Особенности развития потребительского кредитования в Республике Беларусь

Во-вторых, на товарном рынке  с приходом осени наблюдается  сезонный рост – населению требуется  дополнительное финансирование на получение  образования в вузах, нередко  отдается предпочтение кредитам при  подготовке ребенка в школу. Кроме  того, до конца года ожидается незначительная девальвация белорусского рубля, и население будет стремиться вложить накопленные сбережения в имущество.

Возможен спад ликвидности  в банковской системе, поэтому спрос  может превысить предложение. В  этом случае банки будут более  тщательно оценивать платежеспособность потенциальных заемщиков. Удешевление  кредитных ресурсов влечет снижение доходности по банковским продуктам, поэтому  банки будут заинтересованы в  том, чтобы получить качественного  и надежного клиента.

Сегодня 24 белорусских банка в той или иной мере работают с физическими лицами в данном направлении. Это является существенным стимулирующим фактором для совершенствования, которое должно идти по нескольким направлениям:

1. Смена  стратегии формирования ресурсной  базы.

Быстрое сокращение разрыва между привлеченными  от физических лиц средствами и выданными  кредитами свидетельствует о  том, что уже в ближайшем будущем  банк не сможет рассчитывать на сбережения населения в качестве источника  финансирования. Ему придется менять стратегию формирования ресурсной  базы. Таким образом, существенно  актуализируется вопрос привлечения  иностранных кредитных ресурсов и капиталов.

2. Оптимизация  процесса оформления кредита,  то есть сокращение сроков  выдачи кредитов путем параллельного  проведения обязательных мероприятий,  а также путем разделения и  распределения полномочий.

3. Более  активное использование в процессе  кредитования физических лиц  кредитных отчетов, предоставленных   системой «Кредитное бюро».

В мировой практике кредитные отчеты используются банками в процессе кредитования в следующих целях:

- кредитная история используется в процессе определения  кредитоспособности клиента. Определенный набор правил работы с кредитным отчетом является своеобразным фильтром, который отбирает клиентов без отметок с негативными данными или сигналов о возможном мошенничестве.

- достоверность предоставленной  клиентом информации можно проверить,  сравнивая данные, указанные в  заявлении на получение кредита,  с информацией, содержащейся в  кредитном отчете.

- кредитный отчет на  стадии мониторинга финансового  состояния клиента является важным  элементом процедуры оценки рисков.

- текущая задолженность  клиента, полученная из кредитного  отчета, позволит при кредитовании  физических лиц в сочетании  с данными о доходах клиента  определить размер возможного  кредита. 

- кредитный отчет может  оказать помощь в дифференциации  процентных ставок в зависимости  от уровня риска — чем выше  риск, тем выше ставка. Степень  риска определяется в том числе исходя из добросовестности оплаты процентов и своевременности погашения взятых ранее кредитов.

- положительная информация, полученная из кредитного бюро  в момент привлечения или мониторинга  финансового состояния клиента,  может использоваться с целью предложения клиенту более мягких по сравнению со стандартными условиями кредитования и (или) дополнительного кредита, что позволит увеличить объемы кредитования и доходы от клиентов при неизменном уровне риска.

4. Активизация работы  по возврату проблемных долгов  не только путем мобилизации  собственных ресурсов, но и путем  привлечения коллекторских, юридических компаний, частных юристов и т.д.

Рассматривая другие пути совершенствования  потребительского кредитования в Беларуси, отметим, что белорусскому правительству, в целях улучшения жизненного уровня населения, создания более благоприятных  условий для белорусских производителей (при вступлении Беларуси во Всемирную  торговую организацию, прямые субсидии и дотации будут считаться  незаконными) и создания конкуренции  и заинтересованности у всех банков по кредитованию населения, необходимо отменить налог на добавленную стоимость  у всех участников этого процесса для приобретения белорусских товаров.

Необходимо выделить, что  в целях активизации работы по расширению спектра банковских услуг  банки уделяют внимание рекламному сопровождению процесса оказания розничных  банковских услуг. Наряду с традиционными  способами информирования клиентов о банковских услугах (телевидение, радио, газеты, рекламные буклеты  и наружная реклама) применялись  мультимедийные средства (Интернет, видеоэкраны, информационные агентства и др.). Большинством банков созданы и функционируют в актуальном режиме с постоянным информационным наполнением веб-сайты в сети Интернет.

Помимо этого, на качественно  новом уровне развивается справочно-информационное консультирование по оказываемым банковским услугам. В банках (например, ОАО «Приорбанк», ЗАО АКБ «Белросбанк», ЗАО «Трастбанк», ОАО «БПС-Банк») созданы и действуют Call-центры, специализирующиеся только на обслуживании клиентов по телефону.

