Проблема возвратности банковских суд

  В  отношении законной неустойки  предусмотрено правило, согласно  которому ее размер может быть  изменен соглашением сторон лишь  в сторону увеличения, если это  не запрещено законом. Примером  такого запрета могут служить  нормы, содержащиеся в транспортных  уставах и кодексах, не допускающих  изменения установленных ими  мер ответственности.

  Правом  уменьшения размера неустойки  наделен только суд, который  может воспользоваться этим правом  в тех случаях, когда подлежащая  уплате неустойка явно несоразмерна  последствиям нарушения обязательства.  Данное положение корреспондирует  нормам процессуального законодательства. Например, при принятии решения  по спору арбитражный суд вправе  уменьшить в исключительных случаях  размер неустойки (штрафа, пени), подлежащей взысканию по иску  организации или гражданина-предпринимателя  со стороны, нарушившей обязательство. 

  Несмотря  на кажущуюся простоту, применение  неустойки за нарушение договорных  обязательств сопряжено с немалыми  трудностями. Это в полной мере  относится и к законной неустойке.

  Следовательно,  это способ обеспечения обязательств, который не может в современных  условиях полностью удовлетворить  интерес банков, ибо наличие такой  нормы в договоре еще не  гарантирует реального возврата  заемных средств.

  ПОРУЧИТЕЛЬСТВО - традиционный способ обеспечения  исполнения гражданско-правовых  обязательств, существо которого  заключается в том, что поручитель  обязывается перед кредитором  другого лица отвечать за исполнение  последним его обязательства  полностью или в части. Тем  самым поручительство увеличивает  для кредитора вероятность исполнения  обязательства, поскольку в случае  его нарушения должником кредитор  может предъявить свои требования  поручителю.

  Поручительство  является договором, заключаемым  по правилам между поручителем  и кредитором в основном обязательстве.  Для договора поручительства  установлена обязательная письменная  форма под страхом его недействительности.

  Несмотря  на то, что, как уже отмечалось, нормы о поручительстве  сформулированы  довольно традиционно, в Кодексе  имеется ряд новелл принципиального  характера, выгодно отличающих  его от ранее действовавшего  законодательства, поскольку они  позволяют устранить основные  барьеры, препятствовавшие в прошлые  годы широкому применению этого  способа обеспечения исполнения  обязательств. Имеются в виду  трудности с привлечением поручителя  к ответственности в случае  неисполнения должником своего  обязательства, которые вызывались  ранее следующими обстоятельствами.

    Во-первых, действовало правило, в соответствии с которым поручитель нес перед  кредитором лишь субсидиарную ответственность, то есть он мог быть привлечен к  ответственности лишь при недостаточности  средств у должника. Правда, это  правило было сформулировано в виде диспозитивной нормы и в силу этого в договоре поручительства могла быть предусмотрена и солидарная ответственность поручителя перед  кредитором. Однако, учитывая, что инициатива в заключении договора всегда исходила от поручителя, включение в договор  условия о его солидарной ответственности  перед кредитором было маловероятным. Действие данного правила означало, что кредитор в случае неисполнения должником своего обязательства сначала должен был предъявить свои требования должнику, добиться обращения взыскания на его имущество (а это было возможно только в судебном порядке) и только после этого кредитор получал право предъявить оставшиеся неудовлетворенными требования поручителю. Однако даже при соблюдении всех названных условий он натыкался на другое препятствие, которое зачастую становилось непреодолимым.

    Во-вторых, поручительство считалось прекращенным, если в течение трехмесячного  срока кредитор не предъявлял иск  к поручителю. Этот срок исчислялся со дня наступления срока исполнения обязательства должником. Причем указанный  срок являлся пресекательным, не подлежащим восстановлению. Таким образом, кредитору  предлагалось в течение трех месяцев  предъявить требования должнику, добиться через суд обращения взыскания  на его имущество, а затем предъявить свои требования поручителю. На практике достичь такого результата было невозможно.

  Отмеченные  барьеры на пути кредитора  к привлечению поручителя к  ответственности теперь устранены.  Прежде всего, хотелось бы отметить, что восстановлен принцип солидарной  ответственности поручителя. Что  касается срока, предоставляемого  кредитору для предъявления требования  поручителю, то этот вопрос решается  в Кодексе следующим образом.  Поручительство прекращается по  истечении указанного в самом  договоре поручительства срока,  а если такой срок договором  не предусмотрен, поручительство  прекращается, если кредитор не  предъявит иск к поручителю  в течение года со дня наступления  срока исполнения обеспеченного  поручительством обязательства.  Возможен и такой вариант: когда  срок исполнения основного обязательства  не указан и не может быть  определен или определен моментом  востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит  иск к поручителю в течение  двух лет со дня заключения  договора поручительства.

  Объем ответственности поручителя определяется договором поручительства. Но если соответствующее условие в договоре отсутствует, поручитель будет отвечать перед кредитором так же и в том же объеме, что и должник. Помимо суммы долга он должен будет уплатить причитающиеся кредитору проценты, возместить судебные издержки по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником своих обязательств.

