Происхождение, сущность и функции банков

   Àêöèîíåðíûå êîììåð÷åñêèå áàíêè (çàêðûòîãî è îòêðûòîãî òèïîâ) âûñòóïàþò ñîáñòâåííèêàìè êàïèòàëà îñíîâàòåëåé áàíêà (àêöèîíåðîâ).

    ñîîòâåòñòâèè ñ óêàçàíèÿìè Öåíòðàëüíîãî Áàíêà Ðîññèè ñî âòîðîãî êâàðòàëà 1995 ã. óñòàíàâëèâàþòñÿ ìèíèìàëüíàÿ âåëè÷èíà óñòàâíîãî êàïèòàëà äëÿ âíîâü ñîçäàâàåìûõ áàíêîâ è ðàçìåð ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ (êàïèòàëà) äëÿ ïðåäîñòàâëåíèÿ áàíêàì ëèöåíçèè íà îñóùåñòâëåíèå îïåðàöèé â èíîñòðàííîé âàëþòå ñ ïðàâîì îòêðûòèÿ ñ÷åòîâ â èíîñòðàííûõ áàíêàõ â ðàçìåðå 6 ìëðä. ðóá.; äëÿ áàíêîâ ñ îãðàíè÷åííûì êðóãîì îïåðàöèé (êðåäèòíûõ ó÷ðåæäåíèé) - 1,5 ìëðä. ðóá.

   Êàæäûé êîììåð÷åñêèé áàíê îáÿçàí ïîñòîÿííî óâåëè÷èâàòü ñâîé óñòàâíûé êàïèòàë. Äî 1 ÿíâàðÿ 1999 ã. ìèíèìàëüíûé êàïèòàë êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ ïðåäïîëàãàåòñÿ óâåëè÷èòü äî ñóììû ýêâèâàëåíòíîé 5 ìëí. ÝÊÞ, ò.å. äî óðîâíÿ, îïðåäåëÿåìîãî ìåæäóíàðîäíûìè ñòàíäàðòàìè ìèíèìàëüíîãî êàïèòàëà.

   Áàíêè ñàìè çàèíòåðåñîâàíû â óâåëè÷åíèè ñâîèõ êàïèòàëîâ. Ýòî ïîâûøàåò èõ óñòîé÷è-âîñòü è ïðåñòèæ, âîçìîæíîñòè ìàíåâðèðîâàòü ðåñóðñàìè è ðåíòàáåëüíîñòü, ñíèæàåò çàâèñèìîñòü îò Öåíòðàëüíîãî Áàíêà, ñîêðàùàåò ïîòðåáíîñòü â ìåæáàíêîâñêèõ ññóäàõ è äåïîçèòíûõ âêëàäàõ. Çà ñ÷åò ñîáñòâåííîãî êàïèòàëà ôîðìèðóþòñÿ ñðåäñòâà äëÿ óëó÷øå-íèÿ ìàòåðèàëüíî-òåõíè÷åñêîé áàçû áàíêà.

   Ïî òåððèòîðèàëüíîìó õàðàêòåðó äåéñòâèÿ êîììåð÷åñêèå áàíêè äåëÿòñÿ íà: ðåãèîíàëüíûå (äåÿòåëüíîñòü îãðàíè÷åíà ðàìêàìè îäíîé òåððèòîðèè) è ýêñòåððèòîðèàëüíûå (äåÿòåëü-íîñòü íå îãðàíè÷åíà îïðåäåëåííîé òåððèòîðèåé). Íà ïðàêòèêå òðóäíî âñòðåòèòü òîò èëè èíîé áàíê â ÷èñòîì âèäå, ñêîðåå ñóùåñòâóåò êîìáèíàöèÿ âûïîëíÿåìûõ áàíêîì îïåðàöèé ïðè ñîõðàíåíèè ãëàâíîãî íàïðàâëåíèÿ äåÿòåëüíîñòè.

    Áàíêè ðàçëè÷àþòñÿ è ïî ðàçìåðó, õîòÿ ÷åòêîãî êðèòåðèÿ ðàçäåëåíèÿ íåò, íî ó÷èòûâàåòñÿ âåëè÷èíà àêòèâîâ, åãî êàïèòàë, âåëè÷èíà îïëà÷åííîãî óñòàâíîãî êàïèòàëà, íàëè÷èå ôèëèàëîâ è ò.ä. Ïî ýòîìó ïðèçíàêó áàíêè äåëÿòñÿ íà êðóïíûå, ñðåäíèå è ìåëêèå.

   Ïî îáúåìó è ðàçíîîáðàçèþ îïåðàöèé âûäåëÿþòñÿ: óíèâåðñàëüíûå êîììåð÷åñêèå áàíêè (îñóùåñòâëÿþò ðàçíîîáðàçíûå âèäû îïåðàöèé) è ñïåöèàëèçèðîâàííûå áàíêè (èïîòå÷íûå, èíâåñòèöèîííûå, èííîâàöèîííûå îïåðàöèè è ò.ä.).

   Ïî íàëè÷èþ ôèëèàëüíîé ñåòè: áàíêè, èìåþùèå ôèëèàëû, è íå èìåþùèå èõ.

   Ïî ñôåðå äåÿòåëüíîñòè: ñïåöèàëüíûå áàíêè (áàíêè ðàçâèòèÿ), ôèíàíñèðóþùèå îòäåëü-íûå öåëåâûå, ðåãèîíàëüíûå ïðîãðàììû, è áàíêè, íå îãðàíè÷åííûå äåÿòåëüíîñòüþ â îïðåäåëåííûõ îòðàñëÿõ è ïðîãðàììàõ.

 Ïî ñðîêàì âûäàâàåìûõ êðåäèòîâ ìîãóò áûòü áàíêè, êîòîðûå ïðåäîñòàâëÿþò êðàòêî-ñðî÷íûå è äîëãîñðî÷íûå  ññóäû.

   Êîììåð÷åñêèé áàíê - ýòî êðåäèòíîå ó÷ðåæäåíèå, ðåàëèçóþùåå ýêîíîìè÷åñêèå èíòåðåñû. Áàíêîâñêîå äåëî - êàê ïðàâèëî, âåñüìà âûãîäíûé áèçíåñ, ðóêîâîäñòâóþùèéñÿ îïðåäåëåí-íûìè ïðèíöèïàìè. Îäèí èç íèõ - ïðèáûëüíîñòü. Ïðèáûëü áàíêà îáðàçóåòñÿ èç ðàçíîñòè ïðîöåíòîâ, âçèìàåìûõ ñ êëèåíòîâ è âûïëà÷èâàåìûõ èì ïî áàíêîâñêèì îïåðàöèÿì, à òàêæå çà ñ÷åò êîìèññèîííûõ ñáîðîâ çà îêàçûâàåìûå óñëóãè. Ïîêàçàòåëü ïðèáûëè îôèöèàëüíî ñ÷èòàåòñÿ îñíîâíûì ïîêàçàòåëåì äåÿòåëüíîñòè áàíêà. Çíà÷åíèå äàííîãî ïðèíöèïà â òîì, ÷òî áåç äîõîäíîñòè, ïðèáûëüíîñòè áàíê íå ìîæåò ñóùåñòâîâàòü.

   Äðóãèì âàæíûì ïðèíöèïîì äåÿòåëüíîñòè êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ ÿâëÿåòñÿ “ïîäåøåâëå êóïèòü - ïîäîðîæå ïðîäàòü”, òî åñòü ñòðàòåãèÿ áàíêà çàêëþ÷àåòñÿ â íàèáîëåå âûñîêîé ñòàâêå, ïðè÷åì íåîáõîäèìî ó÷èòûâàòü ôàêòîðû ñíèæåíèÿ ðèñêà ïîòåðü (ïóòåì îòáîðà íàäåæíûõ êëèåíòîâ, ïîëó÷åíèÿ ãàðàíòèè, äèâåðñèôèêàöèè êàïèòàëà è îñâîåíèÿ ðàçëè÷íûõ ðûíêîâ ññóäíîãî êàïèòàëà).

   Ñëåäóþùèé ïðèíöèï äåÿòåëüíîñòè îñíîâàí íà òîì, ÷òî êîììåð÷åñêèé áàíê - ðèñêîâîå ïðåäïðèÿòèå, íî ðèñêîâàòü îí ìîæåò òîëüêî âåëè÷èíîé ñâîåãî êàïèòàëà, ò.å. äîëæíî äåéñòâîâàòü íåóêëîííîå ïðàâèëî: âñå äëÿ êëèåíòà, äëÿ åãî áåçîïàñíîñòè íà îñíîâå ïàðòíåðñêèõ îòíîøåíèé, íà ïðèíöèïå âçàèìíîé çàèíòåðåñîâàííîñòè.

