Кредитные деньги

Золотослитковый стандарт означает, что несмотря на официально закрепленное за каждой банкнотой золотое содержание, на золото (золотой слиток) можно обменять только очень крупные суммы. Например, в Великобритании 1700 фунтов стерлингов обменивались на стандартный слиток весом 12,4 кг, а во Франции 21,5 тыс. франков — на слиток весом 12,7 кг. Золотых монет в обращении больше не стало.

В это время  некоторые страны (Германия, Австрия, Дания, Норвегия и др.) вообще не стали обеспечивать свою национальную валюту золотом, но при этом старались поддерживать ее устойчивый курс к валюте тех стран, где был введен золотослитковый стандарт. Такая форма выхода банкнот на золотое содержание (через валюты других стран) получила название золотодевизного^ (или золотовалютного) стандарта. Смысл заключался в том, что страны, применяющие зо-лотодевизный стандарт, не имея своего золотого запаса, ставили объем выпуска своих национальных валют в зависимость от золотого запаса стран с золотослитковым стандартом.

В начале 1930-х  гг. в связи с мировым экономическим кризисом, повлекшим за собой расстройство денежного обращения, мировое сообщество вновь отказалось от золотого стандарта. Он был восстановлен в 1944 г. в следующем виде: золотослитковый стандарт ввела только одна страна — Соединенные Штаты Америки; все остальные установили золотодевизный стандарт, т.е. зафиксировали курсы своих валют к единственной обеспеченной золотом валюте — доллару США.

Любая форма  золотого стандарта так или иначе  заставляет центральные банки ограничивать объем выпуска банкнот, и следователь-

  ¹ Девизы — платежные средства, с помощью которых осуществляют международные расчеты; помимо чеков, векселей, подлежащих оплате за границей, к ним относят также иностранную валюту.

но, для покрытия государственных расходов их может периодически не хватать.

В результате наряду с банкнотами в обращении появились  казначейские билеты — бумажные деньги, выпускаемые казначейством (правительственным учреждением, ведающим кассовым исполнением бюджета). Объем их выпуска, в отличие от банкнот, определялся не золотым запасом своей или другой страны, а потребностями государства в денежных средствах. Другими словами, казначейские билеты не имели никакого обеспечения, а просто были снабжены государственным принудительным курсом. Их функционирование в качестве денег стало возможным благодаря банкнотам, через которые происходило постепенное привыкание к бумажным деньгам и их общественное признание.

Когда в 1971 г. США  отказались обменивать доллары на золотые  слитки, а в 1976 г. Ямайское соглашение официально закрепило отказ от золотого стандарта, разница между банкнотами и казначейскими билетами практически исчезла, и большинство стран прекратило выпуск казначейских билетов. В настоящее время только Бельгия и США сохраняют формальное разделение выпускаемых бумажных денег на казначейские билеты и банкноты.

Российская Федерация  отказалась от выпуска казначейских билетов в 1990 г. До этого времени  денежные купюры номиналом 1; 3 и 5 руб. выпускались  казначейством и имели пометку  «казначейский билет», а все прочие купюры номиналом от 10 руб. — Центральным банком РФ (в то время — Госбанком СССР), т.е. являлись банкнотами (приложение 1, в котором приведены советские денежные купюры образца 1961 г. с еще существующим делением на казначейские билеты и банкноты).

В настоящее  время все российские денежные купюры имеют пометку «БИЛЕТ БАНКА РОССИИ» и являются неразменными банкнотами Центрального банка РФ. Согласно ст. 29 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» банкноты и разменные монеты Центрального банка РФ являются единственным законным средством обращения и платежа на территории Российской Федерации. Центральный банк РФ монопольно осуществляет эмиссию банкнот и разменных монет в соответствии с потребностями народного хозяйства и организует их обращение.

  Таким образом, изначально появившись в обращении  как долговые обязательства банков, впоследствии банкноты приобрели силу закон-

ного и единственного  платежного средства с принудительно установленным государством курсом, т.е. стали национальными деньгами.

Монеты, которыми производится размен банкнот, несмотря на то же название, не имеют ничего общего с первоначальными полноценными деньгами — золотыми и серебряными монетами. Обращающиеся сегодня монеты являются билонными, т.е. их номинал никоим образом не соответствует стоимости металла, из которого они выполнены. Для чеканки таких монет выбирают дешевые сплавы с тем, чтобы не допустить их «вымывания» из обращения.

Итак, с 1976 г. после официального закрепления отказа США (последней страны, обменивающей на золото свои банкноты) от золотого стандарта какая-либо связь современных денег с золотом перестала существовать.

Правда, с 1979 г. золотой  запас европейских стран оказывал определенное влияние на объем эмиссии европейской единицы международных расчетов — ЭКЮ, а в настоящее время — на евро, но поскольку за этими денежными единицами официальное золотое содержание не закреплялось, то речь не идет о золотом стандарте.

Золото перестало быть деньгами. Оно не участвует больше в регулировании ни внутреннего, ни международного денежного обращения. Это-то и дает основу для принятия рационалистической концепции происхождения денег. Однако нельзя забывать, что для полного перехода от металлического денежного обращения к бумажно-денежному понадобились десятки столетий, и при этом восемь из них (с XII в.) золото как «опора» стояло рядом с бумажными деньгами для того, чтобы такой переход стал возможным.

2.2. Современные  деньги и их классификация

Банкноты, разменные  монеты и казначейские билеты (сохранившиеся в некоторых странах) являются наличными деньгами.

Однако, помещенные в банк в виде какого-либо вклада, они преобразуются в безналичные деньги, т.е. начинают существовать в виде записей на банковских счетах. Банковские вклады принято делить на депозиты юридических лиц и сберегательные вклады населения.

  Депозиты  юридических лиц могут быть срочными и до востребования. Под срочными депозитами понимают внесение денежных средств на срочные счета, а также срочные вклады, оформленные депозитными сертификатами. Под депозитами до востребования понимают денежные средства на расчетных и текущих счетах, а также

денежные средства, депонированные на отдельных чековых  и карточных счетах.

Сберегательные  вклады населения также могут  быть срочными и до востребования. Под  срочными вкладами населения понимают внесение денежных средств на срочные (или срочные с возможностью дополнительных взносов) счета, а также срочные вклады, оформленные сберегательными сертификатами. Под вкладами до востребования понимают денежные средства на счетах до востребования, чековых и карточных счетах.

Одним словом, вклады и депозиты могут быть оформлены  по-разному. На основе оформленных определенным образом вкладов и депозитов в обращении появляются некие денежные документы, подтверждающие внесение денег в банк и дающие возможность их получить.

На основе вкладов  и депозитов до востребования  появляются чеки и пластиковые карточки, а на основе срочных вкладов и депозитов — банковские сертификаты (сберегательные и депозитные). Поскольку эти документы гарантируют получение денег, можно сказать, что они являются представителями денег, и следовательно, с их помощью можно совершать расчеты. Такие представители денег называются кредитными деньгами.

Название «кредитные деньги» имеет тот смысл, что, расплачиваясь кредитными деньгами за товары и услуги, покупатель фактически получает все это в кредит, поскольку деньги как таковые продавцу еще не поступили. И только на тот момент, когда посредством кредитных денег продавец получит реальные деньги, кредит будет погашен, т.е. расчет завершен. Таким образом, кредитные деньги — это денежные документы, являющиеся чьими-либо долговыми обязательствами или, напротив, обязывающие кого-либо уплатить определенную денежную сумму. Долговые обязательства возникают не только на основе внесения денег в банк. Помимо чеков, пластиковых карточек и банковских сертификатов к ним относят также векселя и облигации (государственные и корпоративные).

От просто расчетных  документов кредитные деньги отличаются тем, что они обладают обращающимися  Свойствами, т.е. могут передаваться одним лицом другому.