  Установление  солидарной ответственности поручителя  и определение реальных сроков  для предъявления к нему кредитором  своих требований в значительной  степени повысили риск поручителя. Данное обстоятельство компенсируется  нормами, предусматривающими защиту  законных интересов поручителя. Речь идет о случаях, когда  поручительство прекращается, по  существу, в интересах поручителя. Первый случай имеет место,  когда после заключения договора  поручительства без согласия  поручителя происходит изменение  основного обязательства и это  изменение неблагоприятно для  поручителя: возросла его сумма, увеличился или сократился в зависимости от ситуации срок основного обязательства и т. п. Это дает повод поручителю отказаться от договора и влечет прекращение поручительства. Второй случай может возникнуть в связи с переводом долга по основному обязательству, когда долг переведен на другое лицо и кредитор дал на это согласие. Поручитель же в подобной ситуации отвечать за нового должника не обязан, если он сам на это не согласился.

 И, наконец, третий случай возможен в ситуации, когда кредитору со стороны должника было предложено надлежащее исполнение обязательства, однако кредитор по каким-либо причинам отказался принять предложенное исполнение. Тогда поручительство прекращается.

    В казахстанской практике поручительство нашло широкое применение при кредитовании как физических лиц, так и юридических.

 ЗАЛОГ представляет собой один из способов обеспечения исполнения обязательств, сущность которого заключается в том, что кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

         Залог обладает рядом преимуществ:

• Во-первых, договор залога имущества обеспечивает наличие и сохранность этого имущества на тот момент, когда должнику придется рассчитываться с кредитором. Причем стоимость заложенного имущества будет возрастать пропорционально уровню инфляции.
• Во-вторых, залог имущества должника обеспечивает кредитору-залогодержателю возможность удовлетворить свои требования за счет предмета залога преимущественно перед другими кредиторами.
• В-третьих, реальная опасность потерять имущество (а предметом залога является, как правило, особо ценное, быстроликвидное имущество) является хорошим стимулом для должника исполнить свои обязательства надлежащим образом.

 Залог является одной из распространенных форм обеспечения возвратности кредита. Его сущность составляет преимущественное право залогодержателя (перед другими кредиторами) получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. В таком же порядке залогодержатель может получить удовлетворение своих требований и из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано.

 Размер обеспечения основного обязательства передаваемым в залог имуществом должен определяться договором. Если же договор залога соответствующего условия не содержит, считается, что залог обеспечивает требование залогодержателя в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения. Таким образом, в объем требований кредитора, погашаемых за счет выручки от продажи заложенного имущества, помимо собственно суммы долга должны включаться суммы, составляющие проценты, неустойку (штраф, пени), возмещение убытков, образовавшихся в связи с неисполнением должником своего обязательства, а также дополнительные расходы залогодержателя, нанесенные им в связи обращением взыскания на заложенное имущество.

 Договор о залоге заключается только в письменной форме, простой либо нотариально удостоверенной. При заключении договора залога очень важно соблюсти его форму, а при необходимости и процедуру регистрации. Их нарушение влечет за собой недействительность договора.

  ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ – это долгосрочная ссуда, предоставленная банками под залог недвижимости. Рыночная экономика предполагает широкое использование этого кредита. В классическом понимании ипотека – это не только выдача кредита, но и способ привлечения ресурсов, связанных с эмиссией ценных бумаг – закладных и облигаций.

   Объектами ипотечного кредитования являются:

   -земельные участки;

   -жилые помещения – квартиры, дома, коттеджи, дачи и другие здания и сооружения предприятий, занятых в социальной сфере;

   -офисные помещения, торговые центры, отдельные магазины, рестораны и другие объекты сервисного обслуживания коммерческой деятельности;

   -производственные помещения – склады, заводские здания и научно-исследовательские институты, объекты энергетики, гаражи, другие сооружения производственного назначения.

   Процесс ипотечного кредитования можно представить в двух видах:

   -кредитование строительства жилья;

   -долгосрочное кредитование покупки жилья населением.

          Кредиты на строительство жилья являются краткосрочными и представляются коммерческими банками или же специализированными институтами, которые могут быть организованы как в виде депозитных институтов, так и в виде организаций, привлекающих средства на основе займов у банков и предприятий или через продажу ценных бумаг.

   На рынке ипотечных кредитов действуют следующие субъекты:

   -заемщик;

   -кредитор;

   -инвестор, который вкладывает средства в ипотечные кредиты (необязательно банк, выдавший ссуды);

   -правительство.

   Целью заемщика является приобретение, по возможности, лучшего и более дешевого жилья, при этом заемщик должен производить ежемесячные выплаты по кредиту.

   Задача банка – максимизировать прибыль и дивиденды своих акционеров. Также стремиться получить наибольшую прибыль и инвестор, вкладывая свои средства в закладные и ценные бумаги, обеспеченные закладными.

   Закладная – это документ, удостоверяющий право временной передачи собственности от должника-заемщика к банку-кредитору в качестве обеспечения оплаты долга (ссуды). Переданное право утрачивает силу, если долг погашается полностью в установленный срок. Таким образом, лицо, выдавшее закладную, продолжает физически владеть предметом закладной, но право собственности принадлежит банку до погашения ипотечного кредита. В закладной подробно описывается предмет залога и она подлежит государственной регистрации.