Проблемы и перспективы развития безналичного денежного оборота в России

     Проблема использования аккредитивов. В период  кризиса  очень  важна  надежность  и  быстрота проведения платежей. Однако не каждый российский банк в состоянии следовать этим принципам. В условиях кризиса система расчетов затормаживается из-за недоверия банков друг к другу. Это отражается  на  всех  видах безналичных расчетов. 

     В сегодняшних условиях, когда  участники сделок не  доверяют  друг другу, расчеты с помощью аккредитива являются выходом  из  тупика.  С  одной стороны, аккредитив  контролирует выполнение договора поставки товаров, а  с другой – гарантирует платежи при выполнении всех условий поставки.

     Однако  для  масштабного внедрения аккредитива необходима   система кредитных линий между банками.  Чтобы аккредитивные операции   получили распространение    в    России,    необходимо    создание    соответствующей инфраструктуры. Её могут создать наиболее  мощные  банковские  расчетные центры, обладающие современными электронными  технологиями  обработки финансовых документов и разветвленной системой корреспондентских счетов.

     Расчеты  с  помощью  аккредитива   позволяют  предприятиям  увеличивать  скорость платежей, так как в работу включается сеть  банков-корреспондентов, работающих   в   системе   банка-эмитента   и   обслуживающих   выставленные аккредитивы.  При наличии  высокой  степени  защиты  электронного   формата документов проведение расчетных операций  подобного типа  сможет  хотя  бы частично решить проблему платежей между предприятиями.

     Задержка  расчетов банками  и расчётно-кассовыми центрами (РКЦ). С введением расчетов банков через корреспондентские счета появилось много проблем: сбои и задержки расчетов в РКЦ, связанные в основном с большим потоком бумажных носителей с финансово-денежной информацией; нарушения в расчетах по вине самих банков.

     Представив  в банк платежное поручение о  перечислении средств в трех экземплярах, предприятие получает от банка третий экземпляр с распиской в приеме поручения и штампом банка. Затем предприятие по выписке из своего лицевого счета может удостовериться в списании со счета перечисленной суммы.

     Но если банк ведет расчеты  через РКЦ, такие бухгалтерские проводки – лишь предпосылки межбанковских платежей, которые совершаются РКЦ и начинаются в тот момент, когда там производится списание средств с корреспондентского счета банка. В документообороте иногда происходят заминки.

     Известно, что некоторые банки задерживают платежные поручения на стадии передачи их в РКЦ и в течение какого-то времени используют средства, предназначенные для перевода, в качестве кредитного ресурса. И наоборот, поступившим через РКЦ на счет предприятия средствам банк может задержать бухгалтерскую проводку по их зачислению на расчетный счет предприятия. Такие факты не единичны. Владельцы счетов далеко не во всех случаях используют свое право требовать от банка уплату 0,7% несвоевременно зачисленной (списанной) суммы за каждый день просрочки.

     Проблема вексельного обращения. Данная проблема главным образом связана с нерешенными правовыми вопросами. Постоянно расширяется правовая, нормативная база.

     Отсутствуют методики для банков  при предоставлении кредита в  форме вексельного. Кроме того  проблема еще заключается и  в неэффективности механизма  взыскания денежных средств по  векселям (он не соответствует  задачам, которые должен выполнять:  оперативности и простоте обращения денежно-кредитных средств).

     Проблема  использования пластиковых  карт. Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций.

     Существует ряд проблем, связанных  с использованием пластиковых  карточек. Во-первых, большинство карточек  в России дебетовые и по ним нельзя получит кредит. Во-вторых, потребители в основном используют карточки только для снятия денег через банкомат, а не для оплаты с их помощью покупок в магазине. В – третьих, трудность по их использованию связана с тем, что пластиковые карточки принимаются далеко не во всех магазинах.

     Развитие кредитных карточек  также затруднено тем, что клиентам  достаточно сложно предоставить  гарантии своей будущей платежеспособности. Необходимо отметить, что все  более возрастающий (несмотря ни  на что) интерес российских банкиров к платежным системам на основе пластиковых карт. Он продиктован жесткой необходимостью выжить в условиях резко усилившейся в последнее время конкуренции между банками. И есть все основания полагать, что платежные системы самообслуживания на базе пластиковых карт в России будут в ближайшее время интенсивно развиваться.   

3.2 Перспективы развития  безналичного денежного  оборота в России

     Платежная система – это совокупность  инструментов и методов, которые  применяются в хозяйстве для перевода денег и осуществления расчетов между юридическими и физическими лицами. Она находится под общим руководством ЦБ РФ, который обеспечивает ее эффективность, стабильность, надежность и безопасность.

     В условиях современных платежных  систем, с развитием электронной техники открываются перспективы развития безналичных расчетов с помощью банковских пластиковых карт. В настоящее время в России к платежным системам на основе банковских пластиковых карт относят STB Card, Union Card, систему «Золотая корона».

     Кроме того, на российском рынке  представлены все основные международные  карточки, получившие распространение  во всем мире.

     Наиболее распространенными в  настоящее время являются магнитные  карточки. Банк гарантирует открытие  кредита владельцу карточки. Держатель карточки ежемесячно получает сообщение из компании, выдавшей карту. Там подводятся итоги расходов предыдущего месяца. Оплата долга должны быть произведена до конца месяца, в котором получено сообщение. С владельцев ежегодно взимается взнос за карточку, некоторые виды карт являются бесплатными.

     Сейчас также все большее развитие  получают дебетовые пластиковые  карточки. Как правило, их распространение  происходит через предприятия,  которые перечисляют на карточки  заработную плату работникам.

     В настоящее время для увеличения  доли использования пластиковых  карточек при расчетах, банки  предоставляют держателям карт  ряд дополнительных услуг: от  стандартных, таких как страховка,  до эксклюзивных, а также целый  пакет дисконтных карт торговых сетей, которые работают с банком.

     Необходимо совершенствововать  систему расчетов банковскими  картами, увеличивать долю использования  кредитных карт.

     Кроме, активного использования  банковских карт, необходимо развивать  систему автоматизированных расчетов в режиме реального времени. Суть таких систем в том, что время, необходимое для проведения всех процедур по передаче банковской информации между кредитными организациями и ее проверки, будет измеряться секундами, а момент списания средств со счета плательщика будет совпадать с моментом зачисления на счет получателя. Создание системы автоматизированных расчетов в режиме реального времени предполагает, что и Банк России и кредитные организации должны будут отказаться от бумажных носителей первичной информации и перейти к работе с электронными документами.

     В последнее время все большее  распространение получают компьютерные  системы типа Интернет, Факснет,  Фидонет, а также специальные  банковские системы SWIFT и REUTER. На Западе данные системы используются не только как средство передачи информации, но и в коммерческих целях, в том числе для расчетов. В настоящее время такие расчеты внедряются и в России.

SWIFT –  Socirty for Worldwide Financial Telecommunication - Общество  всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций. Данная система может использоваться для платежей как во внутреннем обороте, так и за границу. SWIFT объединяет 8000 финансовых структур из 202 стран мира. Ежедневно по сети SWIFT передается 9 млн. сообщений общей суммарной стоимостью 6 трлн. долл. На базе сети SWIFT построено более 60 национальных платежных систем. В настоящее время платежные системы, построенные на базе обеспечивают 60% общего мирового объема клиринговых расчетов.

     На данный момент пользователями SWIFT являются около 400 крупнейших кредитных и финансовых организаций из 48 городов России. Это 25% российских кредитных организаций, которые осуществляют 80% расчетов.

