Для получения кредита Заемщик
предоставляет в банк следующие документы:
- Заявление – анкета. Заявление-анкета
заполняется в печатном или рукописном
виде
- Паспорт Заемщика
- Документы, подтверждающие финансовое
состояние Заемщика и его Поручителя:
справки с места работы Заемщика и поручителей
о доходах и размере производимых удержаний
(для пенсионеров - справку из органов
социальной защиты населения);
декларацию о полученных доходах, заверенную
налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся
предпринимательской деятельностью;
- другие документы, предусмотренные иными
нормативными документами Сбербанка России
по кредитованию физических лиц.
При обращении заемщика в банк
за получением кредита менеджер выясняет
цель, на которую испрашивается кредит,
разъясняет условия и порядок предоставления
кредита, знакомит с перечнем документов,
необходимых для получения кредита.
С паспорта и других документов,
подлежащих возврату, снимаются ксерокопии.
На копиях, сделанных менеджером, делается
отметка "копия верна" за его подписью
и проставляется дата сверки с подлинником.
Менеджер производит проверку
представленных Заемщиком документов
и сведений, указанных в заявлении - анкете,
рассчитывает платежеспособность Заемщика.
Далее менеджер отправляет
сформированный пакет документов, путем
электронного документооборота, в центр
андеррайтинга физических лиц (далее ЦАФЛ).
По результатам проверки и анализа
документов в ЦАФЛ составляют заключение,
которые передаются в офис банка где была
принята заявка.
Менеджер анализирует и обобщает
представленные материалы, и готовит заключение
о возможности предоставления кредита.
Менеджер вправе самостоятельно
принять решение об отказе в выдаче кредита.
Подготовка и рассмотрение
вопроса о кредитовании физического лица
осуществляется в соответствии с регламентом
работы банка. На этапе рассмотрения заявки
ЦАФЛ может быть представлено и отрицательное
заключение с предложением об отказе в
выдаче кредита. Все документы возвращаются
Заемщику с отказом.
В случае принятия ЦАФЛ об отказе
в выдаче кредита, кредитный работник
сообщает об этом Заемщику.
При принятии положительного
решения менеджер сообщает об этом Заемщику
и приступает к оформлению кредитных документов.
Погашение основного долга
и уплата процентов может осуществляться
аннуитетными (при ежемесячном погашении
основного долга). При этом в течение срока
погашения кредита порядок погашения
не меняется.
Единые аннуитетные платежи
в погашении задолженности по кредиту
основному долгу и процентам) Заемщик
производит ежемесячно в день, соответствующий
дню получения кредита, начиная с месяца,
следующего за месяцем получения кредита.
Заемщик вправе досрочно погасить
кредит или его часть.
2.3 Анализ результатов
деятельности коммерческих банков
на кредитном рынке
Рынок кредитования или кредитный
рынок — это сегмент финансового рынка,
являющийся наиболее крупным в современных
рыночных экономиках, так как именно кредитные
отношения являются основным механизмом,
который обеспечивает движение и развитие
рыночной экономики в целом. Сегментами
кредитного рынка являются рынок банковских
кредитов, рынок кредитов небанковских
кредитно-финансовых институтов, рынок
кредитов организаций нефинансового сектора,
рынок государственного кредита. Рынок
банковского кредитования предполагает,
что в роли кредиторов выступают банки.
Банки занимают ведущие позиции на кредитном
рынке и, взаимодействуя с другими участниками,
обладают информационными, маркетинговыми
преимуществами, выступают в роли универсального
посредника, имеют значительный ресурсный
потенциал. В виду этих преимуществ, а
также наличия наибольшей статистической
информации, дающей возможность лучше
проанализировать этот сегмент кредитного
рынка России, рассмотрим углубленно именно
рынок банковского кредитования в современных
условиях.
Состояние российского банковского
кредитования, его доступность определяются
ценовыми и неценовыми условиями. К ценовым
относятся ставки и дополнительные комиссии,
а к неценовым максимальные сроки и объемы
кредитов, требования к финансовому положению
заемщика и качеству обеспечения по кредиту.
Динамика банковского кредитования
в последние годы позволяет назвать его
наиболее активно развивающимся сегментом
российского финансового рынка. Так, по
данным Росстата на 1 января 2014 года объем
кредитования российских банков составил 32 886,9 млрд. руб.,
что на 71,5 % больше чем на то же число 2012
года и на 17,8 %, чем на 1 января 2013 года (Таблица
1).
