Перспективы развития платежной системы Республики

  -По организации взаимодействия участников:

  1.децентрализованные;

  2.централизованные;

  Децентрализованные  платежные системы возникли исторически  раньше. В них взаимодействие участников — банков — осуществляется на основе открытия друг у друга прямых корреспондентских  счетов (независимо от остальных банков) и проведения расчетов по этим счетам. Все участники в рамках такой  системы выполняют одинаковые функции  и имеют равные права и обязанности. Недостаток децентрализованного построения платежной системы заключается  в том, что с развитием безналичных  расчетов и увеличением числа  участников у каждого банка соответственно возрастает количество корреспондентских  счетов, усложняется учет расчетных  операций, повышаются риски. Необходимость  размещения денежных средств для  проведения межбанковских расчетов на все большем количестве счетов приводит к возрастанию объема активов, отвлеченных в расчеты, снижению ликвидности и прибыльности банков.

  Централизованная  платежная система предполагает наличие института, оказывающего посреднические услуги банкам по проведению их расчетов друг с другом (расчетного агента). В  такой системе каждому банку  для осуществления платежей необходимо иметь только один корреспондентский  счет — у расчетного агента. Последний проводит платежи путем перевода денег по корреспондентским счетам, открытым у него банками-участниками. В рамках централизованных систем участники различаются своими функциями и подчинены определенной иерархии.

  В свою очередь централизованная платежная  система  подразделяется на:

  -двухуровневую;

  -одноуровневую.

  Двухуровневая платежная система является менее  централизованной, ее характерной особенностью является наличие прямых и ассоциированных  участников. Прямые участники (клиринговые  банки, клиринговые палаты и т.д.), образующие первый уровень, имеют корреспондентские  счета, открытые у расчетного оператора  системы, в качестве которого может  выступать центральный банк, центральная  клиринговая палата или другой институт. Они предоставляют платежные  услуги для ассоциированных участников, образующих второй уровень, выступая для  них в роли расчетных агентов. Ассоциированные участники проводят свои расчеты через корреспондентские счета, открытые у прямых участников.

  Одноуровневая платежная система характеризуется  высшей степенью централизации, в ней  все участники являются прямыми, и функции расчетного агента выполняет  один финансовый институт, чаще всего  центральный банк.

  - По способу расчетов выделяют:

  1.системы валовых расчетов (брутто-расчетов);

  2.системы клиринговых расчетов (расчетов на чистой основе или нетто-основе).

  Система валовых расчетов представляет собой  платежную систему, в которой  переводы денежных средств между  ее участниками совершаются в  полной сумме по каждому платежу. Современные банковские технологии при наличии достаточной суммы  средств на счете позволяют осуществлять валовые платежи в режиме реального  времени.

  Система клиринговых расчетов основана на зачете взаимных требований и обязательств участников. В такой системе каждый отдельный платеж по счету не проводится — в течение установленного времени  идет накопление встречных требований и обязательств, после чего производится их взаимный зачет на равновеликие суммы и вычисление чистых позиций (нетто-позиций) участников. Окончательные  расчеты в клиринговой системе  осуществляются по результатам проведенного зачета в сумме полученных сальдо.

  -По  сфере действия:

  1.локальные;

  2.национальные;

  3.международные.

  Локальные платежные системы функционирует  в отдельных регионах, могут организовываться отдельными банками или группой  банков и небанковских кредитно-финансовых организаций. Например, к локальным  системам можно отнести внутренние платежные системы, созданные для  проведения расчетов с использованием банковских пластиковых карточек.

  Международные платежные системы организуются для проведения расчетов между контрагентами  из разных стран. Платежи в них  могут проводиться как на валовой  основе, так и путем зачета взаимных требований. Например, в ЕС функционирует  международная платежная система TARGET, включающая национальные системы  валовых расчетов в режиме реального  времени стран-участниц, и евроклиринговая система расчетов ECS.

  Национальная  платежная система представляет собой совокупность банковских и  финансовых институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, программно-технических  средств, а также межбанковских  систем и механизмов перевода денежных средств, обеспечивающих обращение  денежных средств внутри страны и  взаимодействие с зарубежными платежными системами.  
 

  1.3.Безналичный  денежный оборот и безналичные  расчеты.

  Совершенствованием  платежно-расчетных отношений менялось и соотношение между наличными  и безналичными сферами денежного  обращения. До конца 19 в. преобладали  платежи наличными деньгами. В  современных условиях удельный вес наличных денег, особенно в промышленно развитых государствах, невелик, например, в США он составляет около 10%.

  Безналичный денежный оборот представляет собой  непрерывное движение денег в  безналичной форме. В количественном отношении он равен сумме безналичных  платежей за определенный период времени.

  Безналичный денежный оборот совершается в рамках банковской системы, так как движение денег в безналичной форме  происходит путем списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и зачисления их на банковские счета получателей — при переводе денег, исполнении обязательств по коммерческим и финансовым сделкам и т.д. Таким образом, исходным и конечным пунктом движения безналичных денег является банковский счет.

  Владельцами банковских счетов могут быть юридические  и физические лица. Юридические лица обязаны иметь текущий (расчетный) счет в банке, предназначенный для  безналичных платежей. Однако наряду с ним они могут открывать  и иные счета (депозитные, счета по учету кредитной задолженности  и др.), которые также используются для организации движения безналичных  денежных средств.

  Виды  безналичного денежного оборота  можно выделить на основе различных  критериев. В частности, различают  безналичный денежный оборот:

  - по связи с производством валового внутреннего продукта:

  1.товарный— движение безналичных денег, обслуживающее процесс производства и реализации товаров, услуг, работ во всех секторах общественного хозяйства;

  2.нетоварный— движение безналичных денежных средств, возникающее в процессе выполнения финансовых обязательств и осуществления других платежей нетоварного характера (например, оплата труда в безналичной форме, уплата налогов, страховые платежи и т.д.);

  - по способу организации:

  1.централизованный— оборот, совершаемый через корреспондентские счета коммерческих банков в центральном банке;

  2.децентрализованный— движение безналичных денег через прямые корреспондентские счета, открытые коммерческими банками друг у друга;

  -по контрагентам платежей:

  1.межхозяйственный  — оборот  безналичных денежных средств между субъектами хозяйства всех форм собственности;

  2.межбанковский— движение безналичных денежных средств между банковскими организациями;

  3.банковский— оборот между банковскими организациями и их клиентами — физическими и юридическими лицами в процессе выдачи и возврата кредитов и т.д.;

  4.розничный— оборот, возникающий в процессе осуществления платежей населения;

  -  по сфере функционирования:

  1. внутренний— движение безналичных денег в национальном хозяйстве;

  2.международный— оборот, возникающий в процессе международных расчетов и платежей.[2,ст.78-80]

  Безналичные расчеты – это расчеты, осуществляемые без использования наличных денег, посредством перечисления денежных средств по счетам в кредитных  учреждениях и зачетов взаимных требований. Безналичные расчеты  имеют важное экономическое значение в ускорении оборачиваемости  средств, сокращении наличных денег, необходимых  для обращения, снижении издержек обращения. Особенности безналичных расчетов проявляются в следующем:

  - в расчетах наличными деньгами  принимают участие плательщик  и получатель, передающие наличные  средства. В безналичных денежных  расчетах участников трое: плательщик, получатель и банк, в котором  осуществляются такие расчеты  в форме записи по счетам  плательщика и получателя;

  - участники безналичных денежных  расчетов состоят в кредитных  отношениях с банком. Эти отношения  проявляются в суммах остатков  на счетах участников таких  расчетов. Подобные кредитные отношения  в налично-денежном обороте отсутствуют;

  - перемещения (перечисления) денег,  принадлежащих одному участнику  расчетов, в пользу другого производятся  путем записей по их счетам, в результате чего изменяются  кредитные отношения банка с  участниками таких операций. Другими  словами, здесь производится кредитная  операция, совершаемая с помощью  денег. Тем самым оборот наличных  денег замещается кредитной операцией.

  Безналичные расчеты обслуживают в основном сферу хозяйственных связей предприятий  и их взаимоотношения с финансово-кредитной  системой. Таким образом, сущность их в том, что хозяйственные органы производят платежи друг другу за товарно-материальные ценности и оказанные  услуги, а также по финансовым обязательствам путем перечисления причитающихся  сумм со счета плательщика на счет получателя или зачета взаимной задолженности.

  Значение  безналичных расчетов велико, так  как:

  безналичные расчеты способствуют концентрации денежных ресурсов в банках. Временно свободные денежные средства предприятий, хранящиеся в банках, являются одним  из источников кредитования;

  безналичные расчеты способствуют нормальному  кругообороту средств в народном хозяйстве;

  четкое  разграничение безналичного и наличного  денежного оборотов создает условия, облегчающие планирование денежного  обращения и безналичного денежного  оборота. Расширение сферы безналичного оборота позволяет более точно  определять размеры эмиссии и  изъятия наличных денег из обращения.

  С одной стороны, развитие безналичных  расчетов приводит к сокращению потребности в наличных деньгах и к экономии издержек обращения. Чем крупнее платеж, тем сильнее проявляются эти преимущества. Однако, если сумма уплаты незначительна, то более экономичен взнос наличными. Установить точно грань, когда преимущества наличного платежа переходят в его недостатки, довольно трудно.

  С другой стороны, безналичные расчеты  могут заменять собой банкнотное обращение. Особое значение приобретают  безналичные расчеты при попытках стабилизации валюты, так как они  облегчают переход от «падающих» денег к золотому обращению (или  к валюте, имеющей золотое обеспечение). Столь же значительно влияние  безналичных расчетов на покупательную  способность денег внутри страны. Когда безналичные расчеты получают общественное признание (например, развитая чековая система), тогда чрезмерное форсирование их, подобно чрезмерному  выпуску банкнот, может действовать  инфляционно. Поэтому развитие безналичного оборота должно подвергаться такому же регулированию, как и эмитирование банкнот.

  Таким образом, можно сказать, что безналичные  расчеты – совокупность безналичных  денежно-кредитных операций в процессе реализации товаров и услуг, распределения  и перераспределения национального  дохода. Их назначение состоит в  погашении денежных и кредитных  обязательств юридических и физических лиц на основе функционирования денег  как безналичного средства платежа.[3,ст.86-88] 

  1.4.Международные расчеты.

  Для осуществления внешнеэкономических  связей используются международные  расчеты, в рамках которых урегулируются  платежи по денежным требованиям  и обязательствам между государствами, организациями и гражданами разных стран в процессе обмена результатами хозяйственной деятельности. Международные  расчеты охватывают прежде всего торговлю товарами и услугами, а также некоммерческие операции, кредиты и движение капиталов между странами, в том числе отношения, связанные с возведением объектов за границей и оказанием экономической помощи странам. Подавляющая часть всех международных расчетов осуществляется в процессе опосредования международных торговых отношений.