Привлеченные ресурсы банка

align:justify">     При неоднократном осуществлении между двумя бан­ками кредитных операций на сходных условиях целесо­образно заключение генерального, или рамочного, кре­дитного договора, который предусматривает:

— общие условия для всех кредитных договоров, за­ключаемых между сторонами в течение срока его дейст­вия;

— обязательные для сторон требования к документам, обмен которыми осуществляется при заключении кре­дитных договоров;

— каналы связи, которые используются при ведении переговоров, процедуру ведения переговоров;

— порядок     обмена     и     идентификации    документов    (S.W.I.F.T.,   телекс,

электронная почта, электронно-цифровая подпись и др.).

    К операциям кредитного характера относятся также заключаемые между банками депозитные договора. Их ос­новное отличие от кредитных договоров состоит в том, что инициатива на размещение средств исходит от банка- кредитора, который имеет свободные средства, требую­щие надежного и доходного вложения. В случае с кредит­ным договором инициатором является кредитополучатель, который нуждается в дополнительных источниках. Депо­зитные договора, носят, как правило, срочный характер.

     Основная причина получения кредита коммерческим банком от Национального банка — потребность в допол­нительных средствах для поддержания ликвидности, ко­торые он получает на кредитной основе в виде депозитов и кредитов.

     Национальный банк страны, размещая депо­зиты, оказывает финансовую поддержку банкам, испы­тывающим временные трудности, или использует возмож­ность доходного размещения средств. Например, оказание финансовой помощи банку в рамках мер по предотвраще­нию банкротства, предполагает размещение средств На­ционального банка на депозитном счете в данном банке со сроком возврата не менее шести месяцев и начислени­ем процентов не выше ставки рефинансирования, что не является высокодоходным размещением.

     Получаемые от Национального банка страны кредиты включают: кредиты овернайт, ломбардные кредиты, сред­ства от операций РЕПО, прочие кредиты, а также креди­ты, полученные для финансирования программ за счет средств международных финансовых организаций и по соглашениям правительства.

    Кредиты овернайт и ломбардные кредиты предоставляются для поддержания теку­щей ликвидности банков, носят краткосрочный харак­тер. Их общая основа — передача в залог Национальному банку Республики Беларусь ценных бумаг, включенных в Ломбардный список, и доверенности на право реализа­ции этих бумаг.

     Кредиты  овернайт  предоставляются  Национальным  банком  на  основании

следующих документов:

— заключенного  генерального  кредитного  договора,  предусматривающего

предоставление банку кредитов овернайт;

— заявления  на  получение  кредита  овернайт в электронном виде, направленного в Национальный банк по специальным каналам связи.

     Заявление  на  получение  кредита  овернайт  рассматривается  управлением бухгалтерского учета банковских  операций  главного управления бухгалтерского учета и отчетности Национального  банка  совместно  с  главным  управлением монетарных  операций  в  день  поступления  заявления в управление бухгалтерского учета банковских операций.

     Кредиты  овернайт  предоставляются  Национальным  банком  на  срок, предусматривающий     в     качестве   даты    погашения   кредита    и   уплаты 

процентов за пользование   им   рабочий   день,   следующий   за   днем   выдачи

кредита (зачисления денежных  средств на корреспондентский счет банка).

     Национальный банк принимает к рассмотрению заявления на получение кредита  овернайт, поступившие в Национальный банк по специальным каналам связи не позднее 18.00 в заявленный банком день предоставления кредита. Управление бухгалтерского учета банковских операций не позднее 10 минут с момента уведомления депозитарием о присвоении заявлению соответствующего статуса в АБС УОР:

— зачисляет  средства  в  сумме  предоставляемого  кредита  на  корреспондентский  счет  банка;

— присваивает заявлению соответствующий статус в АБС УОР, на основании которого программным путем формируется и направляется в банк по специальным каналам связи извещение по установленной форме.

