Особенности развития потребительского кредитования в Республике Беларусь

Что касается инструкции «О порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата», то в ней предусмотрено, что кредиты физическим лицам предоставляются на финансирование недвижимости и (или) на потребительские нужды.

Кредит  играет большую роль в обеспечении  сокращения издержек обращения, связанных  с обращением товаров и металлических  денег.благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается развитием системы безналичных расчётов, увеличением скорости обращения денег.

С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует  эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки  за наличный расчёт ряда товаров, в  частности предметов длительного  пользования, люди имеют возможность  покупать эти товары в кредит или  брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём  рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным  в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед  кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Важно  так же заметить, что потребительский  кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает  людей, как можно крепче держаться  за своё рабочее место. Уменьшение текучести  кадров благоприятно влияет на экономику  страны. В итоге, нужно сказать, что  потребительский кредит является очень  сильным фактором подъёма народного  благосостояния [15, c. 73].

Следует учесть, что потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой  коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов.

Таким образом, применение потребительского кредита позволяет быстрее удовлетворять  разнообразные потребности населения, в том числе их желание приобрести предметы долговременного пользования до их полной оплаты, внести взнос на получение жилья и др. Потребительские кредиты способствуют повышению уровня потребления. Источником погашения ссудной задолженности по потребительскому кредиту служит часть предстоящих доходов заемщиков. Поэтому предоставлению таких кредитов должна предшествовать тщательная проверка реальности источников погашения.

Различные виды денежных средств, привлекаемых банком в качестве ресурсов, имеют кредитное  происхождение, что свидетельствует  о важной роли кредита в образовании  средств для наличного и безналичного денежных оборотов. Вместе с тем не следует переоценивать возможность кредита по увеличению массы денежных средств в обороте. Так, нельзя считать, что выдача каждой ссуды сопровождается соответствующим увеличением денежной массы в обороте. В действительности обоснованное увеличение денежной массы возможно при наличии необходимых условий в хозяйстве.

Анализируя  роль кредита в осуществлении  безналичного оборота, нельзя игнорировать следующее. Для того чтобы бесперебойно совершать платежи, у населения  периодически возникает дополнительная потребность в средствах. Такая  потребность складывается в значительной мере вследствие несовпадения ежедневных сумм денежных поступлений и расходов. Возникающая при этом временная потребность в средствах может удовлетворяться за счет привлечения кредита. Это свидетельствует о значении применения кредита для бесперебойного безналичного денежного оборота.

Для использования преимуществ применения кредита в качестве дополнительного источника средств для бесперебойного безналичного денежного оборота важно соблюдение требования, состоящего в недопущении предоставления ссуд для покрытия недостатков в работе заемщиков и обеспечении выдачи ссуд в размере обоснованной потребности в средствах.

Большое значение для соблюдения этого требования имеет увязка размера предоставляемых  ссуд и сроков их погашения с реальными  процессами производства и реализации товаров, что предполагает выдачу заемных  средств исходя из потребности, обусловленной  ростом величины остатка кредитуемых  ценностей, и на срок снижения остатков таких ценностей. При соблюдении такого требования сумма денежных средств, образовавшихся в результате кредитных  операций, будет соответствовать  потребности оборота, а по мере уменьшения остатков кредитуемых ценностей  денежные средства будут использованы для погашения ссуд и «уйдут»  из оборота заемщика. Это требование опирается на посылку, состоящую  в том, что потребность оборота  в денежных средствах зависит  от стоимости массы товаров, поступающих  в оборот. При подобном подходе  усиливается значение совершения кредитных  операций путем увязки массы денежных средств в обороте с потребностью в них.

Следует учитывать, что достижение соответствия денежной массы в обороте потребности  в них имеет важное значение для бесперебойности процессов производства и реализации продукции [19, c. 520].

Еще более важна роль кредита в  условиях инфляции, когда регулирование  массы денег в обращении, происходящее с помощью кредита, приобретает  возрастающее значение для поддержания  стабильности покупательной способности  денежной единицы.

В условиях инфляции возможность долгосрочного  кредитования затрат на увеличение основных фондов существенно ограничивается по разным причинам и в том числе  потому, что трудно определить, как  добиться реального погашения ссудной  задолженности с учетом обесценения  денег в течение сравнительно продолжительного предстоящего периода. Поэтому роль кредита ограничивается.

Таким образом, рассмотрев теоретические аспекты сущности кредитования физических лиц, можно сделать следующие выводы:

1. Потребительский кредит – вид кредита, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд.

2. Необходимость потребительского кредита вызвана следующими факторами: потребительский кредит в определенной степени содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов; использование потребительского кредита в розничной торговле повышает активность работы организаций, реализующих товары, подверженные влиянию сезонных колебаний спроса; кредитование физических лиц имеет большое социальное значение, так как с помощью потребительского кредита может быть решен целый комплекс социально-экономических задач; потребительский кредит не только способствует повышению уровня жизни населения, но и оказывает воздействие на развитие экономики страны в целом. Через кредитный механизм денежные сбережения населения вновь поступают в процесс обращения, поддерживая непрерывность общественного воспроизводства, содействуя его расширению и, следовательно, возрастанию национального дохода страны.

3. Кредитование населения осуществляется  при строгом соблюдении принципов  кредитования. К принципам кредитования  относятся: возвратность кредита,  срочность кредитования, обеспеченность, платность, целевая направленность.

4. В банковской практике потребительское  кредитование получает широкое  распространение, появляются множество  различных видов потребительских  кредитов

2 Этапы развития потребительского кредитования в Республике Беларусь

Активизация кредитной деятельности выразилась в устойчивом увеличении требований банков к экономике Беларуси темпами, опережающими рост ВВП. В частности, в 2001 г. Соотношение требований банков к экономике и ВВП составляло 14,8%, в 2002 г. — 15,3%. В последующие годы рассматриваемый показатель непрерывно рос и в январе — октябре 2008 г. достиг 36%. Процесс расширения масштабов  банковского кредитования в наибольшей степени затронул физических лиц.

В период с 1 января 2001 г. По 1 ноября 2008 г. (указанную дату можно  условно считать рубежом периода  воздействия ГФК на экономику  Беларуси) задолженность физических лиц по кредитам банков возросла в 87,3 раза, а кредитный портфель банков увеличился в 28,3 раза. На 1 ноября 2008 г. объем задолженности физических лиц перед банками по кредитам достиг 11,91 трлн. бел. руб., что составило 28,5% от величины кредитного портфеля банков. Для сравнения: на 1 января 2001 г. доля кредитной задолженности физических лиц в кредитном портфеле банков равнялась лишь 9,2%.

О масштабах банковского  кредитования физических лиц можно  судить и по соотношению среднегодовой  задолженности по названным кредитам к ВВП. Данный показатель возрос с 1,16% (в 2001 г.) до 6,83% (в 2007 г.). За январь-октябрь 2008 г. соотношение среднегодовой  задолженности физических лиц по кредитам банков к ВВП составило 9,16% [21, c. 5].

На 1 ноября 2008 г. почти половина задолженности физических лиц по кредитам банков (а именно 5,56 трлн. бел. руб., или 46,7%) была представлена потребительскими кредитами. Остальную часть задолженности (6,35 трлн. бел. руб., или 53,3%) составляли кредиты, выданные физическим лицам на финансирование недвижимости (в основном жилья). За период с 1 января 2001 г. по 1 ноября 2008 г. задолженность населения Беларуси по потребительским кредитам банков выросла в 463,1 раза. За этот же период задолженность населения по кредитам на финансирование недвижимости увеличилась в 51 раз. При этом следует учитывать, что в отличие от потребительского кредитования населения кредитование жилищного строительства развивалось при активной поддержке государства в виде льготирования части банковских процентов заемщикам, установления предельных цен квадратного метра строящейся жилой площади, финансирования из бюджета части затрат на создание инфраструктуры (дороги и прочие коммуникации). Следствием опережающего роста потребительского кредитования стало быстрое увеличение объема и доли данных кредитов в задолженности физических лиц перед банками (рис. 2.1) [27].

Рис. 2.1 – Банковское потребительское кредитование в Республике Беларусь. Источник [27]

К настоящему времени развитие банковского потребительского кредитования в Беларуси прошло три этапа (стадии), которые можно проследить по динамике количественных параметров рассматриваемого явления, и находится в четвертой  стадии, завершающей первый цикл развития.

Рассмотрим этапы развития потребительского кредитования более  подробно. Первый этап (2002—2004 гг.) характеризовался интенсивным ростом количественных показателей банковского потребительского кредитования (среднегодовые темпы роста задолженности населения по потребительским кредитам измерялись несколькими сотнями процентов), созданием локальных правовых актов, регулирующих потребительское кредитование в банках, постепенным структурированием банковского потребительского кредитования (формированием подвидов потребительских кредитов).

Задолженность населения  по потребительским кредитам банков в указанный период увеличилась  на 632,6 млрд. бел. руб. (с 18,4 млрд. бел. руб. на 01.01.2002 до 651 млрд. бел. руб. на 01.10.2005). Рост данной задолженности в номинальных ценах составил 35,4 раза, в сопоставимых ценах 5 он увеличился в 18,3 раза. Если на 1 января 2002 г. На одного жителя Беларуси приходилось 1,85 тыс. бел. руб. (1,17 долл. США) задолженности по потребительским кредитам банков, то к1 января 2005 г. — 66,43 тыс. бел. руб. (30,6 долл. США) [21, c. 6].

Появившиеся в этот период банковские потребительские кредиты  условно можно разделить на три  подвида:

● целевые кредиты, выдаваемые, как правило, путем безналичного перечисления денежных средств от имени  заемщика на счет получателя платежа  — продавца товаров (услуг);

● кредиты, не имеющие целевого характера и зачисляемые на карт-счет заемщика;

● овердрафтные кредиты по карт-счету.

На втором этапе (2005-2007 гг.) произошло первичное насыщение  рынка банковского потребительского кредитования данного рода услугами, что проявилось в постепенном снижении темпов роста задолженности населения перед банками. Так, в 2007 г. увеличение задолженности по потребительским кредитам составило 45,1%, что близко к значению прироста кредитного портфеля банков в 2009 г. (47,4%). На 1 января 2008 г. задолженность населения по потребительским кредитам достигла 3477 млрд. бел. руб.

На одного жителя Беларуси пришлось 358,83 тыс. бел. руб. задолженности по потребительским кредитам банков, что в эквиваленте равно 166,9 долл. США.

Рынок банковского потребительского кредитования в указанный период приобрел структуру, которая в последующем не претерпела существенных изменений с точки зрения “продуктового” ряда. Около 95% задолженности по потребительским кредитам представляли собой долгосрочные кредитные ресурсы (со сроком погашения от одного года и более), выданные банками физическим лицам на приобретение товаров длительного пользования. Наибольшим спросом у населения пользовались кредиты, предоставляемые на приобретение автомобилей, бытовой и компьютерной техники, мобильных телефонов, отдых и туризм, медицинские услуги, обучение и другие потребительские нужды [21, c. 6].

Потребительское кредитование стало важным фактором развития белорусского автомобильного рынка (как первичного, так и вторичного). Причем росло автокредитование приобретения новых автомобилей. По данным автомобильных салонов, 60—80% покупок новых автомобилей в 2007 г. осуществлялось с использованием физическими лицами кредитов банков. Все эти сделки заключались с обеспечением в виде залога автомобилей.

Банки выдавали кредиты на сумму, не превышающую 90% стоимости автомобиля. Суммы таких автокредитов, как правило, находились в пределах 10—20 тыс.долл. США.

Перечень предлагаемых видов потребительских кредитов постоянно расширялся за счет внедрения банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих белорусских товаропроизводителей. Кредитование покупки товаров длительного пользования отечественного производства осуществлялось в основном по процентным ставкам, которые на несколько процентных пунктов ниже средних рыночных ставок. Такой эффект достигался за счет взаимодействия банков и предприятий по различным направлениям финансирования и кредитования.