Денежный оборот и денежное обращение в России

Удельный вес остатков наличных денег в кассах хозяйствующих  субъектов сократился на 5 процентных пунктов и составил 29% (исчисляется  как разница между общей суммой наличных денег в обращении и  деньгами на руках у населения  и в кассах банков). Вместе с тем  доля наличных денег в кассах хозяйствующих  субъектов остается значительной, и  зачастую это связано с нарушениями  ими правил работы с денежной наличностью  и порядка ведения кассовых операций в целях ускорения расчетов (и, возможно, уклонения от налогообложения).

Несмотря на рост безналичных  расчетов путем применения различных  видов платежных карт, на долю наличных денег приходится подавляющая часть  расчетов с населением. По данным Банка  России на начало 2008 г. на территории Российской Федерации было выпущено 103,5 млн. банковских карт. Подавляющая часть всех платежных карт в России (около 90%) выпускалась в рамках "зарплатных" проектов¹⁴

Большинство наших сограждан  предпочитают использовать банковские карты для снятия наличных в банкоматах, а не как платежное средство. Так, в 2005 г. через банкоматы граждане обналичили 2,62 трлн руб., что составляет 93,7% от общей суммы по всем операциям с картами, в 2006 г. граждане сняли 3,97 трлн руб., или 93,5% от общей суммы операций.

По мере преодоления  последствий финансового кризиса  1998 г. началось все более широкое распространение платежных систем, основными из которых являются Visa и MasterCard, на которые приходится 62% всех выданных банковских карт (осень 2004 г.). Универсальность и глобальный охват ведущих безналичных платежных систем являются большим преимуществом для российских банков и потребителей. Рост конкуренции на российском рынке уже привел к снижению тарифов, росту эффективности ненадежности работы систем.

Три десятилетия массового  использования кредитных карт в  расчетах в мире доказывают, что  данное средство платежа резко упрощает процесс покупки товара или получения  наличных средств. Для большинства  стран это важный способ хранения и защиты сбережений. Пластиковая  карта позволяет ее владельцу  оперативно практически в большинстве  стран мира осуществлять покупки  пли получать наличные в любое  время суток. Пластиковые карты  стали мощным средством потребительского кредита, применительно к ним  часто строится стратегия продавцов  товаров и услуг в отношении  скидок и программ лояльности покупателем. Наконец, данная система платежей позволяет  населению контролировать размер и  структуру своих расходов во времени.

Развитие российского  рынка банковских карт проходит все обычные стадии, но имеет и особенности, отражающие специфику как переходного периода, так и менталитета населения страны. Этим объясняется высокая степень недоверия населения к финансовым институтам ("финансовым пирамидам"). Другие страны (особенно Болгария и Венгрия) также испытывали тяжелые банковские кризисы, но только в России пришлось заново создавать в течение последних пяти лет условия для возрождения доверия к финансовой системе. Соответственно пострадали и некоторые отечественные системы платежных карт, хотя некоторые даже пережили банки, бывшие на старте их эмитентами. Другой особенностью было довольно широкое стартовое распространение новых систем банковских карт.

С конца 90-х гг. началось все более широкое распространение  двух основных платежных систем. Это  обострило конкуренцию на российском рынке. Огромный рост экспорта в 2000-2004 гг. и увеличение в несколько раз  доходов населения в номинальном  выражении привлекли в Россию производителей потребительских товаров  и создали объективные предпосылки  для развития бизнеса. Расширение иностранного бизнеса в стране, рост зарубежного туризма россиян послужили дополнительным стимулом для спроса на банковские карты. Российские банки отреагировали достаточно быстрым развитием этого рынка в интересах потребителей. В настоящий момент - в преддверии вступления России в ВТО - более агрессивную политику ведут дочерние иностранные банки. Ситибанк, например, в начале 2005 г. провел кампанию, предлагая бесплатно кредитные банковские карты с целью опередить конкурирующие российские банки, явно запаздывающие с новыми подходами в охвате сегмента состоятельного населения. Более высокая поляризация доходов создала предпосылки к следующей стратегии эмитентов на российском рынке: параллельное развитие простых дешевых зарплатных систем и дорогих карточек для состоятельных слоев населения, которая обусловлена высоким неравенством в доходах населения. Наконец, следует учитывать не только социальную, но и территориальную составляющую страны - развитие конкуренции по регионам имеет в России своп особенности.