     Развитие тесных связей с системой SWIFT открывает перспективы развития  безналичных расчетов. Первоначально она была задумана для автоматизации выполнения финансовых операций путем обмена структурированными сообщениями ограниченной длины, что и до сих пор обеспечивает финансовые услуги. По существу, эти услуги включают передачу сообщений от одного пользователя к другому, включая проверку формата сообщения, подтверждения его приема сетью в случае соответствия формата, запоминания копии сообщения для возможных ревизий и последующей его гарантированной доставки.

     Однако обмен структурированными сообщениями ограниченной длины - это далеко не все, что требуется для коммуникационного обмена. Существует большое количество менее значимых данных, которые не критичны во времени, но тем не менее требуются для обмена и эффективных действий финансовых организаций. Поэтому SWIFT была разработана услуга, особенно подходящая для передачи данных большого объема - межбанковский обмен файлами (Interbank File Transfer, IFT). Эти данные могут включать административную и текущую отчетную информацию между головными офисами банков и их филиалами, информацию покупателя, данные для управления кредитами и экономическую и статистическую информацию. IFT может также выполнять операции с деловыми отчетами и общей корреспонденцией, данными по управлению рисками и обмену чеков, а также другими документами, традиционно отправляемыми по факсу. Как и в финансовых применениях, секретность при этом гарантируется. Услуги IFT полностью интегрированы в архитектуру сети SWIFT и обладают теми же преимуществами.

     SWIFT также активно сотрудничает с разработчиками автоматизированных банковских систем, имея конечной целью удовлетворение растущих потребностей пользователей в повышении уровня автоматизации обработки финансовой информации.

     Как уже указывалось, SWIFT не выполняет клиринговых функций, однако став со временем глобальной структурой, объединяющей банки и другие финансовые организации, она стала базой для интеграции систем, осуществляющих полный цикл финансовых операций.

Заключение

На основе изученного материала можно сделать следующие  выводы:

• безналичные расчеты представляют собой совокупность безналичных денежно-кредитных операций в процессе реализации товаров и услуг, распределения и перераспределения национального дохода. Их назначение состоит в погашении денежных и кредитных обязательств юридических и физических лиц на основе функционирования денег как безналичного средства платежа;
• безналичный денежный оборот в стране организуется на основе определенных принципов;
• безналичный денежный оборот осуществляется путем безналичных расчетов, проводимых на основании расчетных документов установленного образца и с соблюдением соответствующего документооборота;
• из проведённого анализа рынка безналичных средств в России видно, что основную часть денежного оборота составляет безналичный денежный оборот, что означает, что безналичные средства используются в большем количестве, чем наличные деньги;
• в условиях современных платежных систем, с развитием электронной техники открываются перспективы развития безналичных расчетов с помощью банковских пластиковых карт;
• необходимо совершенствововать систему расчетов банковскими картами, увеличивать долю использования кредитных карт.

Список  использованной литературы

1. «Положение о безналичных расчётах в Российской Федерации» утверждено ЦБ РФ 03.10.2002 г. № 2-П (ред. от 22.01.2008 г., с изм. и доп.)
2. Алпатов Г.Е., Базулин Ю.В. Деньги. Кредит. Банки. – М.: ТК Велби, изд. Проспект, 2003 – 624 с.
3. Жуков Е. Ф. Деньги, кредит, банки: учебник. – М.: Юнити, 2005 - 540 с.
4. Жуков Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов - М.: Банки и биржи, 2006. – 622c.
5. Корчагин Ю. А. Деньги, кредит, банки. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2008. – 480 с.
6. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие – 4-е изд., перераб. – М.: КНОРУС, 2010. – 320 с.
7. Свиридова О. Ю. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. – Москва-Ростов-на-Дону: Март, 2005.
8. Семенюта О.Г. Деньги, кредит, банки в РФ: Учебник – М.: Контур, 2005. – 492с.
9. Сенчагов В.К. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник – М: ООО «ТК Велби», 2008. – 496с
10. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие. - Минск: Мисанта, 2005. - 512 c.
11. Челноков В. А. Деньги, кредит, банки: учебник. – М.: Юнити, 2006 - 352 с.    
12. www.cbr.ru