Перспективы развития платежной системы Республики

  В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь выпуск банковских пластиковых карточек в обращение  осуществляется банками–эмитентами. Операции с использованием банковских пластиковых карточек проводятся банками–эмитентами в пределах полномочий, предоставленных имеющимися у них лицензиями Национального банка Республики Беларусь и в соответствии с Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.04.2004 № 74 (в редакции постановления Правления Национального банка Республики Беларусь 16.02.2007 № 51).

  Количество  банковских пластиковых карточек в  обращении по состоянию на 1 октября 2010 года составило 8 821.6 тыс., в том  числе 2 888.1 тыс. карточек системы "БелКарт", 5 932.9 тыс. карточек международных систем расчетов, 103 карточки внутренних частных систем расчетов и 462 карточки международных частных систем расчетов.

  В Республике Беларусь установлено 2 927 банкоматов, 3 405 инфокиосков и 80 импринтеров.

  Оснащено 16 462 организаций торговли (сервиса) (далее – ОТС) 26 747 платежными терминалами.

  За III квартал 2010 года на территории Республики Беларусь осуществлено 340 200 400 операций с использованием банковских пластиковых  карточек в белорусских рублях на сумму 37 617 316 млн. рублей. Удельный вес  безналичных операций в общем  количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек составил 49.0%, а в суммарном выражении – 13.0%.

  Общее количество операций в иностранной  валюте за III квартал 2010 года составило 1 477 148 операций на сумму 606 808 тыс. долларов США. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с  использованием карточек в иностранной  валюте составил 14.4%, а в суммарном  выражении – 4.8%. 
 

  2.4.Правовые  аспекты платежной системы.

  Задачей действующей законодательной структуры (и возможных ее поправок в будущем) является гарантирование того, что  платежная система государства  должна иметь хорошо проработанную  правовую базу во всех соответствующих  юрисдикциях, а также определять правила и процедуры, которые  дают участникам четкое представление  о влиянии системы на каждый из финансовых рисков, которые они несут  в силу участия в системе.

  Управление  и координация функционирования национальной платежной системы  осуществляется Национальным банком. Согласно ст. 136 Конституции Республики Беларусь, Национальный банк регулирует кредитные отношения, денежное обращение, определяет порядок расчетов и обладает исключительным правом эмиссии денег.

  Платежная система Беларуси регулируется двухъярусной законодательной структурой.

  - Первый ярус включает в себя законы и Указы Президента Республики Беларусь. Законом Республики Беларусь «О Национальном банке Республики Беларусь» установлено, что в число основных функций Национального банка входят: организация межбанковских расчетов, определение и утверждение порядка, форм и правил организации безналичных расчетов в народном хозяйстве республики и ответственности за их нарушение.

  Место и роль коммерческих банков в организации  безналичных расчетов определены Законом  Республики Беларусь «О банках и банковской деятельности Республики Беларусь» (ст. 19, 21), который устанавливает, что расчеты между банками осуществляются через корреспондентские счета, а отношения банков с клиентами строятся на договорной основе. Клиенты самостоятельно выбирают банки для кредитно-расчетного обслуживания.

  В настоящее время введен в действие Банковский кодекс Республики Беларусь (далее – Банковский кодекс) от 25 октября 2000 г., который регулирует все  аспекты банковской деятельности в  стране.

  Законом Республики Беларусь «Об электронном  документе» (1999 г.) определены основные требования, предъявляемые к электронным  документам и их защите, а также  права, обязанности и ответственность  участников правоотношений, возникающих  в сфере обращения электронных  документов.

  - Второй ярус структуры, регулирующей платежи, охватывает нормативные документы, принятые НБ РБ в соответствии с предоставленным ему Банковским кодексом правом. Порядок осуществления безналичных расчетов в национальной валюте между банками Республики Беларусь закреплен в Правилах осуществления межбанковских расчетов от 07.08.1998 № 86, в которых приведены основные термины и определения, используемые в платежной системе Республики Беларусь, а также общие положения и принципы проведения межбанковских платежей через систему валовых расчетов и клиринговую систему расчетов.

  Взаимоотношения, возникающие между банками и  Национальным банком при проведении межбанковских расчетов, а также  права и обязанности сторон регулируются договорами корреспондентского счета.

  Задачи  и функции, права и обязанности  сторон по организации и обеспечению  проведения межбанковских расчетов отражаются в соглашении между НБ РБ и БМРЦ об организации проведения межбанковских расчетов через АС МБР и Договоре между БМРЦ и  банком-участником на оказание услуг  по обеспечению проведения межбанковских  расчетов через АС МБР.

  Применение  средств криптографической защиты информации и электронно-цифровой подписи  при проведении межбанковских расчетов через АС МБР регулируется Соглашением  о применении средств криптографической  защиты в АС МБР от 13.04.1998 № 1480/Д, заключенным между НБ РБ, БМРЦ (как оператором АС МБР) и банками-участниками АС МБ. 

  3. Перспективы развития платежной системы Республики Беларусь.

  Платежная система является неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики, и ее состояние имеет ключевое значение для денежно-кредитного регулирования, обеспечения эффективного платежного обслуживания финансовой системы государства  и реального сектора экономики.

  Разразившийся глобальный финансово-экономический  кризис не  обошел стороной и Беларусь, которая имеет обширные мирохозяйственные связи и достаточно открытую экономику. Поэтому в нынешних условиях особую значимость приобретают надежное функционирование платежной системы страны, позволяющее поддерживать на должном уровне расчетно-платежные отношения между субъектами хозяйствования, формирование и расходование бюджетных средств, функционирование финансового рынка. Для всех участников экономического процесса в условиях высокой инфляции важную роль играет скорость прохождения платежей при минимальных расчетных рисках.

  Успешная  реализация Основных направлений денежно-кредитной  политики Республики Беларусь и экономический  рост в 2009-2010 годах в значительной мере были обеспечены за счет эффективного, надежного и безопасного функционирования национальной платежной системы.

  Во  избежание системного кризиса в  стране особое внимание со стороны  Национального банка должно быть уделено поддержке ликвидности  банков, на долю которых приходится наибольший удельный вес в платежном  обороте

  В связи с этим, Основными направлениями  денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2011 год предусматривается обеспечивать надежное и безопасное функционирование платежной системы государства, повышение ее эффективности за счет реализации таких мероприятий, как:

  — дальнейшее совершенствование нормативно-правовой базы национальной платежной системы  и системы безналичных расчетов, тарифной политики в сфере предоставления платежной системой услуг пользователям;

  — усиление надзора за платежной системой со стороны Национального банка;

  — повышение экономической и эксплуатационной эффективности компонентов инфраструктуры платежной системы, производительности и пропускной способности функциональных компонентов АС МБР при минимизации  всех видов рисков;

  — анализ и мониторинг состояния АС МБР и выявление на этой основе резервов ее дальнейшего развития;

  — продолжение работы по модернизации программно-технической инфраструктуры АС МБР, формированию на территории Республики Беларусь единого расчетного и информационного  пространства, созданию условий для  расширения границ расчетного обслуживания граждан по принципу "одного окна";

  — расширение сферы применения электронного документооборота в платежной системе;

  — внедрение современного центра управления ключевой информацией для повышения  безопасности расчетов в платежной  системе;

  — поддержание параметра доступности  банков к АС МБР на уровне не ниже 99,5 процента дневного фонда рабочего времени;

  — проведение согласованной и экономически обоснованной процентной и тарифной политики, направленной на обеспечение  сбалансированности экономических интересов участников систем расчетов по розничным платежам.[]

  Переход с  января 2009 года на обработку всех межбанковских платежей в систему BISS требовало от банков качественно нового подхода к управлению платежами и ликвидностью.

  Функционирование  системы BISS дало возможность исключить представление платежных документов на бумажном носителе, сокращение бумажного документооборота, увеличение доступности платежных услуг конечным пользователям за счет диверсификации каналов доставки платежных инструкций в банк.

  Расширение  электронного документооборота также  позволит ускорить оборачиваемость  денежных средств в платежной  системе за счет автоматизации процесса обработки платежных инструкций на всех стадиях их движения – от направления платежных документов в банк до их доставки бенефициару, и, в конечном итоге, снизить расходы  банка и субъектов хозяйствования, связанные с обработкой документов на бумажных носителях.

  В настоящее время Национальный банк большое внимание уделяет модернизации программой и технической базы осуществления  межбанковских расчетов, проводимой в рамках развития современных информационных технологий в данной области. Развитие программно-технической инфраструктуры проводится поэтапно в соответствии с разработанными и утвержденными  нормативными правовыми актами Национального  банка и планами .

  Для обеспечения эффективности, надежности и безопасности АС МБР требуется  разработка адекватных и эффективных  механизмов мониторинга, управления и  контроля, присутствующих в системе  различных типов рисков.

  Согласно  международной практике, в платежной  системе принято выделять следующие  риски, имеющие потенциальную возможность  вызывать системный риск:

  — операционный риск, который может  служить источником расчетного риска;

  — расчетный риск, объединяющий кредитный  риск и риск ликвидности и имеющий  свойство распространяться по системе, перетекая в системный.

  Управление  рисками осуществляется на базе мероприятий, направленных на полное соответствие национальной платежной системы  Ключевым принципам для системно значимых платежных систем Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (далее  — КП).

  Выявление системного риска осуществляется посредством  постоянного мониторинга и анализа  процесса обработки платежей в системе  межбанковских расчетов. Предотвращение системного риска связано также  с совершенствованием процедур обеспечения  банков дневной ликвидностью.

  Одним из приоритетных мероприятий по предотвращению операционного риска является обеспечение  надзора за состоянием и функционированием  программно-технической инфраструктуры АС МБР. Главным управлением платежной  системы уже начата работа в данном направлении. Постановлением Правления  НБ №145 от 20.07.2007г. утверждена Концепция  осуществления надзора за платежной  системой РБ .

  Развитие  АС МБР будет осуществляться в  соответствии с Программой развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011—2015 годы и будет направлено на обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования национальной платежной системы .

  В будущем будут продолжены работы по дальнейшему развитию и совершенствованию платежной системы, в первую очередь направленные на обеспечение надежного, безопасного и эффективного функционирования АС МБР:

  — реализация мероприятий по повышению  производительности центрального вычислительного  комплекса;

  — модернизация и развитие центрального архива межбанковских расчетов;

  — внедрение комплексной системы  информационной безопасности АС МБР;