Таблица 1
Динамика кредитов,
депозитов и прочих размещенных средств,
предоставленных организациям, физическим
лицам и кредитным организациям за 2011-2014
гг. на начало года
в млрд. руб.
Год |
2011 |
2012 |
2013 |
2014 |
Кредиты, депозиты и прочие
размещенные средства, предоставленные
организациям, физическим лицам и кредитным
организациям |
19179,6 |
21537,3 |
27911,6 |
32886,9 |
В процентах к предыдущему периоду |
|
12,29 |
29,60 |
17,83 |
Рассмотрим подробнее данные
о размещенных средствах в динамике за
2011—2014 года (Таблица 2).
Таблица 2
Кредиты, депозиты,
и прочие размещенные средства в рублях
и в иностранной валюте на начало 2011-2014
гг.
в млн. руб.
год |
Всего, из них: |
Физическим лицам |
Организациям |
Кредитным организациям |
01.2011 |
19 179 652 |
3 573 752 |
12 879 199 |
2 725 932 |
01.2012 |
21 537 339 |
4 084 821 |
14 529 858 |
2 921 119 |
01.2013 |
27 911 609 |
5 550 884 |
18 400 916 |
3 957 996 |
01.2014 |
32 886 943 |
7 737 070 |
20 917 365 |
4 230 398 |
Можно сделать вывод, что объем
кредитования в целом стремительно растет,
в особенности, начиная с середины 2011 года.
(Рис. 1)
Рисунок
1. Общий объем кредитования банками в
динамике с 2010 по 2013 год
Что касается структуры кредитного
портфеля, основную долю занимают кредиты,
выданные организациям — на начало 2013
года она составила 63 % или 20917 млрд. руб.
На физические лица приходится 24 %, а на
кредитные организации 13 % на тот же период.
Исследуя данные показатели в динамике
за 2010―2013 гг., можно отметить, что доля
кредитов, размещенных в организациях
к 2013 году, постепенно снижается (с 67 % до
63 %), продолжая оставаться основной. Происходит
это главным образом за счет увеличения
кредитов, выданных населению (с 19 до 24 %),
что говорит о наметившейся положительной
тенденции. В 2012 году банки наращивали
кредитование физических лиц наиболее
высокими темпами: объем кредитов населению
возрос за 2012 г. на 39,4 % — до 7737,1 млрд. руб.
(за 2011 г. — на 35,9 %(5550,8 млрд. руб.)). В результате
повысился удельный вес розничного портфеля
в активах банковского сектора и в совокупных
кредитах и прочих размещенных средствах. Этому
поспособствовали: появление новых кредитных
продуктов, совершенствование платежных
систем, повышение жизненного уровня населения,
стабильная экономическая ситуация, развитие
законодательной и правовой базы, наличие
информационных ресурсов. Доля же депозитов,
размещенных в других кредитных организациях,
остается практически неизменной, чуть
сократившись к началу 2013 года.
Теперь рассмотрим в динамике,
как изменяются объемы кредитования физическим
лицам, юридическим лицам и кредитным
организациям за аналогичный период (Рис. 2).
Рисунок
2. Динамика объемов кредитования физическим,
юридическим лицам и кредитным организация
за 2010―2013 гг. на начало периода
Из графика видно, что объем
размещенных средств организациям в целом
растет, причем темпы роста увеличиваются
с начала 2012 года. К началу 2013 г. спрос на
кредиты со стороны качественных корпоративных
заемщиков несколько снизился в связи
с активизацией привлечения ими заемных
средств на рынке облигаций. На месячную
динамику кредитного портфеля нефинансовых
организаций в течение 2012 г. корректирующее
влияние оказывала переоценка их валютной
составляющей вследствие колебаний курса
российского рубля по отношению к доллару
США. Доля кредитов нефинансовым организациям
в их общем объеме снизилась до минимального
за последние несколько лет значения —
59,4 % на 1.12.12, что стало следствием бурного
роста объемов кредитования физических
лиц. Наименьший прирост объема корпоративных
кредитов за 2012 г. продемонстрировали
30 крупнейших банков (исключая ОАО «Сбербанк
России»), а прирост значительно выше среднего
— малые и средние региональные, а также
московские банки, не в последнюю очередь
за счет кредитования субъектов малого
и среднего предпринимательства в регионах.
ОАО «Сбербанк России» за этот период
нарастило объем кредитования нефинансовых
организаций на 13,7 %, обеспечив более 40 %
прироста корпоративного кредитного портфеля
в целом по банковскому сектору.
Объем кредитов, выданных населению,
также растет, причем заметный рост начинается
с середины 2012 года. Что касается кредитных
организаций, ситуация стабильная. Объем
межбанковских кредитов, не имея явной
тенденции, все же растет умеренными темпами. Объем
предоставленных межбанковских кредитов
за 2012 г. вырос на 6,9 % — до 4230,4 млрд. руб. (за
2011 г. — на 35,5 %). Их доля в активах банковского
сектора уменьшилась с 9,5 до 8,5 %. При этом
объем кредитов, размещенных в кредитных
организациях — резидентах, возрос на
22,4 %, а в банках-нерезидентах — напротив,
сократился на 4,2 %. В целом прирост депозитов,
размещенных в кредитных организациях,
за анализируемый период составил 55 %, а среднегодовое
значение за данный период составило 3 458 861 млн. руб.
Немаловажным является распределение
кредитов, выданных физическим лицам в
Российской Федерации в разрезе Федеральных
округов (Рис. 3). По состоянию на 01.01.2013 данный
показатель составил 7 226 423 млн. руб. Согласно
диаграмме, основной объем кредитов физическим
лицам выдается на территориях Центрального
Федерального округа — 31 % или 2 270 731 млн. руб.,
из них 15 % приходится на основной денежно-кредитный
центр России — г. Москва, Приволжского
Федерального округа — 17 % (1 257 277 млн. руб.),
Сибирского Федерального округа — 15 % (1 062 466 млн. руб.)
и т. д. Данный факт можно сопоставить с
территориальным распространением банков.
Следовательно, объем кредитования населения,
как правило, больше там, где распространены
банковские услуги для физических лиц.
Рисунок
3. Структура выданных кредитов физическим
лицам в Российской Федерации в территориальном
разрезе на начало 2013 года
Рассмотрим структуру кредитного
портфеля и ее динамику за 2010—2013 гг. по
срокам выданных ссуд. По состоянию на
1 января 2013 года объем кредитов, выданных
банками в рублях и иностранной валюте
орагнизациям, составил 20 917 млрд. руб. Из
них кредиты, выданные на срок:
- до 30 дней — 655 млрд. руб. (3 %);
- от 31 до 90 дней — 608 млрд. руб. (3 %);
- от 91 до 180 дней — 965 млрд. руб. (5 %);
- от 181 дня до 1 года — 3 375 млрд. руб. (16 %);
- от 1 года до 3 лет — 5 906 млрд. руб. (28 %);
- от 3 лет — 8 468 млрд. руб. (40 %).
Рассмотрев структуру кредитования
организаций по срокам, можно говорить
о его долгосрочном характере, так основную
долю составляют кредиты свыше 3 лет, что
явилось характерной чертой анализируемого
периода (с 2010 по 2013 гг.), так как в ранние
периоды долгосрочные кредиты не были
столь востребованы. Это, безусловно, является
положительным моментом. Возможно, это
связано с повышением доверия к клиентам
со стороны банков и стабилизацией финансового
состояния, как организаций, так и банков.
Данные наглядно свидетельствуют
о том, что существует определенная зависимость
удельного веса кредитов от сроков их
предоставления. С удлинением сроков ссуд,
их доля в кредитном портфеле увеличивается.
Наблюдается тенденция к увеличению удельного
веса долгосрочных кредитов сроком от
3 лет, остальные же кредиты не имеют определенной
направленности ни к снижению, ни к увеличению,
отклоняясь незначительно в ту или иную
сторону. В начале 2013 года по сравнению
с январем 2010 года, наибольший прирост
имела ссудная задолженность по кредитам
со сроком погашения от 31 до 90 дней — 114 %,
и до 30 дней — 108 %, наименьший прирост наблюдался
по кредитам со сроком погашения от 181
дня до 1 года — 37 %.
Глава 3. Проблемы и перспективы
развития кредитования физических лиц
В настоящее время потребительский кредит
в очень быстрых темпах завоевал доверие
и получил большое распространение в нашей
стране. Уже сейчас рынок кредитования
в РФ населения развивается ускоренными
темпами. На сегодняшний день потребительское
кредитование охватило всю территории
нашей страны. Что говорит о том, что розничный
банковский сегмент развивается не локально,
а охватывает масштабы всей страны.
Постепенно потребительское кредитование
становится одним из наиболее динамичных
направлений развития банковского сектора,
что связано в первую очередь с потребностью
банков в новых прибыльных кредитных продуктах.
В последнее время рынок розничных банковских
услуг стал главным увлечением российских
банков. Но наряду с заманчивыми перспективами
существует большое количество проблем
связанных с потребительским кредитованием.