   Ñîâðåìåííûé êîììåð÷åñêèé áàíê - ýòî óíèâåðñàëüíîå ïðåäïðèÿòèå, ñòðåìÿùååñÿ ðàçâèâàòü êàê ìîæíî áîëüøå âèäîâ îïåðàöèé è óñëóã. Ïðè ðàçíîîáðàçèè ïðîâîäèìûõ áàíêàìè îïåðàöèé èõ ìîæíî ðàçäåëèòü íà îòäåëüíûå ãðóïïû: êðåäèòíûå, ðàñ÷åòíûå, êàñ-ñîâûå, ìåæáàíêîâñêèå ðàñ÷åòíûå îïåðàöèè, âåêñåëüíûå, îïåðàöèè ñ öåííûìè áóìàãàìè, îïåðàöèè â èíîñòðàííîé âàëþòå, ïîñðåäíè÷åñêèå, ôèíàíñîâûå, ó÷ðåäèòåëüñêèå.

• Êðåäèòíûå îïåðàöèè - ýòî îïåðàöèè êðåäèòîðà ïî ðàçìåùåíèþ ñâîáîäíûõ ðåñóðñîâ çàåìùèêó íà óñëîâèÿõ ïëàòíîñòè, ñðî÷íîñòè è âîçâðàòíîñòè, ïðè÷åì áàíêè ìîãóò âûñòóïàòü â ýòèõ îïåðàöèÿõ êàê â ðîëè êðåäèòîðîâ, òàê è â ðîëè çàåìùèêîâ (ïîëó÷àÿ êðåäèòû â Öåíòðàëüíîì áàíêå è äðóãèõ êîììåð÷åñêèõ áàíêàõ).
• Ðàñ÷åòíûå îïåðàöèè - õðàíåíèå ñðåäñòâ êëèåíòîâ, äâèæåíèå, ïåðåìåùåíèå èõ ñ ïîìî-ùüþ îáðàùåíèÿ ïëàòåæíûõ èíñòðóìåíòîâ (ïî ðàñïîðÿæåíèþ äåðæàòåëåé äåíåæíûõ ñðåäñòâ). Äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ ýòèõ îïåðàöèé êëèåíò îòêðûâàåò â áàíêå ñ÷åò (ðàñ÷åòíûé, äåïîçèòíûé, ññóäíûé, êîíòîêîððåíòíûé è ò.ä.).
• Êàññîâûå îïåðàöèè - îïåðàöèè áàíêà ïî ïðèåìó è âûäà÷å äåíåã è öåííîñòåé êëèåíòàì áàíêà ÷åðåç îïåðàöèîííóþ êàññó áàíêà.
• Ìåæáàíêîâñêèå îïåðàöèè â ñîîòâåòñòâèè ñ äåéñòâóþùèì çàêîíîäàòåëüñòâîì ïðåäïîëà-ãàþò ðàñ÷åòû ìåæäó áàíêàìè è äðóãèìè êðåäèòíûìè ó÷ðåæäåíèÿìè. Ðàñ÷åòû ìåæäó áàíêàìè ìîãóò ïðîèçâîäèòñÿ ÷åðåç ðàñ÷åòíî-êàññîâûå öåíòðû, êëèðèíãîâûå ó÷ðåæäåíèÿ è êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà áàíêîâ.
• Âåêñåëüíûå îïåðàöèè êîììåð÷åñêèé áàíê ñîâåðøàåò êàê ñ ñîáñòâåííûìè âåêñåëÿìè, òàê è ñ âåêñåëÿìè äðóãèõ ïðåäïðèÿòèé: ïðîèçâîäèò ó÷åò âåêñåëåé, âûäà÷ó ññóä äî âîñòðåáîâàíèÿ ïî ñïåöèàëüíîìó ññóäíîìó ñ÷åòó ïîä îáåñïå÷åíèå âåêñåëåé, ïðèíÿòèå âåêñåëåé íà èíêàññî äëÿ ïîëó÷åíèÿ ïëàòåæåé è äëÿ îïëàòû èõ â ñðîê.
• Îïåðàöèè êîììåð÷åñêîãî áàíêà ñ öåííûìè áóìàãàìè ðàçëè÷íû. Áàíê ìîæåò âûïóñêàòü ñîáñòâåííûå öåííûå áóìàãè (àêöèè, îáëèãàöèè), ôèíàíñîâûå èíñòðóìåíòû (ñåðòèôèêà-òû, âåêñåëÿ) äëÿ óâåëè÷åíèÿ óñòàâíîãî ôîíäà àêöèîíåðíîãî áàíêà, äëÿ ïðèâëå÷åíèÿ çàåìíûõ ñðåäñòâ è ñîâåðøàòü àêòû êóïëè-ïðîäàæè ñ öåííûìè áóìàãàìè äðóãèõ ïðåäïðèÿòèé è áàíêîâ. Òàêîé òèï îïåðàöèè íàçûâàþò êóðñîâûìè îïåðàöèÿìè. Äðóãèìè ñëîâàìè, áàíêè ìîãóò âûïóñêàòü, ïîêóïàòü, ïðîäàâàòü, õðàíèòü ïëàòåæíûå äîêóìåíòû è öåííûå áóìàãè: ÷åêè, àêêðåäèòèâû, âåêñåëÿ, àêöèè, îáëèãàöèè è äð.
• Îïåðàöèè ñ èíîñòðàííîé âàëþòîé çàêëþ÷àþòñÿ â ïîêóïêå ó ðîññèéñêèõ è èíîñòðàííûõ þðèäè÷åñêèõ è ôèçè÷åñêèõ ëèö è ïðîäàæå èì íàëè÷íîé âàëþòû, íàõîäÿùåéñÿ íà ñ÷åòàõ è âêëàäàõ.
• Êîìèññèîííûå (ïîñðåäíè÷åñêèå) îïåðàöèè  âåñüìà ðàçíîîáðàçíû è îòíîñÿòñÿ ê ðàçëè÷-íîãî ðîäà îïåðàöèÿì ïî êóïëå è ïðîäàæå, ïðîèçâîäñòâó è ïðèíÿòèþ ïëàòåæåé. Áàíêè âûñòóïàþò â ðîëè ïîñðåäíèêîâ è êîíñóëüòàíòîâ ïî ðàçëè÷íûì ñäåëêàì (ïåðåâîä äåíåã, îôîðìëåíèå öåííûõ áóìàã, óïðàâëåíèå èìóùåñòâîì è ò.ä.).
• Ôèíàíñîâå îïåðàöèè áàíê îñóùåñòâëÿåò ïðè ðåàëèçàöèè ãîñóäàðñòâåííûõ, êîììóíàëü-íûõ, àêöèîíåðíûõ îáëèãàöèîííûõ çàéìîâ, ò.å. áàíê áåðåò íà ñåáÿ îáÿçàòåëüñòâî âûïëà÷èâàòü êàïèòàë äåðæàòåëÿì îáëèãàöèé.
• Êîììåð÷åñêèå áàíêè ìîãóò îñóùåñòâëÿòü ó÷ðåäèòåëüñêèå îïåðàöèè ïî îñíîâàíèþ íîâûõ ïðåäïðèÿòèé.

  Âñå ïåðå÷èñëåííûå îïåðàöèè áàíêè ìîãóò ïðîâîäèòü êàê â ðîññèéñêèõ ðóáëÿõ, òàê è â èíîñòðàííîé âàëþòå. Çàêîíîäàòåëüñòâîì çàïðåùåíî áàíêàì îñóùåñòâëÿòü îïåðàöèè ïî ïðîèçâîäñòâó ìàòåðèàëüíûõ öåííîñòåé è òîðãîâëå èìè, à òàêæå ñòðàõîâàíèå âñåõ âèäîâ (êðîìå ñòðàõîâàíèÿ âàëþòíûõ è êðåäèòíûõ ðèñêîâ).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Ãëàâà 6.   Ñ á å ð å ã à ò å ë ü í û å   á à í ê è.  

 

   ñòðàíàõ ñ ðàçâèòîé ýêîíîìèêîé äåéñòâóåò ðàçâåòâëåííàÿ âåòâü ñáåðåãàòåëüíûõ ó÷ðåæ-äåíèé, çàíèìàþùèõñÿ ïðèâëå÷åíèåì ñðåäñòâ íàñåëåíèÿ âî âêëàäû. Ýòî ñáåðåãàòåëüíûå áàíêè (âçàèìíî-ñáåðåãàòåëüíûå, ïî÷òîâî-ñáåðåãàòåëüíûå, äîâåðèòåëüíûå ñáåðåãàòåëüíûå àññîöèàöèè è òîâàðèùåñòâà).

   Ðîëü è ôóíêöèè ñáåðåãàòåëüíûõ ó÷ðåæäåíèé â äåíåæíî-êðåäèòíîé ñèñòåìå íà ðàííèõ ýòàïàõ ðàçâèòèÿ îãðàíè÷èâàëàñü â îñíîâíîì àêêóìóëÿöèè ñáåðåæåíèé ìàëîèìóùèõ ñëîåâ íàñåëåíèÿ. Âïîñëåäñòâèè ýòè ó÷ðåæäåíèÿ ïîñòåïåííî ñáëèæàëèñü ïî âèäàì âûïîëíÿåìûõ îïåðàöèé ñ êîììåð÷åñêèìè áàíêàìè, ñòàíîâÿñü èõ êîíêóðåíòàìè íà ðûíêå ññóäíûõ êàïè-òàëîâ.

    ñîâðåìåííûõ óñëîâèÿõ ñáåðåãàòåëüíûå ó÷ðåæäåíèÿ ðÿäà ðàçâèòûõ ñòðàí ñòàíîâÿòñÿ áàíêàìè óíèâåðñàëüíîãî òèïà, çàíèìàþùèìèñÿ äåïîçèòíûìè, êðåäèòíûìè, èíâåñòèöèîí-íûìè, âàëþòíûìè îïåðàöèÿìè è ðàáîòàþùèìè ñ øèðîêèì êðóãîì êëèåíòîâ - îò ÷àñòíûõ ëèö äî ïðîìûøëåííî-òîðãîâûõ êîìïàíèé. Íåêîòîðûå èç ñáåðåãàòåëüíûõ ó÷ðåæäåíèé ñîõ-ðàíÿþò òðàäèöèîííóþ ñâÿçü ñ îïåðàöèÿìè êàçíà÷åéñòâà, âêëàäûâàÿ áîëüøóþ ÷àñòü ïðèâëå÷åííûõ ñðåäñòâ â ïîêóïêó ãîñóäàðñòâåííûõ öåííûõ áóìàã.

   Ê ñáåðåãàòåëüíûì ó÷ðåæëåíèÿì ïî îðãàíèçàöèè è ôîðìå îòíîñÿòñÿ íèçîâûå çâåíüÿ, ãî-ëîâíûå ðåãèîíàëüíûå è îáùåíàöèîíàëüíûå èíñòèòóòû, à òàêæå ñïåöèàëèçèðîâàííûå ó÷-ðåæäåíèÿ (ëèçèíãîâûå êîìïàíèè, èíâèñòèöèîííûå ôîíäû, ðàñ÷åòíûå öåíòðû è ò.ä.).

    ðÿäå ñòðàí ñ ðûíî÷íîé ýêîíîìèêîé ñáåðåãàòåëüíûå ó÷ðåæäåíèÿ çàíèìàþò âåäóùèå ïîçèöèè â êðåäèòíîé ñèñòåìå, à èõ ãîëîâíûå èíñòèòóòû âõîäÿò â ÷èñëî êðóïíåéøèõ áàíêîâñêèõ ó÷ðåæäåíèé ýòèõ ñòðàí.  ðàçâèâàþùèõñÿ ñòðàíàõ ñïåöèàëèçèðîâàííûå ñáåðå-ãàòåëüíûå ó÷ðåæäåíèÿ îðèåíòèðîâàíû íà ðåøåíèå íåîòëîæíûõ çàäà÷ ñòèìóëèðîâàíèÿ ñáåðåæåíèé, ðàçâèòèå ñåëüñêîõîçÿéñòâåííîãî ïðîèçâîäñòâà, ôèíàíñèðîâàíèå ñîöèàëüíûõ ïðîãðàìì.

   Ñáåðåãàòåëüíûå áàíêè âîçíèêëè êàê íåáîëüøèå êðåäèòíûå ó÷ðåæäåíèÿ, äåéñòâîâàâøèå â ìàñøòàáå ðåãèîíîâ èëè îòäåëüíûõ ãîðîäîâ. Äåÿòåëüíîñòü ñáåðåãàòåëüíûõ áàíêîâ êîíòðîëèðóåòñÿ â íàñòîÿùåå âðåìÿ ãîñóäàðñòâîì, êîòîðîå â ëèöå ìåñòíûõ âëàñòåé âûñòóïàåò ãàðàíòîì ïî èõ îïåðàöèÿì. Íàñåëåíèå ðàçìåùàåò ñðåäñòâà âî âêëàäàõ, íà òåêóùèõ, èíâåñòèöèîííûõ è äðóãèõ ñ÷åòàõ. Ðàçìåùåíèå ñðåäñòâ ìîæåò îñóùåñòâëÿòüñÿ â ôîðìå ïðåäîñòàâëåíèÿ ïîòðåáèòåëüñêèõ, èïîòå÷íûõ, áëàíêîâûõ êðåäèòîâ, ïîêóïêè àêöèé è ïðîìûøëåííûõ îáëèãàöèé, ïóòåì âûïóñêà êðåäèòíûõ êàðòî÷åê.  íåêîòîðûõ ñòðàíàõ çíà÷èòåëüíóþ ÷àñòü ïðèâëå÷åííûõ ñðåäñòâ ñáåðåãàòåëüíûå áàíêè ðàçìåùàþò â öåííûå áóìàãè ãîñóäàðñòâà. Äëÿ äèâåðñèôèêàöèè ñâîåãî ïîðòôåëÿ è ïîâûøåíèÿ êðåäèòîñïîñîá-íîñòè îíè ñòðåìÿòñÿ ðàçíîîáðàçèòü ïàññèâíûå è àêòèâíûå îïåðàöèè, ïðîíèêàÿ â ñôåðû äåÿòåëüíîñòè êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ.

   Â íàñòîÿùåå âðåìÿ äåéñòâóþò ñáåðåãàòåëüíûå áàíêè íåñêîëüêèõ âèäîâ: äîâåðèòåëüíî-ñáåðåãàòåëüíûå, âçàèìíî-ñáåðåãàòåëüíûå, ïî÷òîâî-ñáåðåãàòåëüíûå.

   Äîâåðèòåëüíî-ñáåðåãàòåëüíûå áàíêè - ðàçíîâèäíîñòü êîîïåðàòèâíûõ áàíêîâñêèõ ó÷ðåæ-äåíèé.Øèðîêî ðàñïðîñòðàíåíû â Âåëèêîáðèòàíèè. Âìåñòå ñ Íàöèîíàëüíûì Ñáåðåãàòåëü-íûì áàíêîì ïðàêòèêóþò îòêðûòèå ìíîãî÷èñëåííûõ ñ÷åòîâ äëÿ íàñåëåíèÿ è ïðåäïðèÿòèé. Îáûêíîâåííûå ñ÷åòà îòêðûâàþòñÿ ïðàêòè÷åñêè â êàæäîì ïî÷òîâîì îòäåëåíèè. Ïðèíèìà-þòñÿ äåïîçèòû, ïî êîòîðûì íà÷èñëÿþòñÿ ïðîöåíòû ñ ôèêñèðîâàííîé ñòàâêîé. Èíâåñòèöèîííûå ñ÷åòà ñóùåñòâóþò òàêæå ïî÷òè â êàæäîì ïî÷òîâîì îòäåëåíèè. Ïðè äîñòèæåíèè îïðåäåëåííîé ñóììû äåïîçèòà ïðîöåíò ïî âêëàäó ïîâûøàåòñÿ ïðîïîðöèîíàëüíî ðàçìåðó ñ÷åòà. Âêëàä÷èê èìååò ïðàâî ñíÿòü ñðåäñòâà ïîñëå ïðåäâàðè-òåëüíîãî óâåäîìëåíèÿ. Ñðåäñòâà íàõîäÿùèåñÿ íà ýòèõ ñ÷åòàõ, ïîìåùàþòñÿ â ïðàâèòåëüñòâåííûå öåííûå áóìàãè. Äèâèäåíäû, ïîëó÷àåìûå ïî íèì, ÿâëÿþòñÿ èñòî÷íèêîì âûïëàòû ïðîöåíòîâ ïî äåïîçèòíûì ñ÷åòàì.

   Ê äðóãèì ñáåðåãàòåëüíûì èíñòðóìåíòàì, ê êîòîðûì ìîãóò ïðèáåãàòü êàê ÷àñòíûå ëèöà, òàê è êîðïîðàöèè, îòíîñÿòüñÿ: íàöèîíàëüíûå ñáåðåãàòåëüíûå ñåðòèôèêàòû, íàöèîíàëü-íûå ñáåðåãàòåëüíûå îáëèãàöèè, ïðåìèàëüíûå ñáåðåãàòåëüíûå îáëèãàöèè. Ýòî ñâîåîáðàçíûé êàíàë, ïî êîòîðîìó ñðåäñòâà ïåðåëèâàþòñÿ â Êàçíà÷åéñòâî. Êàæäûé âèä âêëàäîâ èìååò ñâîè îñîáåííîñòè.

   Âçàèìíî-ñáåðåãàòåëüíûå áàíêè - ðàçíîâèäíîñòü êîîïåðàòèâíûõ áàíêîâñêèõ ó÷ðåæäåíèé. Èõ îñîáåííîñòü â òîì, ÷òî îíè íå èìåþò àêöèîíåðíîãî êàïèòàëà. Ïåðâîíà÷àëüíî âíåñåííûé êàïèòàë áûë âîçâðàùåí ó÷ðåäèòåëÿì. Óïðàâëÿþò èìè ñîâåòû äîâåðèòåëüíûõ ëèö, êîòîðûå îôèöèàëüíî ïîëó÷àþò âîçíàãðàæäåíèå. Äåÿòåëüíîñòü ñáåðåãàòåëüíûõ áàíêîâ ðåãóëèðóåòñÿ çàêîíîäàòåëüñòâîì.

   Ñðåäñòâà ìåëêèõ âêëàä÷èêîâ àêêóìóëèðóåòñÿ íà îòêðûâàåìûõ ñáåðåãàòåëüíûõ è èíâåñ-òèöèîííûõ ñ÷åòàõ, à òàêæå íà ïðîöåíòíîì ÷åêîâîì ñ÷åòå. Ïî êðóãó âûïîëíÿåìûõ îïåðàöèé âçàèìíî-ñáåðåãàòåëüíûå áàíêè áëèçêè ê êîììåð÷åñêèì áàíêàì: ïðàêòèêóåòñÿ ïðåäîñòàâëåíèå ïîòðåáèòåëüñêèõ êðåäèòîâ è èïîòå÷íûõ ññóä, âûïóñê êðåäèòíûõ êàðòî÷åê, âåäåíèå ÷åêîâûõ ñ÷åòîâ.

   Ïî÷òîâî-ñáåðåãàòåëüíûå áàíêè - îäíè èç íàèáîëåå ðàñïðîñòðàíåííûõ âèäîâ ñáåðåãàòåëü-íûõ ó÷ðåæäåíèé â çàðóáåæíûõ ñòðàíàõ, â îðãàíèçàöèîííîì îòíîøåíèè îáúåäèíåííûõ ñ ïî÷òîâîé ñèñòåìîé.

  Ïî÷òîâî-ñáåðåãàòåëüíûå áàíêè âûñòóïàþò êðåäèòîðàìè ãîñóäàðñòâà è îáñëóæèâàþò íàñåëåíèå â ìåñòíîñòÿõ, ãäå íåò êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ. Ïî÷òîâî-ñáåðåãàòåëüíûå áàíêè íå èìåþò àêöèîíåðíîãî êàïèòàëà, èõ îáÿçàòåëüñòâà ãàðàíòèðîâàíû ãîñóäàðñòâîì. Ýòè áàíêè àêêóìóëèðóþò ñðåäñòâà íàñåëåíèÿ ÷åðåç ïî÷òîâûå îòäåëåíèÿ, ðîëü êîòîðûõ îãðàíè÷èâàåòñÿ ïðèåìîì è âûäà÷åé ñðåäñòâ. Àêòèâû ñîñòîÿò èç ãîñóäàðñòâåííûõ öåííûõ áóìàã. Ïî÷òîâî-ñáåðåãàòåëüíûå áàíêè âûïîëíÿþò ñëåäóþùèå áàíêîâñêèå îïåðàöèè: êðå-äèòóþò íàñåëåíèå è ïðåäïðèÿòèÿ, îïëà÷èâàþò ÷åêè, îñóùåñòâëÿþò ïåðåâîäû.

   Ñáåðåãàòåëüíûé áàíê Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ÿâëÿåòñÿ îäíèì èç êðóïíåéøèõ áàíêîâ ñòðàíû è ïî ðÿäó ýêîíîìè÷åñêèõ ïîêàçàòåëåé çàíèìàåò âåäóùèå ïîçèöèè â êðåäèòíîé ñèñòåìå.

    Ïî îðãàíèçàöèîííîé ñòðóêòóðå Ñáåðåãàòåëüíûé áàíê ÐÔ ÿâëÿåòñÿ àêöèîíåðíûì êîì-ìåð÷åñêèì áàíêîì. Îí ó÷ðåæäåí Öåíòðàëüíûì Áàíêîì Ðîññèè êàê àêöèîíåðíîå îáùåñòâî îòêðûòîãî òèïà è çàðåãèñòðèðîâàí â ÖÁ ÐÔ 20 èþíÿ 1991 ã.  Îðãàíû óïðàâëåíèÿ Ñáåðåãà-òåëüíîãî áàíêà âêëþ÷àþò: îáùåå ñîáðàíèå àêöèîíåðîâ, Ñîâåò áàíêà, Ñîâåò äèðåêòîðîâ áàíêà, Ïðåçèäåíòà Ñáåðåãàòåëüíîãî áàíêà. Êîìïåòåíöèÿ îðãàíîâ óïðàâëåíèÿ áàíêà îï-ðåäåëåíà â åãî óñòàâå.

    Ñáåðåãàòåëüíûé áàíê ÐÔ - ýòî óíèâåðñàëüíûé êîììåð÷åñêèé áàíê. Îí ïðåäîñòàâëÿåò ñâîèì êëèåíòàì áîëåå 100 ðàçíîîáðàçíûõ óñëóã, êàê òðàäèöèîííûõ, ñâÿçàííûõ ñ ïðèâëå÷åíèåì ñðåäñòâ âî âêëàäû, òàê è ñðàâíèòåëüíî íîâûõ äëÿ áàíêà - äèëèíãîâûõ, îïå-ðàöèé ñ ôîíäîâûìè öåííîñòÿìè, ïîñðåäíè÷åñêèõ è ò.ä.