Т.о. можно выделить следующие  пути совершенствования потребительского кредитования в РБ:

- совершенствование процедуры  рассмотрения и одобрения кредитной  заявки. Заявки должны рассматриваться  не только с точки зрения  уровня индивидуального риска  и доходности сделки, но и с  точки формирования кредитного  портфеля, соответствующего кредитной  концепции банка;

- соблюдение внутренних  лимитов с целью минимизации  кредитного риска путем диверсификации  кредитного портфеля по различным  категориям кредитополучателей, срокам  предоставления, видам обеспечения,  кредитно-финансовым инструментам, видам валют и другим признакам;

- организация работы с  проблемными кредитами с целью  минимизации риска;

- проведение кредитного  обзора, анализируя финансовое состояние кредитополучателя на протяжении определенного времени и выявляет тенденции его развития;

- мотивация кредитного  персонала; 

- проведение операций  по обмену кредитными активами;

-размещение рекламы розничных банковских продуктов в республиканских и региональных печатных издания, на Интернет-порталах, трансляция на радиостанциях и телевизионных каналах.

Из  выше изложенного можно сделать  вывод, что в Республике Беларусь потребительское кредитование является одним из перспективных направлений банковской деятельности, однако для его развития необходимо принять по совершенствованию процесса кредитования. Различные банки предоставляют кредиты физическим лицам на потребительские цели и финансирование недвижимости. Наибольшим спросом у населения пользуются кредиты на приобретение автомобилей, бытовой техники, отдых и туризм, медицинские услуги, оплату образования, а также кредиты молодым семьям, молодым специалистам и другие. Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Потребительский кредит – вид кредита, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или  товаров для удовлетворения потребительских  нужд. Потребительский кредит широко используется при приобретении товаров  длительного пользования (мебели, бытовой  и компьютерной техники), дорогостоящих  услуг (туристических путевок, лечения, образования), проведения дорогостоящих  работ (ремонта, подсобного строительства). Потребительский кредит предоставляется на принципах срочности, возвратности, платности и материальной обеспеченности.

Банки выполняют роль посредников между  сберегателями (первичными кредиторами) и инвесторами (первичными кредитополучателями).В схеме потребительского кредитования могут участвовать не только банк и кредитополучатель, но и поручители, а также торговые организации.

Активизация кредитной деятельности выразилась в устойчивом увеличении требований банков к экономике Беларуси темпами, опережающими рост ВВП. В частности, в 2001 г. Соотношение требований банков к экономике и ВВП составляло 14,8%, в 2002 г. — 15,3%. В последующие годы рассматриваемый показатель непрерывно рос и в январе — октябре 2008 г. достиг 36%. Процесс расширения масштабов  банковского кредитования в наибольшей степени затронул физических лиц.

К настоящему времени развитие банковского потребительского кредитования в Беларуси прошло три этапа (стадии), которые можно проследить по динамике количественных параметров рассматриваемого явления, и находится в четвертой  стадии, завершающей первый цикл развития.

Анализ ежедневной статистической отчетности иллюстрирует положительную  тенденцию на рынке потребительского кредитования – количество индивидуальных запросов по банковским продуктам для  физических лиц с апреля по июнь 2012 года увеличилось на 75%.

Сегодня 24 белорусских банка в той или иной мере работают с физическими лицами в данном направлении. Это является существенным стимулирующим фактором для совершенствования, которое должно идти по нескольким направлениям:

1. Смена стратегии  формирования ресурсной базы.

2. Оптимизация  процесса оформления кредита,  то есть сокращение сроков  выдачи кредитов путем параллельного  проведения обязательных мероприятий,  а также путем разделения и  распределения полномочий.

3. Более активное  использование в процессе кредитования  физических лиц кредитных отчетов,  предоставленных  системой «Кредитное  бюро». 

4. Активизация работы  по возврату проблемных долгов  не только путем мобилизации  собственных ресурсов, но и путем  привлечения коллекторских, юридических компаний, частных юристов и т.д.

Таким образом, в Республике Беларусь различные  банки предоставляют кредиты  физическим лицам на потребительские  цели и финансирование недвижимости. Наибольшим спросом у населения пользуются кредиты на приобретение автомобилей, бытовой техники, отдых и туризм, медицинские услуги, оплату образования, а также кредиты молодым семьям, молодым специалистам и другие. Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники.

