Кредитная деятельность коммерческих банков (на примере ОАО «Альфа-Банк»)

Автор: Пользователь скрыл имя, 05 Января 2013 в 14:32, творческая работа

Краткое описание

Исходными данными для оценки заемщика являются: демографические данные (в частности, возраст, продолжительность проживания в определенном регионе, стаж работы, почтовый индекс, семейное положение), имущественное положение клиента (сведения о наличии собственной квартиры, машины), среднемесячный доход клиента, сведения, отражающие уже существующие отношения между клиентом и банком (обращался ли клиент ранее в «Альфа-Банк», его кредитная история).
Скоринг-баллы, получаемые работниками данных предприятий, значительно выше, чем у сотрудников других предприятий и фирм.

Скачать в ZIP (1.22 Мб) Сколько стоит заказать работу?

Файлы: 1 файл

кб.pptx

— 1.29 Мб (Скачать)

Кредитная деятельность коммерческих банков

(на примере ОАО «Альфа-Банк»)

N п\п	Критерий Классификации	Вид банковской ссуды
1	По типу заемщиков	Ссуды государственным предприятиям
		Ссуды корпорациям
		Ссуды малым производственным структурам
		Ссуды индивидуальным заемщикам
		Ссуды банкам
		Прочие ссуды (ссуды органам власти, международным организациям и пр.)
2	По отраслевому признаку	Ссуды промышленным предприятиям
		Ссуды торговым организациям
		Ссуды сельскохозяйственным предприятиям
		Потребительские ссуды
3	По срокам действия	Краткосрочные ссуды
		Среднесрочные ссуды
		Долгосрочные ссуды
4	По графику погашения	Ссуды с единовременным погашением
		Ссуды с погашением равными платежами
		Ссуды с погашением периодическими платежами (ежемесячно, ежеквартально) • с льготным периодом • без льготного периода
5	По назначению	Ссуды на временные нужды (финансирование текущих потребностей в оборотном капитале)
		Ссуды для капитальных вложений
6	По обеспечению	Необеспеченные (бланковые) ссуды
		Обеспеченные ссуды
		Гарантированные ссуды
		Ссуды с другим обеспечением (страхование)
7	По характеру кругооборота средств	Сезонные кредиты
		Постоянно возобновляемые кредиты (револьверные)
8	По способу предоставления	Целевые кредиты
		Кредиты по овердрафту
		Контокоррентные кредиты

Банковские кредиты

Кредитование под вексель

1) Кредит под залог векселя.

Подобная операция уже упоминалась при рассмотрении характера обеспечения кредита – вексель упоминался как способ обеспечения кредита.

Под залог векселя банк может предоставить разовый кредит. Размер кредита составляет 60–90% номинальной суммы векселя. Срок кредита определяется сроком погашения векселя.

2) Дисконтный кредит.

Банки часто и охотно учитывают векселя. Это одна из самых старых и традиционных банковских операций. Осуществляется через индоссамент (передаточную надпись на векселе). Держатель векселя в момент учета получает вексельную сумму за вычетом учетного процента, или дисконта. Поскольку держатель векселя получает деньги, не дожидаясь срока погашения, то фактически он получает от банка кредит.

3) Акцептный кредит.

Банк часто бывает акцептантом, т.е. плательщиком по переводному векселю. Акцептный кредит, в отличие от дисконтного, не принимает характера кредита, а является лишь гарантией, предоставленной банком. Акцептуя вексель, банк гарантирует осуществление платежа точно в установленные сроки. Векселедатель вносит вексельную сумму в банк до наступления срока платежа по векселю (обычно за 1–2 дня), а также уплачивает комиссию за акцепт (обычно 0,5% от суммы).

4) Авальный кредит.

Банки и другие кредитные организации часто выступают авалистами (поручителями по векселю). За выдачу вексельного поручительства банк взимает плату, так называемый надписательный процент. В случае авального кредита, так же как и при акцептном кредите, речь идет не о собственно кредите, а лишь о гарантиях, предоставляемых банком по выплате вексельной суммы или ее части.

Основные направления деятельности

ОАО «Альфа-Банк»

Кредитные рейтинги

ОАО «Альфа-Банк» имеет кредитные рейтинги от ведущих российских и международных рейтинговых агентств. Рейтинги Альфа-Банка являются одними из самых высоких среди российских частных банков.

Наличие у Альфа-Банка кредитных рейтингов по версии трех ведущих международных агентств повышает информационную открытость банка для его партнеров и инвесторов.

Инвесторы имеют возможность получать больше информации и больше независимых мнений, позволяющих более объективно подходить к оценке кредитных рисков банка.

Альфа-Банк демонстрировал динамичные темпы роста активов в период 2005 – 2011 годов. Как и большинство российских кредитных организаций, в период экономически сложного 2009 года Альфа-Банк замедлил темпы кредитования и сосредоточился на улучшении качества своих существующих активов и работе с проблемной задолженностью. В результате в 2010 году кредитный портфель банка уменьшился на 25,2% (до $13,4 млрд), что также выразилось в сокращении совокупных активов кредитной организации примерно на 20% (до $21,6 млрд). В I полугодии 2011 года в условиях положительных макроэкономических трендов Альфа-Банк вновь активировал кредитную деятельность. За первые шесть месяцев 2011 года банк нарастил кредитный портфель почти на 2% (до $13,7 млрд.), а общие активы Альфа-Банка за данный период увеличились на 4,3% (до $22,6% млрд).

Активы и кредитный портфель ОАО «Альфа-Банк»

Структура активов

Презентация PowerPoint

ден. Ср-ва и эквив-ты

кредиты клиентам

ср-ва в других банках

торговые цен.бумаги

инвестиции

основные средства

прочие активы

Презентация PowerPoint

ден. Ср-ва и эквив-ты

кредиты клиентам

ср-ва в других банках

торговые цен.бумаги

инвестиции

основные средства

прочие активы

2010 год

2011 год

Кредитный портфель на конец

2011 года

Корпоративное кредитование продолжает оставаться основным направлением кредитной деятельности Альфа-Банка (его доля составляла 88% от общего объема кредитного портфеля банка по состоянию на конец 2011 года).

Наиболее существенную долю в розничном бизнесе банка (5% от общего объема кредитного портфеля) занимают услуги, представляемые физическим лицам (в которые входят кредитные карты и персональные кредиты).

Доли трех прочих сегментов розничного бизнеса (потребительское кредитование, автокредитование и ипотека) относительно равномерно распределены между собой.

Динамика кредитного портфеля в млрд. $

Наибольшую долю в нем исторически занимает строительный сектор (14% на конец 2011 года). По состоянию на конец 2011 года в строительном сегменте, 85% выданных банком кредитов приходилась на менее рискованное (по сравнению с жилищным строительством) направление коммерческой недвижимости. Еще 5% занимало кредитование инфраструктурных строительных проектов, жилищное строительство – 10%.

Прочие крупные сектора кредитного портфеля Альфа-Банка включают железнодорожный транспорт, торговлю и энергетику. В течение последних трех лет отраслевая структура кредитного портфеля банка не претерпела значимых изменений.

Структура кредитного портфеля Альфа-Банка в разбивке по секторам

Презентация PowerPoint

угольн. пром.

цветная метал-я

черная метал-я

пищевая пром.

военный сектор

атомная пром.

фин. сектор

машиностроение

энергетика

торговля

транспорт

строительство

физ. лица

2010 год

2011 год

Доля десяти крупнейших заемщиков в кредитном портфеле Альфа-Банка в период 2010 года увеличилась с 22,2% до 28,4% и сохранилась вблизи этого уровня по итогам 2011 года (28,6%).

Увеличение данного показателя в кризисный период в сущности было «искусственным» и отразило сокращение общего объема кредитного портфеля банка.

Доля крупнейших заемщиков

По состоянию на конец 2011 года доля операций со связанными сторонами составляла 6,6% от общего объема кредитных операций банка, что представляется умеренным показателем.