   Îñíîâíûìè îïåðàöèÿìè Ñáåðåãàòåëüíîãî áàíêà ÿâëÿþòñÿ:

• ïðèâëå÷åíèå âðåìåííî ñâîáîäíûõ ñðåäñòâ ôèçè÷åñêèõ è þðèäè÷åñêèõ ëèö è èõ ðàçìå-ùåíèå â ýêîíîìèêó;
• ðàñ÷åòíî-êàññîâîå îáñëóæèâàíèå ïðåäïðèÿòèé, îðãàíèçàöèé è ÷àñòíûõ ëèö;
• êðåäèòîâàíèå êëèåíòîâ;
• âûïóñê, ïîêóïêà, ïðîäàæà è õðàíåíèå öåííûõ áóìàã è ïëàòåæíûõ äîêóìåíòîâ;
• äåïîçèòàðíûå îïåðàöèè;
• êîíñóëüòèðîâàíèå è ïðåäîñòàâëåíèå ýêîíîìè÷åñêîé è ôèíàíñîâîé èíôîðìàöèè, îêàçà-íèå ôèíàíñîâûõ óñëóã (ôàêòîðèíãîâûõ, òðàñòîâûõ è äð.);
• äèëèíãîâîå îáñëóæèâàíèå;
• ìåæäóíàðîäíûå îïåðàöèè Ñáåðåãàòåëüíîãî áàíêà;
• ðàçìåùåíèå ãîñóäàðñòâåííûõ öåííûõ áóìàã.

   Îñíîâíàÿ äîëÿ ðåñóðñîâ áàíêà ñêëàäûâàåòñÿ áëàãîäàðÿ àêòèâíîé ðàáîòå Ñáåðåãàòåëüíî-ãî áàíêà ñ ÷àñòíûìè âêëàäàìè ïóòåì ïðèâëå÷åíèÿ ñðåäñòâ íà ðóáëåâûå è âàëþòíûå ñ÷åòà. Êàïèòàë ÑÁ ÐÔ áûë ñôîðìèðîâàí çà ñ÷åò óñòàâíîãî êàïèòàëà. Âìåñòå ñ òåì áàíê èìååò ðå-çåðâíûé, ñïåöèàëüíûé è äðóãèå ôîíäû.

 

 

Ãëàâà 7.        È ï î ò å ÷ í û å  á à í ê è.     

 

   Èïîòå÷íûå áàíêè ïðåäîñòàâëÿþò äîëãîñðî÷íûå êðåäèòû, êîòîðûå îáåñïå÷èâàþòñÿ âíåñåíèåì çàïèñè èïîòåê, èëè èïîòå÷íûõ äîëãîâ, íà çåìëåâëàäåíèå, ïîä êîòîðîå âûäàåòñÿ ññóäà. Åñëè èïîòå÷íûå áàíêè èñïîëüçóþò äëÿ ãàðàíòèè ññóä òîëüêî èïîòå÷íûå äîëãè, â äåëîâîì îáùåíèè îñòàþòñÿ ïîíÿòèÿ “èïîòå÷íûé áàíê” è “èïîòå÷íûé êðåäèò”.

   Áëàãîäàðÿ ñâîåé äîëãîñðî÷íîñòè (20-30 ëåò) èïîòå÷íûå êðåäèòû îñîáåííî óäîáíû äëÿ ôèíàíñèðîâàíèÿ â òåõ ñëó÷àÿõ, êîãäà âûïëàòà ïðîöåíòîâ è ïîãàøåíèå êðåäèòà âîçìîæíû òîëüêî èç òåêóùèõ, êàê ïðàâèëî, íåâûñîêèõ äîõîäîâ, ò.å. íåáîëüøèìè âçíîñàìè. Íàïðèìåð, ïðè ôèíàíñèðîâàíèè ñòðîèòåëüñòâà æèëûõ äîìîâ ïîä àðåíäó ïîãàøåíèå èïîòå÷íîãî çàéìà âîçìîæíî òîëüêî èç ïîñòóïëåíèé àðåíäíîé ïëàòû. Ýòî êàñàåòñÿ òàêæå è ôèíàíñèðîâàíèÿ ñåëüñêîõîçÿéñòâåííûõ ïðåäïðèÿòèé ñ öåëüþ ðàñøèðåíèÿ çåìåëüíûõ óãîäèé (ïîêóïêà äîïîëíèòåëüíûõ ó÷àñòêîâ çåìëè) èëè ñòðîèòåëüñòâà æèëûõ è ïîäñîáíûõ ïîìåùåíèé, òàê êàê ïðèðîñò äîõîäîâ â ñåëüñêîì õîçÿéñòâå îòíîñèòåëüíî íåâûñîê.