Перспективы развития платежной системы Республики

      -систем безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек;

      -программно-технической инфраструктуры платежной системы;

     -локальных автоматизированных систем расчетов банков.

      Информационное взаимодействие    между    функциональными компонентами национальной платежной системы обеспечивается телекоммуникационной сетью.

  Основные  организации,  осуществляющие  программно-техническое   обеспечение инфраструктуры национальной платежной системы, представлены:

     -УП  БМРЦ,  являющимся  техническим  оператором  АС МБР. Кроме того, УП  БМРЦ выступает в качестве разработчика программного обеспечения  национальной системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек "БелКарт", а   также   осуществляет организационное    обеспечение    функционирования телекоммуникационной сети национальной платежной системы;

      -республиканским унитарным предприятием "Центр банковских технологий",  являющимся  разработчиком и осуществляющим функцию сопровождения программно-технического комплекса национальной платежной системы;

     -открытым акционерным обществом "Белорусская валютно-фондовая биржа", являющимся оператором расчетно-клиринговой системы по ценным бумагам;

      -открытым акционерным обществом "Национальный  процессинговый центр",  осуществляющим  техническую, организационную и информационную  поддержку развития функционирующих  в  Республике  Беларусь  систем безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек.

  Для осуществления переводов денежных средств банками республики используются различные формы безналичных расчетов, реализуемые на  базе применения принятых в установленном порядке банковских правил и процедур, а также  различных платежных инструментов.[6] 

  2.2. Состояние автоматизированной системы межбанковских расчетов.

  В соответствии со статьей 25 Банковского  кодекса Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441–3 (далее – Банковский кодекс) одной из основных функций  Национального банка Республики Беларусь (далее – Национальный банк) является организация эффективного, надежного и безопасного функционирования системы межбанковских расчетов.

  Межбанковские расчеты в официальной денежной единице Республики Беларусь осуществляются через автоматизированную систему  межбанковских расчетов Национального  банка Республики Беларусь. Оператором АС МБР является Национальный банк Республики Беларусь, функции которого выполняет Расчетный центр Национального  банка Республики Беларусь. Обязательным условием для осуществления расчетов через АС МБР является установление корреспондентских отношений с Национальным банком путем заключения договора и открытия корреспондентского счета в Национальном банке.

  Автоматизированная  система межбанковских расчетов Республики Беларусь включает  систему BISS .

  В системе BISS (валовая система расчетов) осуществляются межбанковские расчеты  по срочным и несрочным денежным переводам, а также по результатам  клиринга (по прочим денежным переводам, по сделкам купли–продажи ценных бумаг и финансовых инструментов срочных сделок, по операциям с  использованием банковских пластиковых  карточек). Модернизированная система BISS введена в промышленную эксплуатацию в апреле 2005 г.

  Межбанковские расчеты в системе BISS осуществляются с учетом следующих принципов:

  -разделение платежного потока на электронные платежные документы Национального банка, срочные электронные платежные документы и несрочные электронные платежные документы;

  -обработка электронных платежных документов в режиме реального времени;

  -проведение межбанковских расчетов по срочным электронным платежным документам, включая электронные платежные документы Национального банка на дебетование корреспондентских счетов банков в соответствии с законодательством Республики Беларусь, на валовой основе в пределах денежных средств на корреспондентских счетах банков;

    -проведение межбанковских расчетов по несрочным электронным платежным документам с использованием алгоритмов неттинга платежей с учетом денежных средств, зарезервированных на корреспондентских счетах банков для осуществления расчетов по несрочным денежным переводам в системе BISS;

  -отражение суммы каждого электронного платежного документа по корреспондентскому (межфилиальному) счету банка индивидуально в полном размере платежа;

  -наличие технологической возможности комплексного управления состоянием корреспондентских счетов, включая мониторинг состояния расчетов и использование предоставляемых Национальным банком инструментов поддержания ликвидности.

  Банк–отправитель  на основании оформленных в соответствии с законодательством Республики Беларусь платежных документов от своего имени формирует электронные платежные документы и передает их в систему BISS. В формируемых для передачи в систему BISS электронных платежных документах банками–отправителями указывается статус: "Срочный" или "Несрочный".

  Поступающим в систему BISS электронным платежным  документам, в зависимости от указанного банками–отправителями статуса, автоматически  присваиваются приоритеты.

  В системе BISS допускается перевод  несрочных денежных переводов в  срочные посредством направления  банком–отправителем в систему BISS электронного сообщения на присвоение им приоритета из диапазона значений для срочных денежных переводов. Перевод срочных денежных переводов  в несрочные не допускается.

  Банк–отправитель  может отозвать электронный платежный  документ из очереди ожидания средств  по срочным и несрочным денежным переводам при наличии ошибочных  реквизитов в электронном платежном  документе либо в случае, если электронный  платежный документ не позволяет  осуществлять дальнейшую обработку  очереди ожидания средств (носит  блокирующий характер).

  После списания денежных средств с корреспондентского (межфилиального) счета банка–отправителя и зачисления на корреспондентский (межфилиальный) счет банка–получателя межбанковский расчет является окончательным и аннулированию не подлежит.

  В автоматизированной системе межбанковских  расчетов  в январе – августе 2010 г. проведено 39,3 млн. платежей на сумму 632,6 трлн. рублей. В январе – августе 2010 г. по сравнению с январем –  августом 2009 г. количество платежей увеличилось  на 8,5 процента, а их сумма уменьшилась  на 11,2 процента (на 80,1 трлн. рублей).

  По  основным показателям оценки деятельности Национального банка по обеспечению  эффективного, надежного и безопасного  функционирования платежной системы  в январе – августе 2010 г. достигнуты следующие результаты:

  - программно-технический комплекс  АС МБР соответствует требованиям  руководящих документов и стандартов  Республики Беларусь по обеспечению  технической возможности проведения  межбанковских расчетов;

  - случаев несанкционированного доступа  в платежную систему не допущено;

  - коэффициент доступности АС МБР  для банков составил 99,55 процента  дневного фонда рабочего времени  (при нормативе не ниже 99,5 процента).

  В Беларуси с 1 января 2009 г весь объем межбанковских платежей осуществляется в режиме реального времени , а ранее наряду с системой BISS использовалась клиринговая система расчетов.[12] 
 

  2.3.Характеристика безналичных расчетов.

      Осуществляя  перевод  денежных  средств в РБ,  банки используют формы безналичных расчетов, проводимых посредством:

     -платежных поручений;

      -платежных требований;

      -платежных требований-поручений;

      -аккредитивов;

      -чеков;

      -банковских пластиковых карточек.[6]

  Основными условиями организации безналичных  расчетов являются:

  1. Наличие банковского счета у  участников безналичных расчетов.

  2. Договорная основа порядка ведения  счетов и осуществления расчетов.

  3. Самостоятельность клиента в  выборе банка для открытия  счета 

  4. Свободный выбор участниками  форм безналичных расчетов.

  Платежное поручение - платежная инструкция, согласно которой банк-отправитель по поручению  клиента (плательщика), осуществляет за вознаграждение перевод денежных средств в другой банк (банк-получатель) лицу, указанному в поручении (бенефициару).

  Бенефициар  при расчетах платежными поручениями  не имеет права требовать от банка-отправителя  проведения платежа.

  Платежное требование - это платежная инструкция, содержащая требование получателя денежных средств к плательщику об уплате определенной суммы через банк.

  Форма расчетов платежными требованиями определяется в договоре между плательщиком и  получателем денежных средств. Правила  проведения безналичных расчетов посредством  платежного требования устанавливаются  НБ.

  Платежное требование-поручение - это платежная  инструкция, содержащая требование получателя денежных средств к плательщику оплатить стоимость поставленного по договору товара, провести платежи по другим операциям на основании направленных ему (минуя обслуживающий банк) расчетных, отгрузочных и иных документов, предусмотренных договором. Правила проведения безналичных расчетов посредством платежного требования-поручения устанавливаются НБ.

  Аккредитив - обязательство, в силу которого банк, действующий по поручению клиента  и в соответствии с его указанием, должен провести платежи получателю денежных средств или учесть переводный вексель. Исполнение аккредитива может  осуществляться путем платежа по предъявлении, либо платежа с рассрочкой, либо акцепта, либо учета переводного  векселя.

  Аккредитив  представляет собой обособленное от договора купли-продажи или иного  договора соглашение, в котором предусмотрена  эта форма расчетов. Для банков условия таких договоров не являются обязательными.

  Виды  аккредитива:

  1. Отзывной - аккредитив, который может  быть изменен или отменен банком исполнителем без предварительного уведомления клиента.

  2. Безотзывной (подтвержденный) - аккредитив, который не может быть отменен без согласия клиента.

  3. Переводной - аккредитив, по которому  по заявлению клиента исполняющий  банк может дать согласие иному  клиенту на полное либо частичное  исполнение аккредитива.

  4. Резервный - аккредитив, по которому  банк выдает обязательство выплатить  определенную сумму денежных  средств клиенту по его требованию (заявлению).

  5. Покрытый - аккредитив, при открытии  которого банк-эмитент предоставляет  в распоряжение исполняющего  банка денежные средства в  сумме аккредитива на срок  действия обязательства банка-эмитента.

  6. Непокрытый.

  Чек - ценная бумага, содержащая распоряжение чекодателя провести платеж указанной  в нем суммы чекодержателю. В  качестве плательщика по чеку может  быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления  чеков. Отзыв чека до истечения срока  для его предъявления не допускается.

  Банковская  пластиковая карточка в Республике Беларусь является платежным инструментом, обеспечивающим доступ к банковскому  счету и проведение безналичных  платежей за товары и услуги, получение  наличных денежных средств и осуществление  иных операций в соответствии с законодательством  Республики Беларусь. В целях обеспечения  сохранности денежных средств на счетах клиентов, повышения уровня финансовой грамотности населения  и предотвращения мошеннических  операций с использованием банковских пластиковых карточек Национальным банком разработаны Рекомендации по безопасному использованию банковских пластиковых карточек.