Последняя составляющая должна учитываться как важнейший  параметр при оценке и перспектив развития безналичных систем, и характера  конкуренции на внутреннем рынке. Дело в том, что внутренние системы, обычно основанные на нескольких банках, стремятся  создавать достаточно полный ряд  продуктов, а за счет знания местной  специфики могут конкурировать  с международными гигантами на рынке  зарплатных карточек. В то же время  замкнутость внутри страны объективно ограничивает использование таких  карт мобильными слоями населения, которым  важен выход за рубеж. Попытки  создать местную (отечественную) систему  предпринимаются достаточно регулярно, но создать новую международную  систему, видимо, нереально.

Российские бизнесмены и верхние слои среднего класса хорошо знакомы со стандартами обслуживания в солидных зарубежных банках. Тем  самым при выборе как банков, так  и карточных систем они руководствуются  критерием доступа к максимально  большому числу торговых точек не только в стране, но и в мире при высокой надежности трансакции и защищенности информации. В силу этого на внутреннем рынке стоит рассматривать конкуренцию в двух сегментах: более простых (зарплатных по назначению) карт и классических с их большими функциональными возможностями. ¹⁵

Таким образом, можно  сделать вывод о том, что в  связи с развитием экономики  наблюдается рост платежного оборота. Значительно выросла роль безналичного оборота. Широкое распространение  получили электронные платежи. Они, безусловно, имеют целый ряд достоинств, но заменить наличный денежный оборот полностью они не в состоянии. У каждого есть свои преимущества и недостатки. Доминирующее положение  наличных денег в структуре платежных  инструментов связано также с  психологическим аспектом: население  привыкло рассчитываться наличными  деньгами. Большинство наших сограждан  предпочитают использовать банковские карты для снятия наличных в банкоматах. Однако развитие электронного обращения  так же имеет большие перспективы, так как использование современных  технологий экономит самый ценный ресурс - время. Рассмотрим подробнее основные задачи по развитию денежного оборота  и его перспективы в современной  экономике.

2.2 Основные задачи  и перспективы денежного оборота  в России

С развитием рыночных отношений в российской экономике  произошли изменения в методах  управления денежной наличностью, выразившиеся в отказе от жесткого административного  регулирования наличного денежного  оборота. Таким образом, в настоящее  время приоритетной задачей в  политике Банка России является не сокращение объема наличного денежного  оборота, а его упорядочение.

Банк России не обладает правом ограничивать сумму подкрепления оборотной кассы учреждений Банка России, необходимую для обеспечения потребностей клиентов, при наличии денежных средств на их счетах. При этом кредитные организации, в соответствии с Гражданским кодексом Российской федерации (ст.845), не могут определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В качестве меры воздействия  Банка России на величину наличного  денежного оборота можно назвать  установление предельного размера  расчетов наличными деньгами между  юридическими лицами по одной сделке в рамках одного договора. На данный момент этот размер составляет 100 тыс. рублей.

За нарушение условий  работы с денежной наличностью и  порядка ведения кассовых операций к должностным и юридическим  лицам применяются меры финансовой и административной ответственности, предусмотренные Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях.

В России количество наличных денег в обращении постоянно  увеличивается. За пять лет (2002-2006 гг.) оно  возросло почти в 5 раз и на начало 2007 г. составило 3066,4 млрд руб. (с учетом остатков в кассах банков). Подобная тенденция наблюдается и в большинстве стран мира (США, страны Евросоюза).

Рост количества наличных денег в обращении в России носит объективный характер и  связан с высокими темпами экономического развития, с тенденцией увеличения номинальных денежных доходов населения, с ростом розничного товарооборота, а также с повышением потребительских  цен на товары и услуги.

Увеличению спроса на наличные деньги со стороны населения  способствует усиление процесса дедолларизации. По данным платежного баланса Российской Федерации, превышение продажи валюты населением и нефинансовыми предприятиями над ее покупкой в 2006 г. по сравнению с 2005 г. увеличилось в 9,4 раза. Влияние на количество наличных денег реальных денежных доходов и индекса цен представлено на рисунке 2.2.

