ ëèñòîâ äåëàþò èïîòå÷íûå áàíêè ñïåöèàëüíûìè èíñòèòóòàìè, à íå óíèâåðñàëüíûìè áàíêàìè.

Ãëàâà 8. Ð î ë ü á à í ê à â æ è ç í è ñ ò ð à í û.

   Ó÷àñòèå áàíêà â îáùåñòâåííî-ïîëèòè÷åñêîé æèçíè ñòðàíû òåñíî ñâÿçàíî ñ åãî æèçíåñïî-ñîáíîñòüþ. Äëÿ áàíêîâ ãîñóäàðñòâî - î÷åíü ïðèâëåêàòåëüíûé êëèåíò. È ýòî ñïðàâåäëèâî íå òîëüêî äëÿ Ðîññèè. Ñ îäíîé ñòîðîíû, ãîñóäàðñòâî, ïî îïðåäåëåíèþ, ñàìûé íàäåæíûé çàåìùèê, çíà÷èò, êðåäèòîâàòü åãî áàíêàì âûãîäíî. Ñ äðóãîé ñòîðîíû, ãîñóäàðñòâî - êðóïíûé êðåäèòîð è áàíêè çàèíòåðåñîâàíû â ó÷àñòèè â åãî ìàñøòàáíûõ ïðîãðàììàõ. Ìàëî òîãî, õîðîøèå äåëîâûå îòíîøåíèÿ ñ ãîñóäàðñòâîì ñïîñîáñòâóþò ñîçäàíèþ áëàãîïðèÿòíîãî èìèäæà áàíêà. Ìåæäó òåì, ó ìåäàëè “Çà îñîáî òåñíûå îòíîøåíèÿ áàíêà ñ ãîñóäàðñòâîì” åñòü è îáîðîòíàÿ ñòîðîíà. Âçÿòü, ê ïðèìåðó, òàê íàçûâàåìóþ óïîëíîìî÷åííîñòü, â ðàìêàõ êîòîðîé áàíê ïîëó÷àåò ïðàâî îáñëóæèâàòü äåíåæíûå ïîòîêè íà ôåäåðàëüíîì óðîâíå èëè óðîâíå ðåãèîíàëüíûõ àäìèíèñòðàöèé. Êàçàëîñü áû, íåò áîëåå ÿâíîãî ñâèäåòåëüñòâà êàê òåñíûå ñâÿçè ñ ãîñóäàðñòâîì, òàê è äîâåðèÿ, êîòîðîå îíî îêàçûâàåò áàíêó. Áûëî âðåìÿ, êîãäà óïîëíîìî÷åííîñòü ñ÷èòàëàñü ÷óòü ëè íå ñèíîíèìîì íàäåæíîñòè. Îäíàêî âñêîðå, êàê èçâåñòíî, áþäæåòíûå ñ÷åòà èç áàíêîâ áóäóò ïåðåâåäåíû â êàçíà÷åéñòâà èëè â Öåíòðàëüíûé áàíê. Èíûìè ñëîâàìè, ýòè áàíêè ëèøàòñÿ çíà÷èòåëüíîé ÷àñòè äåíåã. È äàëåêî íå ôàêò, ÷òî âñåì ýòî óäàñòñÿ ïåðåæèòü áåçáîëåçíåííî.

    Êîðî÷å, áûòóþùåå ìíåíèå î òîì, ÷òî ÷åì áëèæå îòíîøåíèÿ áàíêà ñ ãîñóäàðñòâîì èëè ïðîñòî ñ âàæíûì ÷èíîâíèêîì, òåì íàäåæíåå áàíê, ñïðàâåäëèâî äàëåêî íå âñåãäà.

    Ñ áîëüøåé ñòåïåíüþ óâåðåííîñòè ìîæíî ãîâîðèòü î íàäåæíîñòè áàíêà, åñëè îí îáñëóæèâàåòñÿ ñïåöèàëüíî ñîçäàííîì Öåíòðîáàíêîì ïîäðàçäåëåíèè - ÎÏÅÐÓ-2. Ýòè áàíêè îòíåñåíû ê ðàçðÿäó ñèñòåìîîáðàçóþùèõ, ò.å. îòâå÷àþùèõ çà îáñëóæèâàíèå äåíåæíîãî îáîðîòà âíóòðè ñòðàíû.