Банківські інновації та їх впровадження в банківську систему України

Система "AVERS" передбачає:

- миттєві грошові перекази фізичних осіб по Україні;

- мінімальні тарифи переказів;

- "безадресність", тобто отримувач може отримати переказ у будь-якому пункті, що працює з системою переказів;

- високий рівень надійності та захищеності системи;

- можливість експлуатації на будь-яких комп’ютерах та каналах зв’язку;

- простоту використання.

На даний момент укладено 34 договори з українськими банками-партнерами про співпрацю в рамках системи грошових переказів "Аvers", а мережа переказів "Аvers" складається з 697 точок прийому/відправки переказів по всій території України. З січня 2012 року у системі «Інтернет-банк» стали доступні грошові перекази «Avers».

Банк "Фінанси та Кредит" з 2002 року є прямим агентом відомої американської компанії Western Union Financial Services Inc.

Банк "Фінанси та Кредит" безкоштовно надає організаціям-партнерам необхідне для роботи у системі Western Union програмне забезпечення, рекламні та консультаційні матеріали, інструкції, фірмові бланки, навчає працівників організацій роботі у системі Western Union, консультує працівників організацій та клієнтів з питань, пов’язаних з грошовими переказами, здійснює технічну та іншу підтримку організацій-партнерів.

Банк в своїй роботі використовує всі переваги кеш-менеджменту  для власних клієнтів  та  проводить активну політику в галузі кореспондентських відносин як з українськими банками, так і з банками країн близького і далекого зарубіжжя. Ця політика ґрунтується на принципі взаємовигідного співробітництва з банками резидентами та нерезидентами.

Однією з основних послуг Банку є відкриття і ведення мультивалютних кореспондентських рахунків. Співробітництво у цій галузі дає можливість Банку використовувати переваги унікальної багатофіліальної розрахункової системи для прискореного здійснення розрахунків, а також для реалізації різних проектів, що допускають великий обсяг платежів зі структурними підрозділами.

Банкам-кореспондентам запропоновані наступні умови обслуговування кореспондентських рахунків:

• безкоштовне ведення кореспондентських рахунків в усіх валютах;
• нарахування процентів на кредитний залишок за кореспондентським рахунком;
• безкоштовні внутрішньобанківські перекази;
• здійснення розрахунків у рамках подовженого операційного дня;
• конкурентоспроможні тарифи на платежі в іноземній валюті;
• безкоштовне зарахування коштів на кореспондентські рахунки у гривнях та іноземній валюті;
• передача платежів за допомогою розробленого банком ПО «Банк-Клієнт-Банк» з підтримкою телексних ключів для банків, не підключених до системи SWIFT;
• здійснення міжбанківських валютообмінних та ресурсних операцій у всіх основних валютах.

Власник рахунку регулярно інформується про стан свого рахунку. Щодня, протягом якого по рахунку робилася хоча б одна проводка, складається виписка з поточного рахунку за один день (виписка з рахунку, яка надається клієнтові). Передача виписок може здійснюватися поштою або по системі S.W.I.F.T. З поштовою випискою, яка в обов’язковому порядку передається клієнтові, передається й авізо про здійснення відповідної операції.

Маючи значний досвід співробітництва в галузі документарного бізнесу з банками Америки та Європи, а також знання специфіки розрахунків з країнами Азії та Африки, Банк пропонує фінансовим установам наступні послуги:

• авізування та обслуговування імпортних документарних акредитивів, що випущені українськими банками на користь клієнтів банків-нерезидентів;
• авізування та обслуговування експортних акредитивів, що випущені іноземними банками на користь клієнтів інших українських банків;
• випуск банківських гарантій за експортними та імпортними контрактами на основі контр-гарантій українських банків (за умови позитивного рішення Кредитного комітету щодо українського банку-кореспонденту), а також обслуговування таких гарантій;
• авізування та обслуговування гарантій, що випущені іноземними банками на користь клієнтів українських банків;
• надання повного комплексу послуг з імпортного та експортного документарного інкасо.

Також банк проводить активну інноваційну політику в сфері розробки та випуску платіжних карток. Банк налічує більше десяти різновидів карток, як і для фізичних осіб, так і для підприємств.

Якщо розглядати платіжні картки призначені для фізичних осіб, то можна виділити найбільш цікаві зразки. Серед них:

• VISA Classic в англійських фунтах – особливістю такої карти є те, що відсутня конвертація при здійсненні операцій у англійських фунтах стерлінгів;
• MasterCard Selective – до привілеїв цієї картки відноситься послуга «Консьєрж-сервіс» - це персональний асистент у вирішенні таких задач як бронювання квитків, оренда автомобіля, резервування готелю тощо;
• «Ульотна картка» - отримання знижок при придбанні квитків за допомогою цієї картки, також знижки на бронювання готелів, привілеї та винагороди від Міжнародних Авіаліній України і авіакомпаній партнерів;
• Visa Classic Petrol, Visa Electron Petrol, Visa Business Electron Petrol -  картки випущені спільно Банком „Фінанси та Кредит” і мережею АЗС «Укр-Петроль». Власник цієї картки при розрахунках в мережі автозаправних станцій „Укр.-Петроль” має гарантовану знижку у обсязі 3% на будь-яке паливо.

У грудні 2005 року Банк проходить сертифікацію з обслуговування чіпових платіжних карток міжнародної платіжної системи VISA International. І тепер всі платіжні картки випускаються як на базі магнітної смуги, так і з вбудованим мікрочіпом.  Інформація про власника картки і платіжних операціях записується на спеціальний мікропроцесор (чіп). Головною перевагою чіп-карток, порівняно з картками з магнітною смугою, є те, що платіжна картка з чіпом має найвищу ступінь захисту. Чіп дозволяє надійно захистити інформацію.

Станом на 31.12.2011 річний торговий оборот, здійснений за допомогою платіжних карток, склав 828 млн.грн. Емітовано 1 519 тис. платіжних карток MasterCard та Visa, що значно більше у порівнянні з попередніми роками ( див. рис. 2.1).

 

Рис. 2.1 Стан випуску платіжних карток за період  2009-2011 р.р.

           На міжнародному банківському ринку популярними стали так звані кобрендингові карти, які прикрашені логотипами партнерів банків - великих магазинів, АЗС, кафе, салонів краси та з додатковими вигодами для власників.

При розрахунках кобрендинговій картою бонуси (знижки/привілеї) від партнера вище, ніж при використанні звичайної дисконтної картки, що обумовлено домовленостями між банком і партнером.

Банк «Фінанси і Кредит» спільно з Міжнародними Авіалініями України (МАУ) випустив карту, по якій клієнт розплачується за авіаквитки і отримує бонуси (милі) для купівлі нових квитків. Бонуси також можна спрямувати на підвищення класу перельоту. Такі карти вигідні для бізнесменів, а також людей, які часто бувають у відрядженнях або подорожах.Клієнт сплачує  карткою будь-які товари і послуги та гарантовано отримує 1 бонусну милю за кожні 12 грн (еквівалент 1,5 доларів США).Вибираючи  таку  кредитну карту,клієнт Банку отримує наступні переваги:

• кредитний ліміт до 50 000 гривень;
• до 60 днів пільгового користування кредитними коштами.

При оформленні як дебетовою, так і кредитної карти клієнт отримаує привітальні милі від Банку «Фінанси та Кредит»:

• 500 бонусних миль при оформленні Visa Classic;
• 1000 бонусних миль при оформленні Visa Gold.

Привітальні милі нараховуються після першої транзакції в торгово-сервісній мережі.

Як відомо, більшість інноваційних технологій розробляється з метою скорочення трансакційних витрат. Безумовне лідерство в цій сфері має інтернет-банкінг. Цей сегмент володіє великим потенціалом. Набір послуг, що надаються за допомогою Інтернету, поки що досить обмежений, але поступово розширюється. Інтернет-системи активно використовуються для управління поточними і депозитними рахунками, меншою мірою - для грошових переказів і комунальних платежів. Банк "Фінанси та Кредит" співпрацює з багатьма обслуговуючими компаніями, використовуючи можливості Інтернет-банку. Так, абоненти  компаній «Цифрал-Сервіс» ,що займаються монтажем та технічним обслуговуванням багатоквартирного аудіо - і відео - домофонного обладнання в містах Київ, Донецьк, Дніпропетровськ, Запоріжжя, Харків і Одеса можуть без оплачувати послуги за допомогою Інтернет-банку «Фінанси та Кредит».Для підключення до сервісу достатньо звернутися в будь-яке відділення банку «Фінанси і Кредит». Інтернет-банк дає  ряд значних вигод і переваг:

- Зручно оперативно здійснювати  платежі на користь обслуговуючих  компаній «Цифрал-Сервіс», не відвідуючи  відділень Банку, з будь-якої точки  України і світу, 24 години на  добу, 7 днів в тиждень;

- Вигідно без комісії оплачувати  послуги обслуговуючих компаній  «Цифрал-Сервіс»;

- Безпечно працювати в Інтернет-банку  «Фінанси та Кредит» завдяки  новітнім технологіям захисту  інформації.

          

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

РОЗДІЛ 3

ШЛЯХИ УДОСКОНАЛЕННЯ ІННОВАЦІЙНОЇ ПОЛІТИКИ В БАНКІВСЬКІЙ СФЕРІ

 

3.1. Напрямки підвищення інноваційної активності банків  на прикладі      АТ "Банк “Фінанси та Кредит”                       

 

В умовах формування ринкової економічної системи та посилення конкуренції в усіх сферах ринкової діяльності особливої актуальності набувають проблеми планування та оптимізації можливостей підприємств довгострокового й поточного характеру. Досвід зарубіжних країн свідчить про необхідність утворення гнучких виробничо-організаційних систем на новій технічній основі. Цілком очевидно, що оптимізація та підвищення саме інноваційної діяльності стане вирішальною умовою у перспективі стійкого розвитку банків України.

В умовах сьогодення актуальними напрямками реалізації інноваційної політики в банківській сфері є:

• комп'ютеризація і гарантування інформаційної безпеки;
• запровадження нових банківських продуктів;
• освоєння нових сегментів ринку;
• підвищення рентабельності діяльності банку загалом й кожного підрозділу окремо;
• оптимальне використання наявних матеріальних та фінансових ресурсів.

Інноваційна діяльність банку підпорядковують досягненню головної мети - максимального задоволення вимог споживачів послугами за мінімально можливих витрат на їхнє розроблення, запровадження, надання та отримання на цій основі прибутку.

Взагалі до найактуальніших проблем і завдань, що вирішують у межах стратегічного менеджменту продуктових інновацій, належать такі:

• дослідження ринку для нових продуктів;
• прогнозування характеру і стадій життєвого циклу нового продукту;
• визначення способів продажу нового продукту;
• дослідження кон'юнктури ринків ресурсів;
• здійснення комплексного аналізу витрат, ціни, обсягів виробництва і продажу нового продукту;
• оцінка ефективності і планування інновації як інвестиційного проекту;
• аналіз ризиків, визначення методів їхньої мінімізації і страхування;
• вибір організаційної форми створення, освоєння і розміщення на ринку нового продукту;
• дослідження доцільності та планування найбільш адекватних форм передання технологій у процесі створення, освоєння, розміщення на ринку та підтримки потрібного обсягу продажів нового продукту.

Для банку інновація означає створення такого банківського продукту, який:

• має більш привабливі споживчі властивості порівняно з тими, що пропонувалися раніше;
• є якісно новим і може задовольнити неохоплені раніше потреби потенційного покупця;
• потребує використання більш досконалої технології створення.

Комплексною характеристикою спроможності банку до інноваційної діяльності є його інноваційний потенціал, тобто економічні можливості фінансової установи по ефективному залученню нових технологій до господарського обігу.

           Для динамічного розвитку Банку  в рівній мірі необхідні як технологічні новації, так і безпосередньо нові банківські продукти і послуги. Проблема полягає в тому, що індивідуальний підхід до кожного клієнта, так само як і дистанційний доступ до банківських продуктів, досить затратні. Для забезпечення основної маси дрібних і середніх клієнтів повним спектром якісних продуктів потрібні серйозні інвестиції, які зараз ,на жаль, керівництвом банку не виділяються.

Банк повинен шукати нові, максимально ефективні для себе способи просування продуктів і послуг, що забезпечують баланс між стандартизованим і індивідуальними підходами.

Найбільш дешевий з них - активний рекрутинг: підбір молодих, здібних випускників інститутів для роботи з клієнтами, виявлення та задоволення їх потреб (Not a greenfield opportunity but greenfield minds). Правда, за оцінками Центру економічних досліджень МФПА, із зростанням частки утворених у банку робочих місць на 10% середній обсяг витрат на одного спеціаліста зростає приблизно на 5 тис. грн.Тому можна створити в системі Банку так званий «відділ інновацій», куди буде входити невелике число висококваліфікованих співробітників, а  до розробки та запуску нових продуктів можуть залучатися сторонні фахівці.

          Судячи з аналізу роботи Банку, та інформації ,що надходить зі ЗМІ , Банк, як і інші майже всі фінансові установи України, обмежується підбором закордонних менеджерів або фахівців, які навчалися (стажувалися) за кордоном, для керівництва основними підрозділами. В цьому Банку, як і по суті, в більшості в Україні, мало «генераторів ідей», які досконально знають всі аспекти сучасного банківської справи, які мають стратегічне бачення та системне мислення, тому зарубіжні банки не нехтують аналізом та модифікацією чужого досвіду, а також співпрацею з науковими інститутами. На мою думку , саме таким «генератором», судячи з відгуків як колег, так і журналістів, є нинішній голова правління Володимир Хливнюк,  який 17 років віддав Банку спочатку як топ-менеджер, а потім і очолив фінустанову.