Рис.2.2 Наличные деньги в обращении, доходы населения и  инфляция в России в 2001-2006 гг. ¹⁶

Фактором роста наличных платежей также является большое  количество операций, совершаемых населением в многочисленных мелких розничных  магазинах, где наличность является единственным инструментом расчетов. Кроме того, значительная часть товаров  в настоящее время реализуется на вещевых, смешанных и продовольственных рынках. Так, в 2006 г. доля продаж: на вещевых, смешанных и продовольственных рынках составила около 20% общего объема оборота розничной торговли. Склонность к покупкам на рынках объясняется относительно невысоким уровнем доходов населения. Так, в 2006 г. более половины российских граждан имели менее 8 тыс. руб. месячного среднедушевого дохода.

Росту наличных денег  в обращении способствует также  развитие сети банкоматов, которые  в любое время обеспечивают клиентов необходимой наличностью, отсюда - система  банкоматов постоянно нуждается  в достаточном количестве наличных денег, чтобы она могла функционировать  бесперебойно. За 2006 г. количество банкоматов в стране увеличилось на 56,9% и на 1 января 2007 г. составило 68 973 единицы. Следует отметить, что рост наличного денежного обращения опосредованно связан и с увеличением теневого денежного оборота в экономике, затрудняет борьбу с коррупцией, отмыванием денег, преступностью. Несмотря на увеличение наличного денежного оборота в последние годы, наметилась тенденция к снижению доли наличных денег (вне касс банков) по агрегату МО в общей сумме денежной массы (М2) за счет роста доли безналичных средств. На начало 2007 г. удельный вес наличных денег в структуре денежной массы составил 31,0% против 33,2% - на начало 2006 г. Сравнение динамики наличных денег и снижения их доли в общей сумме денежной массы представлено на рисунке 2.3.

Развитие электронных  средств платежа будет способствовать оптимизации денежного обращения  и сокращению темпов роста количества наличных денег в обращении.

Банк России проводит постоянную работу по расширению применения электронных средств платежа. В  международной практике, помимо банковских карт, развиваются и другие средства безналичных платежей. В настоящее  время все чаще используются "электронные  кошельки", наиболее простые варианты которых имеются и в России (в том числе телефонные карты  и карты для проезда в метро).

Рис.2.3 Денежный агрегат  М0 и его доля в денежной массе  М2 в России в 2001-2006гг. ¹⁷

В некоторых странах  реализована концепция мобильного банкинга (оплата товаров и услуг  с помощью мобильного телефона).

По данным Банка России, на начало 2007 г. на территории Российской Федерации действовало 1189 кредитных организаций, из них 723 организации (более 60%) осуществляли эмиссию и/или эквайринг платежных карт. Всего на 1 января 2007 г. было выпущено 74,8 млн. банковских карт, из них более 90% - дебетовые. Отдельно следует выделить тот факт, что подавляющая часть всех платежных карт в России (около 90%) выпускается в рамках "зарплатных" проектов. Синхронность роста количества банковских карт и объемов операций с их использованием очевидна из рисунка 2.4.

Рис.2.4 Количество банковских карт и объем операций с их использованием в России в 2001-2006 гг. ¹⁸

Несмотря на достаточно высокие темпы прироста количества банковских карт и объема операций, совершаемых с использованием платежных  карт (в 2006 г. они составили 36,8 и 48,4% соответственно), доля безналичных расчетов по оплате товаров и услуг в общем объеме совершаемых операции использованием платежных карт юридическими и физическими лицами составила лишь 9,0% (в том числе 6,5% - физическими лицами). В то время как остальные - 91,0% - это операции по снятию наличных денег. Таким образом, к сожалению, в России использование банковских карт способствует, основном автоматизации процесса выдачи заработной платы, а не развитию безналичной оплаты товаров и услуг.

Для развития безналичных  платежей в сфере личного потребления  необходимо создание благоприятных  условий, что возможно при постепенном  восстановлении доверия населения  к банковскому сектору, действиям  государства в финансовой сфере.

Кроме того, необходимо также совершенствование нормативной  базы, регламентирующей операции по выпуску и обращению электронных средств платежа. Банком России совместно с министерствами и ведомствами Российской Федерации проводится работа по развитию правовой и методологической базы, которая будет способствовать внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты.