Проблемы и перспективы развития кредитования физических лиц

Сегодня ОАО Сбербанк России предлагает множество кредитные продуктов, рассмотрим основные, которые представлены в Таблице 2.

Таблица 2. Кредитные продукты:

Ипотека	Приобретение готового жилья
Потребительский кредит	Потребительский кредит без обеспечения
	Потребительский кредит под поручительство физических лиц
Автокредит	Автокредит

 

 

 

ИПОТЕКА. Приобретение готового жилья

• Целевое назначение - приобретение Объекта недвижимости. Требуется подтверждение целевого использования кредита
• Валюта кредита - Рубли
• Минимальный срок кредитования – 3 месяца
• Максимальный срок кредитования – 360 месяцев
• Минимальный размер кредита – от 45 000 рублей
• Максимальный размер кредита – 85% стоимости Кредитуемого Объекта недвижимости
• Минимальный первоначальный взнос - 15% стоимости Кредитуемого Объекта недвижимости
• Порядок выдачи кредита – единовременно на основании кредитного договора
• Способ выдачи кредита – в безналичном порядке путем зачисления на счет по вкладу/счет банковской карты Заемщика, открытый в Банке
• Порядок погашения - Ежемесячно аннуитетными платежами
• Требования к Заемщику:

Возраст	От 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения Заемщику\старшему из Созаемщиков 75 лет
Регистрация по месту пребывания	Наличие постоянной (временной) регистрации по месту жительства/пребывания на территории Российской Федерации
Трудовой стаж	Заемщики: Требования к стажу на текущем месте работы Требования к суммарному трудовому стажу Суммарный трудовой стаж не менее 1 года (за последние 5 лет) при условии, что срок работы на текущем месте работы  (текущем и предыдущем месте работы – в случае перехода на новое место работы в порядке перевода) на дату предоставления пакета документов в Банк составляет не менее 6 месяцев. Требование о наличии суммарного трудового стажа не менее 1 года (за последние 5 лет) не распространяется на: Заемщика - участника Зарплатного проекта; Заемщиков, получающих регулярный доход как минимум за последний год (на ежемесячной и ежеквартальной основе) из иных источников доходов, разрешенных законодательством (при отсутствии у них основного дохода); Неработающих Пенсионеров.

• Количество участников сделки - Максимальное количество Созаемщиков - не более 3. Максимальное количество: поручителей с учетом платежеспособности – не более 3; поручителей без учета платежеспособности – не более 5; Залогодателей, предоставляющих в залог иной Объект недвижимости, – не более 5, в т.ч. из них 1 юридическое лицо или 2 иных лица, не являющихся Заемщиком/Созаемщиком/Поручителем.
• Обеспечение - залог Кредитуемого Объекта недвижимости, оформляемый ипотекой в силу закона. Оформление залога Кредитуемого Объекта недвижимости ипотекой в силу договора; поручительства платежеспособных физических лиц. Залог иного(ых) Объекта(ов) недвижимости (состав и ограничения, применяемые к иным Объектам недвижимости, аналогичны составу и ограничениям, применяемым к Кредитуемому Объекту недвижимости), оформляемый до выдачи кредита ипотекой в силу договора;
• Отлагательное условие - Заемщик/Созаемщик(и) вправе предоставить в Банк в течение 120 календарных дней с даты принятия Банком предварительного решения о предоставлении кредита
• Срок рассмотрения кредита – не более 2 рабочих дней при количестве Участников кредитной сделки не более 4; не более 3 рабочих дней при количестве Участников кредитной сделки не более 8; не более 4 рабочих дней при количестве Участников кредитной сделки более 8

Потребительский кредит без обеспечения

• Целевое назначение - на цели личного потребления. Подтверждение целевого использования кредита не требуется
• Валюта кредита – Рубли
• Минимальный срок кредитования – 3 месяца
• Максимальный срок кредитования – 60 месяцев
• Минимальный размер кредита – от 15 000 рублей до 45 000 рублей в зависимости от территориального банка Сбербанка России
• Максимальный размер кредита – 1 500 000 рублей
• Порядок выдачи кредита – единовременно на основании кредитного договора
• Способ выдачи кредита – в безналичном порядке путем зачисления на счет по вкладу/счет банковской карты Заемщика, открытый в Банке
• Порядок погашения - Ежемесячно аннуитетными платежами
• Срок рассмотрения кредита – не более 2 рабочих дней
• Требования к Заемщику (Таблица 3а):