 

 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Банковский кодекс Республики Беларусь 25 октября 2000 года № 441-3 Принят Палатой представителей 3 октября 2000 года, одобрен Советом Республики 12 октября 2000 года. НЦПИ, 2006.
2. Гражданский кодекс Республики Беларусь от 7 декабря 1998 года №218-3, принят Палатой представителей 28 октября 1998 года, одобрен Советом Республики Национального собрания Республики Беларусь 19 ноября 1998 года. НЦПИ, 2006.
3. О лизинге на территории Республики Беларусь: Постановление Совета Министров, 31 декабря 1997г., № 1769// Консультант-плюс [Электрон.ресурс] / Информационная база данных нормативно-правовых актов – Минск, 2006.
4. Об утверждении Программы развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006 – 2010 гг.: Указ Президента Республики Беларусь, 15 января 2007г., № 27 // Консультант-плюс [Электрон.ресурс] / Информационная база данных нормативно-правовых актов – Минск, 2006.
5. Об утверждении инструкции о порядке формирования и использования банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям не отраженным в балансе: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь, 26 сентября 2006г., № 138 // Консультант-плюс [Электрон.ресурс] / Информационная база данных нормативно-правовых актов – Минск, 2006.
6. Артамонова А. Вся правда о дешевых кредитах / А. Артамонова [Электрон.ресурс]. – 2008. – Режим доступа: http://www.tut.by – Дата доступа 25.04.2010г.
7. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учеб. / Е.Ф. Жукова [и др.]; под общ.ред. Е.Ф. Жукова. – Москва: Вузовский учебник, 2007. - 491с.
8. Банковское дело: учеб. / А.М. Тавасиева [и др.]. – Москва: Юнити-дана, 2007, - 527с.
9. Банковское дело: учеб. / Г.Г. Коробова [и др.]; под общ.ред. Г.Г. Коробовой. – Москва: Экономистъ, 2007. - 751 с.
10. Гилевич, И. Кредитование населения – начало пути? / И. Гилевич // Банковский вестник. – 2003 -  №7. - С.36.
11. Довнар, Ю.П. Банковское право. Особенная часть / Ю.П. Довнар. – Минск: Амалфея, 2007. – 340с.
12. Жарковская, Е.П. Банковское дело / Е.П. Жарковская, И.О. Арендc. - Москва.: Омега-Л, 2007. - 400 с.
13. Кисель, С. От «взрывообразного» роста к новой системе //Банкаўскi веснiк. 2005. № 13. С. 10—16.
14. Кисель, С. Розничное банковское кредитование в Республике Беларусь / С. Кисель // Банковский вестник. – 2007 - №28. - С. 24-31
15. Коноплицкая, М.А. Банковские операции: учеб. / М.А. Коноплицкая – Минск: Высшая школа, 2008. – 315с.
16. Купчинова, О. Трансформация принципов банковского кредитования / О. Купинова // Банковский вестник. – 2006 - №10. - С. 18.
17. Маркина, Т. Бум банковской розницы / Т. Маркина // Экономическая газета. – 2007 - №78. - С. 4.
18. Организация деятельности коммерческих банков: учеб.: 3-е изд./ Г.И. Кравцова [и др.]; под общ.ред. проф. Г.И. Кравцовой. - Минск: Изд-во БГЭУ, 2007. - 478 с.
19. Организация деятельности коммерческого банка/ Л.П. Афанасьев, [и др.]; под общ.ред. К.Р. Тагирбекова. – Москва: Весь Мир, 2004. - 843 с.
20. Пленкин В., Барауля О. Создание Кредитного бюро в Беларуси / В. Пленкин, О. Барауля // Банковский вестник. – 2007 - №28. – С.36 – 39.
21. Полегошко, Т. Рынок розничных банковских услуг: современные аспекты и дальнейшее развитие// Банкаўскiвеснiк. 2008. № 1. С. 5—13.
22. Раковец, А.А. Кредитный процесс. Риски банковской деятельности: измерение, прогнозирование, управление и минимизация: монография./ А.А. Раковец //. - Минск: БГУ, 2007. - 239 с.
23. Реализация Концепции развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 г. Доклад заместителя Председателя Правления Национального банка Республики Беларусь Н.В. Лузгина на расширенном заседании Правления //Банкаўскiвеснiк. 2008. № 19. С. 10—15.
24. Pейтинг потребительских кредитов 15 апреля 2012 / [Электронный ресурс]. - www.infobank.by
25. Сафонов,А. О роли банковского потребительского кредита / А. Сафонов // Вестник. – 2004 - №2. - с. 50.
26. Тарасов, В.И. Деньги, кредит, банки: учеб./ В.И. Тарасов. – Минск: «Мисанта», 2005. - 512с.
27.   Банковское потребительское кредитование как экономическое явление // [Электронный ресурс]. – 2011. – Режим доступа: http://research.by/pdf/BMF2011r02.pdf – Дата доступа: 14.10.2012.
28. Осенью рынок потребительского кредитования ждет оживление // [Электронный ресурс]. – 2012. – Режим доступа: http://www.ej.by/news/economy/2012/08/15/osen_yu_rynok_potrebitel_skogo_kreditovaniya_zhdet_ozhivlenie.html – Дата доступа: 14.10.2012.
29. Информационный выпуск/ Управление информации Национального банка РБ // Банковский вестник. – 2010 - №35. - С. 11
30. Информация об объемах кредитной задолженности физических лиц// Бюллетень банковской статистики. - 2011. - №9. - С. 130-134.