Особенности развития потребительского кредитования в Республике Беларусь

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ 4

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  АСПЕКТЫ ПРОБЛЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ 6

2 ЭТАПЫ РАЗВИТИЯ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ  В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ 13

3 СОВРЕМЕННОЕ  СОСТОЯНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ  В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ, ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ 27

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 30

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 32

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Главная задача банка –  это забота о своих клиентах, которая  выражается в том, что разработанная  система кредитования населения  обусловлена его целями и направлена, прежде всего, на создание условий для  реализации потребностей каждого гражданина в таких вопросах, как приобретение, строительство и реконструкция  жилья, обучение, приобретение мебели, бытовой техники и многое другое.

Внедрение новых кредитных  продуктов имеет целью привлечение  большого количества клиентов и удовлетворение потребностей различных слоев населения. Экономическая стабилизация и рост реальных денежных доходов населения  позволили банку в истекшем году предложить клиентам привлекательные условия предоставления кредитов и существенно упростить технологию их получения.

Кредитные операции – самая  доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется  основная часть чистой прибыли, отчисляемой  в резервные фонды и идущей на выплаты дивидендов акционерам банка.

Банки предоставляют кредиты  различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных  ресурсов. Средства банка формируются  за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизированных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.

Актуальность данной темы заключается в том, что кредитование населения является одной из перспективных  в сфере предоставляемых банком услуг, которая с каждым годом  должна получать наибольшее распространение и развитие.

В Республике Беларусь за последнее десятилетие наблюдался быстрый рост объемов банковского потребительского кредитования. Это экономическое явление изменило конкурентную ситуацию на рынке кредитных услуг банков, стимулировало инновации в банковском кредитном деле, оказало влияние на развитие банковской системы и макроэкономическую ситуацию в нашей стране.

В свою очередь, текущее состояние  банковского потребительского кредитования определил глобальный финансовый кризис, затронувший в конце 2008 г. и в  текущем периоде экономику Беларуси через каналы внешней торговли и  внешнего финансирования.

Указанные аспекты банковского  потребительского кредитования в нашей  стране в экономической литературе не получили полного и  системного освещения. Некоторые вопросы, связанные  с этапом становления банковского  потребительского кредитования, были затронуты в материалах расширенного заседания Правления Национального  банка Республики Беларусь, отдельных публикациях по розничному бизнесу.

Объект исследования: потребительское кредитование.

Предмет исследования: потребительское  кредитование в Республике Беларусь.

Цель исследования состоит  в изучении особенностей развития потребительского кредитования в Республике Беларусь.

Задачи исследования:

• рассмотреть теоретические аспекты потребительского кредитования;
• описать этапы развития потребительского кредитования в РБ;
• изучить современное состояние потребительского кредитования и пути его совершенствования.

 

1 Теоретические аспекты проблемы потребительского кредитования

 

Понятие потребительского кредита, как особой формы, заключается в  предоставлении рассрочки платежа  населению при покупке товаров  длительного пользования. Она предоставляется  торговыми фирмами и специализированными  финансовыми компаниями. В кредитных  отношениях между гражданами и торговыми  фирмами банки непосредственного  участия не принимают. Этим потребительский  кредит отличается от банковского, который выдается населению в денежной форме. Однако потребительский кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку платежа, используют долговые обязательства потребителей для получения банковских кредитов [19, c. 45].

Общее целевое направление  собственно потребительского и банковского  кредитов населению - служить источником финансирования конечного потребителя - послужило основанием для возникновения  расширительной трактовки потребительского кредита как совокупности товарных и денежных кредитов, предоставляемых  фирмами, банками и государством населению. Специфика потребительского кредита заключается в том, что  кредитополучателями в данном случае являются физические лица, берущие  кредит на удовлетворение своих личных потребностей.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут  быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми  за счёт банковских кредитов, являются предметы потребления длительного  пользования. Субъектами кредита, с  одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это банки, специальные  учреждения потребительского кредита, магазины и другие предприятия, а  с другой стороны – кредитополучатели  – физические лица. Так, во Франции  около 1/4 всего потребительского кредита  предоставляется банками и 3/4 - специализированными  кредитными учреждениями. Но поскольку  последние получают необходимые  им средства в большей мере за счёт банковских кредитов, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита  предоставляется банками. Погашение  производится в разовом порядке  или с рассрочкой платежа [8, c. 79].

Потребительский кредит предоставляется  на принципах срочности, возвратности, платности и материальной обеспеченности.

Принцип платности кредита  означает, что каждый кредитополучатель  должен внести банку определенную плату  за временное заимствование у  него денежных средств. Данный принцип  стал рассматриваться в системе  основных принципов кредитования только с переходом деятельности кредитных  учреждений на принципы хозрасчета. Это  не означает, что в советской банковской практике не предусматривалась плата  за пользование кредитом, но в условиях единой общественной формы собственности  платности кредита не придавалось особого значения [7, c. 115].

Банку платность кредита  обеспечивает покрытие его затрат по формированию ресурсной базы, создает  источники для содержания своего аппарата, обеспечивает получение прибыли, поэтому в настоящее время, кроме  уплаты кредитополучателями процентов  за непосредственное использование  позаимствованных ресурсов, могут предусматриваться  выплаты банку различного рода вознаграждений, связанных с обслуживанием кредита: комиссионные выплаты за процедуру  рассмотрения заявок на получение кредита  и других документов, представленных в подтверждение кредитуемой сделки, вознаграждения за сопровождение кредита и другие.

Возвратность является основной сущностной характеристикой кредита, той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию  товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, возвратность — неотъемлемая черта кредита, его  атрибут.

Значение принципа срочности  на практике для банка проявляется  в следующем: при невозврате или даже просто при несвоевременном возврате кредитополучателями позаимствованных средств банк-кредитор сталкивается с проблемами поддержания собственной ликвидности, поскольку основным источником его кредитных ресурсов являются привлеченные средства, возврат которых он, в свою очередь, должен обеспечить в определенные сроки.

Реализация принципа дифференцированности в современной банковской практике проявляется в оформлении кредитных отношений банка с кредитополучателями кредитными договорами, призванными обеспечить индивидуальный подход к каждому кредитополучателю с учетом его особенностей. При этом условия договора разрабатываются таким образом, чтобы степень риска кредитной сделки для банка была минимальной [9, c. 348].

Под способом обеспечения  возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права  кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.

Банки выполняют роль посредников между сберегателями (первичными кредиторами) и инвесторами (первичными кредитополучателями). При этом двумя главными экономическими агентами в обществе являются физические и юридические лица. Конкретные физические или юридические лица, имеющие избыток денежных средств, считаются сберегателями, а те, кто испытывает дефицит средств, относятся к заемщикам.

Вместе с тем конкретные физические лица могут быть как сберегателями, так и кредитополучателями, но как экономическая группа физические лица — чистые сберегатели. Аналогично конкретные юридические лица или государство могут быть и кредиторами, и кредитополучателями, но как экономическая группа они являются чистыми кредитополучателями [11, c. 95].

Таким образом, процесс финансового  посредничества объясняет одну из отличительных  черт, характеризующую специфику  предоставления кредитов населению. Она  проявляется не в том, что в  качестве кредитополучателей выступают различные субъекты кредитной сделки (юридические или физические лица), а в том, что, кредитуя население, банки кредитуют экономическую группу чистых сберегателей, т.е. «чистых кредиторов банков».

Непосредственные причины  возникновения и экономического назначения кредита связаны с  возможностью преодоления неизбежной приостановки процесса общественного  воспроизводства, обусловленной закономерностями кругооборота основных и оборотных  средств экономических субъектов. Высвобождение денежных средств  у одних и дополнительная потребность  в них у других, как правило, не совпадают по времени и количественно. Таким образом, при помощи кредита  разрешается противоречие между  временным высвобождением средств  из хозяйственного оборота и необходимостью их эффективного использования.

Однако если выдача кредитов первичным заемщикам (фирмам, государству) обусловлена объективной необходимостью поддержки производственной деятельности, то особенность предоставления кредитов физическим лицам заключается в  кредитовании целей конечного потребления.

Другими словами, если при  кредитовании предприятий производственного  сектора достигается определенная непрерывность их производственного  цикла путем сглаживания колебаний  в кругообороте основных средств  и преодоления несоответствий между  потребностью в оборотных средствах  и их фактическим наличием, то это  еще не означает, что достигается  непрерывность процесса общественного  воспроизводства в целом, так  как произведенная для конечного  потребления продукция требует  ее реализации. В случае, если предназначенный для продажи товар или услуга не находят требуемого спроса со стороны населения (к примеру, по причине относительно высокой стоимости) и предприятие не может получить выручку от реализации произведенной продукции, то денежный оборот данного предприятия (отрасли, экономики) нельзя считать завершенным (непрерывным). Более того, по причине отсутствия выручки у предприятия могут возникнуть проблемы с погашением кредитов, полученных для обеспечения процесса производства [8, c. 245].

Следовательно, дальнейшее обеспечение непрерывности воспроизводственного процесса в обществе может достигаться  посредством банковского потребительского кредита, при помощи которого у населения  появляется возможность приобретать  дорогостоящие товары в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще не завершен или вовсе не был начат в  связи с относительно низким уровнем  доходов.

В схеме потребительского кредитования могут участвовать не только банк и кредитополучатель, но и поручители, а также торговые организации.

Поручитель – это достаточно платёжеспособный человек (или организация), который является дополнительным гарантом для банка, что кредитополучатель вернёт деньги, в противном случае выплата кредита ложится на поручителя. Торговые организации довольно часто сотрудничают с банками в процедуре оформления кредита – они продают свои товары с отсрочкой платежа, привлекая в качестве кредитора – финансовую организацию, но человек, купивший товар «в кредит», становится должником не магазина, а банка, сотрудничающего с ним.

Кредит  в экономике страны, выполняет  определённые функции:

1.Обличает  перераспределение капиталов между  отраслями хозяйства и тем  самым способствует образованию  средней нормы прибыли.

2.Стимулирует  эффективность труда.

3.Расширяет  рынок сбыта товаров.

4.Ускоряет  процесс реализации товаров и  получения прибыли.

5.Является  мощным орудием централизации  капитала.

6.Ускоряет  процесс накопления и концентрации  капитала.

7.Обеспечивает  сокращение издержек обращения:

А) Связанных с обращением денег.

Б) Связанных с обращением товаров [12, c. 35].

Основной  ролью потребительского кредита  является повышение жизненного уровня населения. Потребительский кредит регулируется со стороны государства  более тщательно по сравнению  с другими формами кредита, так  как он связан с потребностями  населения, регулированием его уровня жизни. В Республике Беларусь нормативно-правовая база, касающаяся регулирования потребительского кредитования представлена рядом нормативно-правовых актов, из которых особо выделить хотелось бы три из них: Банковский кодекс, Гражданский кодекс и Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата.

Банковский  и Гражданский кодексы направлены на трактовку кредитного договора и  отношений, с ним связанных. Определение  кредитного договора приведено в  статье 137 Банковского кодекса Республики Беларусь. За исключением небольших  нюансов, оно практически идентично  данному в Гражданском кодексе: по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель  обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им [1].