Таблица 3а

Возраст	От 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения Заемщику 65 лет. Физическим лицам, являющимся судьями кредит предоставляется при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения Заемщику 70-ти лет
Регистрация по месту пребывания	Наличие постоянной (временной) регистрации по месту жительства/пребывания на территории Российской Федерации
Трудовой стаж	Заемщики: Требования к стажу на текущем месте работы Требования к суммарному трудовому стажу работники предприятий-участников Зарплатных проектов не менее 3 месяцев на  дату предоставления пакета документов в Банк не менее 6 месяцев (за последние 5 лет) работающие Пенсионеры, получающие доходы в виде пенсии на счет карты/вклада, открытого в Банке неработающие Пенсионеры Нет Нет не относящиеся к перечисленным выше не менее 6 месяцев на  дату предоставления пакета документов в Банк не менее 1 года (за последние 5 лет)

• Срок рассмотрения Кредитной Заявки - не более 2 рабочих дней (для Заемщиков – работников предприятий-участников Зарплатных проектов – в течение 2-х часов) со дня предоставления Заемщиком в Банк полного Пакета документов.
• Процентные ставки по кредитному продукту:

Категория клиентов (Таблица)	Срок кредита
	До 2 лет	От 2 до 5 лет
1.2 категория; 2 категория	От 17%	От 18,5%
3 категория	От 19,5%	От 20,5%
4 категория	От 20,5%	От 21,5%

 

Потребительский кредит под поручительство физических лиц

• Целевое назначение - на цели личного потребления. Подтверждение целевого использования кредита не требуется.
• Валюта кредита - Рубли, доллары США, евро
• Минимальный срок кредитования – 3 месяца
• Максимальный срок кредитования – 60 месяцев
• Минимальный размер кредита – от 15 000 рублей до 45 000 рублей в зависимости от территориального банка Сбербанка России
• Максимальный размер кредита – 3 000 000 рублей
• Порядок выдачи кредита – единовременно на основании кредитного договора
• Способ выдачи кредита – в безналичном порядке путем зачисления на счет по вкладу/счет банковской карты Заемщика, открытый в Банке
• Порядок погашения - Ежемесячно аннуитетными платежами
• Обеспечение по кредиту - поручительства платежеспособных физических лиц
• Количество участников сделки – 2 созаемщика; 2 поручителя
• Срок рассмотрения кредита – не более 2 рабочих дней
• Требования к Заемщику:

Возраст	От 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения Заемщику/старшему из Созаемщиков 75 лет
Регистрация по месту пребывания	Наличие постоянной (временной) регистрации по месту жительства/пребывания на территории Российской Федерации
Трудовой стаж	Заемщики: Требования к стажу на текущем месте работы Требования к суммарному трудовому стажу работники предприятий-участников Зарплатных проектов не менее 3 месяцев на  дату предоставления пакета документов в Банк не менее 6 месяцев (за последние 5 лет) работающие Пенсионеры, получающие доходы в виде пенсии на счет карты/вклада, открытого в Банке неработающие Пенсионеры Нет Нет не относящиеся к перечисленным выше не менее 6 месяцев на  дату предоставления пакета документов в Банк не менее 1 года (за последние 5 лет)

• Процентные ставки по кредитному продукту:

Категория клиентов (Таблица)	Срок кредита
	До 2 лет	От 2 до 5 лет
1.2 категория; 2 категория	От 16,5%	От 17,5%
3 категория	От 18,5%	От 19,5%
4 категория	От 19,5%	От 20,5%

 

 

 

Автокредит

• Целевое назначение – покупка транспортного средства. Также в сумму кредита может быть включена оплата страхования транспортных средств по пакету КАСКО
• Валюта кредита - Рубли, доллары США, евро
• Минимальный срок кредитования – 3 месяца
• Максимальный срок кредитования – 60 месяцев
• Минимальный размер кредита – от 45 000 рублей, 1 400 долларов США, 1 000 евро
• Максимальный размер кредита – 5 000 000 рублей (включительно), 150 000 долларов США (включительно), 120 000 евро (включительно)
• Порядок выдачи кредита – единовременно на основании кредитного договора
• Способ выдачи кредита – в безналичном порядке путем зачисления на счет по вкладу/счет банковской карты Заемщика, открытый в Банке
• Порядок погашения - Ежемесячно аннуитетными платежами
• Обеспечение по кредиту – залог транспортного средства
• Количество участников сделки – 2 созаемщика
• Срок рассмотрения кредита – не более 2 рабочих дней
• Требования к Заемщику

Возраст	От 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения Заемщику/старшему из Созаемщиков 75 лет
Регистрация по месту пребывания	Наличие постоянной (временной) регистрации по месту жительства/пребывания на территории Российской Федерации
Трудовой стаж	Заемщики: Требования к стажу на текущем месте работы Требования к суммарному трудовому стажу работники предприятий-участников Зарплатных проектов не менее 3 месяцев на  дату предоставления пакета документов в Банк не менее 6 месяцев (за последние 5 лет) работающие Пенсионеры, получающие доходы в виде пенсии на счет карты/вклада, открытого в Банке неработающие Пенсионеры Нет Нет не относящиеся к перечисленным выше не менее 6 месяцев на  дату предоставления пакета документов в Банк не менее 1 года (за последние 5 лет)

• Процентные ставки по кредитному продукту:

Категория клиентов (Таблица)	Срок кредита
	До 1 года	От 1 до 3 лет	От 3 до 5 лет
1.2 категория; 2 категория	13,5%	14,5%	15%
3 категория\ 4 категория	14,5%	15,5%	16%

 

 

2.2 Этапы кредитного процесса ОАО Сбербанк России

Сбербанк России является флагманом внедрения новой технологии, прежде всего по сложности и масштабу осуществляемых преобразований. Банк не изобрел ничего нового, аналогичные процессы кредитования того или иного уровня автоматизации есть практически у всех крупных российских и западных банков. Но, используя возможности Сберегательного банка Российской Федерации, построил «Кредитную фабрику», сильно отличающуюся от конкурентов. Положительный момент – то, что есть возможность обращаться к большому числу внешних источников и беспрецедентно большой клиентской базе, что позволяет добиться существенного улучшения качества выдаваемых по новой технологии кредитов.

«Кредитная фабрика» - это на самом деле процесс предоставления кредитов физическим лицам, переведенный на промышленную основу. То есть на такую основу, которая позволяет выдавать кредиты клиенту быстро, на стандартных условиях и с существенно более высокой производительностью, чем это делалось ранее. «Кредитная фабрика» - это такое внутреннее название проекта, которое, конечно, отражает его суть, но при этом является еще и своего рода брендом.

В отличие от старой модели новая модель отличается сразу по целому ряду параметров - от удобства для клиента до структуры продуктовой линейки, эффективности процесса и качества кредитного портфеля.

Если раньше заявку клиента Банк рассматривал около недели, то сейчас - два-три дня. Фактическое среднее время обработки - 50 часов. Это «грязное время» - с учетом всех ошибочных транзакций и шероховатостей.

Далее: раньше от клиента требовалось как минимум три документа, а то и четыре. Сейчас требуется два - паспорт и справка о доходах. А в некоторых случаях и один, если будущий заемщик - клиент Банка, к примеру, зарплатник.

На данный момент в банке реализован дифференцированный подход к определению процентной ставки в зависимости от категории заемщика (таблица 2) и с учетом его взаимоотношений с банком. То есть сегодня каждому заемщику процентная ставка определяется индивидуально.

Таблица 2. Категории Заемщиков:

1.1 категория	Работники Банка, работники дочерних обществ ОАО Сбербанка России
1.2 категория	физические лица, получающие доходы в виде пенсии на счет карты/вклада, открытого в Банке
2 категория	физические лица – работники предприятий-участников Зарплатных проектов
3 категория	физические лица - работники предприятий, прошедших аккредитацию
4 категория	физические лица, не относящиеся к 1-3 категориям