     Депозитарий после уведомления управлением бухгалтерского учета банковских операций о выдаче кредита:

— переводит отобранные для принятия в залог ценные бумаги из раздела «Блокировано Национальным  банком»  в  раздел «Блокировано  в  залоге  под  кредиты  овернайт Национального банка» счета «депо» Национального банка;

— формирует и передает в банк через систему электронного документооборота список ценных  бумаг,  переведенных  в  раздел «Блокировано  в  залоге  под  кредиты  овернайт Национального банка» счета «депо» Национального банка.

     Ломбардные кредиты предоставляются на срок до 30 дней двумя способами: а) на основании заявления банков — по фиксированной процентной ставке;

б) по результатам ломбардного кредитного аукциона — по процентной став­ке, определяемой условиями и итогами аукциона.

     Заявление  банка  на  получение  ломбардного  кредита  рассматривается  главным  управлением  монетарных  операций  совместно  с  управлением  бухгалтерского  учета банковских операций. Решение о целесообразности предоставления ломбардного кредита по  фиксированной  ставке  согласно  поданному  заявлению  принимается  на  основании  предложений  главного  управления  монетарных  операций  заместителем  Председателя Правления  Национального  банка,  направляющим  деятельность  указанного  главного управления,  либо  лицом,  им  уполномоченным.  Отказ  банку  в  предоставлении  кредита Национальный банк не мотивирует.

     Ломбардные кредитные аукционы могут проводиться в форме:

— аукциона процентных ставок;

— аукциона по объявленной процентной ставке.

     При  проведении  ломбардного  кредитного  аукциона  в  форме  аукциона

процентных  ставок  заявки  банков,  принятые  к  аукциону,  ранжируются  по  уровню предложенной банками процентной  ставки, начиная  с максимальной. Ставкой отсечения является  минимальная  процентная  ставка,  по  которой  Национальным  банком предоставляются кредиты банкам по результатам ломбардного кредитного аукциона.

     Ломбардные  кредитные  аукционы  в  форме  аукциона  процентных  ставок проводятся одним из следующих способов:

— по «американскому»  способу,  при  котором  конкурентные  заявки (вошедшие  в список  подлежащих  удовлетворению  конкурентных  заявок)  удовлетворяются  по процентным  ставкам,  которые  банки  предлагают  в  указанных  заявках  и  которые  равны или  превышают  ставку  отсечения,  устанавливаемую  Национальным  банком  по результатам аукциона;

— по «голландскому» способу, при котором конкурентные заявки (вошедшие в список подлежащих  удовлетворению  конкурентных  заявок)  удовлетворяются  по  последней процентной ставке, которая войдет в список подлежащих удовлетворению конкурентных заявок  банков,  то  есть  по  ставке  отсечения,  устанавливаемой Национальным  банком  по результатам аукциона.

     При проведении ломбардного кредитного   аукциона    в    форме    аукциона

по объявленной  процентной  ставке  превышение  суммарного  объема  принятых  к  аукциону  заявок  над  объемом  кредита,  размещаемого  на  аукционе,  является  основанием  для  пропорционального  сокращения  суммы  каждой  заявки  банка.  При  этом  заявки  банков  удовлетворяются частично.

     Главное  управление  монетарных  операций  не  позднее 12.00  рабочего  дня, следующего  за  днем  проведения  аукциона,  передает  информацию  в  управление информации  Национального  банка  для  подготовки  и  опубликования  в  периодической  печати и размещения на сайте Национального банка в сети Интернет сообщения об итогах  аукциона с указанием:

— даты, номера и формы проведения аукциона;

— сложившейся ставки отсечения либо объявленной процентной ставки;

— средневзвешенной  процентной  ставки (при  условии  проведения  аукциона  по «американскому» способу);

— количества банков, допущенных к участию в аукционе;

— срока и общей суммы кредита, предоставленного по итогам аукциона.

     При наличии достаточного обеспечения и соблюдении условий кредитования банк может получить от Националь­ного банка несколько кредитов в один день, в том числе ломбардных (на одинаковые или различные сроки) и кредитов овернайт.

     Операции  РЕПО  предполагают сделки по  покупке-продаже  ценных  бумаг

с обязательством последующего выку­па или продажи по цене, установленной договором. Сред­ства, полученные от Национального банка на условиях возврата при покупке ценной бумаги, имеют кредитный характер и отражаются как средства, предоставленные по операциям РЕПО.