  Во  всем многообразии кредитных денег  существует одно четкое отличие: по одним  из них (чекам и пластиковым карточкам) деньги можно получить в кратчайший срок по первому требованию, а по дру-

2.3. Виды кредитных  денег

Чек — это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Чекодателем является лицо (юридическое или физическое), имеющее в банке денежные средства, которыми можно распоряжаться путем выставления чеков. Эти денежные средства депонируются на отдельном счете; плательщиком по чеку может быть указан только тот банк, в котором они депонированы.

  Чекодержатель — это лицо, в пользу которого выдан чек.

Чек может быть сразу предъявлен к оплате. По денежному  чеку выдаются наличные деньги. По расчетному чеку денежные средства перечисляются  со счета чекодателя на счет чекодержателя.

Обязательными реквизитами чека являются:

-/ наименование «чек»;

■^ поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;

^ наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть осуществлен платеж;

^ указание валюты платежа;

^ указание даты и места составления чека;

^ подпись чекодателя.

Если чекодателем  является организация, то необходима подпись  руководителя и главного бухгалтера, а также печать организации. За рубежом, однако, достаточно подписи одного руководителя; печать не ставится и вообще в практике не применяется.

Чеки бывают именные, предъявительские и ордерные.

Именной чек  выписывается на определенное лицо и передаче другому лицу не подлежит.

Предъявительский  чек (чек на предъявителя) может переходить от одного лица к другому путем простой передачи.

Ордерный чек  выписывается на определенное лицо, но может быть передан другому лицу с помощью передаточной надписи, именуемой индоссаментом (или жиро).

В индоссаменте может конкретно указываться  лицо, которому передается чек, а может просто стоять надпись «платить предъявителю».

Чекодержатель, передающий кому-либо чек с помощью  индоссамента, является индоссантом. Лицо, которое в результате поставленного индоссамента становится новым владельцем чека, является индоссатом.

Индоссамент ставится на оборотной стороне чека; количество индоссаментов не ограничивается.

Банк, открывший  клиенту чековый счет, выдает ему  бланки чеков вместе с чековой  книжкой, в которой указываются  сумма, в пределах которой можно  выписывать чеки, банк-плательщик (наименование, адрес), чекодатель, образец его подписи и номер счета, с которого будет проводиться списание денежных средств для оплаты чека!

  Чековая книжка служит подтверждением того, что  ее владелец имеет право быть чекодателем.

Пластиковые карточки. Внедрение ЭВМ в банковскую Систему (в начале 1960-х гг.) дало возможность применять в качестве платежно-расчетного документа пластиковые карточки. Различают дебетные и кредитные пластиковые карточки.                                         _,

Дебетная карточка позволяет ее владельцу осуществлять расчеты только в пределах той суммы, которая находится на его отдельном (карточном) счете в банке.

Кредитная карточка дает возможность ее владельцу проводить расчеты денежными средствами банка, которые могут быть ему предоставлены в пределах определенного установленного банком лимита. Владелец кредитной карточки ежемесячно получает от банка счет, содержащий размер предоставленного кредита и проценты по нему. При несвоевременной оплате счета начисляется пеня.

Пластиковые карточки, выдаваемые юридическим лицам, называют корпоративными. Они также могут быть и дебетными, и кредитными. Пользоваться ими могут держатели, уполномоченные этими юридическими лицами.

По своему устройству различают карточки с магнитной полосой и интегральной микросхемой.

Более распространенными  пока являются карточки с магнитной полосой. На основе этого типа карточек работают системы «У1за», «Маз1:егСаг(1», «Атепсап Ехргезз». На магнитной полосе нет информации о состоянии счета владельца карточки; на нее записаны его идентификационные данные. Когда карточка «пропускается» через торговый терминал, посредством магнитной полосы фиксируется номер банковского счета ее владельца, после чего устанавливается связь с процессинговым центром банка для подтверждения наличия на этом счете суммы, необходимой для оплаты предполагаемой покупки. Иначе говоря, запрашивается разрешение банка, являющегося эмитентом данной карточки, провести операцию с ее использованием.