В период 2009 – 2010 годов качество кредитного портфеля Альфа-Банка, как и у прочих кредитных организаций РФ, заметно снизилось под влиянием негативных тенденций глобального экономического спада. По итогам 2010 года доля просроченных кредитов сроком более 1 дня согласно принципам МСФО составляла 21,2% от совокупного кредитного портфеля банка против 10,8% в конце 2009 года.

Данные МСФО за 2011 год отразили значительное повышение качества кредитного портфеля Альфа-Банка. Доля общей просроченной задолженности снизилась почти вдвое (с 21,2% до 12,1%), а в абсолютном выражении – с $3,2 млрд до $1,8 млрд.

Согласно управленческим оценкам Альфа-Банка, по состоянию на конец 2011 года 12,4% от общих выданных банком кредитов были реструктурированы.

Кредитные операции по типу заемщиков

Резервы по кредитному портфелю

Улучшение качества кредитного портфеля в I полугодии 2011 года позволило Альфа-Банку несколько сократить норму резервирования с конца прошлого года (с 10,1% до 9,5%)

Согласно данным отчетности банка по 101 форме ЦБ в период с июля по декабрь 2011 года активы и кредитный портфель Альфа-Банка показали уверенный рост (в долларовом выражении 14,8% и 12,3% соответственно), при этом качество кредитного портфеля банка продолжало повышаться быстрыми темпами.

По состоянию на 1 декабря 2011 года доля просроченной задолженности в портфеле Альфа-Банка (рассчитанная согласно методологии ЦБ) снизилась до 5,2% против 8,2% по состоянию на 1 июля, а в абсолютном выражении – до $962 млн с $1,3 млрд

Динамика активов и портфеля в 2011 году

Кредитование физических лиц (PIL)

В 2011 году сохранился курс на увеличение кредитного портфеля Розничного Банка. Несмотря на высокий уровень запланированных показателей, предполагающий рост кредитного портфеля на 80%, Рост в сегменте кредитования физических лиц в 2011 году составил около 90% согласно управленческим данным. Одним из факторов расширения кредитного портфеля стало повышение продуктивности работы отделений Банка, где число привлекаемых клиентов выросло в три раза. Кроме того, в 2011 году было усовершенствовано кредитное предложение, которое стало более привлекательным для потенциальных клиентов, а также повышены лимиты кредитования.

Средняя сумма кредита выросла на 20% по сравнению с показателями 2010 года.

В 2011 году в 3 раза увеличились продажи экспресс-кредитов – продуктов «Кредит быстро». Эта услуга была предложена клиентам в 2010 году, и на конец 2011 года доля таких кредитов составила 40% от всех выдаваемых кредитов наличными.

Активизировались продажи кредитов через интернет: к концу года доля заявок на кредитные продукты, поданных онлайн, достигла 30%. В 2011 году была изменена и модель оформления кредитов наличными. Теперь она стала еще проще и удобнее: клиенту нужно лишь принести необходимый набор документов в отделение, и в течение десяти-пятнадцати минут он получает всю информацию о возможных условиях кредитования (процентную ставку, срок кредита и его лимит). Затем проводятся необходимые проверки, и в случае их положительного результата клиент получает кредит именно на тех условиях, которые ему были предложены при обращении в отделение.

В 2012 году кредитование физических лиц останется одним из приоритетных направлений развития Розничного Банка. Это касается как классических кредитных продуктов, так и экспресс-кредитов.

Прогнозируемый рост кредитного портфеля в данном сегменте составляет 44%. В планах Банка и увеличение объемов кредитования через партнерские сети.

Потребительское кредитование

Потребительское кредитование – важное направление в секторе кредитования физических лиц, привлекающее в Банк существенное количество новых клиентов. Объем выданных кредитов в 2011 году на 30% превысил объем выдачи в 2010 году. Кредитный портфель потребительского кредитования Альфа-Банка превысил 924 млн долларов США.

Информация о работе Кредитная деятельность коммерческих банков (на примере ОАО «Альфа-Банк»)