     Операции кредитного характера при размещении ком­мерческим банком средств в Национальном банке и цен­тральных банках иностранных государств включают депо­зиты (срочные, до востребования и условные) и средст­ва, переданные по операциям РЕПО.

     Своп (от англ. Swap — обмен, замена) представляет собой соглашение об обмене активов, процентных выплат, процентных ставок либо других характеристик, указанных в соглашении, с целью оптимизации структуры капитала компании и получения дополнительного дохода.

     Операции своп — это комбинация двух сделок с одинаковым количеством денег, с разными датами валютирования в противоположных направлениях. Таким образом операция своп имеет одну дату валютирования раньше другую позже и согласованные валютные курсы.

     Для ог­раничения рисков по размещаемым МБК Национальным бан­ком Республики Беларусь установлен норматив максимального размера риска по средствам, размещенным в зарубежных стра­нах, не входящим в группу «А». Предельный размер размещенных в таких банках средств не должен превышать 100 % соб­ственного капитала банка. В  совокупную  сумму  требований  при  расчете  размера  кредитного риска по средствам, размещенным в странах, не входящих в группу «A» включаются  следующие  активы:  любые  обязательства  банков  стран,  не входящих  в  группу «A»,  перед  банком,  небанковской  кредитно финансовой  организацией;  кредитная  задолженность,  задолженность  по предоставленным  займам,  в  том  числе  пролонгированная,  просроченная, облигации,  акции,  в  том  числе  не  оплаченные  в  срок,  прочие  ценные бумаги  государственных  органов  управления,  местных  органов управления и самоуправления,   юридических   лиц   стран, не входящих в группу «A».

     По  договорам факторинга,  независимо  от  условий  платежа, фактор (банк,  небанковская  кредитно-финансовая  организация)  рассчитывает кредитный риск:

— при открытом факторинге – в отношении должника;

— при скрытом факторинге – в отношении кредитора. 

     Политика в области межбанковских кредитов и процедур­ные вопросы самостоятельно разрабатываются банками и фик­сируются в локальных нормативных документах. Филиалы банка, осуществляя межбанковское кредитование, имеют пра­во действовать только в рамках полномочий, предоставленных им головным банком.

     Таким образом, на рынке кредитных ресурсов коммерческие банки могут выступать в роли кредиторов и заемщиков. Межбанковские ресурсы могут предоставляться на кредитной или депозитной основах. Национальный банк Республики Беларусь является активным участником рынка межбанковских ресурсов.

 

 

1.4 Формирование банком фонда обязательных резервов, размещаемого в Национальном банке Республики Беларусь и его роль

 

     Согласно  Банковского  кодекса Республики Беларусь, банк обязан депонировать часть привлеченных денежных средств в фонде обязательных резервов, размещаемом в Национальном банке.[2]

     Фонд обязательных резервов формируется с целью:

— проведения единой денежно-кредитной политики, регулирования денежной массы находящейся в обращении. Резервирование части привлеченных коммерческими банками  ресурсов в центральном банке  является одним из основных экономических методов регулирования находящейся в обращении денежной массы. Изменяя нормы обязательных резервов, центральный банк может оказывать влияние на ресурсные возможности банков для осуществления ими кредитных и других активных операций. При уменьшении нормы обязательных резервов в распоряжении коммерческих банков остается большая часть сформированных им ресурсов и расширяются возможности предоставления кредитов в реальный сектор экономики. Увеличение нормы обязательных резервов приводит к сокращению кредитного потенциала коммерческих банков;

— обеспечения возможности банка своевременно выполнить перед     клиентами обязательства по возврату ранее привлеченных денежных      средств. Это обусловлено тем, что депонируемые в этом фонде      средства не могут быть использованы банком в качестве кредитных  ресурсов;

— создание источников средств для рефинансирования коммерческих       банков.

     В настоящее время к основным нормативным правовым актам, определяющим и регулирующим систему обязательного резервирования в нашей стране, относятся: